劉遠(yuǎn)洋

理財(cái)案例

王小姐，29歲，曾經(jīng)在一家外企會(huì)計(jì)師事務(wù)所做審計(jì)工作，稅后全年收入在8萬元左右。在家庭新添一名“牛寶寶”之后，為了讓孩子得到更好的照顧，她毅然辭職，做起了全職太太。愛人在一家金融機(jī)構(gòu)工作，稅后月收入1.5萬元，年終獎(jiǎng)3萬元。

現(xiàn)在家庭日常固定生活開銷約4000元，“牛寶寶”每月專項(xiàng)支出2000元，以后孩子的教育費(fèi)用已在父母考慮之中。夫妻倆兩年前按揭貸款購買了一套兩居室住房，現(xiàn)在市值約90萬元。貸款0年，貸款總額為50萬元，現(xiàn)在每月還款3000元。目前家庭有20萬元的存款，沒有其它投資。夫妻倆計(jì)劃2年后購一輛10萬元左右的家用車。隨著各項(xiàng)開銷的不斷增加，王小姐很想找到一個(gè)適合自己的理財(cái)方案。

資產(chǎn)分析

1、收支情況分析

王小姐目前辭職在家，先生在金融機(jī)構(gòu)上班，收入比較穩(wěn)定，家庭年收入約為210000元。支出主要是按揭貸款、生活支出及寶寶專項(xiàng)支出，全年共計(jì)支出約108000元。

儲(chǔ)蓄比率=盈余／收入=102000／210000=0.49，這個(gè)儲(chǔ)蓄比率是不錯(cuò)的，表明家庭日常控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，約有一半的資金可用于財(cái)富積累。對(duì)于這些節(jié)余的資金，可以考慮以投資來實(shí)現(xiàn)保值增值。

2、資產(chǎn)負(fù)債分析

王小姐資產(chǎn)主要是房產(chǎn)市值和現(xiàn)金及活期存款共計(jì)1100000元；負(fù)債主要是按揭貸款，共計(jì)500000元。

從家庭資產(chǎn)的分布情況來看，82％都是房產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)占據(jù)了絕大部分，家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性不夠，家庭銀行儲(chǔ)蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資金額完全沒有?？梢钥闯觯跣〗慵彝ベY金投資再增值能力不強(qiáng)。

償付比率=凈資產(chǎn)／資產(chǎn)=600000／1100000=0.55；負(fù)債收入比率=負(fù)債／收入=500000／210000=2.38。王小姐家庭負(fù)債的比例過大，凈資產(chǎn)比重較低，說明家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)較重，償付能力不強(qiáng)，未來可能會(huì)遇到財(cái)務(wù)透支問題。

流動(dòng)性比例情況。王小姐家庭的流動(dòng)比例為23.3，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3，閑置資金過多，資產(chǎn)的再增值能力不強(qiáng)。可以考慮將銀行活期存款的部分用于投資。

3、家庭保障情況分析

王小姐家庭保障情況不容樂觀。本人目前辭職在家，沒有購買任何保險(xiǎn)，保障缺失；先生在金融機(jī)構(gòu)上班，有社保和普通醫(yī)療保險(xiǎn)，但保額有限。先生為首要保障對(duì)象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無憂，建議購買重大疾病保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。王小姐本人也應(yīng)購買重大疾病保險(xiǎn)，防患于未然。

4、其他財(cái)務(wù)分析

房產(chǎn)情況：按揭貸款購房一套，市值900000元，尚有500000元貸款余額，月供3000元。

教育基金：寶寶剛出生，未雨綢繆，教育基金的規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)值得考慮的問題。

總之，王小姐家庭可能會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)透支問題，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，資產(chǎn)狀況不佳，資金投資方式單一，投資收益低，資產(chǎn)增值速度慢，影響了家庭資產(chǎn)的積累。理財(cái)目標(biāo)

1、尋找適合自己家庭的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)未來家庭的財(cái)務(wù)平衡；

2、構(gòu)建完善的家庭保障體系；

3、計(jì)劃2年后購一輛10萬元左右的家用車；

4、未雨綢繆，為孩子建立教育基金。

理財(cái)建議

1、開源節(jié)流，預(yù)防家庭未來的財(cái)務(wù)危機(jī)。

節(jié)流方面，目前家庭支出還算合理，基本沒有無效支出，已經(jīng)沒有空間可以壓縮，隨著孩子一天天長(zhǎng)大，未來支出還有可能加大。

開源方面，一方面，家庭成員再就業(yè)，增加家庭收入。王小姐家庭正處于支出需求快速膨脹時(shí)期，特別是在孩子出生后，子女撫養(yǎng)、教育費(fèi)用占家庭支出項(xiàng)目的相當(dāng)一部分，無形中增加了經(jīng)濟(jì)壓力。建議等孩子長(zhǎng)大點(diǎn)后，王小姐應(yīng)該再就業(yè)，為家里增加收入來源，減小家庭壓力。

