8億逐漸富起來的農(nóng)民想要和城里人_樣享有金融服務(wù)，對(duì)銀行來說，是商機(jī)，還是陷阱?

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)活動(dòng)和收入渠道變得更加復(fù)雜化、多樣化，逐漸富起來的農(nóng)民，也開始關(guān)注自身的利益，適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，一部分先走入農(nóng)村的信貸類、保險(xiǎn)類、教育類金融產(chǎn)品，都取得了不錯(cuò)的收益，尤其是信貸類產(chǎn)品，很受農(nóng)戶歡迎。

更多的農(nóng)民想要擁有金融服務(wù)，這些渴望的聲音引起了商業(yè)銀行的關(guān)注，但是中國(guó)農(nóng)村有它的特殊性和復(fù)雜性，這些聲音對(duì)銀行來說，究竟是商機(jī)，還是陷阱?

隱現(xiàn)商機(jī)

中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)真正放開是在2006年底，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，農(nóng)村金融市場(chǎng)真正有了分割的條件。

2007年3月1日，中國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開業(yè)。從第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)至今，中國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)超過20家。這個(gè)數(shù)字并不算多，加上村鎮(zhèn)本身就有的農(nóng)村信用社，現(xiàn)有的金融條件其實(shí)并不能滿足農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求。

清華大學(xué)一份研究報(bào)告指出，目前中國(guó)農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但現(xiàn)有的金融服務(wù)只能滿足60％，農(nóng)村中小企業(yè)貸款的滿足率僅50％。大量的赤字，彰顯著這個(gè)市場(chǎng)的潛力。

陜西省武功縣一位飼料加工廠的老板就對(duì)記者抱怨：“雖然我們可以從信用社貸到錢，但是只有這樣單一的金融機(jī)構(gòu)，使得我們?cè)谫J款時(shí)沒有更好的選擇，品種簡(jiǎn)單，只能糊涂地貸，多樣的金融產(chǎn)品對(duì)我們來說，就像天方夜譚?！?/p>

當(dāng)記者走進(jìn)武功縣信用社時(shí)，發(fā)現(xiàn)這里人滿為患，咨詢的，辦手續(xù)的，鬧哄哄地?cái)D滿了大廳。一位農(nóng)戶告訴記者，夏天到了，想貸些錢把大概好好休整_一下，但等候就花費(fèi)了他2個(gè)小時(shí)，家里的活也不能干。

其實(shí)，這樣的情形不只出現(xiàn)在這里，在中國(guó)發(fā)展好的農(nóng)村地區(qū)，都存在這樣的問題。目前，信用社就是農(nóng)村金融的標(biāo)識(shí)，只要和錢有關(guān)的需求，農(nóng)戶能想到的就是信用社。當(dāng)記者問到武功縣一些有貸款需求的農(nóng)戶想不想要?jiǎng)e的銀行來這里時(shí)'幾乎得到的是一樣的回答：只要是好銀行，來的越快越好。

一位農(nóng)戶還開玩笑地和記者說：“我去過城里的銀行，干凈漂亮的很，現(xiàn)在我也有錢了，也想把錢存進(jìn)那樣的銀行?！鞭r(nóng)戶的聲音，其實(shí)就是最真實(shí)的市場(chǎng)反映，農(nóng)村在呼喚更多的銀行下鄉(xiāng)。

農(nóng)戶的呼喚只是銀行下鄉(xiāng)的動(dòng)力之一，除此之外，今年國(guó)家為了拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)，還出臺(tái)了很多政策，其中就有加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、醫(yī)療、教育、保險(xiǎn)等領(lǐng)域建設(shè)的相關(guān)政策，這些政策促使相關(guān)企業(yè)蠢蠢欲動(dòng)。據(jù)記者了解，中國(guó)的農(nóng)村實(shí)現(xiàn)門前門后柏油路的地方并不多，尤其是西部地區(qū)，柏油路進(jìn)村的更少，對(duì)這一塊來說，市場(chǎng)的需求是巨大的，對(duì)銀行來說，善加利用，利潤(rùn)也是巨大的。

