摘要:山西省臨縣扶貧基金會(huì)是具有扶貧和信貸雙重功能的小額信貸組織。經(jīng)過(guò)十幾年的實(shí)踐，扶貧基金會(huì)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，同時(shí)也獲得了明顯的社會(huì)效益。扶貧基金會(huì)建立了一套具有鮮明特色的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，對(duì)小額貸款組織在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展提供了很多的啟示。

關(guān)鍵詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū);小額信貸組織;案例分析

Abstract:The Poverty-relief Foundation in Lin County，Shanxi Province is a micro-credit organization with dual function——aiding the poor and extending credit. During the past ten years，the foundation has made a great leap forward， and meanwhile achieved remarkable social effect. It also owns distinctive features——the sound management system and perfect operating mechanism——which provide great inspirations for the development of the micro-credit organizations in poverty-stricken areas.

Key Words:Less developed regions，Micro-credit organizations，Case study

中圖分類(lèi)號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1674-2265(2009)09-0028-04

小額信貸是專(zhuān)門(mén)為貧困人口或中低收入人群提供額度較小的一類(lèi)金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)近40年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)成為了發(fā)展中國(guó)家緩解貧困、解決弱勢(shì)群體融資難題的一種新型金融方式。但在我國(guó)，大多數(shù)的情況下，小額信貸被視為一種對(duì)窮人免費(fèi)或者廉價(jià)的資助方式，結(jié)果導(dǎo)致小額信貸組織缺乏可持續(xù)發(fā)展的能力，在實(shí)踐中也出現(xiàn)了小額信貸組織“曇花一現(xiàn)”的情況。與此形式對(duì)比的是:山西省臨縣扶貧基金會(huì)，自1993年成立以來(lái)，在解決農(nóng)民困難、滿(mǎn)足貧困農(nóng)戶(hù)的信貸需求等方面進(jìn)行了有益的探索，并且在為貧困群體提供可持續(xù)性的金融信貸方面積累了諸多經(jīng)驗(yàn)。雖然本文研究的是單一案例，但是它對(duì)理解和制定中國(guó)小額信貸的制度具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、扶貧基金會(huì)發(fā)展?fàn)顩r和評(píng)價(jià)

山西臨縣扶貧基金會(huì)是1993年由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生在山西省臨縣湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村成立的。2001年9月，茅于軾先生在總結(jié)龍水頭基金會(huì)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，又在湍水頭鎮(zhèn)另外兩個(gè)村湍水頭和小寨上設(shè)立了兩個(gè)基金會(huì)。從2005年起三個(gè)基金會(huì)由北京富平學(xué)校小額貸款發(fā)展中心統(tǒng)一管理，并在三個(gè)村成立了由信貸主任(會(huì)計(jì))、出納、監(jiān)督員的管理工作小組，以統(tǒng)一的運(yùn)作模式、統(tǒng)一的管理制度、統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)，分別實(shí)施小額貸款的發(fā)放和回收業(yè)務(wù)，使有限的資金得到滾動(dòng)利用。截至2007年末，臨縣湍水頭村、小寨上、龍水頭村三個(gè)基金會(huì)(以下統(tǒng)稱(chēng)臨縣扶貧基金會(huì))已經(jīng)有工作人員7人(均由本村村民兼職)，其中總監(jiān)督員1人，會(huì)計(jì)(信貸主任)3人、出納3人。

臨縣扶貧基金會(huì)信貸覆蓋面最廣時(shí)，曾經(jīng)服務(wù)三個(gè)縣40多個(gè)村。2006年后，出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，變?yōu)榱思蟹?wù)湍水頭村、小寨上、龍水頭3個(gè)村。自1993年開(kāi)始運(yùn)作以來(lái)，至2007年底，基金規(guī)模達(dá)1187786元，累計(jì)客戶(hù)2700戶(hù)，現(xiàn)有客戶(hù)198戶(hù);累計(jì)發(fā)放貸款1431萬(wàn)元，貸款余額120萬(wàn)元;累計(jì)發(fā)放貸款3300筆，現(xiàn)有貸款234筆;人均貸款480元，占到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入的53%;每筆貸款平均額度為1980元，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入的2倍;貸款回收率在95%以上。小額貸款覆蓋了三村93%的家戶(hù)，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富奔小康起到了“輸血供氧”的作用。

