湯濟世

摘 要：環(huán)境污染是一種特殊的侵權行為，后果往往極為嚴重，而環(huán)境侵害形態(tài)的間接性、累積性、潛伏性、不確定性等特點，使得受害人索賠的過程困難重重，同時給污染者(主要是企業(yè))帶來巨大的風險。環(huán)境責任保險在解決這一問題上能夠起到巨大的作用。

關鍵詞：環(huán)境責任保險；強制保險；承保范圍

中圖分類號：X5 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)06-0046-03

環(huán)境污染責任保險，是指以排污單位對第三人造成的污染損害依法應負的賠償責任為內容的保險。這種賠償責任有時大到排污單位無力承擔。正是為適當分散賠償責任，使受害人能夠得到補償，從而確保生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動繼續(xù)進行，環(huán)境污染責任保險機制才應運而生。排污單位作為投保人，向保險公司預先繳納一定數(shù)額的保險費；保險公司據(jù)此代為承擔賠償責任，直接向受損害的第三人賠償或者支付保險金。

環(huán)境責任保險可以使投保的侵權行為人將其損害賠償責任轉嫁給保險公司，而保險公司再將損失轉移給成千上萬的投保人，即潛在的侵權行為人集團。因此，在有責任保險的場合，加害人除了向保險公司支付保險費外，實際上并不負賠償責任。企業(yè)的經(jīng)濟負擔得以減輕或免除，避免了因巨額賠償使企業(yè)破產(chǎn)、工人失業(yè)的風險。同時又能給環(huán)境污染受害者迅速、確實、有效的救濟，加上操作成本低，賠償效率比較高，實施效果也比較好，因此受到許多國家的青睞。

環(huán)境責任保險制度的形成與發(fā)展主要取決于一國相關制度的安排，須與法律、政府政策有機結合。因此，為在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，加強生態(tài)環(huán)境保護，我國應汲取上世紀90年代初環(huán)境責任保險試點(大連、沈陽、長春、吉林等地)工作的教訓，并參考國外成功做法，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，推動我國環(huán)境責任保險制度發(fā)展。

國外環(huán)境保險制度對中國的啟示：

1 建立完善環(huán)保法律法規(guī)體系

我國的環(huán)境法規(guī)不夠健全，尤其缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴，對排污者客觀上形不成壓力。雖然污染環(huán)境造成了損失，卻很少承擔賠償責任。責任是一種法律的創(chuàng)造，環(huán)境責任保險的發(fā)展歸根結底取決于法律的健全與執(zhí)行的力度。我國現(xiàn)有法律法規(guī)中部分體現(xiàn)了環(huán)境責任保險的相關規(guī)定，為環(huán)境責任保險制度的發(fā)展提供了初步的法律依據(jù)。但從總體上看，我國一直缺乏針對環(huán)境責任保險的系統(tǒng)規(guī)定，可以援引的條款散見于《民法通則》(1986)、《環(huán)境保護法》(1989)、《大氣污染防治法》(2000)、《水污染防治法》(1996)、《海洋環(huán)境保護法》(1999)、《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》(1983)等相關法律法規(guī)中。如《民法通則》第124條規(guī)定：“違反國家保護環(huán)境、防止污染的決定，污染環(huán)境造成他人損害的，依法應當承擔民事責任?！薄董h(huán)境保護法》第41條規(guī)定：“造成環(huán)境污染危害的，有責任排除危害并對直接受到損害的單位或者個人賠償損失。”《海洋環(huán)境保護法》第28條第2款規(guī)定：“運載2000t以上的散裝貨油的船舶，應當持有有效的油污損害民事責任保險”。上述法律法規(guī)過于原則，缺乏具體的操作規(guī)程，沒有對環(huán)境責任保險制度做出全面、明確的規(guī)定。對此，首先應抓緊對現(xiàn)有的相關法律、法規(guī)體系進行全面評估，完善現(xiàn)有環(huán)境污染責任立法，切實貫徹污染者付費原則和嚴格責任制度，并增加環(huán)境責任保險的內容。其次，在時機成熟時可制定《環(huán)境問題的處理、賠償和責任法》，促使污染企業(yè)積極承擔賠償責任。

