摘要：西部廣大的民族地區(qū)至今人們的支付方式仍然以現金為主，但隨著新農村建設的不斷發(fā)展，尤其是旅游業(yè)的迅速崛起，廣大的民族地區(qū)商品流通必然會日趨活躍，仍以目前的現金結算為主的支付方式將難以適應這些地區(qū)經濟進一步發(fā)展的需要，所以如何減少西部民族地區(qū)消費對現金的依賴性，構建新型的支付結算體系成為了一項緊迫的課題。如果我們單純的增加建立ATM和POS網絡，當然可以解決問題，但相關數據顯示，這將是一項既耗時又昂貴的工程。那么我們可不可以利用現有的儲蓄和郵政以及通信網絡來低成本并且迅速解決問題呢？如果可以，如何操作？這是目前仍然令人困擾的一些問題。通過研究，我希望能夠借鑒其他國家在落后地區(qū)建立現代支付結算體系的方法，選擇一些值得我們學習的方法和思路，并希望該項研究的成果能夠對我們西部民族地區(qū)經濟的進一步發(fā)展有所幫助。

關鍵詞:西部 民族地區(qū) 支付結算體系

1 西部民族地區(qū)建立新型支付結算體系的必要性

由于城鄉(xiāng)差別等諸多因素的存在，目前西部民族地區(qū)的支付體系建設與城市地區(qū)的支付體系建設在推廣使用、功能發(fā)揮方面還存在相當差距，西部民族地區(qū)的支付體系功能需要大大提高和完善。[1]同時，隨著新農村建設戰(zhàn)略的實施，西部民族地區(qū)的發(fā)展面臨新的形勢和任務，客觀上要求包括支付結算在內的金融基礎服務跟上形勢、發(fā)揮作用。

近年來，我國支付體系建設取得了重大進展。在支付體系建設過程中，人民銀行始終把改善農村（其中包括西部少數民族地區(qū)）支付結算環(huán)境、提高這些地方的支付結算服務水平放在特別突出的位置，通過一系列政策措施，暢通西部民族地區(qū)支付結算渠道，事實上，在各有關方面的共同努力下，這些地區(qū)的支付結算環(huán)境有所改善。但是，西部民族地區(qū)支付結算基礎設施建設相對滯后、支付結算方式單一、支付結算服務手段陳舊、非現金支付工具應用比重低等問題依然突出。這些問題制約了這些地區(qū)資金的有效配置，不利于這些地區(qū)經濟的發(fā)展，影響我國支付體系的全面建設和發(fā)展。

作為西部民族地區(qū)經濟快速發(fā)展的“助推器”和建設所需資金運輸“高速公路”的西部民族地區(qū)的支付體系到底怎樣，存在哪些問題？我們可不可以利用現有的各類網絡來低成本并且迅速解決問題呢？如果可以，如何操作？出于這些考慮，我近期曾選擇甘孜地區(qū)的支付體系建設現狀作了初步調查，發(fā)現了一些問題，并形成了一些初步的理解。

從初步調查情況看，甘孜地區(qū)的支付體系已經基本建立起能夠適應當地經濟發(fā)展的支付體系架構，呈現組織體系完善、支付工具多樣、支付速度高效的總體格局?？h城區(qū)域金融服務組織體系完善，已形成以工、農、中、建行縣支行和農信社縣聯社為主導，農發(fā)行和郵政儲蓄為補充的金融服務組織體系，但鄉(xiāng)村區(qū)域金融服務組織總體缺位。

調查中根據農戶反映的情況，我發(fā)現在鄉(xiāng)村地區(qū)由于金融服務競爭格局尚未形成，所以金融服務組織幾乎是空白。由于該地區(qū)幾十年來發(fā)展相對落后的現實，縣與鄉(xiāng)村間的差距是客觀存在的，表現在支付結算上，就是縣與鄉(xiāng)村“二元”支付狀況和環(huán)境差距很大?？梢哉f，鄉(xiāng)村地區(qū)支付體系建設落后問題，已成為制約甘孜地區(qū)進一步經濟發(fā)展所需金融服務發(fā)展的“瓶頸”，民族地區(qū)人民觀念相對落后是今后一個時期制約“非現金支付環(huán)境”形成的障礙。

目前的許多研究成果都認為，只要有農村信用社或儲蓄機構，能夠使用銀行卡、郵政綠卡等非現金支付工具就可以了，但實際上隨著民族地區(qū)經濟組織和經濟活動的增多，尤其是近些年來隨著民族旅游的繁榮，鄉(xiāng)村金融機構提供的支付工具難以滿足人們的需要。而且，目前鄉(xiāng)村農信社還不能提供銀行卡業(yè)務，這在一定程度上也制約了經濟主體和農村信用社的發(fā)展。如果我們要在這些民族地區(qū)增加建立ATM和POS網絡，當然可以解決問題，但相關數據顯示，這將是一項既耗時又昂貴的工程。

2 西部民族地區(qū)電子支付方式可行性研究

能否運用現存的網絡來方便快捷的解決問題，找到適合西部民族地區(qū)人民發(fā)展經濟所需的現代支付結算工具？我認為是可以的，隨著信息技術越來越普遍的應用于金融領域，古老的金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機遇，電子支付就是其中一個典型代表，它指的是單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。按其支付指令發(fā)起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

