我國的洪水保險(xiǎn)自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來就一直以各種形式存在著，各個(gè)洪泛區(qū)也在不斷地進(jìn)行試點(diǎn)摸索。但到目前為止，國內(nèi)尚無獨(dú)立的洪水保險(xiǎn)險(xiǎn)種，也沒有像美國那樣的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。究其原因，主要有以下幾方面。

一、洪水保險(xiǎn)的自身特殊性是制約其發(fā)展的基本原因

1.洪水風(fēng)險(xiǎn)的可保性較差

洪水風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率和損失程度較高、風(fēng)險(xiǎn)巨大且較集中不易分散、各類風(fēng)險(xiǎn)因素相互交織難以區(qū)別、投保戶的道德危險(xiǎn)較難防范、防災(zāi)減損措施與風(fēng)險(xiǎn)事故的實(shí)際損失的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，使得純粹商業(yè)性的洪水保險(xiǎn)經(jīng)營面臨著內(nèi)在的矛盾。如果不是實(shí)行政策性保險(xiǎn)或不對洪水保險(xiǎn)加以支持或補(bǔ)貼，洪水保險(xiǎn)很難在大范圍全面發(fā)展。從國內(nèi)外的情況看，洪水保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營往往失敗，其根本原因就在于洪水風(fēng)險(xiǎn)的可保性較差。

2.洪水保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性

一般的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有私人產(chǎn)品性質(zhì)，只有投保才能享受保障，多投多保，少投少保，不投不保，保費(fèi)和保額計(jì)算清楚，成本和收益上的外部性較??；而洪水保險(xiǎn)由于其承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，更多地具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性。

（1）如果按私人物品在競爭性市場上交易，無法形成合理的交易價(jià)格

同其他商品一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易價(jià)格及交易量由有效供給和有效需求共同決定。見右圖

在長年遭受水災(zāi)的農(nóng)村地區(qū)，居民的收入水平較低。這就使得當(dāng)?shù)鼐用駥樗ｋU(xiǎn)的有效需求曲線D較低，而由于較高的實(shí)際保險(xiǎn)成本和經(jīng)費(fèi)成本，以及保險(xiǎn)人平均利潤水平有限，使得保險(xiǎn)人的供給曲線S較高，在這種情況下兩條曲線不可能相交，這意味著無法提供一個(gè)合理的保費(fèi)水平使保險(xiǎn)人和投保人都能接受。如果政府對保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼一些相關(guān)的經(jīng)營費(fèi)用，并減免相關(guān)稅賦，則供給曲線S向下平移至 ， 和相交于A點(diǎn)，這樣保險(xiǎn)公司就可以較低的保費(fèi)水平提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量為Q1，同樣如果政府直接向投保人提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，使投保人實(shí)際支付的保費(fèi)降低，則需求曲線向上平移至 ， 與S相交于B點(diǎn)，這表明在有保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，投保人可以在保險(xiǎn)公司提供的合理但卻較高的保費(fèi)水平上消費(fèi)Q2數(shù)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果政府對保險(xiǎn)公司和投保人都給予一些補(bǔ)貼，則將有更多的人投保，使得洪水保險(xiǎn)均衡的供需數(shù)量增加至Q3，它比僅為一方提供補(bǔ)貼時(shí)的均衡數(shù)量Q1和Q2都要大。

從以上的分析可以得知，如果沒有政府支持，洪水保險(xiǎn)的純商業(yè)性經(jīng)營一般不太可行。

（2）洪水保險(xiǎn)具有一定程度上的效用的不可分性和消費(fèi)的非排他性

對一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從投保人個(gè)人來說，對保險(xiǎn)的消費(fèi)具有排他性，只有購買了保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人才有可能獲得災(zāi)后損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但保險(xiǎn)經(jīng)營的完整操作環(huán)節(jié)難以排除不買保險(xiǎn)的人受益。不買保險(xiǎn)的人常?？梢浴按畋丬嚒保热缧藿ǚ篮楣こ?，提供洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)，未參加保險(xiǎn)的居民同樣可以享受保險(xiǎn)的防災(zāi)服務(wù)，因此洪水保險(xiǎn)在消費(fèi)上的非排他性也會導(dǎo)致其有效供給和需求的減少。

（3）洪水保險(xiǎn)取得方式上具有一定的非競爭性及自然壟斷特性

洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營需滿足大數(shù)法則，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)在時(shí)間和空間上分散，防災(zāi)防損措施應(yīng)統(tǒng)一實(shí)施，以降低平均經(jīng)營費(fèi)用。如果過多的保險(xiǎn)人都涉及洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必然使每個(gè)保險(xiǎn)人都難以分散風(fēng)險(xiǎn)，加大了平均經(jīng)營成本。因此洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營具有一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和自然壟斷特性。