2 明確承保方式

環(huán)境責任保險可分為強制環(huán)境責任保險、自愿環(huán)境責任保險。自愿保險是指投保人和保險公司通過協(xié)商一致，完全自愿訂立保險合同，建立保險關系。強制保險是指根據(jù)國家頒布的有關法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。強制保險方式是發(fā)展趨勢。隨著環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生，污染責任者往往無力承擔損害后果，受害者的權益也得不到充分的保護。為了充分保護雙方的權益，許多國家都在加強強制性責任保險。

美國、德國和瑞典等屬實行強制保險的國家。美國針對有毒物質和廢棄物處理所可能引起的損害責任，實行強制保險。如美國1970年《清潔水法》規(guī)定，所有進入美國的船只必須投保責任保險，用以支付可能造成的水污染。1980年的《綜合性環(huán)境響應、賠償和責任法》規(guī)定，危險物質運載工具的所有人或經(jīng)營人，都必須建立和保持保險等形式的財產(chǎn)責任。《固體廢物處置法》也有類似規(guī)定。

瑞典是世界上環(huán)境管理最為嚴格的國家之一。依據(jù)瑞典《環(huán)境保護法》，政府或者政府指定的機構應當按照批準的條件制定環(huán)境損害保險單，從事需要許可證和需要審批的活動的人，應按照政府或政府指定機構制定的價目表按年度繳納保險費；繳納通知發(fā)出30天后，義務人仍未繳納環(huán)境損害保險費的，保險人應當將該情況向監(jiān)督機構報告，監(jiān)督機構可以責令義務人履行義務，并處以罰款。

德國在環(huán)境污染責任保險方面，起初采用強制責任保險與財務保證或擔保相結合的方式，但自1990年《環(huán)境責任法》實施之后，德國開始強制實行環(huán)境責任保險，要求其國內所有工商企業(yè)要投環(huán)境責任險。

法國和英國采用自愿與強制保險相結合的方式，以自愿保險為主、強制保險為輔。法國在一般情況下，由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責任投保；但法律規(guī)定必須投保的，則應依法投保。英國實行的強制環(huán)境責任保險有：油污損害責任保險、核反應堆事故責任保險。

我國環(huán)境壓力大，環(huán)境突發(fā)事件頻發(fā)，環(huán)境投保意識普遍不高的現(xiàn)狀。因此，如果單純推行任意的環(huán)境責任保險顯然無助于保護受害人的賠償利益。反之，若全面實行強制責任保險，則剝奪了部分污染較輕企業(yè)的選擇權，加重了企業(yè)負擔，從長遠來說也不利于國民經(jīng)濟的發(fā)展?；诖?，我國最好實行以強制責任保險為主、任意責任保險為輔的投保方式。一方面對高危行業(yè)(如石油、化工、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物的處理等)采取強制環(huán)境責任保險，使之成為其在財政經(jīng)濟上必須遵守的法律條件；另一方面，對其它污染程度較輕的行業(yè)(如城建、公用事業(yè)、商業(yè)等)或已采取清潔生產(chǎn)等有效環(huán)保措施的單位則由政府利用自身的威信積極加以引導，促使企業(yè)自愿購買環(huán)境責任保險。

3 合理的界定承保范圍

環(huán)境污染責任風險差異很大，各國對保險范圍也有不同要求。在簽訂的具體保險合同中，當事人往往針對具體的物質、設施、風險類型等，詳細界定環(huán)境污染責任保險的適用范圍。因此，環(huán)境責任保險適用范圍的最大特點是其“差異性”。隨著社會、科技和法律等諸多因素對環(huán)境責任及其后果產(chǎn)生影響，有限的環(huán)境污染責任保險已不能滿足企業(yè)轉嫁風險的需求。因此，保險范圍逐漸在擴大。如法國承保范圍由偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故，擴展到因單獨、反復性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害。

