中小企業(yè)信貸市場是塊蛋糕，但為什么只有外資銀行在搶？

2009年的日歷已經(jīng)翻過去3個月了，中小企業(yè)復蘇之路走得依然艱難。都說，不管大小都是娘的孩子，企業(yè)不管大小也都是中國經(jīng)濟的孩子，可是和富有的大企業(yè)孩子比起來，中小企業(yè)這個孩子明顯有點不受歡迎，能拿的錢太少。

記者走訪的多家大型銀行工作人員在談到對中小企業(yè)銀行貸款這個話題時，都明顯謹慎。中小企業(yè)是一個壞孩子，這在財大氣粗的大銀行界幾乎達成了一種共識。

外資銀行搶占中小企業(yè)市場

“我已經(jīng)去銀行3次了，可我的貸款申請還沒有批下來?！闭憬患移じ飶S的老板如此對記者抱怨：“只有300萬，為什么就不批呢？”這個問題當然不是這一家企業(yè)的問題，而是眾多的中小企業(yè)跨進銀行大門，想“要錢”時都會遇到的難題。

自金融危機以來，市場環(huán)境的不景氣讓企業(yè)都面臨生死考驗，大企業(yè)和小企業(yè)在這場危機中沒有區(qū)別。渣打銀行個人銀行（中國）總裁謝有福在對《小康#8226;財智》記者談到這個問題時也是深有感觸，他說：“我從事金融工作多年，經(jīng)歷過各種危機，但是從未見過如此大規(guī)模的金融危機，這次危機對我們來說，是巨大的挑戰(zhàn)?！?/p>

危機分開來是兩個字，危和機。根據(jù)巴菲特理論，危機中暗藏生機。所以，此次危機帶來的企業(yè)缺錢之危，也許并非壞事，除了行業(yè)大洗牌帶來新生之外，對以放錢收利的企業(yè)來說，不正是千載難逢的機會。

中小企業(yè)在中國早已不是陌生名詞，30年來，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟的主要力量，它們對經(jīng)濟的貢獻絕不亞于大企業(yè)，但是在這次危機中，中小企業(yè)明顯敗下陣來，資金缺乏成了眾多中小企業(yè)的痛。對中小企業(yè)的這個痛，有能力伸出援手的機構有了爭議，是危、是機，爭得不亦樂乎。

渣打銀行是一家外資銀行，在這次危機中，它站上了機的位置，謝有福告訴記者：“我們將繼續(xù)支持中小企業(yè)發(fā)展，不管時局好壞，為中小企業(yè)發(fā)展盡力是我們的愿望。”這句話無疑給了眾多正在為籌資犯難的中小企業(yè)希望。在中國大銀行都對中小企業(yè)避之不及的時候，渣打銀行為什么對中小企業(yè)情有獨鐘？

“我們看到越來越多的中小企業(yè)希望能夠走出國門探索全球化發(fā)展。對渣打來說，這意味著新環(huán)境下催生了新的客戶群體和客戶需求，于是渣打銀行整合了全球的網(wǎng)絡，服務中小企業(yè)的跨國發(fā)展。”謝有福說。

除了渣打銀行這家外資銀行，花旗銀行、興業(yè)銀行等外資銀行對中國中小企業(yè)市場也都持肯定態(tài)度。數(shù)據(jù)顯示，目前中國中小企業(yè)已超過4200萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。這是一支龐大的隊伍，更是一個龐大的市場。

國內(nèi)大銀行嫌貧愛富？

中小企業(yè)占了市場數(shù)量上的絕對優(yōu)勢，但并不表示在待遇方面也會有如此驕人的業(yè)績。外資銀行雖然瞄準了中國中小企業(yè)這塊肥肉，可事實上，中國的大銀行對這塊肥肉并不感冒。對中小企業(yè)貸款，工行、建行、招行等銀行門檻都較高，一句不是優(yōu)質(zhì)客戶就可以把中小企業(yè)的希望化為泡影。

銀行是為了提供金融服務才誕生的機構，對于銀行來說，其本身也要盈利，它不是政府機關，也不是福利機構，所以，在對待被稱為“上帝”的客戶時，銀行仍然堅持著自己的信條。可是如此好的市場，如此多的期望，大銀行怎能不為所動，難道給中小企業(yè)貸款是筆不合算的買賣？

林毅夫估計，中國超過400萬家的中小企業(yè)中，只有2%可以得到正式的貸款。按照世界銀行的調(diào)查，中國的中小企業(yè)貸款情況劣于其他東亞國家。中國的中小企業(yè)只有12%的資金來自貸款，低于馬來西亞(21%)和印度尼西亞(24%)。

