彭　斐

現(xiàn)在，銀行卡在我們生活中扮演著越來(lái)越重要的角色——網(wǎng)上購(gòu)物，超市刷卡，就連購(gòu)房買車，都離不開刷卡消費(fèi)。按照央行的統(tǒng)計(jì)，人們?nèi)粘Ｃ炕?00塊錢，就有25塊錢是通過(guò)銀行卡支付的。而其中，信用卡透支消費(fèi)占了相當(dāng)大比例。

信用卡在迅速普及的同時(shí)，其漏洞也日益顯現(xiàn)，非法套現(xiàn)就成為一些不法分子新的生財(cái)之道。

2009年5月5日，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求加強(qiáng)銀行卡尤其是信用卡的安全管理，預(yù)防和打擊相應(yīng)的犯罪。其中信用卡的惡意套現(xiàn)將是打擊的重點(diǎn)。

POS機(jī)催生惡意套現(xiàn)行為

所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)ATM或銀行柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過(guò)一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。

為什么一些信用卡持卡人選擇在非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢？原來(lái)，在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%～3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息；如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。

而所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%～3%的手續(xù)費(fèi)。以招商銀行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元；如果是通過(guò)信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20%。

雖然早前，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示通知，但現(xiàn)在信用卡套現(xiàn)依舊瘋狂。這些中介機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或貼小廣告等方式進(jìn)行宣傳，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，信用卡提現(xiàn)的小廣告成了“城市膏藥”。記者撥通了一個(gè)辦理信用卡套現(xiàn)中介的業(yè)務(wù)電話。

“你什么時(shí)候過(guò)來(lái)？我把錢先給你預(yù)留出來(lái)。”信用卡中介胡偉文在電話里對(duì)要辦理信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的記者說(shuō)。

胡偉文是北京阜外大街天意商城的一個(gè)皮包批發(fā)商，信用卡套現(xiàn)只是他的一個(gè)賺錢渠道而已，但他的套現(xiàn)生意卻很紅火?！叭绻阍谙挛缢奈妩c(diǎn)鐘找我，那對(duì)不起，我今天就拿不出錢來(lái)了。”胡偉文說(shuō)，“找我的人實(shí)在是太多了！”

記者在阜外大街一家工商銀行后面的居民樓門口，等待了大約半個(gè)小時(shí)后，見到了胡偉文。刷卡的地點(diǎn)在一樓的一個(gè)倉(cāng)庫(kù)里，里面堆放著各種皮包，在角落里，記者看到了用來(lái)刷卡的POS機(jī)。刷卡時(shí)，胡偉文拿出了一張紙，紙上寫著幾天來(lái)的刷卡記錄。而他每天給自己定下的支出上限是20萬(wàn)元，說(shuō)如果一天的總支出超出20萬(wàn)元，他將會(huì)把多余的客戶約在第二天套現(xiàn)。

除了每天正常照看皮包攤點(diǎn)的生意外，胡偉文的大部分時(shí)間都在和卡、現(xiàn)金打交道。因?yàn)槭瞧ぐl(fā)商，他很容易就辦理了信用卡套現(xiàn)不可或缺的銀聯(lián)POS機(jī)。

據(jù)銀聯(lián)商務(wù)有限公司業(yè)務(wù)部的一位工作人員介紹說(shuō)，POS機(jī)的申辦過(guò)程并不復(fù)雜，申請(qǐng)人只需向銀聯(lián)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件、稅務(wù)登記證復(fù)印件各一份；提供與營(yíng)業(yè)執(zhí)照相符的用于資金歸集的銀行賬戶，并交納1000元的機(jī)具押金（撤機(jī)時(shí)將全額返還）；最后簽訂正式的受理合約書并填寫入網(wǎng)商戶信息登記表便可以了。

虛擬購(gòu)物實(shí)現(xiàn)信用卡惡意套現(xiàn)

信用卡套現(xiàn)中介大多是打著“理財(cái)公司”“商貿(mào)公司”等招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

