摘要：網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的核心。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)，包括消費(fèi)和支付都必須以網(wǎng)上銀行服務(wù)為紐帶。從網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀入手分析了網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容，進(jìn)而研究了網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，為相關(guān)對策的提出提供了依據(jù)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn) 形成原因

1 問題的提出

網(wǎng)上銀行誕生于上個(gè)世紀(jì)的美國。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無需承擔(dān)經(jīng)營場所、員工等費(fèi)用開支等優(yōu)點(diǎn)，近年來，我國各商業(yè)銀行紛紛提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。據(jù)艾瑞市場咨詢有限公司的調(diào)查2008年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模320.9萬億元，同比07年增長30.6％，然而在網(wǎng)上銀行交易規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，客戶對網(wǎng)上銀行安全問題的擔(dān)憂卻日趨突出。2008年的央視3.15晚會(huì)曝光個(gè)人信息保護(hù)議題中的網(wǎng)上銀行和支付的賬號和密碼安全問題后，艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的用戶中，有27.5％的用戶在晚會(huì)后決定減少使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付，有3.0％的用戶決定不再使用。而網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的潛在用戶中，有57.6％的潛在用戶決定推遲初次使用時(shí)間，有24.8％的潛在用戶決定不再使用，僅有17.6％的潛在用戶表示對其使用不會(huì)有太大影響。因此，如何提高網(wǎng)上銀行的安全性，打消用戶的疑慮，使更多的客戶使用網(wǎng)上銀行，已成為我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中亟待解決的一項(xiàng)重要課題。而提高網(wǎng)上銀行的安全性的根源在于找出網(wǎng)絡(luò)安全的深層次原因。

2 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展可以劃分為四個(gè)階段。我國網(wǎng)上銀行萌芽階段起于1996年，中國銀行(BOC)投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，次年中國銀行建立網(wǎng)頁；招商銀行開通招商銀行網(wǎng)站。第二階段是在1998-2002年網(wǎng)上銀行進(jìn)入起步階段，各大銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。2003-2010年進(jìn)入發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行品牌建設(shè)加強(qiáng)，產(chǎn)品和服務(wù)改善成為重點(diǎn)，例如2003年，工行推出“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行，2005年，交行創(chuàng)立“金融快線”品牌，2006年，農(nóng)行推出“金e順”電子銀行品牌等等。我國的網(wǎng)上銀行要在2010年以后進(jìn)入最后一個(gè)階段一成熟階段，在2010年以后網(wǎng)上銀行相關(guān)法律逐步完善，主要銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將步入穩(wěn)定發(fā)展階段。

3 網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀

通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)的主要內(nèi)容，包括消費(fèi)和支付都必須以網(wǎng)上銀行服務(wù)為紐帶。網(wǎng)上銀行服務(wù)將電子商務(wù)行為主體聯(lián)系到一起，網(wǎng)上銀行的順利運(yùn)行或者運(yùn)作失效，必然關(guān)系到各主體的利益得失。2007年，因我國資本市場快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展取得了超速的增長率，同比增長高達(dá)163.1％；到了2008年網(wǎng)上銀行市場發(fā)展回歸穩(wěn)定，全年交易規(guī)模320.9萬億元，同比增長30.6％。目前網(wǎng)上銀行顯現(xiàn)以下特點(diǎn)：越來越多的人利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行公益捐款，上至監(jiān)管部門下至網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題，各大商業(yè)銀行認(rèn)證手段不斷升級，各銀行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不斷推陳出新，開始引入客戶分級管理模式，各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)走向差異化等等。

4 網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)銀行交易虛擬化、服務(wù)個(gè)性化、經(jīng)營混業(yè)化、監(jiān)管國際化等特點(diǎn)正是網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢。但同時(shí)也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)銀行的不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)銀行還由于其特殊性而存在以下新的風(fēng)險(xiǎn)：

4.1技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)來實(shí)現(xiàn)其功能的，因此計(jì)算機(jī)的安全問題首當(dāng)其沖。計(jì)算機(jī)在運(yùn)行過程中存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。首先，計(jì)算機(jī)軟硬件運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行所依賴的計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定性因素都會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟件或應(yīng)用軟件的不完善，也帶來了系統(tǒng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。其次，來自網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)外部的正?？蛻艋蚍欠ㄈ肭终咴谂c網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交往中，可能將各種計(jì)算機(jī)病毒帶入網(wǎng)絡(luò)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。最后，隨著黑客攻擊技術(shù)的提高，他們可能通過因特網(wǎng)侵入銀行專用網(wǎng)絡(luò)或銀行電腦系統(tǒng)，竊取銀行及客戶的資料，盜用他人身份接管網(wǎng)上銀行客戶的儲(chǔ)蓄和信用帳戶，甚至直接非法進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬。

