趙　玉　鄂景江　王洪富

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行樺甸市支行，現(xiàn)設(shè)二部一室。全行共有在冊職工24人，承擔(dān)著全市22戶企業(yè)的信貸服務(wù)、貸后管理和資金核算等工作。

幾年來，在上級行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，樺甸市支行以學(xué)習(xí)、貫徹、落實和踐行科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，立足市情、行情，按照以人為本、全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的要求，堅持思路在發(fā)展中完善，措施在發(fā)展中落實，經(jīng)驗在發(fā)展中積累，成效在發(fā)展中體現(xiàn)，初步走出了一條運用農(nóng)業(yè)政策性信貸資金支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)發(fā)展的新路子。2005至2007年，全行累計發(fā)放貸款15.93億元，其中2006年發(fā)放貸款6.7億元，較業(yè)務(wù)拓展初期的2004年增加5.5億元，增長458%， 2005年以來，連續(xù)3年分別盈利508萬元、 1206萬元和1837萬元，2008年再創(chuàng)盈利2264萬元。2003年起，支行獲得“總行文明先進(jìn)單位”榮譽，2000年至今連續(xù)9年保持了省市級“文明先進(jìn)單位”稱號，2008年又獲得“總行四無創(chuàng)建先進(jìn)單位”稱號。

一、 堅持把執(zhí)行黨和國家政策放在首位

作為當(dāng)?shù)匚ㄒ坏恼咝糟y行，樺甸市支行始終站在全局的高度，把貫徹落實國家糧棉油購銷政策作為信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)主導(dǎo)方向，認(rèn)真學(xué)習(xí)政策，精心研究政策，準(zhǔn)確把握政策，嚴(yán)格執(zhí)行政策，把糧食信貸政策的基本取向放在確保糧食安全，維護(hù)市場穩(wěn)定，保護(hù)農(nóng)民利益上。

（一）合理安排資金投放順序。在收購資金供應(yīng)上，堅持政策性收購主導(dǎo)原則，堅持保收購不保企業(yè)的原則，堅持收購主體多元化原則，深入貫徹落實“五優(yōu)先”，即：優(yōu)先支持有儲備糧承儲任務(wù)的企業(yè)直接入市收購；優(yōu)先支持龍頭加工企業(yè)入市收購；優(yōu)先支持有購銷合同、以銷定購、邊購邊銷、經(jīng)營有效益的企業(yè)收購；優(yōu)先支持信用等級高、市場化經(jīng)營不虧損、產(chǎn)權(quán)制度改革到位的購銷企業(yè)擴(kuò)大收購；優(yōu)先支持辦理財產(chǎn)抵質(zhì)押以及按要求交存風(fēng)險保證金的企業(yè)入市收購，確保執(zhí)行政策及時有效，收購農(nóng)民余糧及時兌現(xiàn)，不打白條。

（二）從制度上注重保護(hù)農(nóng)民利益。在借款合同補充條款中，明確約定，“嚴(yán)禁借款人故意抬高收購價格，或名義上提價收購而實際上壓水壓價等擾亂市場秩序的行為，發(fā)生上述行為，貸款人將予以緩貸可停貸”。

（三）實行收購資金封閉管理。嚴(yán)格執(zhí)行總行要求的“八個關(guān)鍵環(huán)節(jié)”嚴(yán)格監(jiān)管，保證資金和糧食安全：嚴(yán)格對企業(yè)進(jìn)行貸款資格認(rèn)定；及時通過媒體向社會公告；認(rèn)真核定企業(yè)貸款額度；對于上級行批復(fù)的貸款及時向企業(yè)發(fā)出貸款通知；適度對企業(yè)發(fā)放鋪底資金；按進(jìn)度掌握貸款發(fā)放和資金下?lián)芄?jié)奏；及時與地方黨政和媒體溝通情況；嚴(yán)格庫存監(jiān)管和封閉運行。2005年以來，樺甸市支行在儲備貸款規(guī)模上劃，市場糧收購貸款權(quán)限上收的情況下，累計代理撥付儲備糧委托收購資金近5個億，支持企業(yè)累計收購儲備糧近30萬噸；截止2008年末，累計發(fā)放糧食收購貸款19個億，支持企業(yè)累計收購市場糧14億公斤，有效地執(zhí)行了國家政策，保障了國家糧食安全，保護(hù)了廣大農(nóng)民利益，維護(hù)了社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。

