唐笑炯

摘 要：當(dāng)前，國家助學(xué)貸款管理體制不完善，導(dǎo)致此貸款風(fēng)險程度較大，使得國家助學(xué)貸款發(fā)展緩慢。文章針對其原因進行了積極的分析，并在此基礎(chǔ)上提出了促進國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：學(xué)校 國家助學(xué)貸款 緩慢 原因 對策

中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2009）01-073-02

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，教育發(fā)展越顯重要。但是，現(xiàn)實情況——高昂的學(xué)費、生活費等各種費用使得多少孩子上不起學(xué)，多少個家庭面對大學(xué)通知書一籌莫展。面對這些情況，又出現(xiàn)了多少大公無私、品行高尚的好心人，他們解囊相助，積極助貧。但是，這不是解決問題的根本辦法，面對現(xiàn)狀，黨中央、國務(wù)院也采取了多種積極措施，其中“國家助學(xué)貸款”就是被社會稱為“及時雨”的一項新措施，這對于解決貧困學(xué)生上學(xué)難問題，進一步促進我國教育事業(yè)的發(fā)展，實施科教興國戰(zhàn)略起到了積極的推動作用?？墒牵瑥?999年9月我國開辦國家助學(xué)貸款以來，現(xiàn)實情況表現(xiàn)為助學(xué)貸款難，發(fā)展極為緩慢，不能從根本上滿足貧困學(xué)生的需要，直接影響到學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)等問題，這些問題引起了社會各界的關(guān)注。國家助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的原因是多方面的，學(xué)校作為連接學(xué)生和銀行的橋梁，它的作用更加重要。因此，筆者單從學(xué)校的角度做一粗淺探討。

一、國家助學(xué)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀

在教育部2006年第四次新聞發(fā)布會上，全國學(xué)生貸款管理中心主任崔邦焱指出：截止2005年底，全國累計審批貸款學(xué)生206.8萬人，全國還有248所高校助學(xué)貸款工作尚未啟動。部分省區(qū)或高校雖然啟動了這項工作，但審批貸款人數(shù)和金額仍然偏低。據(jù)統(tǒng)計，中國高校本?？茖W(xué)生目前總計1400萬人，困難學(xué)生約270萬人，這意味著累積數(shù)年的國家助學(xué)貸款總量還不足以覆蓋現(xiàn)有的在校貧困生，還有數(shù)以百萬計的貧困大學(xué)生與國家助學(xué)貸款無緣。由此可見，國家助學(xué)貸款供不應(yīng)求。從目前情況來看，在需求方面，學(xué)生申報踴躍，高校也在積極組織開展此項工作。而在供應(yīng)方面，商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險，不愿發(fā)放國家助學(xué)貸款，能拖就拖。與此同時，學(xué)校作為連接學(xué)生和銀行的中間人，在減輕學(xué)生負(fù)擔(dān)時沒有起到積極的作用，在減少銀行的風(fēng)險損失方面沒有采取得力的防范措施，成為國家助學(xué)貸款緩慢發(fā)展的因素之一。

二、國家助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的原因

1.信用低，風(fēng)險大。國家助學(xué)貸款采用的是無擔(dān)保方式面向在校貧困大學(xué)生提供的信用貸款。此種貸款還本付息缺乏約束力，從而造成誰貸款造成的損失誰承擔(dān)的結(jié)局，風(fēng)險較大。比如，有的學(xué)生有錢不還；有的學(xué)生就業(yè)出現(xiàn)問題導(dǎo)致沒有經(jīng)濟來源；有的學(xué)生失去聯(lián)系等等，這些因素都給貸款的歸還造成風(fēng)險，所以銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款。

2.收益與成本不對稱。國家助學(xué)貸款是一項很強的社會效益性貸款，從商業(yè)銀行方面來說，它的經(jīng)營活動成本是很大的，也是無利可圖的。再說，國家助學(xué)貸款筆數(shù)多、金額小、回收期長、利率低、、學(xué)生畢業(yè)后分散性大、流動性強等，這些客觀因素的存在使得銀行收回貸款增加較高的管理成本和催收費用，因此，收益與成本不對稱，并且國家助學(xué)貸款50%部分需要財政補貼解決，而財政補貼部分經(jīng)教育部、財政部層層審核審批，往往很難在較短的時間內(nèi)落實到位，影響了金融機構(gòu)當(dāng)期利息收回。這些因素造成商業(yè)銀行不愿發(fā)放國家助學(xué)貸款。

