尚萌萌　姜　真

摘要：目前，廣州市老人乘車意外傷害的賠付責(zé)任問題非常嚴重，但迄今為止，都沒有見到無論是廣州市政府還是學(xué)術(shù)機構(gòu)對此問題的專門的系統(tǒng)的分析與研究。本文將首先對廣州市老人乘車的制度與政策進行理論上的分析，然后對其實際執(zhí)行情況以及廣州市老人乘車意外傷害問題的現(xiàn)狀進行實地調(diào)研，對不同當(dāng)事人進行詳細訪談并進行問卷調(diào)查，最后提出一個對各方都相對公平并且具有可行性的解決方案。

關(guān)鍵詞：老人優(yōu)惠乘車 乘車意外傷害 老人乘車意外險

自2001年開始，廣州市年滿60周歲不滿65周歲的老年人乘坐市內(nèi)線路公共汽（電）車、過江輪渡和地鐵，享受半價優(yōu)惠；年滿65周歲的老年人享受免費待遇。這項重要的民生政策，受到了廣泛的歡迎與好評。但是，這項福利在推行的過程中，出現(xiàn)了老人乘車發(fā)生意外事故和傷害時賠償責(zé)任不明確的問題，相關(guān)各方（政府、公汽公司、司機）會就是否應(yīng)該賠償、由誰賠償、賠償多少等問題進行爭議，互相推卸責(zé)任，這給這項原本深得民心的福利政策蒙上了一層陰影，并產(chǎn)生了極其不良的社會影響。

目前，廣州市已經(jīng)實行的有關(guān)老人乘車的政策有《廣州市老年優(yōu)待辦法》和《IC卡管理方案》。其中，《廣州市老年優(yōu)待辦法》規(guī)定了老人優(yōu)惠乘車的具體辦法，《IC卡管理方案》從2008年12月開始實行，當(dāng)時預(yù)計在2009年5月1日起全面廢除舊的老年優(yōu)待證，所有老人均要持IC卡優(yōu)惠乘車。但是，已有的這兩個政策存在著很大的漏洞

一、老人乘車意外傷害的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢預(yù)測

1.各方利益與關(guān)系分析

公交企業(yè)對政府推行的福利“買單”賠償，無論是從公汽公司、政府、老人甚至公交司機各方都不滿意：受害人對賠償不滿，公交公司經(jīng)常拒賠，“受害人”只得與其打官司；公交企業(yè)認為免費提供服務(wù)不應(yīng)當(dāng)由自己承擔(dān)全部賠償（數(shù)額巨大）；政府部門認為，已經(jīng)對公交企業(yè)提供了大額的財政補貼，出現(xiàn)這些問題不應(yīng)當(dāng)再由政府負責(zé)。此外，當(dāng)事司機更不滿意：他們不但會因為事故的發(fā)生而受到企業(yè)的經(jīng)濟處罰，而且總是承受較大的心理壓力，由此，他們對于老人乘車產(chǎn)生抵觸行為，經(jīng)常出現(xiàn)拒載、態(tài)度不好、不予配合的現(xiàn)象，更加引起社會的不滿。

2.老人乘車意外傷害的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢預(yù)測

據(jù)廣州市交委統(tǒng)計，廣州市的5家公汽公司每年對老人乘車意外傷害的賠付總額超過1000萬，事故數(shù)量超過500起，并且，由于沒有相關(guān)的法律法規(guī)的支持，賠付范圍模糊不清，賠付事故中不僅包括老人摔倒而直接引起的傷害，有時還因為當(dāng)事人的糾纏使得公汽公司不得不對老人原來就存在的一些疾病的治療費用進行賠付，據(jù)調(diào)查，廣州公汽公司最多的一次賠償高達16萬。

3．國內(nèi)其他城市的做法

自2009年初起，國內(nèi)的一些其他城市紛紛出臺了關(guān)于老人乘車意外險的規(guī)定。2009年4月1日起，沈陽市老年人乘坐公交的優(yōu)惠政策將正式實施，其中規(guī)定，70周歲以上的老年人每年交10元保險費就可免費乘車（沈陽公交網(wǎng)）。鄭州市也實行了老人免費乘車需要購買乘車意外傷害險的方案，保費同樣為10元（鄭州公交網(wǎng)）。國內(nèi)還有一些其他城市也實施了相似的方法，但是收取的保費相互之間有點差異。比如武漢市收取的保費是20元（中國交通技術(shù)網(wǎng)），而成都市所有的保費則由公交公司全部承擔(dān)（四川巴士網(wǎng)）。

二、調(diào)查分析

對于廣州市老人乘車意外傷害問題，筆者分別對老人、司機和公汽公司三方進行了調(diào)研，對老人采取訪談和問卷相結(jié)合的方式，對公交車司機采取訪談的方式，對公汽公司采取了咨詢的方式，分別了解了三方對此問題的看法和對用意外險的方式解決此問題的意見與建議。

