董慧珍

【摘 要】通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析，提出了當(dāng)前存在的主要問(wèn)題：政府財(cái)政金融政策及相關(guān)法律法規(guī)有待完善、市場(chǎng)供給不足導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體匱乏、保險(xiǎn)費(fèi)率不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，并從政府政策制定、保險(xiǎn)公司營(yíng)銷機(jī)制、市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制、相互保險(xiǎn)公司形式制度引入、政策市場(chǎng)宣傳等方面闡述了相關(guān)的解決途徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村養(yǎng)老市場(chǎng) 商業(yè)保險(xiǎn)

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口的老有所養(yǎng)是我國(guó)廣大農(nóng)民最夢(mèng)寐以求的愿望，同時(shí)也是當(dāng)前我國(guó)政府開展支農(nóng)惠農(nóng)工作迫切需要解決的問(wèn)題。但是長(zhǎng)期以來(lái)由于受各方面因素的影響，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，沒有形成應(yīng)有的規(guī)模。在這樣的背景下，如何建立起一套完整的、全面的、行之有效的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，對(duì)我們的研究提出了理論和現(xiàn)實(shí)上的挑戰(zhàn)。

一、目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開放，保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，從市場(chǎng)構(gòu)成和分布上分析，目前的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在城市，我國(guó)13億人口中有9億多人口在農(nóng)村，農(nóng)村是我國(guó)潛力巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，盡快開拓農(nóng)村市場(chǎng)，是保持商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

另一方面我國(guó)農(nóng)村對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有現(xiàn)實(shí)的需求。主要包括：

1.農(nóng)村人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求

目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。

2.農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。

3.特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求

如失地農(nóng)民或農(nóng)民工的保障需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求。

既然如此，那么當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因究竟何在呢。

二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)前存在的主要問(wèn)題

1.政府利用財(cái)政金融政策支持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的作用沒有真正發(fā)揮出來(lái)

我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的探索始于20世紀(jì)80年代，但是研究思路主要集中在社會(huì)保障資金籌集、使用，養(yǎng)老基金投資運(yùn)營(yíng)方式和現(xiàn)收現(xiàn)付制與積累制選擇等方面。事實(shí)上，我國(guó)財(cái)力有限，因此現(xiàn)階段我國(guó)建立全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村社會(huì)保障制度還存在很大的難度，引入商業(yè)保險(xiǎn)參與對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善有很大的積極作用。

2.制約我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一大問(wèn)題是供給不足，經(jīng)營(yíng)主體匱乏，無(wú)法形成競(jìng)爭(zhēng)

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的供給水平?jīng)Q定于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，決定于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、分布，以及人員數(shù)量和營(yíng)銷方式等因素。目前，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)積極開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司太少，大量公司忙于在大城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，無(wú)暇顧及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)因素，服務(wù)質(zhì)量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求。

3.費(fèi)率問(wèn)題也對(duì)發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成了制約因素

保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算必須考慮投保人的支付能力。目前，大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)新品種。在農(nóng)村市場(chǎng)上銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)單大都是直接從城市市場(chǎng)移植過(guò)來(lái)的。費(fèi)率偏高，具體條款的設(shè)置也主要針對(duì)城市客戶，難以為廣大農(nóng)民所接受。

4.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)差異過(guò)大，機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。三是農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)

管力量明顯不足。

三、完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策及建議

1.政府制定相應(yīng)的財(cái)政金融政策及相關(guān)法律支持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展

當(dāng)前目標(biāo)是增加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體，降低費(fèi)率，但農(nóng)村市場(chǎng)利潤(rùn)空間本來(lái)就小，追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)公司不愿前去。針對(duì)這一現(xiàn)狀可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，如可對(duì)保險(xiǎn)公司適當(dāng)補(bǔ)貼，或可采取稅收減免措施，建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制，在一定程度上減輕保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

針對(duì)目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化農(nóng)村營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對(duì)外宣傳的窗口，通過(guò)把好營(yíng)銷關(guān)口，從而提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

3.健全農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

首先，引入同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下，通過(guò)適度的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用，督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，切實(shí)維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。再次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

4.借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)完善相關(guān)法律法規(guī)引入相互保險(xiǎn)公司形式也是解決問(wèn)題的一種有效途徑

與股份公司相比，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上體現(xiàn)得更為充分，其所具有的合作性質(zhì)、自保性質(zhì)、分紅性質(zhì)和非贏利性質(zhì)，比其他保險(xiǎn)組織形式更容易被農(nóng)民接受和認(rèn)可。在目前農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體匱乏情況下適當(dāng)增加供給主體是發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要手段。

5.加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度，提高農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)

針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)深入廣泛地開展好宣傳工作，利用廣播、電視、報(bào)紙媒體進(jìn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳，組織業(yè)務(wù)員深入農(nóng)村定期組織召開產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，幫助農(nóng)民樹立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)并接受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李琴英.對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的若干思考.金融理論與實(shí)踐，2007，(09).

[2]王軍，楊禮瓊.我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的構(gòu)建與政策分析.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2007，01.

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（作者單位：東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）