袁閩川 商婷婷

摘要 目前,各地郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,但同時(shí)也存在著不同程度的貸款拖欠問(wèn)題。本文認(rèn)為貸款拖欠是一個(gè)管理問(wèn)題,分析了郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)生拖欠的原因, 并就郵儲(chǔ)銀行如何對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的拖欠問(wèn)題進(jìn)行管理提出了相應(yīng)的解決對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞郵儲(chǔ)銀行貸款拖欠管理

中圖分類號(hào):F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-0592(2009)05-119-01

一、貸款拖欠是個(gè)管理問(wèn)題

當(dāng)前,小額貸款業(yè)務(wù)作為有效解決農(nóng)民、商戶和私營(yíng)企業(yè)主貸款難問(wèn)題、化解郵儲(chǔ)銀行資金運(yùn)作壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段,正被大力提倡和推廣。但不可忽視的是,各地郵儲(chǔ)銀行都出現(xiàn)了不同程度的“拖欠”——即貸款逾期現(xiàn)象。權(quán)威管理咨詢及研究機(jī)構(gòu)中國(guó)東方國(guó)際保理中心曾對(duì)兩千多個(gè)拖欠款案例進(jìn)行過(guò)分類及分析,將應(yīng)收帳款分為政策性拖欠、客觀性拖欠及純粹由于企業(yè)內(nèi)部的管理不到位所導(dǎo)致的拖欠三類。其中,政策性拖欠不到10%,客觀性拖欠占20%,而管理型拖欠超過(guò)70%!

問(wèn)題的表象雖不同,但物理相通,貸款拖欠是一個(gè)包含了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、法務(wù)合約、財(cái)務(wù)管理等一系列綜合管理的問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行雖然無(wú)法根治貸款拖欠這個(gè)頑劣的行業(yè)問(wèn)題,但從上述研究結(jié)果可見(jiàn),該行的貸款拖欠問(wèn)題,通過(guò)強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理,是可以在某種程度上防范和追索拖欠貸款,從而在一定程度上解決貸款拖欠問(wèn)題。因此,加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行的貸款拖欠管理顯得十分必要。

二、郵儲(chǔ)銀行發(fā)生貸款拖欠的原因

第一,郵儲(chǔ)銀行自身原因。一是貸款額度、還款周期和貸款利率不能與目標(biāo)客戶的需求相適應(yīng)。若貸款額度太小,就不能給客戶帶來(lái)應(yīng)有的效益;如果貸款額度太大,客戶無(wú)使用大額貸款的能力,資金不能得到充分利用,不能帶來(lái)收益,同時(shí)也加重其還款負(fù)擔(dān)。還款方式未考慮客戶的現(xiàn)金流特點(diǎn)。若還款周期太短,一旦逾期,加上罰息,就會(huì)加重客戶還款負(fù)擔(dān);還款周期太長(zhǎng)則會(huì)增加其每次還款金額,從而增加拖欠概率。另外,設(shè)定的貸款利率未考慮到客戶的承受程度,也會(huì)增加貸款發(fā)生拖欠的可能性。二是目標(biāo)客戶選擇不恰當(dāng)。有的是選擇了非目標(biāo)人群客戶,這些客戶沒(méi)有將貸款用于既定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中去,而是用于揮霍浪費(fèi),結(jié)果沒(méi)有還款來(lái)源。有的是選擇了經(jīng)營(yíng)情況不好的客戶,這些客戶或者是沒(méi)有從事該經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn),或者是所選擇的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目根本沒(méi)有創(chuàng)收能力,這導(dǎo)致他們?cè)诮?jīng)營(yíng)項(xiàng)目失敗后就立即出現(xiàn)還款困難。三是信貸員的工作失誤或不負(fù)責(zé)。有的信貸員工作能力比較差,識(shí)別客戶不準(zhǔn)確,使不合格的人獲得的貸款;有的信貸員未按要求進(jìn)行客戶選擇,將貸款貸給了不符合條件的人;有的信貸員和客戶一起弄虛作假,透過(guò)壘大戶變相的將貸款集中貸給少數(shù)人,結(jié)果造成貸款回收困難;也有的信貸員敬業(yè)精神差,工作沒(méi)有積極性,不按時(shí)催收貸款,給客戶留下可還可不還的印象,結(jié)果造成大量的貸款拖欠現(xiàn)象。四是對(duì)拖欠認(rèn)識(shí)不深刻。各級(jí)郵儲(chǔ)銀行對(duì)待拖欠的態(tài)度非常重要,如果不把堅(jiān)決杜絕拖欠作為出發(fā)點(diǎn),那么拖欠就很容易被認(rèn)為是允許的事。當(dāng)出現(xiàn)拖欠的時(shí)候,如果沒(méi)有采取及時(shí)有效的措施加以遏制,拖欠就有可能迅速擴(kuò)散。

