徐少義

2008年1月4日，中國農(nóng)業(yè)銀行行長（現(xiàn)任中國農(nóng)業(yè)銀行董事長）項俊波在總行“三農(nóng)”金融服務調(diào)研組《對農(nóng)行吉林省分行服務“三農(nóng)”情況的調(diào)研報告》上批示：吉林分行在破解農(nóng)戶貸款難，推廣“惠農(nóng)卡”過程中，做了大量卓有成效的工作。要在總結(jié)前期經(jīng)驗的基礎上，強化手段，優(yōu)化流程，把此項工作做得更好，在全國帶一個好頭，實現(xiàn)真正意義上的全覆蓋，為服務“三農(nóng)”帶頭闖出一條可持續(xù)發(fā)展的路。

吉林是一個典型的農(nóng)業(yè)大省。農(nóng)村人口1455萬，占全省人口的53.3%，其中農(nóng)戶372萬戶。隨著農(nóng)村改革開放的不斷深入，吉林省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)生了深刻變化，糧食商品率、人均占有量、糧食調(diào)出量、玉米出口量一直居全國首位。2008年，全省糧食產(chǎn)量實現(xiàn)570億斤，創(chuàng)歷史最高水平；畜牧業(yè)產(chǎn)值達751億元，同比增長10%；農(nóng)村人均純收入同比增長10%。

無疑，這個以產(chǎn)糧為代表的農(nóng)業(yè)大省更是一個典型的“三農(nóng)”樣本，也給農(nóng)行服務“三農(nóng)”提供了難得的機遇和挑戰(zhàn)。

如何緊緊圍繞“三農(nóng)”，商業(yè)運作的兩大新課題，積極開闊思路，搶抓機遇，創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的管理模式，將國家支農(nóng)、強農(nóng)的惠農(nóng)措施與農(nóng)行服務“三農(nóng)”手段有機的結(jié)合起來，構建一個和當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展互利共贏、服務“三農(nóng)”的全新生態(tài)圈是問題的關鍵。吉林分行做出了明確選擇。

所幸農(nóng)行正好有一把打開服務“三農(nóng)”的金鑰匙。

這個“金鑰匙”正是“惠農(nóng)卡”。

這是一款農(nóng)行為農(nóng)民度身定做的特色產(chǎn)品?？梢詾檗r(nóng)民提供存款、結(jié)算、匯兌、代發(fā)財政支農(nóng)補貼、代管新型農(nóng)村醫(yī)療保險基金等服務。同時，還具有自助循環(huán)農(nóng)戶小額貸款這一特殊功能，農(nóng)行通過對持卡農(nóng)戶核定3000元至5萬元的授信額度，可以實現(xiàn)一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還。從2008年11月份至今年2月24日，吉林農(nóng)行共發(fā)行惠農(nóng)卡70.83萬張，激活59.56萬張，激活率84.09%，惠農(nóng)卡授信137326戶，授信金額36.78億元，用信125470戶，金額32.21億元。從廣覆蓋試點的農(nóng)安、樺甸、梨樹、長嶺、乾安5個支行看，惠農(nóng)卡的覆蓋率分別達到了37.5%、25%、37. 3%、38.4%和21.1%，較好地解決了農(nóng)戶小額貸款成本高、“貸款難”等問題。

2008年以來，農(nóng)業(yè)銀行領導先后三次率有關部門負責人來吉林調(diào)研服務“三農(nóng)”工作，在聽取了吉林農(nóng)行加大服務“三農(nóng)”試點和惠農(nóng)卡發(fā)行工作匯報后，對吉林農(nóng)行服務“三農(nóng)”工作給予了充分肯定和高度評價。并指出：通過惠農(nóng)卡發(fā)放小額貸款是破解大銀行發(fā)放小農(nóng)戶貸款難題的一種嘗試。

吉林農(nóng)行在2008年惠農(nóng)卡發(fā)行60萬張的基礎上，力爭2009年增加發(fā)行140萬張，總量達到200萬張以上；在細分有效市場的基礎上，對種養(yǎng)大戶、農(nóng)機大戶、合作社社員、信用村農(nóng)民、新農(nóng)合成員等覆蓋面達到100%，小額農(nóng)戶貸款要在2008年的基礎上，2009年再新增30億元以上，最高授信總額達到40億元。