3.對學(xué)生缺乏良好的思想道德教育。大多數(shù)高校側(cè)重于專業(yè)知識的傳授，而忽視學(xué)生的思想道德教育，造成學(xué)生按時還貸的觀念不強，進而導(dǎo)致學(xué)生不愿還貸或者因為沒有經(jīng)濟來源還不起貸款也不以為然，這使得商業(yè)銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款的風(fēng)險大增。這種貸款不符合商業(yè)銀行資產(chǎn)的原則（商業(yè)銀行要求資產(chǎn)的原則是：安全性、流動性、盈利性），也有悖于商業(yè)銀行追求經(jīng)濟最大化的目標(biāo)，因此，商業(yè)銀行不愿意發(fā)放國家助學(xué)貸款，從而延緩國家助學(xué)貸款的發(fā)展。

4.國家助學(xué)貸款共同的管理機制不健全。根據(jù)國家政策規(guī)定，國家助學(xué)貸款的管理原則是以學(xué)校為主體，銀行和學(xué)校共同進行管理。具體職責(zé)是：學(xué)校作為主體的管理機構(gòu)要做到貸前按規(guī)定認(rèn)真審查，貸后按規(guī)定認(rèn)真管理；而銀行作為共同管理者擁有貸款的最終決定權(quán)，具體經(jīng)辦國家助學(xué)貸款資金的結(jié)算手續(xù)。但實際情況是，共同進行管理的機制自始至終沒有廣泛、有效地建立起來，原因在于：學(xué)校沒有從根本上理解國家助學(xué)貸款的意義，甚至還認(rèn)為銀行每年都有很多的不良資產(chǎn)，學(xué)生的這點貸款歸還不了影響不大。學(xué)校本身的道德情況就很差，而且在貸前審查和貸后管理上沒有盡到責(zé)任。

三、解決助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的對策

根據(jù)上述存在的問題，筆者認(rèn)為目前國家助學(xué)貸款發(fā)展的好壞，直接關(guān)系到國家和人民的福祉?，F(xiàn)就現(xiàn)有情況提出以下建議：

1.加強對學(xué)生的誠信教育，將這項工作作為高校思想政治教育工作的重要內(nèi)容來抓。當(dāng)今社會是法制社會，但是，單靠法律不能解決社會的所有問題。所以，為了降低銀行風(fēng)險，保證國家助學(xué)貸款的順利歸還，除了依靠法律法規(guī)，還要進行道德教育，讓大學(xué)生知道，“信用”是成功的基礎(chǔ)，是一個人的立足之本，也是涉足社會的“通行證”。通過宣傳和教育，使貸款學(xué)生樹立誠實守信、按期歸還的健康意識。比如，學(xué)?？梢酝ㄟ^各種形式的專題講座、座談、咨詢等活動對學(xué)生開展誠信教育。全校性的活動每學(xué)期可以組織2~3次，其他形式的、不同范圍的宣傳活動每學(xué)期開展3~4次，為貸款學(xué)生開設(shè)專題講座，每學(xué)期1~2次，將誠信教育貫穿于招生、新生入學(xué)、日常思想政治教育及畢業(yè)就業(yè)教育的全過程，增加大學(xué)生的信用意識，努力營造良好的誠信氛圍。

2.學(xué)校成立對國家助學(xué)貸款的專門管理機構(gòu)，保證國家助學(xué)貸款工作的順利開展。具體措施有：（1）學(xué)?？梢猿闪⒂芍鞴茴I(lǐng)導(dǎo)任主要負(fù)責(zé)人、相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人和各系分管學(xué)生工作的負(fù)責(zé)人為成員的國家助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一協(xié)調(diào)落實國家助學(xué)貸款的各項工作。（2）成立國家助學(xué)貸款管理辦公室，按規(guī)定配備工作人員，在學(xué)校國家助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，具體負(fù)責(zé)學(xué)校國家助學(xué)貸款工作的組織實施。比如：組織、落實上級主管部門及學(xué)校開展管理國家助學(xué)貸款工作的各項要求；負(fù)責(zé)與省教育貸款管理部門和代理銀行的日常業(yè)務(wù)聯(lián)系；負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款的校內(nèi)審核、貸前調(diào)查和貸后管理；開展國家助學(xué)貸款的宣傳和教育工作；指導(dǎo)各系部國家助學(xué)貸款工作小組按規(guī)定開展工作。（3）為了使管理工作更加具體細(xì)致化，各系部還可以成立以分管學(xué)生的負(fù)責(zé)人為組長的國家貸款工作小組，其具體職責(zé)是：負(fù)責(zé)貸款學(xué)生申請的填寫和相關(guān)資料的收集，對相關(guān)資料的真實性、合規(guī)性按規(guī)定要認(rèn)真審核，并報學(xué)校國家助學(xué)貸款管理辦公室審批、建檔，內(nèi)容包括：貸款審批表、借款合同、借款憑證、誠信記錄等；同時，系部要留復(fù)印件，通過計算機信息系統(tǒng)統(tǒng)一建立貸款學(xué)生臺賬，并經(jīng)常檢查，始終保持與學(xué)校國家助學(xué)貸款辦公室臺賬相符；催收本系部到期貸款本息，及時準(zhǔn)確完成學(xué)校國家助學(xué)貸款管理辦公室下達的任務(wù)。（4）學(xué)校要指導(dǎo)貸款學(xué)生合理使用國家助學(xué)貸款，并進行日常跟蹤，視情況提前收回貸款。貸款學(xué)生發(fā)生違規(guī)行為，要及時進行處理，甚至可以采取停發(fā)貸款、取消其繼續(xù)申請貸款的資格等措施。