第二,客戶方面原因。一些客戶由于對(duì)自身能力和外部市場(chǎng)的錯(cuò)誤估計(jì)而做了不適合企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況的選擇,結(jié)果運(yùn)作沒(méi)有成功,企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境,導(dǎo)致還款困難。

第三,不可控因素。由自然因素導(dǎo)致的拖欠一般是因?yàn)?zāi)害引起的企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗,同時(shí),宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是個(gè)體所無(wú)法控制的,它會(huì)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)造成影響。例如,由于產(chǎn)品市場(chǎng)供給大于需求所造成的價(jià)格下跌,通貨膨脹因素造成的貨幣貶值等。

三、郵儲(chǔ)銀行如何對(duì)貸款拖欠問(wèn)題進(jìn)行管理

第一,加強(qiáng)對(duì)信貸員的管理是前提。信貸業(yè)務(wù)是通過(guò)信貸員的具體工作實(shí)現(xiàn)的,他們的工作質(zhì)量直接影響著郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。因此郵儲(chǔ)銀行必須建立一套完善的信貸員管理制度,讓信貸員明確自己該干什么,應(yīng)該怎樣干。同時(shí),要有較好的激勵(lì)機(jī)制以激發(fā)信貸員的工作積極性。

第二,建立防范拖欠的管理機(jī)制是根本。郵儲(chǔ)銀行在貸款操作過(guò)程中,必須建立一套嚴(yán)格的防范拖欠的機(jī)制,以保證郵儲(chǔ)銀行避免拖欠或?qū)⑼锨方抵磷畹退?。這包括對(duì)拖欠的認(rèn)識(shí)和一系列控制拖欠的措施,其內(nèi)容包括:1.承認(rèn)絕大多數(shù)拖欠不是由于不好的借款者引起的,而是由于郵儲(chǔ)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)沒(méi)有執(zhí)行有效的控制造成的,要?jiǎng)?chuàng)建一種逾期還款是不能考慮和不能接受的理念。2.客戶必須感到郵儲(chǔ)銀行貸款服務(wù)的價(jià)值。貸款應(yīng)當(dāng)滿足客戶的需求,放款程序應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)便,要讓客戶感到郵儲(chǔ)銀行真正關(guān)心、支持他們。3.沒(méi)有不良的借款者,只有不良的貸款,要確保最終審批的貸款額度和期限不會(huì)給客戶的還款造成困難。4.建立一套激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)按時(shí)還款。5.建立一套對(duì)信貸員的激勵(lì)機(jī)制,使信貸員挑起負(fù)責(zé)貸款質(zhì)量的重任,使他們能夠更好地重視還款問(wèn)題,應(yīng)鼓勵(lì)信貸員尋找和消除拖欠的起因。6.完善目前郵儲(chǔ)銀行正在使用的貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中貸款拖欠管理部分的功能,一方面使信貸員能夠有效和及時(shí)地跟蹤管理他們各自負(fù)責(zé)的貸款;另一方面使管理層能夠及時(shí)有效地分析貸款質(zhì)量,確定整個(gè)項(xiàng)目期內(nèi)貸款業(yè)務(wù)的趨勢(shì),判斷可能引起拖欠的隱患。

第三,對(duì)拖欠貸款及時(shí)處理是關(guān)鍵。貸款清欠是塊硬骨頭,各級(jí)郵儲(chǔ)銀行管理層要高度重視。貸款拖欠一旦發(fā)生,郵儲(chǔ)銀行必須立即著手處理,不能拖拉,管理層要隨時(shí)關(guān)注處理進(jìn)度。在處理中,要分清責(zé)任,對(duì)癥下藥,每一筆拖欠貸款都必須有對(duì)應(yīng)的處理措施。同時(shí),各級(jí)郵儲(chǔ)銀行要充分認(rèn)識(shí)到,僅靠個(gè)別普通員工的能力往往是啃不動(dòng)的。因此,郵儲(chǔ)銀行領(lǐng)導(dǎo)必須要舍得投入,接收“有償清欠”這一市場(chǎng)法規(guī),這是清欠成本的重要組成部分。必須認(rèn)識(shí)到,大量“久拖不決”和“拖欠不還”給企業(yè)帶來(lái)的各項(xiàng)資金利用效益損失是十分巨大的。針對(duì)人手和人員精力不足的問(wèn)題,郵儲(chǔ)銀行可以考慮將部分拖欠貸款打包處理,委托各類組織或律師中介等幫助催收。

綜上,在外部客觀環(huán)境無(wú)法改善的情況下,郵儲(chǔ)銀行只有加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理,明確責(zé)任,采取各種手段,才能在一定程度上有效解決貸款拖欠問(wèn)題。

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