從財(cái)務(wù)指標(biāo)看，扶貧基金會(huì)實(shí)現(xiàn)了扶貧與盈利的目標(biāo)，可持續(xù)性顯現(xiàn)。臨縣扶貧基金會(huì)自成立以來(lái)基本實(shí)現(xiàn)了自負(fù)盈虧、略有結(jié)余，彰顯出強(qiáng)勁的生命力。到2007年12月末，三家基金會(huì)的利息收入總計(jì)為55.9萬(wàn)元，利息支出總計(jì)12.3萬(wàn)元，利息節(jié)余43.6萬(wàn)元;在利息節(jié)余支出中，營(yíng)業(yè)費(fèi)支出6.8萬(wàn)元，管理費(fèi)支出26.2萬(wàn)元;提取風(fēng)險(xiǎn)保障金8.4萬(wàn)元，納稅3.3萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)11萬(wàn)元。

從扶貧基金會(huì)的運(yùn)作效果看，它的影響力還體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村金融意識(shí)的培育和穩(wěn)定金融市場(chǎng)方面。扶貧基金會(huì)在當(dāng)?shù)赝度胭Y金100萬(wàn)元，相當(dāng)于為三村農(nóng)民人均增加可用資金500元，有效彌補(bǔ)了農(nóng)村金融組織支農(nóng)資金的不足，滿(mǎn)足了低收入農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求。扶貧基金會(huì)的存在，有利于規(guī)范當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，抑制了高利貸行為。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)氐母呃J利息在2001年時(shí)為月息5%-10%，而目前月息2%-5%。扶貧基金會(huì)的“輸血”機(jī)制無(wú)疑對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融穩(wěn)定起到了作用，增強(qiáng)了村民應(yīng)對(duì)突發(fā)事件、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和誠(chéng)信及市場(chǎng)意識(shí)。

二、扶貧基金會(huì)的小額信貸運(yùn)作模式

臨縣湍水頭鎮(zhèn)是國(guó)家級(jí)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資金需求很旺盛。扶貧基金會(huì)從扶貧和信貸功能出發(fā)，設(shè)計(jì)了適合于當(dāng)?shù)貙?shí)際的小額信貸產(chǎn)品?；饡?huì)運(yùn)作的基本情況是:

(一)目標(biāo)市場(chǎng)

臨縣扶貧基金會(huì)發(fā)放小額信貸的初衷是要“以有償支持發(fā)展生產(chǎn)為主，以無(wú)償支持救急性消費(fèi)為輔”，目的則是希望通過(guò)發(fā)放小額貸款的方式，為貧困農(nóng)民輸入金融資源，引導(dǎo)農(nóng)民依靠勞動(dòng)脫貧。

扶貧基金會(huì)的小額信貸產(chǎn)品兼顧扶貧和信貸功能。根據(jù)是否記息分為兩類(lèi)，一是“計(jì)息貸款”，指用于發(fā)展生產(chǎn)，如買(mǎi)化肥、農(nóng)藥、工具、仔豬、出門(mén)打工、經(jīng)商等的小額貸款，期限6個(gè)月，要付利息。二是“無(wú)息貸款”，主要用于治病治傷和幫助困難家庭的子女就學(xué)，期限一年，不付利息。但從2005年起所有基金貸款都要收取利息?；饡?huì)發(fā)放貸款的范圍也比較小，產(chǎn)品的發(fā)放對(duì)象為基金會(huì)所在村莊有償還能力的農(nóng)村居民。