美國環(huán)境保險在1966年以前，主要承保事故型公眾責任保險，其后開始承保因為持續(xù)或漸進性的污染所引起的環(huán)境責任。

德國起初一直對“漸進性污染引起的損失”責任不予保險。從1965年起，保險責任范圍逐漸擴大，保險人開始對水體逐漸污染損失的賠償責任承保。1978年后，保險人又同意對大氣和水污染造成的財產(chǎn)損失賠償責任承保。

印度1984年發(fā)生博帕爾農藥廠污染后，于1992年制定了專門的環(huán)境保險法規(guī)《公共責任保險法》，要求“危險物質”的經(jīng)營者都必須購買保險。為了明確環(huán)境責任保險的適用范圍，印度環(huán)境部于1992年公布《適用公共責任保險法的化學物質名錄和數(shù)量限值》，具體列舉了5大類共182種“危險物質”的種類和各自的數(shù)量限值。

有鑒于我國在環(huán)境保護法律規(guī)范、環(huán)境責任保險制度及企業(yè)保險意識等方面的現(xiàn)狀，并出于環(huán)境責任保險公共利益性的考慮，根據(jù)我國環(huán)境侵權的現(xiàn)狀，可以開辦以下一些責任險：(1)核事故風險責任險。即以核泄漏、核輻射、核污染、核爆炸等核風險為責任范圍的責任險。核風險在一般的財產(chǎn)險和責任險中，都是作為絕對的除外責任，但在環(huán)境侵權責任保險中，卻是一種非常重要的險種。(2)海洋環(huán)境責任險。即以海洋環(huán)境污染而引起的環(huán)境損害為責任范圍的責任險。本險種也是我國開辦較早的環(huán)境侵權責任險。(3)水污染責任險。即以生產(chǎn)經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各類水體污染或所排放的污水所造成的損害為責任范圍的責任險。(4)大氣污染責任險。即企業(yè)的生產(chǎn)者對其排放的有毒、有害氣體所造成的損害為責任范圍的責任險。(5)聲震污染險。即以生產(chǎn)經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各類噪音以及震動所造成的損害為責任范圍的責任險。(6)輻射責任險。即以計算機、移動通信工具以及其他輻射源的生產(chǎn)者，因其產(chǎn)品輻射所造成的損害為責任范圍的責任險。

4 科學組建承保機構

環(huán)境責任保險的承保機構主要有三種模式：(1)美國式的專門保險機構；(2)意大利式的聯(lián)保集團；(3)英國式的非特殊承保機構。1988年，美國成立了一個專業(yè)承保環(huán)境污染風險的保險集團——環(huán)境保護保險公司，承保被保險人漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故及第三者責任，并于同年7月開出了第一張責任限額為100萬美元的污染責任保險單。

從目前發(fā)達國家環(huán)境責任保險制度的實際運行來看，環(huán)境責任保險承擔的賠付金額過大，承保的范圍又過窄，加上發(fā)展歷史較短、經(jīng)營管理方式還未成熟，經(jīng)營此類保險的風險大大高于其他商業(yè)保險，需要政府的扶持。為了使環(huán)境責任保險穩(wěn)步發(fā)展，環(huán)境污染責任保險需要由專門化的保險機構來承擔，而且需要得到政府及其環(huán)保部門的有力支持。

我國幅員遼闊，責任保險發(fā)展水平差距明顯，不同行業(yè)環(huán)境侵權事件的發(fā)生頻率也高低不一，對環(huán)境責任保險宜采取就地承保、分散風險的策略而由不同的保險機構來承辦：對于風險高的行業(yè)建立政策性的專業(yè)保險機構，或是在一般保險公司內部設立專門環(huán)境責任保險部門，政府對上述機構和部門進行政策上、資金上的支持；對于風險較低的行業(yè)由當?shù)氐囊话愕谋ｋU公司承保。對于突發(fā)、意外的環(huán)境損害，可由現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司直接承保，并由政府出面引導保險公司建立共保聯(lián)合體；而對于漸發(fā)的環(huán)境損害，由于其運作極具風險性，現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司對此類環(huán)境責任保險并不熱心，因此，可考慮借鑒美國做法而組建專業(yè)的保險機構來開展相應的業(yè)務。依法設立的環(huán)境保護保險機構應定位于非盈利的政策性組織，由政府全部或部分出資而設立，受政府控制并接受政府監(jiān)督。