二、堅持加快發(fā)展與防控風(fēng)險并重

根據(jù)國家對農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的政策要求和總行提出的“至誠服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構(gòu)建和諧”的發(fā)展理念，樺甸市支行在認(rèn)真貫徹落實國家糧油購銷政策和宏觀調(diào)控政策的基礎(chǔ)上，按照社會主義建設(shè)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的總體要求，結(jié)合本行實際情況，千方百計加快發(fā)展，同時積極做好風(fēng)險防范工作。

（一）搶抓機遇幫客戶。面對糧改，樺甸市支行立足長遠(yuǎn)，緊緊抓住政策機遇，積極幫助國有糧食購銷企業(yè)化解歷史包袱。一是對于樺甸市1995年7.31大水給糧庫造成的水災(zāi)損失，積極申報呆賬核銷，共核銷呆賬1513萬元；二是與糧食局協(xié)商，按照無鐵路專用線的糧庫先行糧食出庫的順序，有序安排企業(yè)競拍“老糧”銷售卸庫，使樺甸市國有糧食購銷企業(yè)的“老糧”庫存在2007年末就已基本出庫完畢，剩余少量庫存在2008年上半年全部競拍清庫；三是積極參與糧食財務(wù)掛賬貸款的審計認(rèn)定工作，認(rèn)真組織“老糧”庫存保管和處理過程中的超耗等問題摸底，準(zhǔn)確把握“老糧”虧損掛賬政策和“老糧”銷售價差掛賬的界定標(biāo)準(zhǔn)，與糧食部門一道全程參與配合審計、財政部門的掛賬認(rèn)定工作，使樺甸市國有糧食購銷企業(yè)的財務(wù)掛賬審計審批工作做到足額認(rèn)定，應(yīng)掛盡掛，盡數(shù)剝離，共計剝離掛賬貸款55369萬元。目前，樺甸市的所有國有糧食購銷企業(yè)沒有任何陳欠貸款本息包袱；四是加強對企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的監(jiān)督，通過信貸杠桿促進(jìn)企業(yè)按照省政府規(guī)定的時限完成改制工作，堅持“債務(wù)與資產(chǎn)一并劃轉(zhuǎn)”的原則，加強同地方黨政和有關(guān)部門的聯(lián)系，建立必要的協(xié)調(diào)機制，防止企業(yè)借改制之機逃廢懸空貸款債務(wù)。

（二）實際行動感客戶。針對某些糧庫現(xiàn)任法人在過去任職期間有擠占挪用貸款行為和一些現(xiàn)任法人是第一年任職的現(xiàn)實狀況，以寬懷筑誠信，不計前嫌，不找后賬，在貸款審批上“忘記”過去，積極給予貸款支持，并在正式辦理貸款手續(xù)前，召開有糧食主管領(lǐng)導(dǎo)參加銀企誠信狀況談話會，宣傳政策，鞭策守法經(jīng)營。

