近年來，隨著我國政府及人民銀行、工商、稅務部門等社會各界對個人征信體系建設的不斷支持和大力推動，國內個人征信體系建設從無到有，經歷了較大的發(fā)展。與西方發(fā)達國家完善的個人信用體系相比，國內個人征信體系建設還不盡完善，存在各種潛在的矛盾和亟待解決的問題。但從長遠來看，隨著技術、法律等問題的逐步解決，全國個人征信系統(tǒng)將會不斷走向成熟，必將會極大地改變我們的生活方式。

通常，個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，并以此為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策制定和金融監(jiān)管提供有關決策信息服務。

我國的個人征信系統(tǒng)于2004年開始建設，迄今為止，系統(tǒng)已收集了超過3300萬人的個人貸款和信用卡賬戶信息，賬戶總數4500多萬。這些賬戶的信貸余額達2萬多億元，占全國金融機構個人消費信貸余額的93％。從系統(tǒng)的使用情況來看，各商業(yè)銀行已在全國各分支機構設立了4萬多個查詢用戶，商業(yè)銀行各分支機構可以通過這些用戶查詢信貸申請人的信用記錄。

市場經濟是信用經濟。然而實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范形成的。健全現(xiàn)代市場經濟社會信用，最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，收集和保存?zhèn)€人信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，失信行為受到懲戒，促使人們更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。

現(xiàn)代社會人口的流動性很強，越來越多的人不同時期可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區(qū)甚至跨越國界從事經濟活動也已經是一個比較普遍的現(xiàn)象。在市場交易中，如果每個人和機構都靠自己去收集與交易者的信息，不僅成本巨大，而且心有余而力不足。因此，借助現(xiàn)代信息技術，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數據庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經濟、最有效的辦法。

個人征信系統(tǒng)一方面為金融系統(tǒng)提供了詳盡的個人信用信息，另一方面對于消費者而言，又幫助每個人積累了信譽財富，極大地方便了個人申請銀行貸款。

全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫的建設，使得銀行可以通過收集借款人在全國各家商業(yè)銀行的借款以及還款記錄，為他人擔保信息，以及身份、職業(yè)和居住等個人基本信息，進而掌握借款人的異地、跨行的負債水平，全面考察其綜合負債情況，有利于商業(yè)銀行掌握借債人的家庭總體負債水平，綜合評估其整體還款能力；有利于商業(yè)銀行了解借款人的不良負債狀況，客觀評價其還款意愿；有利于商業(yè)銀行了解借款人的或有負債，深入判斷其潛在風險，從而減少了銀行放貸時因為信息不對稱所帶來的風險。個人信用記錄還是商業(yè)銀行信貸決策的參考依據，一旦個人產生不良信用記錄，將會增加其獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務的難度。

對于借款人來講，完善的個人征信系統(tǒng)將會為我們申請消費信貸服務提供極大方便。目前，個人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務時，不僅需要較長時間，還要提供很多材料，而且可能因無法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個人信用信息基礎數據庫建成后，相當于為個人建立了一個信用檔案，每一次按時支付水、電、燃氣和電話費，以及按時向銀行還本付息，都會為個人積累一筆信譽財富，可以用作向銀行借款的信譽抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

從這幾年開展中小企業(yè)貸款和助學貸款的實踐來看，借款人的信用狀況一直都是一個比較突出的問題。就中小企業(yè)貸款而言，在對申貸人的資信評估方面，銀行較難從正規(guī)、權威的渠道獲取所需信息，如果利用企業(yè)征信系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，銀行能夠從個人征信系統(tǒng)中查到企業(yè)法人代表或者主要管理者以往的經營、納稅、履約記錄，這將極大地方便銀行做出貸款決策并縮短貸款審批過程。

從助學貸款的開展情況來看，加強學生的信用意識是保障貸款質量的根本。如果將助學貸款個人違約數據記錄到個人信用檔案，而個人信用檔案將會對被記錄者未來的活動產生制約和影響，那么珍惜和維護自己的信用檔案將會成為一個普遍的共識。只有這樣，借款人的還款意愿增強了，貸款清償率提高了，才會更好的促進銀行助學貸款業(yè)務的健康發(fā)展。

目前，按照人民銀行的統(tǒng)一要求，國開行正在著手準備向個人征信系統(tǒng)報送助學貸款業(yè)務數據的有關工作，完成后將實現(xiàn)與入行征信系統(tǒng)的對接，屆時國開行所有的助學貸款統(tǒng)計信息將會直接上傳到個人征信系統(tǒng)，從而實現(xiàn)資源的共享。