1．對老人的調(diào)查

對老人的調(diào)查采取問卷為主、訪談為輔的方式。首先進行的問卷調(diào)查主要是為了了解老人具體的乘車情況、對乘車險的看法以及對費率的接受程度，總共發(fā)放問卷134份，回收118份，有效問卷89份（剔除不符合年齡要求的問卷以及沒有全部完成的問卷），回收率88%，有效率75.42%。調(diào)查中，60到65歲的老人47人，占52.18%，65歲以上的老人42人，占47.19%。然后，在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，我們又對20個老人進行了一對一的深度訪談，詳細地了解了老人對于該問題的看法以及對政策和解決方案的個人意見和建議。

調(diào)查結(jié)果顯示，72％的老人在公交車優(yōu)惠之后改變了自己的出行方式，或是更多地出行，或是很短的距離也會乘坐免費的公交車，這一點在65歲以上的老人身上表現(xiàn)得尤為明顯。另外，老人出行的主要目的是晨練、買菜、喝茶和串門，說明老人對于優(yōu)惠或免費乘車的需求還是不少的。所以，減免老人乘車費用是廣州一項重要的民生政策，得到了全社會的一致好評，絕不能因為影響部分人群而取消這一政策。

在對司機的態(tài)度的調(diào)查中我們看出，66％的老人對司機的態(tài)度基本滿意，但有34％的老人對司機并不滿意，主要表現(xiàn)在司機對等待行動緩慢的老人上車下車的不耐煩、對優(yōu)待證真假的懷疑甚至拒載。從老人對司機的評價方面看，年紀大的司機態(tài)度好于年輕的司機，女司機的態(tài)度普遍好于男司機，大多數(shù)的司機態(tài)度和服務(wù)都是非常好的。

至于每年自己可以承擔(dān)的保費，48％的老人選擇自己可以接受的最多年保險費是10元，但也有47％的老人可以接受20元以上，考慮到很多老人喜歡選最低的選項，說明實際上老人的支付能力超過一年15元，從訪談中得知，政府原來制定的最高保額為7000的乘車險并不能滿足老人們的需求，所以保費可以高一點，但保額也要相應(yīng)增加。

而對于購買老人乘車意外險的附加險——老人生活中其他的意外險（或者增加保險金額），41.7％的老人表示只愿意購買乘車險，50％的老人有購買生活中其他的意外險的需求，8.3％的老人不愿意購買乘車險，但是愿意購買生活中的其他意外險。對于其他意外險的保費，老人們表示，對于老人意外險的需求是比較大的，目前廣州市面上也沒有專門針對老人意外險的險種，其他城市的老人意外險，不是保費過高，就是責(zé)任范圍太窄，大多數(shù)人認為只要一年不超過50元，并且投保和賠付程序簡單，老人們就愿意在購買乘車險的同時附加購買老人意外險。由此看來，若是附加老人意外險的話，可以將價格選定在50元左右，保險責(zé)任可以涵蓋老人在生活中而不僅是在公交車上發(fā)生的意外事故所導(dǎo)致的骨折等傷害，并且，鑒于骨折治療的簡單性，保額也不必過高。

從前面的調(diào)查結(jié)果可知，10％的老人是不愿意主動購買老人乘車險的，為了公平起見，并做到已買保險人和未買保險人的卻別對待，對于不愿意購買老人乘車意外險的這部分老人可以采取半強制的方法。如果公汽公司實行部分賠付的方法（實際上是實行了區(qū)別對待）60％原來不愿意買保險的老人選擇購買保險，那么在采用半強制的，在沒有購買保險的老人中實行一個比較低的責(zé)任限額，例如20％或者200元，可以促使老人主動購買乘車意外險，更沒有那么強的強制色彩，從而減少負面的社會輿論。

2．對司機的調(diào)查

在筆者跟司機的訪談中司機們表示，他們很贊成政府給予老人的乘車優(yōu)惠。但同時他們也覺得老人過多地利用這種優(yōu)惠占據(jù)了太多的社會資源，甚至影響了年輕人的出行。

對于老人在公交車上發(fā)生意外事故的問題，司機們覺得這跟老人自身的特點有關(guān)，并不都是他們的過失，畢竟在公交車上發(fā)生意外事故的95%以上都是老年人。而公汽公司對司機的懲罰是，不管過錯在于哪一方，只要是在公交車上發(fā)生致使公汽公司要對乘客進行賠償?shù)氖鹿剩緳C都要擔(dān)負賠償額的10%-20%。調(diào)查中得知，公交車上發(fā)生意外的情況并不在少數(shù)，幾乎每個司機都遇到過老人受傷索要賠償?shù)陌讣看问鹿式o司機造成的損失至少是八九百，多則上萬。司機們對此表示非常不滿，畢竟自己是低收入群體，而且在行駛過程中轉(zhuǎn)彎和剎車是正常行為，自己已經(jīng)很小心翼翼，老人發(fā)生意外要司機賠償一部分實在是很不合理。對于讓老人購買乘車意外傷害保險的辦法，司機們都非常贊同，他們希望這個辦法能給他們帶來更公平的待遇，并且減少工作壓力。

