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        我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的“三缺”和“三不缺”

        2009-02-19 03:12:14焦瑾璞
        銀行家 2009年1期
        關(guān)鍵詞:小額農(nóng)村金融金融服務(wù)

        焦瑾璞

        關(guān)于我國農(nóng)村金融改革的問題,眾說紛紜,今天我主要談三個問題,就是我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的“三缺”和“三不缺”。

        中國現(xiàn)在并不缺錢,缺的是一套把有錢人的錢放到要花錢人手里的融資機制,缺乏的是如何把多余的錢送到真正需要錢的人手里的融資機制。特別在當前受金融危機的影響,經(jīng)濟出現(xiàn)下滑狀況下,我們更應(yīng)該考慮如何讓金融發(fā)揮更大的作用,促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此,更要關(guān)注商業(yè)銀行資產(chǎn)的擴張,避免造成貨幣創(chuàng)造過度,造成通貨膨脹、流動性過剩的問題。針對這點,結(jié)合農(nóng)業(yè)方面,至少有三點建議。

        第一,銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品,特別是一些中介產(chǎn)品。現(xiàn)在在資金的供應(yīng)方面,許多企業(yè)、自然人手中有錢想放貸,但辦貸款公司又不容易;而需求方面,眾多中小企業(yè),包括農(nóng)村、經(jīng)濟、農(nóng)戶、個體工商戶都急需資金。因此,中小商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身金融中介的作用,比方說設(shè)計一個委托理財?shù)挠媱?,委托貸款的理財計劃,將一部分錢送到需要錢的人手里。

        第二,應(yīng)該鼓勵和多創(chuàng)辦一些小額貸款公司。發(fā)揮小額貸款公司的作用,把有錢人的錢拿來放款,還有就是做好一些大銀行包括大的批發(fā)資金零售商的貸款工作。

        第三,發(fā)展一些私募基金。特別是私募股權(quán)基金,搞活金融,促進資金融通。

        目前我們國家不缺為有錢人服務(wù)的金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù),缺的是為社會低層服務(wù)的金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)?,F(xiàn)在金融不應(yīng)該只為大企業(yè)和富人服務(wù),也要為老百姓服務(wù),特別是要為老百姓最一般的生存條件服務(wù),比方說為一些小本買賣的客戶,小商品生產(chǎn)的客戶服務(wù),做這些問題需要一些勞動密集型信息充分的人來做,所以在這方面我有幾點建議。

        第一,應(yīng)該發(fā)展一些微型金融機構(gòu),為低端客戶服務(wù)。這里面有幾組數(shù)字,到2007年底,按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)算,沒有金融機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2686個鄉(xiāng)鎮(zhèn),只有一家銀行金融機構(gòu)的網(wǎng)點是8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn),兩者加在一起大約有1.2萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn),而全國有6萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn),粗略計算,我們至少有五分之一的地區(qū)金融服務(wù)不充分。而且大部分集中在中西部地區(qū),但大的銀行去設(shè)分支機構(gòu)是否合適,又值得探討。

        第二,應(yīng)該建立一套可扶持的小額貸款、小額信貸的流程和管理辦法,大力發(fā)展小額信貸技術(shù)。小額信貸是基于對客戶了解的一種信貸方式,實際上是一種草根金融,是一種熟人金融。它的流程與正規(guī)金融機構(gòu)的流程是不一樣的。在這些方面,有關(guān)部門應(yīng)該認真總結(jié)經(jīng)驗教訓,真正促進中國小額信貸的發(fā)展。

        第三,發(fā)揮政府特別是地方政府的作用。農(nóng)村金融有其特殊性,點多、面廣、數(shù)額小、風險大、天災人禍比較多,針對這一特點,要真正發(fā)揮本土金融的作用,讓地方充分參與金融監(jiān)管。

        現(xiàn)在在農(nóng)村金融改革里面,不缺政策,缺的是認真的貫徹落實。近幾年一些重要會議、重要文件上都講的很清楚,黨的十七屆三中全會關(guān)于農(nóng)村金融的發(fā)展也非常明確,就是要創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,放寬農(nóng)村金融準入政策,建立資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系,并且對一些政策進行了重要的調(diào)整。比方說對農(nóng)村信用社,強調(diào)要改善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu),發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。規(guī)范發(fā)展多種形式的新興農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)為主的地區(qū)性中小銀行,鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù),允許農(nóng)村小額金融組織規(guī)范和引導民間借貸健康發(fā)展??梢哉f政策規(guī)定非常明顯、清楚,問題就是在于大家的貫徹落實。

        第一,加強有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)。不能無作為、不作為,應(yīng)該明確責任,該誰管應(yīng)該真正地負起責任。

        第二,要為農(nóng)村金融,特別是為農(nóng)村微型金融機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造條件?,F(xiàn)在出臺的一些辦法,約束、限制條件太多,農(nóng)村金融機構(gòu)很難得到良好發(fā)展,有效服務(wù)農(nóng)村。

        第三,認真研究和探討我們的監(jiān)管體制。對一些不吸收存款的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新監(jiān)管,實行非審慎性監(jiān)管。對大象實行審慎的監(jiān)管,對一個螞蟻也要實行審慎的監(jiān)管,肯定是不通的。要區(qū)別對待、因地制宜,才能使農(nóng)村金融機構(gòu)真正發(fā)展起來,使農(nóng)村金融服務(wù)真正得到改善。

        (作者系中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席)

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