另一方面，合理安排資金，提高家庭資金利用率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

備用金。一個(gè)家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款，王小姐可按50000左右考慮，備用金可以購買貨幣市場(chǎng)基金或通知存款的形式留存。這樣做的好處是，流動(dòng)性強(qiáng)且收益不交所得稅。

購車首付款。留下50000元作為未來的購車準(zhǔn)備金，這部分的閑置資金可以考慮購買股票型或混合型基金，或短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

大盤藍(lán)籌股票。近期大盤回暖跡象明顯，建議重點(diǎn)關(guān)注未來的投資主線資源、金融和地產(chǎn)，做好長(zhǎng)期投資準(zhǔn)備，分享中國未來經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)的收益。

2、構(gòu)建完善的家庭保障體系。

根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十”原則，即保費(fèi)支出占家庭年收入的1／10，保額為家庭年收入的10倍為宜，王小姐年繳保費(fèi)控制在3萬元左右。先生可購買保障功能較強(qiáng)的定期壽險(xiǎn)品種，此險(xiǎn)種一般都附帶重大疾病保險(xiǎn)。建議可以選擇期繳型產(chǎn)品。王小姐通過投保女性重大疾病保險(xiǎn)可以把健康風(fēng)險(xiǎn)控制到最低程度，并且先生與妻子保額分配比例按照7：3安排。通過此項(xiàng)安排，先生獲得了大約90萬元的壽險(xiǎn)，附帶70萬元的重疾險(xiǎn)。王小姐獲得30萬元的壽險(xiǎn)，附帶30萬元的重疾險(xiǎn)。王小姐家庭的后顧之憂基本解決。

3、2年后購買家用車。

經(jīng)過資產(chǎn)的合理安排和投資，王小姐家庭2年后應(yīng)該可以積累大約20萬元流動(dòng)性資產(chǎn)，足夠支付價(jià)值10萬元的購車費(fèi)。但車屬于即買即損品，不建議全款支付?？梢允赘?萬元，剩下5萬元選擇5年期貸款，每月大概還款1000元。

4、為孩子建立教育基金。

從現(xiàn)在開始，從月結(jié)余中留足約40％左右的資金，投資到子女教育專項(xiàng)基金賬戶中，選擇投資年化收益率在4％的金融產(chǎn)品。投資工具上可選擇教育信托基金，或者購買含有教育金儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

八招賺取貨幣時(shí)間價(jià)值

第一招：信用卡的免費(fèi)服務(wù)

如果有多張卡片，可以在年初小額消費(fèi)的時(shí)候，集中刷其中一張。至于透支利息。、可以最大限度地利用免息還款期。按時(shí)還款。

第二招：設(shè)置關(guān)聯(lián)賬戶

在發(fā)卡行再開立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，然后設(shè)定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款功能，在每月還款日自動(dòng)扣款轉(zhuǎn)賬，可以免除承擔(dān)透支利息的風(fēng)險(xiǎn)。

第三招：充分享受免息還款期

不同銀行對(duì)使用信用卡都會(huì)給出一個(gè)免息還款期，少則20天，長(zhǎng)的可達(dá)56天。需要特別注意信用卡的記賬日、還款日和實(shí)際消費(fèi)日。比如實(shí)際消費(fèi)日是6日，那么被記錄需要還款的時(shí)間是下個(gè)月的30日，這樣就有54天的免息還款期。如果消費(fèi)是在5日，那免息還款期只有25天，消費(fèi)差一天，免息還款期卻相差29天。

第四招：善用促銷聯(lián)名卡

比如友誼商店的貴賓聯(lián)名卡、南航明珠聯(lián)名里程積分卡、石化聯(lián)名加油卡等?，F(xiàn)在有些基金公司也開通了刷卡積分兌換成貨幣基金份額的功能。

第五招：展現(xiàn)身份享受VIP貴賓服務(wù)

不僅在銀行可以免排隊(duì)，享受專線熱線服務(wù)，還可以體驗(yàn)到比如某些卡可以只花10元看電影，坐飛機(jī)享受機(jī)場(chǎng)VIP室。還有些推出高爾失免費(fèi)場(chǎng)次，體檢免費(fèi)等等服務(wù)。

第六招：利用分期，享受免息貸款

購買大件商品等，都可以利用銀稈和專門店的免手續(xù)費(fèi)分期活動(dòng)，以賺取貨幣的時(shí)間價(jià)值。

第七招：慎用信用卡的透支提款功能

信用卡只用來透支消費(fèi)使用，即便有錢，也存在借記卡中，以方便必要的時(shí)候提取現(xiàn)金。

第八招：日常小心謹(jǐn)慎使用，簽名消費(fèi)可保掛失前部分損失

領(lǐng)到信用卡后，立即在卡背面的簽署欄簽下自己的姓名。使用簽名，大多數(shù)銀行的掛失前48小時(shí)的損失。有很大機(jī)會(huì)可以由銀行承擔(dān)；如果使用密碼，掛失前的一切損失，就只能由個(gè)人承擔(dān)了。