薛　涌

《華爾街日報(bào)》的專欄作家Jonathan Clements育有一兒一女，一個(gè)15歲，一個(gè)19歲。比一般美國人幸運(yùn)，他的孩子大學(xué)畢業(yè)時(shí)沒有欠任何債務(wù)，一切都由父母付了。不過他也告訴兩個(gè)孩子：讀本科不用為經(jīng)濟(jì)問題操心；但要是讀研究生，那就得自己貸款了。這也是美國中高產(chǎn)中很流行的做法。

那么，怎么幫孩子買房子呢?Jonathan Clements的辦法是在孩子上中學(xué)時(shí)就給他們每個(gè)人一筆15000美元的房基金，讓這一基金在股市上升值。等十年二十年孩子結(jié)婚時(shí)，有多少算多少。估計(jì)肯定不夠支付20％的首付金額，但這筆基金向孩子顯示了如何為自己的基本生活投資的道理，同時(shí)分擔(dān)了年輕人成家立業(yè)的一些財(cái)政壓力。不過，孩子必須懂得自己的責(zé)任：父親的錢非常有限，剩下的責(zé)任要自己承擔(dān)。

買房子僅有首付還不夠，還要有財(cái)政信譽(yù)，這樣才能拿到低息貸款。于是，Jonathan Clements在孩子上大學(xué)前后，就幫孩子申請了信用卡，附屬在自己的名下。一年后，孩子使用信用卡負(fù)責(zé)，有了初級的信譽(yù)，就可以自己申請獨(dú)立的信用卡。當(dāng)父親的職責(zé)是教導(dǎo)孩子：每個(gè)月用信用卡消費(fèi)時(shí)，一定要計(jì)算自己月底的支付能力。信用卡上借的錢，每月按期償還。長此以往，孩子就成了有借有還的模范公民。等到買房子時(shí)，靠這個(gè)信譽(yù)歷史申請到的貸款，利息可以比別人低很多；在30年的分期付款中，每月甚至能省幾百塊錢?？梢?，信譽(yù)這種品性，在市場經(jīng)濟(jì)中馬上能轉(zhuǎn)化成實(shí)打?qū)嵉呢?cái)富。這是富裕家庭留給孩子的重要“遺產(chǎn)”。