3．對公汽公司的調(diào)查

在跟公汽公司的訪談中筆者發(fā)現(xiàn)，免費乘車老人在公交車上受到意外傷害索要賠償也是公汽公司非常頭疼的一個問題。公汽公司認為，為了配合政府的優(yōu)惠政策，自己已經(jīng)損失了不少營業(yè)收入，如果還要擔(dān)負老人受到意外傷害的費用，公汽公司付出的代價太大。既然老人乘車并沒有繳納相應(yīng)的乘車費，公汽公司也不應(yīng)當(dāng)為他們的意外傷害負責(zé)。公汽公司表示，今后仍會加強對老年乘客乘車安全的控制，但是因為公汽公司自身的運行狀況就存在虧損，希望推行老人優(yōu)惠乘車政策的政府部門能夠協(xié)助解決老人意外傷害的問題。

從對以上三方的調(diào)查結(jié)果來看，推行公車老人意外傷害險的辦法得到了老人、公車司機和公汽公司的一致支持。這個辦法不僅能夠保證老人受到意外傷害時得到及時、足額的賠付，也可以減輕公汽公司的負擔(dān)和公車司機的工作壓力。公車老人意外傷害保險符合三方利益的標準，因此受到了廣泛的歡迎。

三、解決方案

在問卷調(diào)查和訪談的基礎(chǔ)上，老人們所需要和認可的方案已經(jīng)比較明朗，只要使所有的老人都認識到自身的實際保險需求，推行乘車險政策就比較容易了。

整套方案分為三個部分，分別針對有不同需求和看法的老人。對于家庭貧困的老人或者殘疾老人，可以由政府補貼或者公汽公司為其購買。

首先，一年保費為15元的基礎(chǔ)乘車險是整套方案的基礎(chǔ)，該乘車險采用自愿購買的原則，投保可以借IC卡的推出實行同時銷售，在辦理IC卡的同時填寫投保單并且交費的簡單投保流程。此外，公汽公司要從從前的賠付中拿出一部分錢來補貼保險費，畢竟，受傷賠付本來就是公汽公司的責(zé)任，可以采用5元一人，即減輕公汽公司一半的賠償額。政府也要對這一福利負一定的責(zé)任，但這部分補貼可以從政府對公汽公司每年補貼的10.86億中劃出一塊專門的預(yù)算來補貼保費，也可采用5元一人。那么，一個老人一年25元的保費已經(jīng)完全可以解決老人乘車受傷的賠付問題。這對樹立政府的良好形象和公汽公司的服務(wù)形象有很大的推動作用。

其次，對于需要購買附加老人意外險的老人可以在購買基礎(chǔ)乘車險的時候同時辦理，保費可設(shè)為50元/年。

最后，對于不愿意購買保險的老人，由公汽公司聯(lián)合政府共同出臺“老人優(yōu)惠乘車事故賠償辦法”，明確告知公汽公司的賠償責(zé)任并嚴格執(zhí)行。對于不購買保險的老人，也不會得到政府和公汽公司的保費補貼。

四、 可行性分析

1．政府

在整個方案推行中，政府并不需要對公汽公司進行額外的補貼，在整個推行過程中，起主導(dǎo)和推動宣傳的作用。一分錢也不多花，就能解決問題，是廣州市政府的初衷，而且，整個方案又可以讓老人對政府增加好感，這對建設(shè)和諧廣州有重要的意義，所以，在政府方面，這個方案的推行是有利的。

2．公汽公司

雖然在方案中公汽公司還需要付出一部分的保費補貼，但是比起之前的巨額賠付，公汽公司的負擔(dān)已經(jīng)減輕了一半以上，并且不會和當(dāng)事人直接沖突和談判，所以，該方案不僅能減輕公汽公司的負擔(dān)，還可以減少公汽公司與當(dāng)事人之間的麻煩，同時，可以減輕司機的經(jīng)濟負擔(dān)和精神負擔(dān)，建設(shè)一個和諧輕松的工作環(huán)境。

3．保險公司

在整套方案中，保險公司扮演一個第三者的角色，但是數(shù)量巨大的基礎(chǔ)乘車險以及50％以上老人的其他意外險購買意愿，足可以使該項目盈利。

4．老人

在本方案的制定過程中，大部分的調(diào)查及分析都是針對老人的看法和需求所展開的，方案的每一條款都與老人訪談過并且得到了大多數(shù)老人的認可，甚至有些條款是老人們自己討論提出的，所以，該方案具有很強的輿論基礎(chǔ)和可行性。

參考文獻：

[1] 廣州市老人優(yōu)待辦法.廣東省廣東市人民政府.2001.6.13

[2] 李昊天，說說老人的免費與消費[J].中國消費者.2008.2