記者以持卡人的身份要求套現(xiàn)，在得知記者持有的是中信銀行的信用卡后，胡偉文拿出了POS機(jī)，“在這里刷一下，然后我把現(xiàn)金給你，簡(jiǎn)單方便！”胡偉文收取的手續(xù)費(fèi)是套現(xiàn)金額的2%，行內(nèi)將其稱為“兩個(gè)點(diǎn)兒”。信用卡中介正是靠收取手續(xù)費(fèi)來(lái)營(yíng)利。

記者要套現(xiàn)的數(shù)額是6000元，刷卡時(shí)胡文偉只刷了5998元，他說(shuō)提現(xiàn)最好不要提整數(shù)，刷卡有零頭不會(huì)引起銀行懷疑?！耙坏┳屻y行發(fā)現(xiàn)你在進(jìn)行套現(xiàn)，不但會(huì)對(duì)你的信用有影響，還有可能封卡?！焙鷤ノ暮苡薪?jīng)驗(yàn)地說(shuō)，“這樣做就是為你們客戶著想，我們少賺幾塊錢無(wú)所謂?！?/p>

據(jù)了解，信用卡中介“為客戶著想”的方法不止一種：他會(huì)經(jīng)常性地變換消費(fèi)名義，比如現(xiàn)在信用卡在他們這里是以“皮包”的名義消費(fèi)，而半月之后再次套現(xiàn)時(shí)，他們就會(huì)換作“服裝”。

他們這樣做的目的就是為了防止消費(fèi)過(guò)于集中而讓銀行有所警覺，至于變換的方法，多家信用卡中介都炫耀：“我們?cè)诟鞔筱y行、上頭都有人，換這個(gè)太輕松了。”

當(dāng)記者致電詢問(wèn)另外一家信用卡套現(xiàn)中介時(shí)，工作人員向記者介紹了一種叫做“翻倍套現(xiàn)”的新業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)是利用一些信用卡可以分期貸款的功能，將支付額度翻倍兌現(xiàn)，相當(dāng)于透支貸款?！昂脦准毅y行都能多刷，招商、建設(shè)、光大都行，你用完了現(xiàn)在這個(gè)額度以后，可以做分期買東西?！?/p>

據(jù)了解，進(jìn)行這種業(yè)務(wù)時(shí)，中介會(huì)陪同持卡人到大中、國(guó)美、蘇寧等大型商場(chǎng)分期刷卡購(gòu)物，刷卡成功后，中介會(huì)買下商品，給付持卡人等價(jià)現(xiàn)金，然后中介會(huì)將商品迅速賣回商場(chǎng)，以此完成交易。至于他們?nèi)绾文軐⑸唐泛?jiǎn)單、迅速地賣回商場(chǎng)，該工作人員的解釋是他們?cè)诖笾?、?guó)美、蘇寧等商場(chǎng)都有人。

除了通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)上還出現(xiàn)了借助支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)支付工具，通過(guò)網(wǎng)店交易平臺(tái)，進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。

惡意套現(xiàn)為金融危機(jī)預(yù)留窗口

有人說(shuō)，非法套現(xiàn)不是刷卡購(gòu)物，而是刷卡購(gòu)錢，甚至還出現(xiàn)了一批玩卡族，專門琢磨各種套現(xiàn)的辦法。但刷卡刷出的錢總歸還是得還的，玩卡族怎么才能堵上錢窟窿呢？于是在套現(xiàn)之外又誕生了一個(gè)新業(yè)務(wù)。

在北京，某些套現(xiàn)公司就在經(jīng)營(yíng)著“養(yǎng)卡”的業(yè)務(wù)。所謂養(yǎng)卡，就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過(guò)設(shè)在這家公司的POS機(jī)進(jìn)行無(wú)實(shí)物刷卡消費(fèi)，并交納一定的手續(xù)費(fèi)。這樣，持卡人的還款截至日期就能順延一個(gè)月。

在一個(gè)名為“北京誠(chéng)信融資有限公司”的網(wǎng)頁(yè)上，記者看到，該公司重點(diǎn)推薦的業(yè)務(wù)是信用卡取現(xiàn)、墊還、分期，以及辦理各商業(yè)銀行的信用卡。記者隨即撥通了該公司的電話。

