哈佛大學(xué)第一堂經(jīng)濟(jì)學(xué)課只教兩個(gè)概念，一是花錢要區(qū)分“投資”行為或“消費(fèi)”行為；二是每月先儲蓄30%的工資，剩下的才用于消費(fèi)。

哈佛教出來的人，幾乎都很富有，并非因?yàn)樗麄兪敲３錾?，而是哈佛培養(yǎng)了他們的理財(cái)行為。每個(gè)人看到這里，似乎還有些懵懂，再舉幾個(gè)例子，就會恍然大悟。

譬如：10年前，甲和乙是本科的同學(xué)，在社會工作5年后，不約而同積蓄了30萬元人民幣。甲去通州購買了一套房，乙買了一輛“奧迪”。5年后的今天，甲的房子市值為60萬元；乙的二手車，市值只有5萬元。兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣。甲花錢買房是“投資”行為，錢其實(shí)沒有花出去，只是轉(zhuǎn)移在了房子上。乙花錢買車是“消費(fèi)”行為，錢是花出去的，給了別人，二手車用過10年后，幾乎一文不值。

我正是那種只有“消費(fèi)”沒有“投資”的人。從開始工作算起，我花的錢都屬于“消費(fèi)”。人家買國庫券，幾年后現(xiàn)金翻番；我買名牌皮鞋、西裝，幾年后舊了扔了。人家集郵、收藏古董，現(xiàn)在已經(jīng)價(jià)值連城；而我愛好唱歌、跳舞，這么多年進(jìn)歌舞廳的費(fèi)用少說也有幾十萬元。后來人家買股票，我說買那玩意干嗎?人家買房子，我說有公房住就夠了。人家沒裝電話時(shí)，我先裝了電話。人家沒買汽車時(shí)，我就先買了汽車。我一直認(rèn)為“花掉的錢才算是自己的”，你說我能成為富翁嗎?

很多人認(rèn)為，甲的收入為每月1.5萬元，乙的收入為每月8000元，甲應(yīng)該比乙富有。這是錯(cuò)誤的觀念。

富有的定義，并不是你每月工資掙得多，而是你每月“剩下多少”，剩下的才是財(cái)富。美國人每月工資平均超過中國人兩三倍，照說美國人應(yīng)比中國人富有，實(shí)際情況卻不是這樣。一個(gè)美國人身上有幾張信用卡，每個(gè)月花完錢后，會欠下不少債。在美國，理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)講座，時(shí)間多花在講“如何減少你的債務(wù)”。

同樣，一般人以為中國臺灣地區(qū)居民工資平均高出大陸一倍，他們自然比我們富有，其實(shí)不然。去過臺灣的朋友都知道，在臺灣，地鐵單程是12元，上海是3元；在臺灣，午飯平均要50元，上海是10元；在臺灣租一套房6500元，上海在市郊接合部租一套房1000元。在臺灣，假如每月掙15000元，減去房租6500元，交通費(fèi)1000元，吃飯3000元，交稅1500元，一點(diǎn)點(diǎn)娛樂2000元，每月剩下1000元。而上海的工程師，每月工資8000元，減去交稅1000元，減去房租1000元，交通費(fèi)200元，吃飯1000元，娛樂1000元，每月剩下3800元。顯而易見，到底誰更富有?

我沒存過一分錢，結(jié)婚成家后，給老婆的也不是存款，而是家用開銷錢。如果按照哈佛的教條：儲蓄30%的工資是硬指標(biāo)，我算了算，工作到現(xiàn)在，至少也有四五十萬元的存款吧。這下該明白我為什么不能成為百萬富翁了吧。