(二)貸款利率和服務(wù)費(fèi)用

基金會(huì)小額信貸產(chǎn)品利率的確定是根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)。不論貸款期限長(zhǎng)短，在一段時(shí)期內(nèi)都執(zhí)行統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)。2006年1月1日前按年息10%的利率計(jì)算，2006年1月1日后調(diào)整為年息15%。以月為單位計(jì)算借款利息，不足15天的按半月計(jì)息;超過(guò)15天不足30天的按全月計(jì)息，借款逾期后，加收應(yīng)交納利息的20%作為“超期處罰金”;2006年10月1日后新發(fā)生的借款，借款逾期后，按照年息的20%收取逾期借款利息，不再加收應(yīng)交納利息20%的利息罰金。

服務(wù)費(fèi)用按用途分別從基金利息收入中提取。一是工資的提取?；饡?huì)管理人員實(shí)行工資制和離職金補(bǔ)償制。工資計(jì)算:月工資=職務(wù)工資+工作量工資。職務(wù)工資按照工作的性質(zhì)、承擔(dān)責(zé)任的大小，會(huì)計(jì)每月120元，出納每月85元，評(píng)議員每月60元。工作量工資按照上季度末賬面上的基金總數(shù)來(lái)計(jì)算。每一萬(wàn)元每月提取14元作為工資。其中，會(huì)計(jì)50%，出納30%，評(píng)議員20%。工齡工資(離職金)在退出基金會(huì)時(shí)發(fā)放。每工作一年，按退出時(shí)上一年的平均工資多發(fā)放一個(gè)月工資。二是辦公、雜費(fèi)用的提取。按照每月每萬(wàn)元(基金)10元的標(biāo)準(zhǔn)提取基金(總數(shù)按照本季度末的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，每季度提取一次)，同時(shí)實(shí)行實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。

(三)貸款的擔(dān)保形式、額度、期限

基金會(huì)的貸款額度小、周期短。該基金會(huì)規(guī)定，貸款金額以家庭為單位，每戶(hù)最高只能貸五千元。每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過(guò)五千元。借款期限一般在6個(gè)月至一年，最長(zhǎng)不能超過(guò)二年?；饡?huì)的小額信貸是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的。扶貧基金會(huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字、共同貸款的方法來(lái)保證貸款的安全，一般要求是夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶(hù)，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)保或其他財(cái)產(chǎn)做抵押。

(四)貸款的投放和回收

基金會(huì)貸款手續(xù)十分簡(jiǎn)便，一般由借款人提出申請(qǐng)，各村基金會(huì)貸前審核會(huì)集中審核批準(zhǔn)即可發(fā)放。投放流程是:首先，農(nóng)民提出借款申請(qǐng)。這要以家庭為單位，與配偶協(xié)商同意后，由夫妻二人出面共同簽字，在會(huì)計(jì)處辦理借款手續(xù)。接下來(lái)，付款經(jīng)三人小組(至少二人，其中一人必須為會(huì)計(jì))同意，辦理借款手續(xù)。最后借款人在會(huì)計(jì)處辦理借款手續(xù)后，到出納處憑付出傳票領(lǐng)取現(xiàn)金?；饡?huì)對(duì)3000元以下的貸款，要求有兩人簽字，3000元以上要求三個(gè)人簽字;對(duì)5000-20000元試驗(yàn)性貸款必須報(bào)總部批準(zhǔn)。

貸款到期時(shí)，由基金管理小組提前一周通知借款客戶(hù)，一次性辦理借款的回收業(yè)務(wù);如不能一次性還清可分次還款，但不得超過(guò)兩次。

(五)借款人信用狀況評(píng)價(jià)

臨縣基金會(huì)對(duì)借款人信用狀況的評(píng)價(jià)是與其風(fēng)險(xiǎn)管理體系結(jié)合起來(lái)的。一是確定信用戶(hù)。借款戶(hù)在向基金會(huì)借款期限到達(dá)之日前，主動(dòng)到基金會(huì)辦理還款或付息手續(xù)的，即為“信用借款戶(hù)”;借款戶(hù)在向基金會(huì)借款期限到達(dá)之日后，接到基金會(huì)書(shū)面的“限期還款通知書(shū)”之后，一周之內(nèi)仍未辦理還款或付息手續(xù)的，即為“非信用借款戶(hù)”。二是基金會(huì)還每年在村里組織村民開(kāi)展信用戶(hù)評(píng)定活動(dòng)，公布信用戶(hù)、非信用戶(hù)名單。三是將每年的12月設(shè)立為“誠(chéng)信節(jié)”，開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，通過(guò)村民的輿論給貸戶(hù)施加壓力。