“我們這里有多臺(tái)POS機(jī)，可以循環(huán)利用，商場(chǎng)、加油站、航空票務(wù)的POS機(jī)，拿過(guò)來(lái)在我這里刷，5000到一萬(wàn)元的卡是1.5%手續(xù)費(fèi)，一萬(wàn)至兩萬(wàn)元之間是1.3%手續(xù)費(fèi)?！痹摴镜馁Z經(jīng)理說(shuō)，“我們主要賺取的就是手續(xù)費(fèi)，服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)?！?/p>

然而，這種公司真的能夠提供安全、便捷的養(yǎng)卡業(yè)務(wù)嗎？記者了解到，有的信用卡有規(guī)定，只要還款人還一部分欠款，就是最低限額，這個(gè)信用卡的信用額度就恢復(fù)正常了。如果這時(shí)養(yǎng)卡人再次刷卡，當(dāng)還款人再回頭去找這個(gè)養(yǎng)卡人的時(shí)候，養(yǎng)卡人極有可能早已經(jīng)溜之大吉，還款者參與進(jìn)去以后一旦受到損失，這種非法的交易是不受法律保護(hù)的。

惡意套現(xiàn)衍生新業(yè)務(wù)

2008年下半年央行連續(xù)降息之后，隨著存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為拓展重點(diǎn)。

信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來(lái)刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢？

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。信用卡發(fā)行之初，是用跑馬圈地、強(qiáng)占市場(chǎng)份額的方式來(lái)發(fā)展的。郭田勇表示，由于早期過(guò)于注重?cái)U(kuò)張的速度，中國(guó)信用卡在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了諸多問(wèn)題。

據(jù)了解，銀行信用卡收入主要來(lái)自3個(gè)方面：收取年費(fèi)、循環(huán)利息收入和商家刷卡后獲得的稅收。在國(guó)外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%；而在中國(guó)，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)的活動(dòng)，銀行在循環(huán)利息上的收入也只占到總收入的30%到40%。如此一來(lái)，在我國(guó)，商家刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。

一個(gè)小小的套現(xiàn)行為，解決了持卡人急需的現(xiàn)金流動(dòng)性需求，提供套現(xiàn)的非法機(jī)構(gòu)和人員獲得了1％～2%的手續(xù)費(fèi)收入，發(fā)卡行、提供POS機(jī)的機(jī)構(gòu)以及銀聯(lián)公司能從商家給予的返點(diǎn)中各分得70%、20%和10%的利益。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)10%的收入。如此一來(lái)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)各得其樂、各取所需，盡可能地多裝自己的POS機(jī)也成了不可避免的事情。在我國(guó)，POS機(jī)分為直連POS和間連POS，分別由中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻。

在信用卡業(yè)務(wù)迅速膨脹、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，相應(yīng)的監(jiān)管過(guò)于寬松，給惡意套現(xiàn)的行為創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，由此帶來(lái)的惡果也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。截至目前，我國(guó)信用卡的普及程度前所未有，發(fā)卡量已經(jīng)突破了1.5億張，信用卡惡意套現(xiàn)和養(yǎng)卡等行為給銀行帶來(lái)了巨大的損失，不良貸款率高達(dá)3%～4%，遠(yuǎn)高于個(gè)人貸款。有統(tǒng)計(jì)顯示，截至2008年年末，上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比增長(zhǎng)0.76個(gè)百分點(diǎn)；在滬中資商業(yè)銀行分行信用卡不良貸款率為2.2%，與同期上海市場(chǎng)各項(xiàng)貸款1.51%和個(gè)人住房貸款0.6%的不良率水平相比處于較高水平。

現(xiàn)在國(guó)際上都在議論金融危機(jī)的下一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)可能是信用卡套現(xiàn)、透支，我國(guó)的惡意透支現(xiàn)象已經(jīng)給金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)留了缺口。對(duì)此，監(jiān)管部門必須從制度上堵塞漏洞，從行動(dòng)上嚴(yán)厲打擊，從利益上約束銀行、銀聯(lián)的盲目發(fā)展行為，凈化我國(guó)信用卡市場(chǎng)。