3.加強貸款收回與貸后管理。在學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校國家助學(xué)貸款辦公室和各系部國家助學(xué)貸款工作小組要教育貸款學(xué)生嚴(yán)格履行還款義務(wù)，并組織其辦理還款確認(rèn)手續(xù)，預(yù)留扣款賬戶，確定固定聯(lián)系人及本人聯(lián)系方式，上述手續(xù)辦妥之后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

貸款學(xué)生的貸款情況和誠信檔案應(yīng)一并裝入學(xué)生的個人檔案，學(xué)校國家助學(xué)貸款辦公室要如實向用人單位通告學(xué)生的貸款信息，建立與用人單位的聯(lián)系方式，并請求用人單位督促學(xué)生按時還貸。另外，還要對學(xué)生還貸情況實施監(jiān)控，并根據(jù)需要督促學(xué)生按期還貸。

在學(xué)生離校后，學(xué)校國家助學(xué)貸款管理辦公室和各系部國家助學(xué)貸款工作小組要派專人定期聯(lián)系并跟蹤學(xué)生，并做情況記載；重點聯(lián)系家人和就業(yè)單位；發(fā)現(xiàn)違約跡象，及時上報領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。

4.健全完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險控制制度。首先，健全國家助學(xué)貸款“違約借款學(xué)生名單”統(tǒng)計制度、信息披露制度和處罰制度。根據(jù)違約行為的持續(xù)時間，通過不同的途徑，在不同的范圍內(nèi)予以披露，以發(fā)揮全社會對貸款學(xué)生還款行為的監(jiān)督作用。其次，各高校建立國家助學(xué)貸款基金。根據(jù)各地的實際情況，由財政部核發(fā)，各高校從所收學(xué)費中按照一定的比例提取資金以及利用各種捐贈款項建立國家助學(xué)貸款基金，并由學(xué)校專門的機構(gòu)進行管理。由此管理獎學(xué)金、國家助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、困難補貼、減免學(xué)雜費等各項資助手段；并按照實際貸款損失的一定比例給予商業(yè)銀行貸款損失補償?shù)?。再者，對各高校進行國家助學(xué)貸款止損比例制度的建立。當(dāng)高校違約比例達到規(guī)定限額時，停止該校的國家助學(xué)貸款發(fā)放，等到違約比例下降至規(guī)定限額以內(nèi)，再恢復(fù)此項貸款。

5.嚴(yán)格處理違約學(xué)生。具體措施有：將違約學(xué)生的情況提供給銀行等金融機構(gòu)等相關(guān)單位，并在國家助學(xué)貸款網(wǎng)站、大學(xué)生就業(yè)網(wǎng)、學(xué)歷文憑查詢網(wǎng)、校友網(wǎng)、校園網(wǎng)等網(wǎng)站公布違約學(xué)生名單；在相關(guān)媒體公布違約學(xué)生的信息，并向用人單位通報。

6.考核和激勵高校國家助學(xué)貸款機構(gòu)工作人員，懲處失職的工作人員。為激勵國家助學(xué)貸款工作人員做好此項工作，應(yīng)建立獎懲考核機制。具體措施有：對工作人員的工作過程、工作結(jié)果考核，根據(jù)考核結(jié)果打分排名，并以此作為獎勵的依據(jù)。獎勵辦法以物質(zhì)獎勵和精神獎勵相結(jié)合，物質(zhì)獎勵根據(jù)教育貸款管理部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放；精神獎勵根據(jù)考核結(jié)果，確定年度先進集體或先進個人。

為懲處失職人員，應(yīng)采取通報批評、取消年度評優(yōu)資格、扣發(fā)工資獎金等措施，視損失情況進行罰款。

綜上所述，為促進國家助學(xué)貸款的發(fā)展，學(xué)校相關(guān)管理制度的建立健全是非常必要的。各高校應(yīng)該積極配合銀行，督促學(xué)生歸還貸款，這對于銀行的利益、學(xué)生誠信的建立和國家助學(xué)貸款的快速發(fā)展以及社會的健康發(fā)展都有積極的作用。

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(作者單位:山西金融職業(yè)學(xué)院 山西太原 030000)

（責(zé)編：小青）