由于中小企業(yè)的特點是類型多，資金需求量小、頻率高，所以增加了融資的復雜性，據(jù)工行的工作人員介紹：“對中小企業(yè)貸款，會使融資的成本大大提高，在不考慮其他因素的情況下，中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比上規(guī)模的資金融資利率平均高出2～4個百分點。”對中小企業(yè)貸款，會增加銀行的運營成本，打個比方：

在戶均貸款約為500萬元的情況下，按平均每名中小企業(yè)信貸人員管理6戶企業(yè)測算，平均每名信貸人員管理的中小企業(yè)貸款為3000萬元，同時假設平均一名中小企業(yè)信貸人員的工資、費用等信貸營運成本為15萬元/年，則相應的中小企業(yè)貸款單位信貸營運成本為：15/3000＝0.005＝0.5%，即約為短期貸款基準利率的10%。有位正在忙著給客戶辦理手續(xù)的工作人員還笑著問記者，如果一個貸款100萬，一個貸款2000萬，你更愿意辦哪個？

其實，上述原因據(jù)記者了解只是各大銀行對中小企業(yè)放貸門檻高的因素之一，最重要的原因在于中小企業(yè)經(jīng)營風險較大，退出市場的概率較高，客觀上增加了銀行信貸的風險。為此，發(fā)達國家，如美國、日本、德國等國家的做法一般是采取政府出面的方式，為銀行向中小企業(yè)發(fā)放的貸款提供擔保，以鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款。除此之外，中小企業(yè)的違約率高、喜歡暗箱操作也直接導致了大銀行對中小企業(yè)的排斥，嫌貧愛富也就不足為奇。

市場不相信眼淚

俗話說，上有政策，下有對策。雖不是正面宣傳，但是這句話卻暗含了一個詞：希望。目前，中小企業(yè)在面對銀行的時候都保持了低姿態(tài)，仿佛是有求于人。事實上，回顧歷史，銀行和企業(yè)應該是伙伴關系，有位曾身家只有3000美元，如今有上億美元的企業(yè)家在和記者講述他的創(chuàng)業(yè)故事時，不斷地重復了一句話：市場不相信眼淚。

哭著求別人給你錢，不如做點實事讓他想把錢給你。不管哪個銀行，只要存在中小企業(yè)信貸業(yè)務，都不會把符合條件的企業(yè)逐出門外，關鍵是，你是不是它想要的客戶。就是想要爭奪市場的外資銀行，也不會無條件放貸，畢竟大家都是商人。但是針對各家銀行的要求，中小企業(yè)卻可以根據(jù)自己的實際情況靈活選擇。

以渣打銀行為例，渣打銀行的工作人員告訴記者，他們的中小企業(yè)貸款業(yè)務面向所有有貸款需求的中小企業(yè)，銀行不會對公司的性質(zhì)，規(guī)模，行業(yè)有特殊要求，但是中小企業(yè)成功貸款之后的錢不能用作協(xié)議規(guī)定之外的用途，比如非公司實業(yè)投資。

渣打銀行的具體做法是把市場進行了細分，中、小分開，對缺少抵押品的小型企業(yè)，渣打銀行實行“中小企業(yè)無抵押小額貸款”， 針對業(yè)務較為穩(wěn)定的中型企業(yè)，實施“貿(mào)易和流動資金貸款”等等。相較國內(nèi)一些銀行，無抵押貸款著實誘人。在記者詢問北京農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款負責人，可不可以無抵押貸款時，得到的是非?？隙ǖ拇饛停翰荒?。

當然，了解銀行只是想要成功的一個部分，對于中小企業(yè)來說，想要成功從銀行拿到錢，還有很多功課要做。

首先，就是誠信。這個聽起來有點虛，但實際上它是取得銀行信任的先覺條件，中國資本策劃研究院院長朱耿洲把這一點戲稱為“金融公關”。只有保持誠信，銀行才能為中小企業(yè)量身定做產(chǎn)品，拿到貸款的可能性才大。

其次，中小企業(yè)應該成功運作自己的客戶關系。打個比方，某個中小企業(yè)是家樂福的供應商，就可以憑借和家樂福的供貨合同從銀行申請貸款，這比只依靠自身力量更具有說服力。

最后，企業(yè)必須做好自己。從另一角度來講就是做好企業(yè)，盡量合理規(guī)劃，減少貸款的幾率。