吉林分行農(nóng)貸處處長邢樹勛對此有更直觀的體會：“這樣的產(chǎn)品，適合農(nóng)戶分散生產(chǎn)和經(jīng)營特點，容易實現(xiàn)與市場的對接?！?/p>

然而，切入點有了，但真正結(jié)合地方經(jīng)濟的重點和突出點，并以此找到發(fā)卡的突破口和有效的辦法，卻是一個現(xiàn)實的難題。

“處理好點和面的關系是，以點帶面是一個可能的突破口”農(nóng)安支行姚慶偉行長的話里，同樣透露著自信。

將政府對“三農(nóng)”的扶助與農(nóng)行的發(fā)展定位有機結(jié)合起來，讓“參加新農(nóng)合辦理惠農(nóng)卡，便捷又實惠”的觀念深入農(nóng)戶，無疑是這樣的一條捷徑。

為促進“三農(nóng)”業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新，2008年9月，農(nóng)安支行在廣覆蓋試點的基礎上，把目光落在農(nóng)安縣“新農(nóng)合”項目上。農(nóng)安縣新型合作醫(yī)療參合戶約23萬戶，但農(nóng)民就醫(yī)身份識別難、農(nóng)民繳費難、醫(yī)療補償發(fā)放難和管理運行成本高的“三難一高”問題很突出。針對這種情況，農(nóng)安支行利用農(nóng)行惠農(nóng)卡的功能優(yōu)勢，與農(nóng)安縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療機構合作開發(fā)了“新農(nóng)合一卡通”。為參合農(nóng)民就醫(yī)、繳費、補償?shù)忍峁┝吮憷蛯嵒荨?/p>

農(nóng)行免費為“新農(nóng)合”辦公室、定點醫(yī)療機構安裝讀卡器、POS機或轉(zhuǎn)賬電話；為農(nóng)安縣人民醫(yī)院免費安裝自動取款機；為農(nóng)安縣所轄行政村免費安裝轉(zhuǎn)賬電話。并且對惠農(nóng)卡主卡的金融服務收費實施了優(yōu)惠政策：一是免收惠農(nóng)卡戶小額賬戶服務費12元/年；二是免收惠農(nóng)卡工本費5元/卡，三是免收交易明細折工本費2元/折；四是免收一年減半收取的惠農(nóng)卡年費5元/年。

到2008年12月20日，農(nóng)安支行已發(fā)卡8.9萬張，為惠農(nóng)卡的發(fā)行搭建了一個良好的平臺。

搭建平臺只是走出的第一步。姚慶偉坦誠“惠農(nóng)卡面臨的是農(nóng)村、農(nóng)民，涉及面廣、內(nèi)容多，只有懂農(nóng)戶的心，才能真正讓惠農(nóng)卡成為一款廣大農(nóng)民朋友喜歡用、用得上、用得好的金融產(chǎn)品。”

“只有每個員工有了使命感，‘三農(nóng)金融服務才能落到實處?！遍L嶺支行行長唐士學的話飽含感情，思緒似乎也被拉回了三青山鎮(zhèn)和海青鄉(xiāng)的四個村。2008年7月，長嶺支行在原有服務“三農(nóng)”的基礎上，選定了三青山鎮(zhèn)的三青山村和西伏山村、海青鄉(xiāng)的李家爐村和尹家爐村作為試點區(qū)域，重點扶持農(nóng)戶從事種養(yǎng)業(yè)和多種經(jīng)營。因為海青鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)基礎較好，噴灌設施普及率高，人均耕地又多，是長嶺縣重要的玉米產(chǎn)區(qū)，第一客戶經(jīng)理組重點扶持海青鄉(xiāng)的李家爐村和尹家爐村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。三青山鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)和多種經(jīng)營基礎較好，盛產(chǎn)馬鈴薯，具有一定規(guī)模的粉條加工業(yè)，生產(chǎn)的粉條暢銷全國各地，第二客戶經(jīng)理組重點扶持三青山村和西伏山村的種養(yǎng)業(yè)客戶和多種經(jīng)營戶。

區(qū)域選定后，兩個流動客戶經(jīng)營組在四個村開始行動起來，并因地制宜制定了惠農(nóng)卡發(fā)行的方案和措施。一線辦公、流動辦公，解決實際問題就成了惠農(nóng)卡發(fā)卡過程中最平常的一幕。