在日本，手機已經成為一種“生活方式”工具，Keitai(日本手持設備流行稱謂)在日本往往具有多種功能，比如取現、信用卡、公交卡以及身份識別信息等等。手機支付的發(fā)展已開始改變日本的傳統消費習慣。

在韓國，三家主要移動運營商LGTeleeom，SKTeleeom，KTF都己經大規(guī)模開展了手機一紅外手機支付業(yè)務。韓國運營商的做法是聯合與手機支付相關的行業(yè)和企業(yè)，共同推出這項業(yè)務，其中包括銀行和信用卡機構、零售商店、自動販賣機廠家、ATM廠商、出租車和泊車公司等等。

在英國，愛立信公司開發(fā)的手機支付服務允許汽車駕駛員使用手機支付停車費。用戶把汽車停在停車場之后，即可用手機接通收費系統。用戶可以同應用語音識別技術的計算機對話，也可以用手機發(fā)一條短信。用戶只需說明停車的位置、注冊的號碼和需要購買的停車時間即可，負責收取停車費的計算機將把這些資料登記下來。

在芬蘭，顧客通過芬蘭一家公司研制的“手機支付系統”，使用手機支付貨款簡單易行，顧客只需通過研制這一系統的公司開一個“移動戶頭”，即可通過手機將有關付款數額和付款時間的文字信息發(fā)送到商家的戶頭上履行付款手續(xù)。如果顧客將手機遺失，可通過發(fā)送文字信息或打電話給這家公司終止自己的移動賬號。

瑞典的Pyabxo公司，在德國、瑞典，奧地利、西班牙、英國推出移動支付系統。Paybox無線支付以手機為工具，取代了傳統的信用卡。使用該服務的用戶，只要到服務商那里進行注冊取得賬號，在購買商品或需要支付某項服務費時，直接向商家提供手機號碼即可。

澳大利亞悉尼也推出了一項名為“撥號得飲料”的計劃，新型的飲料售貨機上標有特定號碼，用戶只要用手機撥通這個號碼，飲料就可以到手了。除了在用戶每月的手機費賬單上增加一項飲料開支外，用戶不必為此額外付費。

手機的基站在中國已經建立起了一個完整的網絡，可以覆蓋包括西部民族地區(qū)在內許多地方。這其實就為我們建立手機支付提供了一個平臺。作為一種便捷、快速的交易模式，手機支付將在未來大有作為，尤其是在西部民族地區(qū)，這里人口比較分散，密度低，如果建立ATM取款機或POS系統，成本會比較高而且需要很長的時間來鋪設網絡，后續(xù)的維護費用也會讓各銀行望而卻步。而借助現有通訊網絡建立手機支付體系卻可以方便，快捷且便宜的解決現金支付帶來的問題。相信經過檢驗，手機支付方式將被西部民族地區(qū)的人們接受并廣泛使用。

3 西部民族地區(qū)手機支付產業(yè)鏈分析

我們在建立西部民族地區(qū)新型支付系統的時候，也可以借鑒外國的成功經驗。但畢竟中外之間是存在不同之處的，所以國外的模式不可照搬到我們的西部民族地區(qū)。根據一般的經濟規(guī)律，一個產業(yè)的發(fā)展和興盛需要產業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置。想要在西部民族地區(qū)建立手機支付的產業(yè)鏈，其產業(yè)鏈的各組成成員——設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、手機支付服務提供商(或手機支付平臺運營商)、商業(yè)機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環(huán)節(jié)要相互協作（見下圖）。只有建立并不斷完善產業(yè)鏈，西部民族地區(qū)的手機支付業(yè)務才能獲得健康發(fā)展，產業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現共贏。

通過對手機支付產業(yè)鏈的分析，我們可以看到，手機支付與其它眾多的移動增值新業(yè)務不同，手機支付業(yè)務涉及面廣泛，是一個融合各個相關行業(yè)的新產業(yè)，這決定了手機支付產業(yè)鏈的復雜性與多變性。

在西部民族地區(qū)，移動運營商已經擁有龐大的用戶資源和手機業(yè)務門戶，在此基礎上，借助銀行擁有的嚴密的支付結算體系和精確的信務運營商，我們就可以建立起適應西部民族地區(qū)經濟發(fā)展的新型非現金的手機支付體系。

但就目前來看，單個移動運營商或銀行都不能真正實現消費者手機支付方式的革命。移動運營商、金融部門、中間第三方、商戶必須攜手爭關系。同時在實際的推廣中，還要關注手機支付的安全、費用、消費習慣的改變、產業(yè)鏈成熟度、配套的商業(yè)環(huán)境的缺乏等問題，這些問題都對短期內手機支付的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。

做好西部民族地區(qū)支付結算工作具有重要意義。提高這里的支付結算服務水平，滿足這里多層次的支付結算需求，將會加快西部民族地區(qū)資金流轉，提高資金使用效益，促進這里的經濟金融和諧發(fā)展；而擴大支付結算服務的覆蓋面和影響力，又能夠充分發(fā)揮支付體系的效用和功能，促進支付體系均衡、全面發(fā)展。

[1]本文為西南民族大學校級課題的研究成果。