綜上，洪水保險(xiǎn)產(chǎn)品既不是完全意義上的私人產(chǎn)品，也不是典型的公共產(chǎn)品，而是介于兩者之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，而作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品的洪水保險(xiǎn)，只能采取政策性保險(xiǎn)或財(cái)政支持下的商業(yè)保險(xiǎn)方式。

二、有效需求不足是制約洪水保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因

在我國，洪水保險(xiǎn)作為一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種遲遲沒有露面，仍舊是作為一些險(xiǎn)種的附加保險(xiǎn)來承保。根本原因之一就在于洪水保險(xiǎn)的自然需求增加和有效需求不足存在尖銳的矛盾，具體來說有以下幾方面。

1.居民相對較低的收入水平制約了洪水保險(xiǎn)的有效需求

我國屬于發(fā)展中國家，城鄉(xiāng)居民的平均收入水平相對較低，農(nóng)業(yè)人口及無職業(yè)者占有較大比重，經(jīng)濟(jì)承受能力很弱，處于洪泛區(qū)的居民由于長期受洪災(zāi)威脅和破壞更是如此。在收入無法完全滿足全部需求時(shí)，大多數(shù)人對人身安全的保護(hù)意識要強(qiáng)于對財(cái)產(chǎn)的保護(hù)意識，所以針對財(cái)產(chǎn)損失提供保障的洪水保險(xiǎn)受關(guān)注率較低。在這種情況下，洪水保險(xiǎn)作為低保障、窄覆蓋、高收費(fèi)的財(cái)產(chǎn)損失保障，很難被大眾接受，大多數(shù)群體理所當(dāng)然地選擇了棄保。

2.政府救災(zāi)救濟(jì)對洪水保險(xiǎn)也產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)

由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，“等、靠、要”的思想相當(dāng)普遍，洪災(zāi)發(fā)生后，政府大都會給予救濟(jì)，自己投保不僅損失保險(xiǎn)費(fèi)，且得到的賠償不一定比政府救濟(jì)金多，甚至反而得不到政府的救濟(jì)，這在一定程度上使部分群體對洪水保險(xiǎn)采取觀望和回避的態(tài)度。

三、 洪水保險(xiǎn)缺乏有效供給的內(nèi)在機(jī)制

國內(nèi)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司基于以下幾方面原因大都不愿開辦洪水保險(xiǎn)。

1.損失巨大，保險(xiǎn)公司對洪水保險(xiǎn)缺乏積極性

我國歷來就是一個(gè)洪澇災(zāi)害十分頻繁的國家，進(jìn)入20世紀(jì)90年代，洪災(zāi)更是接連不斷，周期越來越短，頻率越來越高，范圍越來越廣。這使得洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大，保險(xiǎn)公司怕承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn)，一般都不愿開辦洪水保險(xiǎn)。當(dāng)然也不乏保險(xiǎn)公司嘗試過開辦洪水保險(xiǎn)，但最終大多以失敗告終。

2.國內(nèi)尚未制定出科學(xué)的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率

洪水的重現(xiàn)期是合理計(jì)算洪水保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率過高，保戶支付不起；費(fèi)率過低，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)不起。因此，開展洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)國家，需要按照特定的洪水重現(xiàn)期繪制洪水風(fēng)險(xiǎn)圖，以確定洪水保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率的差異。由于我國在這方面工作的落后，國內(nèi)尚無專門的洪水風(fēng)險(xiǎn)圖。當(dāng)前的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率并非以洪水災(zāi)害損失數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，而是籠統(tǒng)地包含在綜合費(fèi)率之內(nèi)。各種風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、影響范圍、造成損失程度等方面迥然而異，因此這種做法完全不符合保險(xiǎn)商品的等價(jià)交換原則。

3.洪水保險(xiǎn)定損比較困難

洪水造成的財(cái)產(chǎn)損失，種類繁多，五花八門，且每戶家庭不盡相同。同時(shí)，由于洪災(zāi)發(fā)生在時(shí)空上具有相對的集中性，每當(dāng)受災(zāi)時(shí)，涉及面廣、保戶眾多。以商業(yè)保險(xiǎn)公司目前的人力、物力，難以及時(shí)趕赴災(zāi)害現(xiàn)場進(jìn)行查勘，加之交通工具有限，缺乏必要的專業(yè)人員及技術(shù)手段，因此在短時(shí)間難以做到準(zhǔn)確定損。