到12月20日，長嶺支行在四個試點村發(fā)放惠農(nóng)卡1014張，其中對海青鄉(xiāng)兩個村的859戶農(nóng)民發(fā)卡458張；對三青山鎮(zhèn)兩個村965戶農(nóng)民發(fā)卡556張，均全部激活，覆蓋面達60%，并為四個村210戶農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)民貸款430萬元。

然而，更讓人動容的還有。

時宏圖，四平梨樹支行孤家子分理處客戶經(jīng)理。他在2008年9月惠農(nóng)卡發(fā)行工作啟動后，就沒有休息過，每天早上6點出發(fā)，晚上8點后回支行還要處理當天擱置的工作后才回家，靠真誠的付出，經(jīng)過3個多月的奮戰(zhàn)，時宏圖為農(nóng)民辦理惠農(nóng)卡5189張，全部激活。2008年，僅他本人就發(fā)放農(nóng)戶貸款126戶，金額605萬元，農(nóng)戶小額貸款76戶，金額151萬元。

“這樣的事，在我們支行還有很多?！睍r宏圖的聲音有些激動。

“要更好服務三農(nóng)，做好惠農(nóng)卡發(fā)行和小額貸款發(fā)放就必須做到心中有數(shù)，這已成為跑在鄉(xiāng)間地頭客戶經(jīng)理們的共識?！彼钠椒中行虚L姚德東對自己的團隊深感自豪。

“惠農(nóng)卡能循環(huán)使用3年，用錢時花利息，不用錢時不花利息，而且利息還比信用社低。這都是以前不敢想的事兒！”梨樹縣孤家子農(nóng)墾管理區(qū)大林子分場場長岳春福感慨道。

岳春福所說的不敢想，正是農(nóng)行員工深入村屯和農(nóng)民談生產(chǎn)、給廣大農(nóng)民講解農(nóng)行服務“三農(nóng)”的政策，惠農(nóng)卡功能，主動面對面的給農(nóng)民提供金融服務。

“現(xiàn)在的農(nóng)行與農(nóng)民走的是太近了。”岳春福樸實的言語里寫滿感動。

在惠農(nóng)卡發(fā)行和小額農(nóng)戶貸款投放中，吉林分行大多數(shù)客戶經(jīng)理對農(nóng)戶家庭生產(chǎn)、生活，對支持發(fā)展的種豬存欄數(shù)、新增數(shù)、產(chǎn)仔豬數(shù)和其他產(chǎn)業(yè)等情況如數(shù)家珍，正是對這種“近”的最好詮釋。

業(yè)績是最好的回報。

就拿梨樹支行來說吧！到2008年12月25日，共發(fā)行惠農(nóng)卡7.7萬張，完成發(fā)行計劃的154.18%，激活6.3萬張，激活率81.7%。同時，還跟進了500多戶農(nóng)民需求貸款的調(diào)查。

通過“三農(nóng)”服務廣覆蓋試點，從梨樹情況來看，銀政農(nóng)三贏格局初顯，社會反映效果非常好，并真正實現(xiàn)了存款、結(jié)算、貸款業(yè)務齊頭并進的良好格局。

按照總行部署，吉林分行將在當前和今后一個時期，立足全省“三農(nóng)”優(yōu)勢市場，以農(nóng)戶為重點，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，圍繞解決農(nóng)民“貸款難”問題，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化“三農(nóng)”業(yè)務流程，強化、細化風險管理措施，增強農(nóng)村網(wǎng)點服務能力，穩(wěn)步擴大服務“三農(nóng)”覆蓋面，并積極推廣扶余支行“農(nóng)行+多種經(jīng)營戶”服務模式，梨樹支行“農(nóng)行+合作社+社員”服務模式，舒蘭支行“農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶”服務模式，農(nóng)安支行“農(nóng)行+醫(yī)保機構+醫(yī)療機構+農(nóng)戶”服務模式等。2009年，吉林分行還將對全省150個網(wǎng)點進行功能分區(qū)改造，在縣域增設ATM150臺，POS900臺，轉(zhuǎn)賬電話8500臺，小型面包車86臺等，更好地為廣大農(nóng)民提供服務。

吉林分行的“三農(nóng)”攻略，思路無比清晰。

農(nóng)村是一個廣闊的市場，農(nóng)行服務“三農(nóng)”大有可為進行時，吉林分行是一個可喜的樣本。