抓住夏季煤價較低的時機，及時建議并幫助聯(lián)系購煤，以降低烘干成本。正確引導(dǎo)，幫助企業(yè)確立 “以烘定購、以存定購、以銷定購、以效定購、邊購邊銷、見利就走”的經(jīng)營思路。客戶經(jīng)理幫助企業(yè)算好經(jīng)營大賬，在掌控企業(yè)風(fēng)險承受能力的基礎(chǔ)上，向企業(yè)講明，風(fēng)險和機遇并存，引導(dǎo)企業(yè)在可承擔(dān)消化風(fēng)險的能力范圍內(nèi)，邊購邊銷、見利就走，以更加合理、科學(xué)、靈活的經(jīng)營方式，加速資金周轉(zhuǎn)，實現(xiàn)效益經(jīng)營。多次邀請糧食局主管領(lǐng)導(dǎo)及企業(yè)法人召開糧食銷售洽談會，討論糧食銷售問題，根據(jù)市場情況制定下發(fā)了支行《流轉(zhuǎn)糧食玉米促銷工作意見》。主動配合糧食局組成洽談小組，赴吉林、廣東、四川等地與吉林燃料乙醇、廣東恒興集團(tuán)、四川中恒信等合作多年且信譽較好的大型企業(yè)進(jìn)行洽談，簽訂銷售合同或意向性銷售協(xié)議，確保糧食銷路。安排專人及時掌握縣域周邊的糧食價格信息，行里及時例會研究，及時提出階段性的控制價格，指導(dǎo)企業(yè)參考經(jīng)營。信貸主管和客戶經(jīng)理積極深入企業(yè)檢查指導(dǎo)，及時反饋信息。實行差別化服務(wù)，培植客戶信譽，有重點地支持企業(yè)夏糧收購。扶持有發(fā)展、能長大的忠實客戶做大做強。針對糧改和面臨2007年糧食銷售市場價格走勢持續(xù)低迷的反常形勢，樺甸市支行充分發(fā)揮信貸員應(yīng)有的作用，做到“四個到位”。一是溝通頻率到位。勤下鄉(xiāng)，勤溝通。及時掌握企業(yè)法人代表的思想動態(tài)，糧改后，不想再當(dāng)法人的，問清借、墊付的款項怎么償付；二是感情交流到位。以人為本灌輸思想，曉之以理，動之以情，幫助企業(yè)算好經(jīng)濟(jì)賬，讓他們想明白早銷完糧食也好使下年收購有個好的開局，同時也極大地減輕利息負(fù)擔(dān)，從而讓企業(yè)信任農(nóng)發(fā)行；三是定心宣傳到位。向企業(yè)法人表明農(nóng)發(fā)行態(tài)度，表示出在糧改后，企業(yè)資產(chǎn)評估凈值參股，農(nóng)發(fā)行會全力支持首先抵掉企業(yè)債務(wù)的意向和決心，讓企業(yè)法人吃上定心丸，安下心來合規(guī)守法經(jīng)營；四是重點掌握到位。密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營，查清企業(yè)墊付費用款項來源及償付渠道情況，及時匯報。通過以心換心、正確疏導(dǎo)，企業(yè)在自身經(jīng)營虧損的情況下，多方面籌措資金及時償清了所有貸款本息。

（三）統(tǒng)一思想謀發(fā)展。面對企業(yè)糧改，支行貸款權(quán)力上收，依靠財政貼息維持生計成為歷史，活性貸款總體規(guī)模大幅萎縮，對農(nóng)發(fā)行生存構(gòu)成嚴(yán)重威脅的嚴(yán)峻形勢，為加快有效發(fā)展，樺甸市支行適時轉(zhuǎn)變觀念，提煉經(jīng)營發(fā)展理念。一是確定了“今天你不服好務(wù)，明天服務(wù)沒客戶”的服務(wù)理念。并從每戶開戶企業(yè)聘請了一名義務(wù)監(jiān)督員來監(jiān)督員工對這種服務(wù)理念的認(rèn)知和體現(xiàn)程度，從而讓職工切身感觸到“至誠服務(wù)”在現(xiàn)代企業(yè)市場經(jīng)營競爭中的至關(guān)重要性，增強職工的客戶意識。二是確定發(fā)展理念。面對農(nóng)發(fā)行實行目標(biāo)經(jīng)營、效益經(jīng)營的新形勢，認(rèn)真研究發(fā)展辦法，認(rèn)真分析制約支行經(jīng)營發(fā)展的瓶頸，系統(tǒng)地提出了以發(fā)展作為第一要務(wù)，抓好中心工作；以信貸資產(chǎn)質(zhì)量為重點，抓好信貸風(fēng)險防控與化解工作；以經(jīng)營績效為核心，抓好增收節(jié)支工作；以先進(jìn)性教育為動力，抓好學(xué)習(xí)的工作思路。確定了“一切利益靠發(fā)展，發(fā)展才能吃飽飯”的發(fā)展理念。強調(diào)指出：全行上下必須樹立‘行興我興，行榮我榮的思想，這與大家自身的利益息息相關(guān)，支行的出路只有一條，那就是：只有圍繞經(jīng)營，統(tǒng)一思想認(rèn)識，拓寬視野，群策群力，科學(xué)謀劃，埋頭苦干，千山萬水找市場，千辛萬苦防風(fēng)險，千錘百煉學(xué)技能，千方百計求效益，聚精會神抓管理，一心一意謀發(fā)展，大家才能吃上飽飯!”并通過對形勢、思路、問題進(jìn)行詳細(xì)地分解、剖析，使全行職工心悅誠服，信心大增，希望滿懷，從出路上強化職工的發(fā)展意識。進(jìn)一步增強職工的市場意識、風(fēng)險意識、效益意識和憂患意識，從而保障了支行在準(zhǔn)政策性糧食收購貸款經(jīng)營上實現(xiàn)了4個突破，即：貸款所有制形式突破、貸款規(guī)模突破、貸款品種突破、貸款收購區(qū)域突破。實現(xiàn)了一年一大步，步步穩(wěn)健行的有效發(fā)展局面。

