戈晶晶　劉曉云

“傳統(tǒng)商業(yè)銀行是要在21世紀滅絕的一群恐龍?！边@是比爾·蓋茨的預言。隨著電子商務的發(fā)展，越來越多的人開始接受在網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務的方式。與此同時，各家銀行也紛紛推出和優(yōu)化自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務，使用戶通過登錄網(wǎng)上銀行可以足不出戶地享受到方便快捷的查詢、轉賬、匯款、繳費等服務。

但是，在網(wǎng)上銀行用戶數(shù)持續(xù)增長的同時，網(wǎng)絡安全等問題也逐漸暴露出來，成為網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展的隱憂。如何解決這些憂患，成為業(yè)界關注的話題。

用戶增長

日前，2008中國網(wǎng)上銀行年會在京舉行。會上，中國金融認證中心(簡稱CFCA)對外發(fā)布了最新的《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》。

據(jù)CFCA的《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示：中國網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭，用戶量及交易量同期高速增長。此外，網(wǎng)上銀行對于傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的替代性也進一步提升。

全國范圍內(nèi)，個人網(wǎng)銀用戶比例為18.9％；在超過80％的個人非網(wǎng)銀用戶中，計劃在未來一年開通使用的潛在用戶比例為23.0％，但仍有超過半數(shù)的用戶不打算使用網(wǎng)上銀行。

在全部個人用戶中，有8％的個人在過去一年內(nèi)新開通了網(wǎng)銀賬戶，同時還有2.1％的個人注銷過自己的網(wǎng)銀賬戶。此外，在個人非網(wǎng)銀用戶中，有7.9％在最近一年內(nèi)使用過其他人的個人網(wǎng)銀。

全部個人網(wǎng)銀活動用戶中，最近一年使用過網(wǎng)銀交易功能(包括轉賬、繳費、還款、貸款、購買投資理財產(chǎn)品等)的交易用戶的比例為83.6％。

在北京、上海、深圳等10個經(jīng)濟發(fā)達城市中，2008年使用個人網(wǎng)上銀行的用戶比例達到44.9％，比2007年高出7.1％。

企業(yè)客戶

同時，企業(yè)正在成為網(wǎng)上銀行的重要用戶。

CFCA2008年的調(diào)查結果顯示，全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達到42.8％，比2007年增長了10.3個百分點。其中活動用戶比例為39.4％，呆滯用戶比例為3.4％；而計劃在未來一年開通使用企業(yè)網(wǎng)銀的潛在用戶比例為22.5％。從不同規(guī)模企業(yè)網(wǎng)銀用戶總體發(fā)展情況看，企業(yè)規(guī)模越大，使用網(wǎng)銀的比例越高。

在全部企業(yè)用戶中，有14.5％的企業(yè)在過去一年內(nèi)新開通了網(wǎng)銀賬戶，同時還有2.1％的企業(yè)注銷過自己的網(wǎng)銀賬戶。

全部企業(yè)網(wǎng)銀活動用戶中，最近一年使用過網(wǎng)銀交易功能(包括轉賬、繳費、還款、貸款、購買投資理財產(chǎn)品等)的交易用戶占70％。

在2008年10個經(jīng)濟發(fā)達城市調(diào)查結果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長，比2007年增長了10.3個百分點。

企業(yè)網(wǎng)銀活動中，年營業(yè)額100萬元及以下的小企業(yè)占36.4％，100萬～1億元人民幣的企業(yè)占45.7％，1億元以上的大型企業(yè)占3.6％；從企業(yè)職工人數(shù)看，100人以下的中小企業(yè)占了一半以上(51.4％)，500人以上的大中型企業(yè)占144％；從企業(yè)性質(zhì)看，私營企業(yè)比重最大，為43.3％，其次是外資企業(yè)，占23.6％，股份制企業(yè)占16.3％，國營企業(yè)占12.5％。

將近60％(59.4％)的活動用戶使用網(wǎng)上銀行替代了超過一半以上的柜臺業(yè)務。

安全性是關鍵

在CFCA的另一項關于網(wǎng)銀用戶行為特征的調(diào)查中，安全性再次成為關注重點，調(diào)查結果顯示：無論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個人用戶(包含活動用戶和潛在用戶)而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時最看重的因素。

為了提高安全性，第三方認證被廣泛采用。數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段被更多用戶所認可。數(shù)據(jù)顯示：目前有65.1％的企業(yè)網(wǎng)銀活動用戶使用專業(yè)版／數(shù)字證書版網(wǎng)銀，超過半數(shù)(51.7％)的個人用戶使用數(shù)字證書版網(wǎng)銀。

工業(yè)和信息化部信息安全協(xié)調(diào)司負責人在CFCA的年會上強調(diào)說，《電子簽名法》是一部規(guī)范網(wǎng)絡活動的基礎性法律，第三方電子認證機構是《電子簽名法》確立的對電子簽名進行認證上的法定機構，具有公正、公平的獨立地位，采用第三方認證機構提供的服務，對于解決網(wǎng)絡銀行業(yè)務中的糾紛具有不可替代的作用。CFCA相關負責人也指出，第三方證書的應用普及對于銀行、用戶來說，是一種“雙贏”。尤其是當交易雙方發(fā)生糾紛時，第三方認證機構將承擔關鍵的舉證義務，切實保障用戶利益。長遠來看，隨著消費者安全意識的不斷提升以及銀行意識的轉變，第三方證書必將成為主流。

CFCA的調(diào)查顯示，數(shù)字證書版網(wǎng)銀由于其高安全性而被超過半數(shù)(51.7％)的用戶所選擇，使用口令卡型網(wǎng)銀的活動用戶比例為47.6％。

大部分數(shù)字證書用戶認為其保證網(wǎng)上信息不被竊取和篡改的功能最重要，比例超過60％。

在使用數(shù)字證書網(wǎng)銀的活動用戶中，81％的用戶接受數(shù)字證書收費形式，希望免費的用戶只占19.0％，這說明銀行服務收費已經(jīng)被大部分用戶接受。

但同時，高達50％的用戶可接受的年服務費在10元以下，這又說明個人網(wǎng)銀用戶對網(wǎng)上銀行服務費的價格接受程度還較弱。個別用戶提出的“按交易額的一定比例來收取服務費”的建議，各銀行不妨考慮。

而在企業(yè)用戶中，目前有65.1％的企業(yè)網(wǎng)銀活動用戶使用專業(yè)版／數(shù)字證書版網(wǎng)銀。他們最為看重的功能是保證網(wǎng)上信息不被竊取和篡改。對于數(shù)字證書的服務年費，50元以內(nèi)能接受的用戶比例為38.6％；若超過100元，也有38.5％的用戶表示能接受。

當然，目前第三方認證仍存在一些問題。譬如我國各認證中心存在重復建設、所發(fā)證書互不信任、信任域狹小的問題，這既造成巨額資金浪費又可能形成網(wǎng)絡割據(jù)，形成數(shù)字鴻溝，危害電子支付系統(tǒng)發(fā)展。因此，認證中心的建設與管理需要更高級的統(tǒng)一和協(xié)調(diào)。