5 保險費率的個性化和賠付限額制

環(huán)境責任保險的保險標的是被保險企業(yè)污染環(huán)境后的損害賠償責任，其價值沒有客觀依據(jù)，無法預計賠償金額大小，保險金額難以確定。而且，企業(yè)因污染環(huán)境而對第三者造成人身傷害和財產(chǎn)損失所應承擔的賠償責任以及為清除污染物而支出的費用一般都相當巨大，因此對保險的技術要求高，而被保險人的狀況千差萬別。因此，保險人要對每一承?？腕w進行實地調查和評估，單獨確定保險費率以降低風險，每一份保險合同的內容均具有特定性。同時，保險人為了自己的利益，總是設定一定的保險金額，以限定自己的最高賠償責任。在法定強制保險中，也往往有賠付限額的規(guī)定。

美國的環(huán)境責任保險限額主要分為兩類，即環(huán)境損害責任保險和自有場地治理責任保險。前者以約定的限額為基礎，承擔被保險人因其污染環(huán)境造成鄰近土地上的任何第三人的損失賠償責任；后者以約定的限額為基礎，承擔被保險人因其污染自有或者使用的場地而依法支出的治理費用。

德國《環(huán)境損害賠償法》規(guī)定，保險金額不得低于5000萬馬克(約2556萬歐元)。若干特定種類的營運設施，因其危險性高低有別，聯(lián)邦政府可以規(guī)定不同的最低保險金額，但最低不得少于1000萬馬克(約511萬歐元)。

現(xiàn)階段我國保險機構的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力十分有限，如不對環(huán)境賠償實行限額，其結果要么使部分保險人不愿承保，要么使部分保險人陷入困境甚至走向破產(chǎn)。顯然，這種結果無疑不利于環(huán)境責任保險的開展，最終也不利于整個社會的經(jīng)濟發(fā)展。因而，我國也應對環(huán)境責任保險的賠償限額給予嚴格的限定。實行“高風險、高保費；低風險、低保費”的彈性保險費率體系。具體可視不同行業(yè)和不同企業(yè)的風險率來設定彈性保險費率，對那些從事污染程度較高、污染事故發(fā)生率較高的行業(yè)和企業(yè)課以較高的保險費率。這樣一方面可刺激保險機構的承保積極性，另一方面可以刺激和引導這些行業(yè)和企業(yè)進行技術革新，加強環(huán)境治理，走循環(huán)經(jīng)濟的經(jīng)營方式。反之，對于從事污染成度較低、污染事故發(fā)生率較低的行業(yè)和企業(yè)則課以較低的保險費率?，F(xiàn)在我國的保險費率普遍較高，限制了企業(yè)參保的積極性，應制定符合我國國情和企業(yè)承受能力的保險費率。

6 明確規(guī)定索賠時效

環(huán)境侵害具有潛伏性、累積性等特點，其所引起的損害一般要在幾年或幾十年后才會爆發(fā)。這一不確定性往往使保險人對被保險人發(fā)生在保險單有效期內的污染而造成的損害無法把握其未來的賠償責任。我們可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，即在保險單中使用的“日落條款”，在保險合同中約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限；在此期限內，對保險單有效期內發(fā)生的被保險人環(huán)境侵權索賠事件，保險人承擔保險責任；而超過這一期限向被保險人請求環(huán)境侵權責任賠償?shù)模ｋU人不再向被保險人承擔保險責任。為了平衡受害人和保險人的利益，我國應對環(huán)境責任保險采取相對較長的索賠時效?？蓪⒆铋L索賠時效延長到50年。

總之，全面實行環(huán)境污染責任保險制度依賴于環(huán)境制度的健全，公眾參與，也離不開新聞媒體的宣傳，及學者對這一制度的深入研究。

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