另外，為了鼓勵(lì)銀行下鄉(xiāng)，財(cái)政部也出臺(tái)了一些利好指向銀行的規(guī)則、辦法。財(cái)政部網(wǎng)站5月20日對(duì)外發(fā)布《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》和《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》，根據(jù)兩個(gè)“辦法”，凡是下鄉(xiāng)的銀行都可以從中央或地方財(cái)政獲得一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

農(nóng)村金融市場(chǎng)是誘入的，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《小康·財(cái)智》記者采訪時(shí)說：“未來城鄉(xiāng)的差異將不斷變小。農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境將朝好的方向走?，F(xiàn)在也許覺得時(shí)機(jī)太早，但是不先去鋪點(diǎn)，等其他銀行都進(jìn)駐了會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)上出現(xiàn)劣勢(shì)?！?/p>

對(duì)癥下藥

雖然說銀行要搶占先機(jī)，占領(lǐng)市場(chǎng)，但是由于改革開放30年，中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢，所以還存在很多問題，尤其是中國(guó)農(nóng)村有著自己的一些特性，這些特性區(qū)別于城市，對(duì)銀行下鄉(xiāng)帶來不少困擾，也增加了下鄉(xiāng)的難度。所以有些商業(yè)銀行對(duì)下鄉(xiāng)雖然期待，但是也有所畏懼。

根據(jù)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，目前農(nóng)村主要有六大特性會(huì)對(duì)銀行下鄉(xiāng)帶去影響，但是，這些特性并不是致命的，只要采取的策略得當(dāng)，這些特性都可以通過努力化解。

特性一：

農(nóng)戶普遍素質(zhì)不高，對(duì)金融的理解有限

在中國(guó)農(nóng)村，受教育的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及城市，偏遠(yuǎn)的地區(qū)更是。文化素質(zhì)不高，使得眾多農(nóng)戶對(duì)金融的理解只停留在基礎(chǔ)的層面上，諸如存取款、貸款等，對(duì)花樣繁多的金融產(chǎn)品，他們的理解是都是唬人的東西。

對(duì)策：雖然農(nóng)戶的受教育程度不高，但是他們的本質(zhì)都很淳樸，只要有一個(gè)敢于吃螃蟹的人受益，那么就會(huì)出現(xiàn)羊群效應(yīng)，不管是不是真的明白，他們都會(huì)口耳相傳，告訴大伙某某銀行的某某產(chǎn)品可以發(fā)財(cái)致富。所以對(duì)銀行而言，最重要的就是設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶需求的產(chǎn)品，做好宣傳工作，這樣，才能在農(nóng)村市場(chǎng)站住腳。

特性二：

村鎮(zhèn)企業(yè)安全系數(shù)不高，風(fēng)險(xiǎn)幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)

雖說政府一直大力倡導(dǎo)支持村鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，但是由于村鎮(zhèn)企業(yè)基本上都屬于中小企業(yè)，發(fā)展受限，所以它的安全系數(shù)和大型企業(yè)是無法劃等號(hào)的。村鎮(zhèn)企業(yè)不是鄉(xiāng)政府所辦，就是有錢的農(nóng)戶自己威脅，所以很難吸引高技術(shù)人才的加盟，這樣的企業(yè)想娶升級(jí)也是難上加難，一旦管理或者經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問

對(duì)策：銀行下鄉(xiāng)并不是前去扶貧，所以銀行必須充分調(diào)整自己的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使之適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行所在地的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，如果條件允許，各個(gè)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行可以自主擬定適合本地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這樣，銀行可變被動(dòng)為主動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之降低很多。除此之外，在對(duì)企業(yè)的選擇上，銀行應(yīng)該重點(diǎn)考慮有政府背景的企業(yè)，或者是國(guó)家方針政策傾斜行業(yè)的企業(yè)，這樣的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)困難的情況相較其他類企業(yè)要少。要是銀行實(shí)力雄厚，還可以派專人進(jìn)駐相關(guān)企業(yè)，一是可以輔助工作；二是可以及時(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