（四）創(chuàng)新思路維債權(quán)。注重法律維權(quán)效力，創(chuàng)立貸款抵押新形式，以有效防范糧改風(fēng)險。出于對企業(yè)正在進(jìn)行的糧改，大都國有糧食購銷企業(yè)資不抵債，債主紛紛上門，極易由于債務(wù)糾紛造成本屬于農(nóng)發(fā)行債權(quán)的資產(chǎn)被法院凍結(jié)、封存、罰沒等問題的考慮，樺甸市支行創(chuàng)立了貸款抵押物登記卡，把貸款形成的所有資金、物質(zhì)一并按日登記抵押。一式三份，農(nóng)發(fā)行、企業(yè)、公證處各一份，以此進(jìn)一步保全農(nóng)發(fā)行貸款債權(quán)，防范貸款風(fēng)險。此項操作辦法得到吉林市分行的充分肯定，在地區(qū)內(nèi)推廣，在農(nóng)發(fā)行總行《農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融》2005年第一期刊載。根據(jù)總行《商業(yè)性貸款風(fēng)險與工作指引》和《貸款風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警暫行辦法》，提高風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警水平。以借款人還款能力作為貸款形態(tài)分類的基本標(biāo)準(zhǔn)，加強貸款監(jiān)測預(yù)警工作。對關(guān)注類貸款加強監(jiān)控與催收。強化依法維權(quán)意識，注重法律知識學(xué)習(xí)和貸款手續(xù)資料的法律效力和日常整理收集。