(六)風(fēng)險(xiǎn)控制方式

基金會(huì)結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、地理、風(fēng)俗等情況，以社區(qū)類(lèi)信貸組織的人性化管理模式為主，充分發(fā)揮道德制約功能。它主要采取以下措施，使道德約束得以強(qiáng)化:一是貸款對(duì)象以家庭為單位執(zhí)行，家庭成員聯(lián)合簽字;二是貸款和借款者的信用、品德掛鉤，基金會(huì)要求借款戶(hù)要文明禮貌，對(duì)違法亂紀(jì)者不予貸款。三是開(kāi)展信用戶(hù)評(píng)定活動(dòng)，對(duì)信用戶(hù)優(yōu)先貸款，對(duì)未按期還款戶(hù)張榜公開(kāi)。四是開(kāi)展“誠(chéng)信節(jié)活動(dòng)”，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的氛圍，增進(jìn)了村民的信用意識(shí)。

貸款投放和回收的相關(guān)操作規(guī)程體現(xiàn)出了扶貧基金會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)格要求。此外，基金會(huì)發(fā)放貸款后，根據(jù)實(shí)際情況，每月由監(jiān)督員(或會(huì)計(jì))如實(shí)向全體村民公布扶貧基金的使用情況，內(nèi)容包括本月的借款人姓名，借款時(shí)間、借款用途、村別等。

扶貧基金會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)貸款的責(zé)任追究上規(guī)定借款戶(hù)因故無(wú)力償還時(shí)，借款戶(hù)要寫(xiě)出申請(qǐng)，由管理人員審查，湍水頭鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)審核，茅于軾先生批準(zhǔn)，方可免去借款本利的50%，其余50%由管理小組按比例賠付。

為了防范借款人因意外身亡而造成的無(wú)法收回的借款損失，基金會(huì)從利息收入中，每年分二次(6月30日和12月31日)按當(dāng)日的基金總數(shù)各提取1%。這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，強(qiáng)化了責(zé)任追究，減少了放貸中的隨意性，為資金安全增加了較為堅(jiān)固的“防火墻”。

三、扶貧基金會(huì)運(yùn)作的啟示

扶貧基金會(huì)把小額信貸機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)性質(zhì)和扶貧性質(zhì)結(jié)合起來(lái)，重點(diǎn)針對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)提供貸款。它的成功經(jīng)驗(yàn)，為小額貸款組織在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展樹(shù)立了較好的榜樣。

(一)扶貧性質(zhì)的小額信貸組織可以商業(yè)化運(yùn)作

作為扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)，其首要目的是扶貧，這是毋庸置疑的。但扶貧和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾?？梢哉f(shuō)，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是手段，扶貧是目的。小額信貸機(jī)構(gòu)不是對(duì)資金需求者進(jìn)行簡(jiǎn)單的慈善性捐助，而是期望通過(guò)商業(yè)性貸款，提高借款人的生產(chǎn)能力并產(chǎn)生商業(yè)性回報(bào)，從而實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的自我維持和商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)小額信貸扶貧的目的。

對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，村民知道與政府的扶貧款是不同的，它需要償還。在此壓力下，村民就會(huì)動(dòng)腦筋尋找可以獲得利潤(rùn)的項(xiàng)目進(jìn)行投資，在當(dāng)?shù)胤N植業(yè)發(fā)展空間不足的情況下，農(nóng)民會(huì)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)以外尋找機(jī)遇，從而有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。同時(shí)，也無(wú)形中培育了農(nóng)民的商業(yè)觀(guān)念和市場(chǎng)意識(shí)，增強(qiáng)了在進(jìn)行金融交易過(guò)程中必須守信用講誠(chéng)信的理念。