特性三：

盈利需時(shí)較長(zhǎng)，成本壓力過大

中國(guó)農(nóng)村金融整體收入水平?jīng)]有城市高，這就會(huì)拉長(zhǎng)村鎮(zhèn)銀行的盈利時(shí)間，短則2～3年，長(zhǎng)則5～6年都是有可能的。長(zhǎng)期不盈利，對(duì)銀行而言，是很嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)，總行為了支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必須調(diào)動(dòng)其他分行或支行的錢來支持村鎮(zhèn)銀行，這樣就會(huì)加大成本壓力，過度的支持還會(huì)影響其他計(jì)劃的實(shí)施。

對(duì)策：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，不用太講排場(chǎng)，以中小型為最理想。專家稱，投入成本控制在100。萬左右，員工控制在20人左右，這樣的村鎮(zhèn)銀行即使虧損也不會(huì)對(duì)總行造成太大的壓力。目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)，銀行做的最好的一塊業(yè)務(wù)是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，對(duì)于開設(shè)不久的村鎮(zhèn)銀行來說，從最容易發(fā)展的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)開始發(fā)展客戶，是最理想的發(fā)展思路。另外，現(xiàn)在有很多村鎮(zhèn)銀行都抱著試驗(yàn)態(tài)度，這樣的態(tài)度不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，想要成功發(fā)展，就要做好長(zhǎng)期奮戰(zhàn)的準(zhǔn)備，試想，信用社的紅火是絕對(duì)有道理的。

特性四：和信用社搶客戶，競(jìng)爭(zhēng)激烈

農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)占有的份額幾乎可以用壟斷來形容，經(jīng)歷了好幾輩人的信用社和剛進(jìn)入的銀行比起來，信用社更容易獲得農(nóng)戶的信賴，如果搶不過信用社，銀行下鄉(xiāng)的意義就大打折扣。

對(duì)策：所有人都有獵奇心理，可能剛開始門庭冷落，但是如果銀行堅(jiān)持好的品質(zhì)和好的服務(wù)，客戶上門來是遲早的事。一旦村鎮(zhèn)銀行的品牌被認(rèn)可，那么，和信用社的競(jìng)爭(zhēng)銀行就會(huì)輕松很多，如果銀行再能發(fā)揮自己產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特長(zhǎng)，不時(shí)地推出新品，吸引眼球，那么，和信用社搶客戶，就不需要費(fèi)太多的力氣了。

特性五：

國(guó)家的照顧不多，金靠自己

雖說今年財(cái)政部出臺(tái)新規(guī)，對(duì)下鄉(xiāng)的銀行給予財(cái)政補(bǔ)貼，但是這種補(bǔ)貼對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說只是杯水車薪，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成敗，全在于自己的決策和實(shí)施的效果。

對(duì)策：不能要求國(guó)家照顧，全靠自己，可以借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐那闆r，辦出自己的特色，即使沒有國(guó)家照顧，也能有聲有色。

特性六：

小額貸款居多，管理難

農(nóng)村信貸市場(chǎng)的特點(diǎn)就是小額信貸占了多數(shù)，據(jù)記者了解，在農(nóng)村，一般貸款的額度都在lO萬元以下，小額的貸款無疑增加了銀行的工作置，并且小額貸款相較大額貸款，在管理上更加費(fèi)時(shí)、費(fèi)力。打個(gè)比方：100萬的貸款，如果一個(gè)客戶貸，只需要管理一套文件，辦理一次手續(xù)。可是如果是10個(gè)客戶貸，那就是管理10套文件，辦理10次手續(xù)，最后所得的利潤(rùn)相差并不大，

對(duì)策：首先要充分利用電腦和軟件，對(duì)所有的貸款進(jìn)行編號(hào)、分類，這樣不僅能查找方便，而且不容易混淆。其次是建立一套完整的流程，每個(gè)員工都嚴(yán)格遵守流程，管理的負(fù)擔(dān)自然會(huì)減輕。最后培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高工作效率，增強(qiáng)使命感。