單小懿

與其讓孩子做先天的有錢人，不如讓孩子借由匱乏感，成為后天的有錢人。

今年，美國歷史最悠久的經(jīng)濟教育組織——全國經(jīng)濟教育委員會(NCEE)，特別將“理財智慧”列為教育重點，該機構(gòu)針對中學生，提出“51個中學生必須知道的理財概念”，開宗明義第一個概念，就是“匱乏”(scarcity)。

匱乏，理財?shù)谝徽n

在斯坦福大學一個代表性的實驗中，研究人員把小孩子單獨留在房間里，給他們一人一塊棉花糖，讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖，還是等15分鐘，如果愿意等，就可以再多吃一塊棉花糖當獎賞。研究發(fā)現(xiàn)，能夠等待獎賞的小孩，長大以后，全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。此“棉花糖理論”證實，能延遲享樂以追求未來獎賞的孩子，成就比追求立即享樂的孩子大得多。

匱乏產(chǎn)生的力量，也發(fā)生在當代主要投資大師身上。

投資大鱷索羅斯(GeorgeSoros)14歲時，俄國人占領波蘭，身為猶太人的索羅斯全家必須化名，否則有被抄家的生命危險。當時為了生計，父親常叫索羅斯到龍蛇雜處的黑市兌換金錢和珠寶，以賺取家用。由此啟蒙他“商品價值隨市場供需而起伏”的概念，進而奠定他從不同商品中套利的技巧，打造他超過110億美元的身價。

商品天王羅杰斯(JimRogers)因為幼時遭逢第二次世界大戰(zhàn)，百業(yè)蕭條，5歲就跟隔壁的老太太學習在高溫的烤板上烤花生，到棒球場上賣花生和飲料賺取自己所需，學習做生意之道。37歲便因賺到這輩子足夠用的錢退休，展開摩托車環(huán)游世界之旅。

債券天王葛洛斯(Bill Gross)因家貧，母親為累積他的大學教育基金，長年收集郵票，結(jié)果當他大學入學前，母親發(fā)現(xiàn)她收藏的郵票的市價，比當年買郵票的價格還低!這件事情深深刺激了葛洛斯，也成為謹慎投資與控制風險的動力。

索羅斯、羅杰斯、葛洛斯，都是“匱乏之子”。

再富，也要窮孩子

全球第一富豪比爾·蓋茨(Bill Gates)曾公開表示：“再富，也不能富孩子。我不會將自己的所有財產(chǎn)留給自己的繼承人，因為這樣對他們沒有一點好處。”

清代名臣林則徐的祠堂旁也有一副對聯(lián)：“子孫若如我，留錢做什么?賢而多財，則損其志；子孫不如我，留錢做什么?愚而多財，益增其過?！?/p>

他們都了解，匱乏感，能讓子孫脫貧致富，窮不過三代；欠缺匱乏感，則讓子孫坐吃山空，富不過三代。

然而，家庭富裕的父母，縱使了解匱乏是追求財富的原動力，卻很難讓孩子回到匱乏的年代。因此，更應該學習營誥“聰明匱乏”再富，也要窮孩子。

“聰明匱乏”并不是刻意拒絕、壓抑孩子，而是借由聰明方法，讓孩子學習“克制欲望”、“記賬”、“節(jié)省”、“想要的自己賺”四大原則。這四大原則若在以下三種基礎上，更能發(fā)揮乘數(shù)效果。

其一、把孩子欲望轉(zhuǎn)化成學習動力。

邱明順是兩個孩子的父親，他不拒絕小孩的需求，但每個需求都不會不勞而獲。

今年暑假，兩個小孩吵著全家出游，邱明順答應了。定下目的地是桃園后，他要求小孩訂定旅游路線并且規(guī)劃預算，計算需要多少油錢、門票錢、餐費等，提出一份預算書，最后由邱明順拍板敲定。

邱明順的小孩曾經(jīng)吵著要養(yǎng)寵物，他也答應，但小孩為了證明有能力照顧寵物，必須持續(xù)一個月每天起床負責做全家的早餐。結(jié)果小孩評估后，自動打退堂鼓。