4.2信用風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到信用風(fēng)險(xiǎn)的制約，即交易在到期日交易雙方或其中一方不能完全履行其業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)在網(wǎng)上交易中大量使用第三方支付平臺，但實(shí)際在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中，交易雙方不直接見面，在違約責(zé)任的追究上存在很大困難，因此發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率比傳統(tǒng)銀行大。我國從2004年開始對企業(yè)進(jìn)行信用體系認(rèn)證。迄今為止，經(jīng)國家工商部門批準(zhǔn)和ICMMA、CCA認(rèn)可，已向全國近23家信用體系認(rèn)證機(jī)構(gòu)頌發(fā)了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照和信用執(zhí)業(yè)資格證書；到2008年10月底全國已累計(jì)向四千多家企業(yè)頒發(fā)了帶有國際互認(rèn)標(biāo)志的信用認(rèn)證證書和信用等級證書。我國信用體系的建設(shè)尚處建設(shè)階段，企業(yè)信息和個(gè)人信息也未完全向大眾開放。企業(yè)之間以及個(gè)人和企業(yè)之間信任度不高，這也是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段客戶資源不足的一個(gè)重要原因。

4.3法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)來源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章制度，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。目前中國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開展涉及到電子商務(wù)的方方面面和參與方的各種利益，現(xiàn)有法律滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)連接的是全球各地，目前尚缺乏確保電子交易統(tǒng)一性和確定性的各國家和地區(qū)一致認(rèn)可的電子合同法律框架。因此，過去針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)制定的法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)大多不適用于網(wǎng)絡(luò)銀行。

4.4觀念風(fēng)險(xiǎn)交易手段及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)。數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個(gè)較長的過程?，F(xiàn)階段上網(wǎng)的人群從青年向中年甚至是老年發(fā)展，青年人比較容易接受新事物，學(xué)習(xí)能力也較強(qiáng)，而其他的網(wǎng)民的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，對網(wǎng)上銀行還要有一個(gè)接受的過程。

4.5人才匱乏風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融之間的高度滲透，商業(yè)銀行以前引進(jìn)人才時(shí)主要是為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的，主要是金融方面的專業(yè)人才，但是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起與發(fā)展，從業(yè)人員不僅要是金融專家還要通曉計(jì)算機(jī)相關(guān)知識，網(wǎng)絡(luò)銀行需要的是復(fù)合型人才。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展正缺乏既懂金融業(yè)務(wù)知識，熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策知識，又懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或計(jì)算機(jī)系統(tǒng)工程綜合型的人才。

5 網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

5.1相關(guān)法律框架不完善我國相繼頒布了一些相關(guān)的法律法規(guī)和文件，其中2005年頒布的《電子簽名法》具有里程碑的意義，它標(biāo)志著我國對電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依；《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《國務(wù)院辦廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》以及《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》等法規(guī)都為進(jìn)一步規(guī)范我國的網(wǎng)上銀行市場奠定了良好的基礎(chǔ)。但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新情況新問題也層出不窮，比如在個(gè)人隱私權(quán)方面還缺乏法律保護(hù)；有關(guān)懲罰利用計(jì)算機(jī)犯罪的法律尚不健全；網(wǎng)上欺詐所導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行事故的責(zé)任界定不明確；CA中心建設(shè)的準(zhǔn)入規(guī)則仍未出臺等等。如何健全我國網(wǎng)上銀行政策和法規(guī)成為擺在監(jiān)管部門面前的一個(gè)非常關(guān)鍵的問題。

5.2內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不協(xié)調(diào)目前我國的網(wǎng)上銀行基本上都是指各商業(yè)銀行以網(wǎng)絡(luò)為平臺來開展其各項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理也基本上都分散到各個(gè)管理部門，由電子銀行部負(fù)責(zé)牽頭營銷、網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)和維護(hù)，由科技部負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營安全，由個(gè)人金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及個(gè)人代理業(yè)務(wù)，由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品，國際部負(fù)責(zé)涉外客戶的網(wǎng)上貿(mào)易結(jié)算等業(yè)務(wù)，信用卡部負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)，由會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)網(wǎng)上結(jié)算和資金清算業(yè)務(wù)，由投資銀行部負(fù)責(zé)網(wǎng)上證券和理財(cái)業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)對不良貸款的管理。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門只關(guān)注和管理信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，對于網(wǎng)上銀行所有業(yè)務(wù)、所有產(chǎn)品的操作風(fēng)險(xiǎn)還未納入管理范圍。由于沒有專門的網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來統(tǒng)籌管理、協(xié)調(diào)這些部門之間的工作，極易出現(xiàn)控制的重復(fù)和管理的真空地帶，或?qū)ν豢刂泣c(diǎn)產(chǎn)生不同的控制標(biāo)準(zhǔn)和辦法等現(xiàn)象，使一線操作人員無所適從。