4.洪水保險(xiǎn)承保面窄

現(xiàn)行保險(xiǎn)體系中，洪水保險(xiǎn)屬于自愿保險(xiǎn)。這就意味著投保人有權(quán)選擇是否投保洪水保險(xiǎn)，從而導(dǎo)致洪水保險(xiǎn)的承保面過窄。一般僅是處于洪水多發(fā)地區(qū)的少數(shù)單位、個(gè)人投保，這就導(dǎo)致積累的保險(xiǎn)費(fèi)過少，風(fēng)險(xiǎn)太過于集中。

5.缺乏再保險(xiǎn)體系的有力支撐

迄今為止，我國尚未建立一套洪水巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)體系，只是通過巨災(zāi)準(zhǔn)備金的積累來對付洪水災(zāi)害。由于我國大部分的國民生產(chǎn)總值來源于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的七大江河流域地區(qū)，這些地區(qū)面臨的洪水風(fēng)險(xiǎn)也最大，所以歷年我國發(fā)生水災(zāi)時(shí)，洪災(zāi)賠款巨大，影響了洪水保險(xiǎn)巨災(zāi)準(zhǔn)備金的有效積累，削弱了保險(xiǎn)公司應(yīng)付洪水災(zāi)害的能力。由于我國尚無一套完善的巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系，巨大的洪水風(fēng)險(xiǎn)無法借助分保方式將之轉(zhuǎn)嫁到國際再保險(xiǎn)市場上去，這無疑加重了國內(nèi)保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步遏制了其生存、發(fā)展的能力。

四、洪水保險(xiǎn)的制度性約束是阻礙洪水保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因

1.洪水保險(xiǎn)的法律缺位，保險(xiǎn)公司無法可依

迄今為止，我國還沒有制定一部專門的洪水保險(xiǎn)法規(guī)。缺乏法律法規(guī)支持和規(guī)范的洪水保險(xiǎn)經(jīng)營，無論在宏觀層面上還是在微觀層面上都面臨諸多窘境。在宏觀層面上，洪水保險(xiǎn)究竟是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，政府究竟應(yīng)當(dāng)為洪水保險(xiǎn)經(jīng)營者提供什么樣的政策支持等等都難以明確，而在微觀層面上，保險(xiǎn)公司為防止逆選擇而通過基層政權(quán)推行的帶有強(qiáng)制性的統(tǒng)保算不算違法？辦洪水保險(xiǎn)是不是“亂收費(fèi)”？這些問題不解決，洪水保險(xiǎn)始終難以走出困境。

2.現(xiàn)行法律“自愿保險(xiǎn)”與洪水保險(xiǎn)“強(qiáng)制投?！钡拿茈y以化解

從一般法理和法律角度及單個(gè)農(nóng)戶來說，似乎實(shí)施自愿保險(xiǎn)是天經(jīng)地義的，但從更宏觀的層面看，對于部分險(xiǎn)種實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)似乎更有利于社會的穩(wěn)定和發(fā)展。因?yàn)槿绻麑?shí)施純粹的自愿保險(xiǎn)，結(jié)果必然是投保者稀少，且參與者可能更多的是懂得風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的高風(fēng)險(xiǎn)者，那么在自愿保險(xiǎn)前提下，要讓大多數(shù)缺乏風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識，或是對保險(xiǎn)存在種種偏見和誤解的群體自愿接受洪水保險(xiǎn)可以說太成問題?！侗ｋU(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)自愿的規(guī)定從范疇上講是約束商業(yè)保險(xiǎn)的，因此對洪水保險(xiǎn)，實(shí)施強(qiáng)制也是合理的，但問題在于目前洪水保險(xiǎn)根本無法可依，實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)找不到法律法規(guī)依據(jù)。

3.政府對洪水保險(xiǎn)的政策支持不到位

洪水保險(xiǎn)不僅僅是一種商業(yè)行為，還是防洪減災(zāi)的一項(xiàng)重要的非工程措施。根據(jù)國外的成功經(jīng)驗(yàn)，洪水保險(xiǎn)進(jìn)入良好的運(yùn)作軌道后，不僅能為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也能帶來良好的社會效益。當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)處于起步發(fā)展階段，考慮到洪水災(zāi)害責(zé)任重大，政府理應(yīng)對洪水保險(xiǎn)給予必要的優(yōu)惠政策。但在實(shí)踐中，我國政府在這方面的工作力度還不夠。