“不能說NO(不)。說NO等于否定小孩心里的欲望，到最后雙方會爭執(zhí)、離題，父母容易屈服，”邱明順說，“但是父母要能把小孩要求轉(zhuǎn)化成學習的機會?！?/p>

其二、父母要以身作則。

孩子自幼像海綿，觀察并學習父母的行為，如果要教會孩子理財，自己須先會理財。

徐薇受母親影響，比較節(jié)儉，連帶影響上初中的小孩。她兒子最大興趣是打電玩，卻不要求買新的，而是玩爸爸的，并使用舊款手機、穿舊款球鞋。每月零用錢只有300元新臺幣，花不完就存起來。徐薇說：“父母習慣怎樣，小孩就怎樣。小孩是父母的鏡子。”

其三、父母要說到做到。

“父母為此多半會被冠上‘狠心爸媽的標簽，”臺灣財金智能教育推廣協(xié)會理事周瑞青說，“但唯有如此，兒女才能真正獨立、自由、開心?！彼龔男”愀嬷獌蓚€兒子，大學畢業(yè)典禮的那天，就是家庭停止金援的日子；即便小兒子為了嗜好存錢得每天吃泡面，她也不為所動。

據(jù)報載，美國費城納爾遜中學，門口有兩尊著名的黑色大理石雕像：左邊是一只饑餓的老鷹，右邊是一匹死亡的馬。該中學的學生，入學第一課便知道，鷹，為了學習翱翔萬里而忍受饑餓；馬，卻因嫌棄主人給的飼料不夠好，而被剝了皮。

課本，只能教理財觀念與技術，卻難以讓孩子有理財動力。窮出富小子，理財教育第一課，學校不易教，唯有父母與環(huán)境，才是孩子最佳的理財老師。

你的財務智商及格嗎?

Q1每月領到薪水后，你會?

A：全數(shù)花光，到月底不會有結(jié)余

B：先支付各種開銷，如果有用剩的，才會存起來

C：先存一部分，剩下的才是可花用的錢

Q2上賣場或百貨公司購物時。你會?

A：隨看隨逛，想買就買

B：先想好買什么，但若有吸引人的特價品，也會順便買

C：列好購物清單，只買清單上的物品

Q3服飾換季大減價時，你會?

A：反正折扣很低，盡量買，遲早一定用得到

B：趕快趁打折買平常買不下手、卻又很喜歡的款式

C：編列預算，只挑實用衣物，替換不堪使用的舊衣物

Q4每個月收到信用卡賬單時，你會?

A：刷卡金額太高，只繳得出最低應繳金額

B：一定會繳清，盡量不會動用循環(huán)利息

C：核對刷卡項目和金額無誤，就由銀行自動扣款繳費

Q5你會用記賬管理家庭收支?

A：沒有，覺得記賬太麻煩，所以錢也不知道花到哪里

去了

B：偶爾有，但有時候會忘了記，或是金額太小就不記

C：每天都記，每月還會將費用分析統(tǒng)計

Q6當有保險費、注冊費等大筆金額支出時，你會?

A：繳費截止到日前，有錢就按時繳，錢不夠再想辦法

B：繳費目前一兩個月，開始省生活費，多存一點來繳

C：編列預算，并采取固定儲蓄方式，先準備好這筆錢

Q7你有無訂定理財目標?

A：沒有，應付生活開銷都不夠了，哪有錢可理

B：有，但是不知道該怎么做

C：有分短、中、長期目標，并且依照規(guī)劃執(zhí)行

注：*勾選A得1分。B得2分，C得3分，各項加總后即為你獲得的總分。(測驗解析見下頁)

測驗解析：

◎總分16分以上財務智商★★★★★

恭喜你!你財務智商很高，觀念正確，而且執(zhí)行力強，只要你能夠持續(xù)地以身作則，會是孩子很好的學習榜樣。

◎總分10－15分財務智商★★★

你的財務智商普通，建議多學習理財知識，借由和孩子一起學理財?shù)倪^程，做到“知行合一”。來來財富成長空間很大。

◎總分低于9分財務智商★

你財務智商不理想。你必須改變使用金錢的習慣，并讓孩子看到你的改變。不然，孩子承襲錯誤的金錢觀，小心，以后變成無法經(jīng)濟獨立的“啃老族”。