黃　淼　趙　靜

摘要：國際銀行業(yè)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，理財業(yè)務(wù)成為具有強(qiáng)勁實力的利潤增長點。當(dāng)前，我國銀行的理財業(yè)務(wù)在各個層次上還存在一些突出的問題，應(yīng)該加強(qiáng)對國外銀行理財業(yè)務(wù)和自身情況的研究，形成一套具有自身特色理財服務(wù)的對策機(jī)制。首先展示了中外理財業(yè)務(wù)的概況，然后分析了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題，并根據(jù)我國的，實際情況提出自己的對策建議。

關(guān)鍵詞：銀行；理財業(yè)務(wù)；問題；對策

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198(2009)08-0138-01

1中外銀行理財業(yè)務(wù)的概述

1.1國際銀行及香港銀行個人理財業(yè)務(wù)的概況

銀行個人理財業(yè)務(wù)是指“理財師通過收集整理個人客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。”花旗銀行的CitiGold管理、匯豐的“卓越理財”等都是很成熟的理財服務(wù)品牌，給顧客提供了全方位的理財服務(wù)。

(1)花旗銀行個人理財業(yè)務(wù)。

花旗銀行是全國性的金融機(jī)構(gòu)，時至今日，它已經(jīng)發(fā)展成為美國最大的國際性銀行之一，也是世界上開展個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行?；ㄆ煦y行的CitiGold貴賓理財服務(wù)為客戶特派專業(yè)投資顧問、外匯資產(chǎn)顧問、研究部專才及花旗銀行貴賓客戶經(jīng)理。

(2)匯豐銀行個人理財業(yè)務(wù)。

匯豐銀行的個人理財業(yè)務(wù)很有自身的特色。匯豐銀行在中國有35個服務(wù)網(wǎng)點，14家分行，21家支行，是外資銀行中在中國開展理財業(yè)務(wù)最迅猛的銀行之一。匯豐銀行的“卓越理財”集個人化服務(wù)、一站式理財服務(wù)、卓越理財海外理財服務(wù)等個性化服務(wù)于一身，最大限量地滿足客戶的需求，并給客戶提供了許多優(yōu)惠服務(wù)。

1.2我國銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的情況

(1)銀保合作概況。

我國銀行保險業(yè)務(wù)正式起步于2000年，總體上看一直保持了平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，2006年全國銀行保險保費(fèi)收入為1022億元。比2001年的47億元增加了975億元，同比增加了20倍(統(tǒng)計口徑和分析對象為壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)，未考慮財產(chǎn)險銀行保險業(yè)務(wù))。下表反映了2001年至2006年全國銀行保險保費(fèi)規(guī)模情況。

(2)銀行基金創(chuàng)新概述。

2004年6月28日，中銀國際證券有限責(zé)任公司、中銀國際控股有限公司和美林投資管理合資組建的中銀國際基金管理有限公司獲得中國證監(jiān)會開業(yè)批準(zhǔn)，注冊資本為1億元人民幣，其中，中銀國際證券有限責(zé)任公司占67％的股權(quán)，中銀國際控股有限公司占16.5％的股權(quán)，美林投資管理占16.5％的股權(quán)。由于母公司中銀香港是中國銀行的控股公司，從某中意義上說，商業(yè)銀行進(jìn)入基金業(yè)成為事實。

2當(dāng)前我國銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題

2.1短期內(nèi)許多銀行從理財業(yè)務(wù)中很難獲得收益

實際上，名目繁多的理財產(chǎn)品存在著很大的同質(zhì)性，即客戶實際上面對的是差不多功能的產(chǎn)品，也就導(dǎo)致客戶選，擇理財產(chǎn)品時無法從產(chǎn)品本身的優(yōu)劣進(jìn)行判斷，最終決定消費(fèi)者購買的也就變成了理財產(chǎn)品的價格。在這種情況下，各家銀行又如家電市場一般打起了“價格戰(zhàn)”，紛紛承諾更高的收益率，而購買理財產(chǎn)品的一般是高端大客戶，這些客戶具備與銀行“討價還價”的能力，他們主動與銀行交涉要求更高的收益率，而銀行鑒于大客戶的存款實力，只能犧牲自身利益維護(hù)與大客戶的穩(wěn)定關(guān)系。在同業(yè)和客戶的雙重壓迫下，銀行理財業(yè)務(wù)的利潤變得很小，以至在短期內(nèi)許多銀行無法從理財業(yè)務(wù)中獲得收益。