扶貧基金會(huì)的運(yùn)作實(shí)踐也充分證明了這一點(diǎn)。基金資金來(lái)源從無(wú)償捐贈(zèng)到付息基金的轉(zhuǎn)變，印證了扶貧基金的商業(yè)化趨勢(shì)。1998年8月前，基金會(huì)的資金全部為無(wú)償捐贈(zèng)，金額為36240元。隨著農(nóng)民信貸需求不斷增長(zhǎng)，無(wú)償援助、捐贈(zèng)逐步不能滿(mǎn)足貸款需求，使基金陷入勉強(qiáng)維持的困境。此后，茅于軾先生探索建立了按期限計(jì)息“付息基金”融資管理辦法，規(guī)定分期限為付息基金計(jì)息，基金入賬滿(mǎn)一年的按年利率4%計(jì)息;基金入賬滿(mǎn)半年而不滿(mǎn)一年的按年利率2%計(jì)息;基金入賬不滿(mǎn)6個(gè)月的，不計(jì)付利息。對(duì)應(yīng)得利息而投資人不提取的，經(jīng)與投資人協(xié)商后，轉(zhuǎn)入投資人投資本金。對(duì)不付息基金的收入定期公開(kāi)。付息基金的引入，使基金規(guī)模迅速擴(kuò)張。2007年底，基金規(guī)模達(dá)到118萬(wàn)元，其中付息基金超過(guò)了無(wú)息基金。扶貧基金會(huì)在付息基金、計(jì)息貸款的使用管理中以息付息、以息促轉(zhuǎn)、以息扶貧的機(jī)制，極大增強(qiáng)了投資人的合作扶貧意愿，吸引了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的存款，保證了扶貧探索的順利開(kāi)展，也再次體現(xiàn)了扶貧基金會(huì)扶貧濟(jì)困的根本宗旨。

(二)在欠發(fā)達(dá)區(qū)實(shí)行較高的利率有其合理性

從扶貧基金會(huì)的情況看，它的年利率為15%，是高于農(nóng)村信用社利率，低于高利貸利率水平的?；饡?huì)為什么定這么高的利率呢?首先從其運(yùn)作成本看，較高的利率水平是其可持續(xù)發(fā)展的需要。據(jù)測(cè)算，如果不考慮扶貧支出等無(wú)償捐贈(zèng)，扶貧基金會(huì)的辦公雜項(xiàng)支出、工資支出和提取的風(fēng)險(xiǎn)保障金等正常支出約占到利息節(jié)余的74%。也就是說(shuō)，在基金會(huì)規(guī)模不變的條件下，基金會(huì)的貸款利率至少要達(dá)到13%才能覆蓋它正常的最低運(yùn)作成本。如果考慮到其他的一些隱含成本，則要收取更高的利率才能維持扶貧基金會(huì)的繼續(xù)運(yùn)作。因此可以說(shuō)，扶貧基金會(huì)當(dāng)前收取15%的利率應(yīng)該是一個(gè)比較合理的貸款利率。其次，從農(nóng)戶(hù)角度看，如此高的利率，為什么農(nóng)戶(hù)依然能夠接受呢?主要的原因可能是，一方面，村民和貧困農(nóng)民無(wú)法獲得低利率貸款，只有較高利率才能使小額貸款真正到達(dá)比較貧困者手中。另一方面，小額信貸組織的貸款利率畢竟低于高利貸利率。而且村民在使用利率較高的小額貸款之前就普遍產(chǎn)生了預(yù)期收益，覺(jué)得能夠付得起利息。這個(gè)時(shí)候，農(nóng)戶(hù)在乎的是能否獲得貸款，而不是貸款的利率水平了。其實(shí)，似乎只有能夠維持或高于當(dāng)前的利率，扶貧基金會(huì)才可以向更邊遠(yuǎn)、更貧困的地區(qū)延伸其服務(wù)。這種結(jié)論，對(duì)于扶貧性質(zhì)的小額信貸組織也是具有借鑒意義的:如果小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)合理，管理良好，并收取維持機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的利率，小型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額信貸機(jī)構(gòu)可以向貧困農(nóng)戶(hù)提供可持續(xù)的貸款服務(wù)。

