志　紅　潤　身

時(shí)下,隨著金融危機(jī)的愈演愈烈,股票、基金、房產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)持續(xù)低迷,從而使適合中低收入家庭的理財(cái)渠道也再度陷入?yún)T乏。理財(cái)專家建議,在當(dāng)前投資高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代,收入低、生存壓力大的中低收入家庭,不妨巧打四張牌:學(xué)位資格證牌、保險(xiǎn)牌、存款牌、房產(chǎn)牌,只要打好這涵蓋家庭財(cái)富生活的四張牌,便能提升家庭的財(cái)富,為這些家庭的未來保駕護(hù)航。

第一張牌:經(jīng)營好資格證書,給自己職場(chǎng)“加薪”

時(shí)下,對(duì)于大多數(shù)職場(chǎng)人士來說,學(xué)位資格證是財(cái)富之源,多擁有一個(gè)學(xué)位資格證書,就意味著擁有更多的職場(chǎng)升遷機(jī)會(huì),意味著離成功越來越近。由此,劉美雅夫妻為了讓兩人能夠覓到更好的工作,加入了“考證族”、“本本族”的行列。

故事:劉美雅在一家企業(yè)從事會(huì)計(jì)工作,每月收入才1600元左右,而同她在一個(gè)辦公室的另一名從事會(huì)計(jì)工作的同事,則因持有會(huì)計(jì)注冊(cè)會(huì)計(jì)師資格證書,工資是她的兩倍。而他的愛人在銀行理財(cái)部工作,同樣也沒有銀行理財(cái)師資格證書,工資比持有理財(cái)師資格證書的同事相差一大節(jié)。

金融危機(jī)爆發(fā)后,兩人便忙開了,買書,加班復(fù)習(xí),通過辛苦的付出,先前的考試都已經(jīng)順利及格,照此下去,再剩余應(yīng)考科目的考試。夫妻倆就可以拿到各自的資格證了,到那時(shí),他們也可以拿“高薪”了。當(dāng)然這也是社會(huì)的需要,他們擁有一紙資格證,在未來的職場(chǎng)中,無論在哪一個(gè)和自己證書相關(guān)的單位工作,都會(huì)是“香餑餑”。

理財(cái)專家提醒:如果把職業(yè)規(guī)劃比作投資,檣加自己資格證書的含金量,就得不斷地投資自己,不斷地以“考證”的方式,增加自己“本金”的投入量。因?yàn)閷?duì)于一個(gè)職場(chǎng)人士來說,擁有更多的證書,也擁有了更多通向成功的“敲門磚”,擁有了更多的職場(chǎng)發(fā)展資本,擁有了更大的施展才能的空間。未來社會(huì)趨向更離不開有“資格”的人才,所以,去考各種各樣的證,靠這些含金量不菲的證書讓自己在職場(chǎng)中“咸魚翻生”、“麻雀變鳳凰”。

理財(cái)專家在此還提醒“考證族”,在職人員考證不能太盲目,不然會(huì)“投入與產(chǎn)出不成正比”,考出來的證沒多大含金量不說,還要白白搭上許多錢財(cái)和時(shí)間。要想盡上自己的投入獲得高收益,自己的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合。

第二張牌:尋穩(wěn)妥理財(cái)方式,打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來,美國式的消費(fèi)模式正在影響著中國人。但次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī),給了許多些崇尚美國式消費(fèi)模式的人當(dāng)頭一棒,在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,中國人的消費(fèi)模式漸趨理性,許多人一改過去那種“寅吃卯糧”的透支消費(fèi)習(xí)慣,開始注重積蓄,以應(yīng)對(duì)未來人生路上隨時(shí)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

故事:張強(qiáng)夫妻都在私營企業(yè)工作,雖然工資不是太高,但兩人是愛花錢的主。特別是在前幾年,股市持續(xù)走牛時(shí),他們也把自己的數(shù)萬元積蓄全部都投入了股市,看著每天都上漲的股票,更是刺激了他們的消費(fèi)欲望,這邊股票賺大錢,那邊大把花錢,差不多每個(gè)星期都會(huì)逛幾回超市,去幾次商場(chǎng),下幾回館子。他們想就這樣花也花不到自己的,股市如此賺錢,再過幾年,自己可能還要成為百萬富翁呢!可是好景不長,股市在經(jīng)歷了一年多的大牛市后,一路下滑。夫妻倆有些慌了,因?yàn)樗麄兊墓善币稽c(diǎn)都沒賣,每月都在大縮水。夫妻倆決定割肉賣出全部股票,虧本2萬多元。他們開始為未來做打算,選擇了小風(fēng)險(xiǎn)的投資品種——購買了5年期“高”利息國債,這是做長期投資,因?yàn)?在當(dāng)前國際金融形勢(shì)非常嚴(yán)峻的情況下,在未來央行還有進(jìn)一步降息的可能下,他們就可能長期獲得高收益。同時(shí)他們還投資了一些銀行相對(duì)收益較高的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品,投資這些理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)較高是他們夫妻投資的一個(gè)目的,而另一個(gè)目的是,這種理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)時(shí)間相對(duì)短一些,半年或一年,可以讓自己在獲得收益的同時(shí),作為“風(fēng)險(xiǎn)”備用金,有急事隨時(shí)可以拿出來用。