5.3網(wǎng)上銀行技術(shù)支持落后全國各大銀行雖然都相繼推出自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，但我國網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，目前并沒有世界頂尖信息科技進(jìn)步的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)開發(fā)集成水平。國內(nèi)銀行為了趕上世界先進(jìn)水平，絕大多數(shù)軟硬件系統(tǒng)采用外包引進(jìn)，雖然商業(yè)銀行利用信息技術(shù)外包可以縮短開發(fā)周期和減少商業(yè)銀行人員成本等費(fèi)用負(fù)擔(dān)，但是銀行人員難以全面掌握網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的核心技術(shù)和設(shè)備的性能，更有可能無法提供完善的售后技術(shù)服務(wù)。同時(shí)，我國銀行同業(yè)之間普遍缺乏橫向聯(lián)合，各行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)基本上是自成一體，認(rèn)證服務(wù)主要自建CA，只為自己的網(wǎng)上銀行客戶提供認(rèn)證服務(wù)，無法滿足廣大客戶對開放式網(wǎng)上金融交易的需求，增加了跨行交易的難度和風(fēng)險(xiǎn)，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.4網(wǎng)上銀行監(jiān)督不力目前對網(wǎng)上銀行的稽核審計(jì)多是由銀行的審計(jì)部門進(jìn)行。但這些商業(yè)銀行的審計(jì)部門存在很多不足，具體表現(xiàn)在：一是審計(jì)部門是事后抽查審計(jì)，不會(huì)逐筆、實(shí)時(shí)、全程監(jiān)督。無法達(dá)到對網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控的目的；二是審計(jì)方式落后，主要是看報(bào)表、翻憑證、查臺賬，手段低，工作效率時(shí)效慢，很難滿足對網(wǎng)上銀行存在問題及時(shí)反應(yīng)的要求：三是內(nèi)部稽核人員知識結(jié)構(gòu)不合理，同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識和風(fēng)險(xiǎn)管理知識的人員很少。對操作員日常合規(guī)性檢查交由銀行內(nèi)部事后監(jiān)督部門，事后監(jiān)督部門基本上屬事后行為，即便發(fā)現(xiàn)了差錯(cuò)也只是表面的差錯(cuò)，對于客戶身份的真實(shí)性、手續(xù)是否合規(guī)合法、操作是否反流程都難以識別和監(jiān)察，監(jiān)督不到位，給操作風(fēng)險(xiǎn)帶來機(jī)會(huì)。

5.5客戶操作風(fēng)險(xiǎn)意識淡簿由于網(wǎng)上銀行是個(gè)新鮮事物，大部，分網(wǎng)民還沒有形成良好習(xí)慣，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，諸如密碼過于簡單、對密碼保管不嚴(yán)、經(jīng)常在網(wǎng)吧進(jìn)行網(wǎng)上操作，貪圖小利、疏于防范、金融知識缺乏等，這些都給銀行客戶資金帶來隱患?？蛻舨僮黠L(fēng)險(xiǎn)意識淡簿關(guān)鍵是銀行與媒體對網(wǎng)上銀行安全宣傳力度不夠，銀行在宣傳網(wǎng)上銀行產(chǎn)品上，過多地在乎營銷結(jié)果，而對于客戶是否真正會(huì)用、是否了解網(wǎng)上銀行的安全問題關(guān)心得較少，因而很多客戶成為網(wǎng)上銀行客戶很盲目，對如何防范風(fēng)險(xiǎn)，確保自己資金安全很茫然。有些客戶根本不知道網(wǎng)銀是一種金融產(chǎn)品，從未用過網(wǎng)銀也未作深入了解，隨意泄露個(gè)人信息，為后來的網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)埋下伏筆。

6 結(jié)論

由于我國網(wǎng)上銀行發(fā)展時(shí)間短，正處于大力發(fā)展時(shí)期，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理還沒有成形的理論和模式，同時(shí)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)防范與社會(huì)環(huán)境、法律框架有關(guān)。只有找出影響網(wǎng)上銀行安全性的深層次原因，才能提高網(wǎng)上銀行的安全性，打消用戶的疑慮，使更多的客戶使用網(wǎng)上銀行。