2.2理財手段相對落后

在高科技迅猛發(fā)展的現(xiàn)代，銀行要給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)就必須依靠先進(jìn)的科技手段。首先，外資銀行有先進(jìn)的理財管理軟件，不但對客戶的財務(wù)狀況有清晰地反映，并且能對潛在優(yōu)質(zhì)的客戶進(jìn)行定性、定量的分析，實現(xiàn)科學(xué)理財；再次，在風(fēng)險管理方面，外資銀行有一套完善的征信系統(tǒng)，對企業(yè)的信用情況有較全面的了解，能對企業(yè)進(jìn)行信用篩選，但國內(nèi)的銀行沒有這樣一套成熟的信用評價系統(tǒng)，無法對產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確地評估；最后，外資銀行在客戶關(guān)系管理上，國外大銀行都廣泛應(yīng)用了CRM，通過CRM細(xì)分客戶需求，發(fā)掘新的利潤增長點。國內(nèi)中資銀行并未廣泛普及CRM，并且對CRM的使用還停留在簡單數(shù)據(jù)整合階段，沒有真正發(fā)揮CRM的作用。

2.3組織結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)

金融創(chuàng)新是依托于科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)的。按照集權(quán)和分權(quán)的管理，組織結(jié)構(gòu)主要分為；單一型(Unitary Form，U型)，多事業(yè)部型(Multidivisional Form，M型)和控股型(Holding Form，H型)。

我國銀行的組織結(jié)構(gòu)主要是U型，即單一直線型的管理模式，顯而易見，U型組織結(jié)構(gòu)有利于權(quán)利的集中，使銀行各部門的工作高效的運(yùn)行，并且更利于銀行按照管理層制定的發(fā)展規(guī)劃來發(fā)展，但這種組織結(jié)構(gòu)也存在著很大的弊端，當(dāng)銀行規(guī)模逐漸擴(kuò)大時，設(shè)置的科系就越多，管理的層次也就越多，這樣勢必使管理脫節(jié)，高層管理層與一線員工的距離遙遠(yuǎn)，最終導(dǎo)致高層領(lǐng)導(dǎo)高度集權(quán)，而一線員工很難參與決策。

3國外銀行理財業(yè)務(wù)給我國的啟示及對策

3.1個人理財業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

在上面的論述中，提到我國的組織結(jié)構(gòu)主要是U型即單一型，使高層人員脫離了一線員工，致使發(fā)展規(guī)劃的實施效果不理想。國外銀行的組織結(jié)構(gòu)主要是M型，M型是按產(chǎn)品或地區(qū)成立專業(yè)化的事業(yè)部，每個事業(yè)部實行獨立核算，都有自己的產(chǎn)品和特定市場，能夠完成某種產(chǎn)品或服務(wù)的生產(chǎn)經(jīng)營全過程。而M型又分模擬分權(quán)制和聯(lián)邦分權(quán)制，模擬分權(quán)制的獨立性不如聯(lián)邦分權(quán)制，其主要功能在于提高積極性，實行模擬核算。立足于我國的現(xiàn)狀，當(dāng)前我國商行只適宜采用模擬分權(quán)制，零售事業(yè)部可以獨立核算，但一些支持部門不必單獨核算。

3.2個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能給銀行創(chuàng)造大量利潤，并且提供多樣化的不良資產(chǎn)處置手段，如資產(chǎn)證券化、貸款出售、外資進(jìn)入。現(xiàn)代國際金融市場體系已經(jīng)形成貨幣市場、資本市場和金融衍生品市場三分天下的格局。

我國銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新要在放松管制的基礎(chǔ)之上，實施從以“產(chǎn)品”為導(dǎo)向轉(zhuǎn)向以“客戶”為導(dǎo)向過渡的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，最重要的是要立足本國的實際，我國是一個人口大國，并且社會趨于老齡化，據(jù)預(yù)測，2030年左右我國退休高峰(60歲以上人口約占33500萬，約占總?cè)丝诘?7％)來臨時，退休費(fèi)將占工資總額的36％，高出國際公認(rèn)的26％的警戒線10個百分點，應(yīng)加大養(yǎng)老保險基金的投資和監(jiān)管。

3.3個人理財業(yè)務(wù)的科技創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)建立在科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)之上，如在中資銀行中有效實施CRM的對策，各級管理者應(yīng)加強(qiáng)對CRM的學(xué)習(xí)，在經(jīng)營管理工作中把握CRM的本質(zhì)和功能，而且要全面普及CRM的經(jīng)營理念，將客戶關(guān)系管理的觀念滲透到銀行經(jīng)營管理的全過程；再次，改進(jìn)成本核算模式，推行作業(yè)成本法(activity based costing)。為準(zhǔn)確的產(chǎn)品成本效益評價和合理的產(chǎn)品定價提供技術(shù)支持，為產(chǎn)品管理決策提供科學(xué)依據(jù)，減少產(chǎn)品開發(fā)的盲目性，提高產(chǎn)品盈利性；最后，理順產(chǎn)品管理體系，實行產(chǎn)品經(jīng)理制。要完善產(chǎn)品管理的組織架構(gòu)，并明確產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計、開發(fā)，產(chǎn)品信息的收集、研究、反饋，創(chuàng)新產(chǎn)品的試驗、推廣，以及創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險的評估、管理等相關(guān)職責(zé)。