理財(cái)專家提醒:單純的積蓄并不是最好的理財(cái)方式,最好的理財(cái)方式就是要讓積蓄升值。因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)的發(fā)展和活躍,股市投資風(fēng)險(xiǎn)的加劇,投資股票賺錢已經(jīng)不可取,而簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄也不足以滿足家庭對(duì)財(cái)富保值,增值的需求。因此,針對(duì)當(dāng)前國際國內(nèi)的金融形勢(shì),在降息周期下,對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的家庭來說,像張強(qiáng)夫妻這樣選擇購買國債和短期理財(cái)產(chǎn)品,無疑是上策。當(dāng)然在當(dāng)前金融形勢(shì)不太樂觀和購買股票和股票型基金無利可圖的情況下,如果資金在一年內(nèi)有將會(huì)使用,選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款則更合適。如此可以保持資金的流動(dòng)性。而對(duì)于不固定期限使用的大額資金,則可選擇通知存款?，F(xiàn)在,存款雖然風(fēng)險(xiǎn)低,但在負(fù)利率時(shí)代,將手中結(jié)余的錢都存進(jìn)銀行,不做投資,就等于資產(chǎn)縮水。所以,對(duì)于有一定承受能力的人,專家建議最好還是適當(dāng)購買一些國債、保本型基金和信貨類、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品為妥。

第三張牌:理智選擇買保險(xiǎn),為未來提供保障

現(xiàn)在,隨著人們投保意識(shí)的增強(qiáng),很多家庭把保險(xiǎn)當(dāng)成了自己“意外”后的保障。為得到保險(xiǎn)保障、分紅等好處,他們主動(dòng)到保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理銀行購買保險(xiǎn)。但很多家庭對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并不足夠,許多人在投資保險(xiǎn)的過程中,過于注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益目標(biāo),而忽視了保險(xiǎn)的保障功能,資金投入不少,關(guān)鍵時(shí)刻卻發(fā)現(xiàn),保單未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

故事:邱曉洋家是一個(gè)大家庭,一家5口人,他和愛人不僅要養(yǎng)育上小學(xué)的兒子,還要侍奉父母,特別是兩位老人身體不好,如此一來,他和愛人的工資收入基本每月都要見底。如何才能改變現(xiàn)狀呢?一天,邱曉洋的一個(gè)在保險(xiǎn)公司工作的好朋友給他們提了一條建議,給家庭成員投保,可以減輕家庭負(fù)擔(dān)。于是邱曉洋拿出了一部分積蓄,給兒子和父母買了醫(yī)療險(xiǎn),而給自己和愛人購買了意外險(xiǎn),同時(shí)他們購買了一些保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)和給兒子買了某種少兒險(xiǎn)等,雖這次“投資”不少,但他們收獲也大,兒子的少兒險(xiǎn)在他上高中后,就可以支取,兒子上高中有了“保證金”;而給父母買的醫(yī)療保險(xiǎn)在兩個(gè)月后也起到了作用,父親住院花費(fèi)了3000多元,保險(xiǎn)公司承擔(dān)了大部分……他們松了一口氣,日子終于有了“保障”,不需要發(fā)愁了。

理財(cái)專家提醒:隨著很多家庭“保障”意識(shí)的增強(qiáng),保險(xiǎn)已經(jīng)開始進(jìn)入千家萬戶,但當(dāng)前,保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)品種很多,不僅有投資型加保障的,而且還有純保障的,因此,對(duì)于既有小孩子、老人,又有大人的家庭,在購買保險(xiǎn)時(shí)就需要讀懂自己所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款,空間屬于哪一類,是否適合自己的家庭成員,以做到因人而異,對(duì)號(hào)入座,使自己以最少的錢獲得最大的保障。同時(shí),保險(xiǎn)專家還提醒購買保險(xiǎn)的家庭,在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)狀況和自己家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體客觀評(píng)估,多考慮持續(xù)交費(fèi)能力,如此,才能通過理智選擇和購買到適合自己家庭的保險(xiǎn),使自己家在以后的日子里,萬一出現(xiàn)意外后可真正獲得“保障”。

第四張牌:選擇好“最佳”房產(chǎn),讓房產(chǎn)產(chǎn)生效益

一般工薪家庭,房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn),一所房子,凝聚著一個(gè)家庭大半輩子的心血。房子不僅是家庭的棲息之地,同時(shí)也具有投資增值的價(jià)值,適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來短時(shí)間的資產(chǎn)迅速增值,甚至也能夠成為家庭養(yǎng)老的重要手段。

故事:一直租房居住的牛培政和馮月慧這對(duì)夫妻很想有自己房子,現(xiàn)在可以是小的,將來換大的。通過數(shù)年的辛苦積攢,終于快到攢到購買一個(gè)小戶型房子的錢了。夫妻倆跑了幾處摟盤,多方比較后,一處68平方米的房子成為他們的首選。這處房子雖周圍樓盤比較少,住戶不多,可是比其它地方的同面積的房子不僅要節(jié)省差不多5萬元,而且同時(shí)該房子離正在準(zhǔn)備興建的公園不遠(yuǎn),如此便宜和有投資潛力的房子,正是他們夢(mèng)寐以求的——作為居住正能滿足他們現(xiàn)在的要求,而作為投資則很有潛力。因?yàn)楣珗@建成后,周圍就會(huì)有更多的居民樓和商業(yè)大樓在此興建。他們買下了房子。

理財(cái)專家提醒:作為一種投資,這對(duì)夫妻可以說非常有眼光。40~50歲的投資者,如果自己的情況也和這對(duì)夫妻一樣,他們的做法值得借鑒。這里還要提醒購房者,不管把購買的房產(chǎn)作為短線投資,還是長線投資,更重要的應(yīng)該是看好房子未來的發(fā)展?jié)摿?如自己購買的房子是否在居民集中區(qū),是否在比較繁華地段,是否該地段在未來幾年將成為商業(yè)開發(fā)區(qū)。■