(三)小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況

扶貧基金會(huì)的信貸產(chǎn)品小額化、周期短，無(wú)擔(dān)保和抵押，主要是基于基金所在地是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，村民絕大部分都處于貧困狀態(tài)，家庭底子薄，缺少抵押物，同時(shí)也得不到外界的擔(dān)保。而且農(nóng)民沒(méi)有信貸經(jīng)驗(yàn)，難以從事大規(guī)模的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，只適宜從事風(fēng)險(xiǎn)小、易操作、周期短、見(jiàn)效快的小型項(xiàng)目的實(shí)際考慮。以貧困戶(hù)為例，此類(lèi)村民一般將資金用于家庭種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的墊本支出和后續(xù)支出，還有的是為外出打工、做小買(mǎi)賣(mài)籌措費(fèi)用等。這些借款一般所需貸款金額不大、期限不長(zhǎng)，村民還本成功率較高，而且貸款成功后，信貸的示范效應(yīng)也隨之顯現(xiàn)出來(lái)。

基金會(huì)貸款范圍小，風(fēng)險(xiǎn)控制以道德約束為主，并且注重培植信用文化，確保信用貸款安全回收。臨縣扶貧基金會(huì)把基金會(huì)成立日設(shè)立為“誠(chéng)信節(jié)”，每年組織活動(dòng)，通過(guò)宣傳基金會(huì)管理?xiàng)l例，信用借款戶(hù)的十項(xiàng)要求，信用戶(hù)、非信用戶(hù)的確定和處理辦法;公布信用戶(hù)、非信用戶(hù)名單，公開(kāi)借款賬和扶貧資金發(fā)放情況;公開(kāi)享受教育扶貧補(bǔ)助的教師名單;開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，在村子顯要位置張貼標(biāo)語(yǔ)，出“誠(chéng)信節(jié)專(zhuān)刊”板報(bào)，宣傳“人人都講信用，大家都得好處”及“誰(shuí)不講信用，誰(shuí)就不會(huì)有好結(jié)果”的道理，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的氛圍。這些活動(dòng)給信用借款者及其家庭帶來(lái)了較高的社會(huì)評(píng)價(jià)和心理收益，在提高了借款者還款自覺(jué)性的同時(shí)，也起到了公示先進(jìn)的激勵(lì)效果。而且貸款戶(hù)名單公示、家庭成員聯(lián)合簽字、未按時(shí)還款戶(hù)張榜公布等措施，是建立在信息相對(duì)透明的基礎(chǔ)上，符合中國(guó)農(nóng)村重誠(chéng)信、守道德的國(guó)情，對(duì)小額貸款組織在貧困地區(qū)的發(fā)展樹(shù)立了較好的榜樣。

(四)小額信貸組織小型化

臨縣扶貧基金會(huì)的運(yùn)作實(shí)踐表明，組織機(jī)構(gòu)小型化是民辦小額扶貧信貸機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。因此，扶貧小額信貸組織如果在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣，必須規(guī)模較小，相互獨(dú)立。規(guī)模以一個(gè)機(jī)構(gòu)覆蓋一個(gè)村為宜。小額信貸組織貸款、還款都在村內(nèi)進(jìn)行，需要的時(shí)間和精力不多;對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款審批手續(xù)雖然多，但農(nóng)戶(hù)之間都相互了解各自的情況，又是在村里進(jìn)行，可以利用休息時(shí)間進(jìn)行，需要經(jīng)費(fèi)相對(duì)較少;對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)的監(jiān)督，都可以在日常交往中進(jìn)行，不需要專(zhuān)門(mén)的時(shí)間和經(jīng)費(fèi)。這樣不僅降低了各類(lèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，也降低了貸款組織的操作成本，有利于小額貸款組織的可持續(xù)發(fā)展。

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(責(zé)任編輯 代金奎)