（五）精細(xì)管理防風(fēng)險。面對每年上級行下達(dá)的考核任務(wù)，樺甸市支行領(lǐng)導(dǎo)班子集體研究工作措施，廣泛征集職工意見，嚴(yán)格實行精細(xì)化管理。一是認(rèn)真籌備戰(zhàn)前動員。期初搞好市場調(diào)研，利用糧食收購淡季，行里統(tǒng)一安排信貸員深入企業(yè)進(jìn)行糧食市場調(diào)研，查品種（糧食）、看供求（購銷）、測效益（利潤），及早了解糧食市場信息，掌握市場價格和營銷規(guī)律，做到心中有數(shù)。秋糧收購在即，及時按照上級行要求，組織專人秋糧收購?fù)举J款需求調(diào)查，認(rèn)真測算利潤大賬，剖析形勢。二是推行素質(zhì)強行戰(zhàn)略。充分利用好系統(tǒng)內(nèi)衛(wèi)星遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)，組織好各項學(xué)習(xí)，注重培訓(xùn)效果；根據(jù)上級行文件下達(dá)的先后順序，適時組織好專業(yè)人員集中學(xué)習(xí)，以適應(yīng)新形勢下的業(yè)務(wù)發(fā)展需要。三是強化內(nèi)控制度執(zhí)行力度。推行客戶經(jīng)理制，分清責(zé)任，落實到人，強化信貸人員的責(zé)任意識和從業(yè)緊迫感。特別是針對上級行下發(fā)的四個《考核辦法》，層層簽訂信貸管理及指標(biāo)完成責(zé)任書，分解任務(wù)，劃分權(quán)責(zé)，明確獎罰，落實到人。嚴(yán)格執(zhí)行省分行《貸后分級管理責(zé)任(試行)》和《CM2006信貸管理系統(tǒng)運行管理考核辦法》，制定了支行《CM2006信貸管理系統(tǒng)運行管理考核辦法》，誰處出現(xiàn)問題，追究誰的責(zé)任。四是規(guī)范職工操守行為。加強隊伍思想教育，制定下發(fā)了支行《信貸從業(yè)人員廉潔辦貸十不準(zhǔn)》制度，強化了職工的廉政從業(yè)意識。嚴(yán)格按照總行制定的《違反信貸規(guī)章制度行為處理暫行辦法》追究有關(guān)人員的責(zé)任。五是嚴(yán)格貸款操作程序。認(rèn)真對企業(yè)進(jìn)行信用等級評定、貸款資格認(rèn)定、貸款最高額度核定和民營企業(yè)資產(chǎn)評估抵押等工作，在此基礎(chǔ)上，制定了《支行貸款初審委員會工作暫行規(guī)則》，明確支行貸款初審的領(lǐng)導(dǎo)組織、指導(dǎo)方針、工作職責(zé)和要點把握，以規(guī)范貸款操作程序，全方位審議、分析、評價貸款風(fēng)險度和銀企共贏度，從而合理選擇貸款客戶群體，優(yōu)化信貸資源配置，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)安全有效發(fā)展。堅持貸款手續(xù)合法、合規(guī)、真實、完整；堅持審貸分離、獨立調(diào)查、獨立審查、集體審議、抵押公證、企業(yè)自有資金比例、合同定金比例、企業(yè)專人報賬、審核碼單、按收購進(jìn)度提供資金、跟蹤監(jiān)控、出庫報告、定期風(fēng)險分析等制度；積極參與企業(yè)購銷合同的簽定工作，多方面收集信息，保證第一時間了解市場，掌握行情。六是莊重借款合同簽訂。制定了支行借款合同簽訂儀式內(nèi)容程序。合同簽訂時，必須舉行簽訂儀式，在簽訂儀式上，管戶客戶經(jīng)理宣讀借款合同主要內(nèi)容條款；客戶部門主管宣讀上級行批復(fù)文件；管戶客戶經(jīng)理陳述自己監(jiān)管意見和要求；客戶部門主管代表本部門發(fā)表意見；信貸主管行長針對貸款客戶和信貸監(jiān)管提出要求；貸款客戶法人做表態(tài)發(fā)言；行長與客戶法人在合同上簽字并拍照。有效地增強了客戶法人代表的合規(guī)守法經(jīng)營意識和信貸人員的責(zé)任監(jiān)管意識。七是加強貸款期限管理?？朔胤泡p收、重貸輕管傾向，著力解決貸款決策與貸后管理脫鉤的問題。在貸后管理過程中區(qū)分不同貸款品種，實施分類監(jiān)管。對主營糧食收購貸款，嚴(yán)格推行貸款期限管理，并嚴(yán)格監(jiān)督企業(yè)按合同規(guī)定用途使用貸款，?？顚Ｓ?。把貸后監(jiān)管從庫存管理延伸到物流和現(xiàn)金管理，擴(kuò)展到財務(wù)因素和非財務(wù)因素，跟蹤監(jiān)測糧食購銷調(diào)存等各個環(huán)節(jié)的資金和物資運動情況，按實際收購進(jìn)度監(jiān)督貸款使用，避免資金沉淀或抽逃。堅持查庫制度，確保庫貸掛鉤。積極組織企業(yè)回籠貨款，認(rèn)真做好收貸收息工作，絕不允許企業(yè)將市場風(fēng)險轉(zhuǎn)移到庫存中。對新糧銷售發(fā)生的損耗，攤?cè)爰Z食銷售成本予以清收，嚴(yán)禁將損耗轉(zhuǎn)移到剩余糧食庫存中，慎防庫存成本逐漸升高引發(fā)風(fēng)險。密切關(guān)注企業(yè)的糧食銷售價格，客戶經(jīng)理深入核實企業(yè)庫存成本，及時掌握糧食市場價格，測算銷售利潤，督促企業(yè)及時銷售，及時結(jié)算，禁止企業(yè)囤積貨、撞運氣，用貸款賭后市的做法。對銷售價格明顯低于市場價格的查明原因，防止企業(yè)高銷低報截留銷售收入，造成資金體外循環(huán)。積極開展貸后評價工作，建立強制退出機制，確保實現(xiàn)有效發(fā)展。