時(shí)下，隨著金融危機(jī)的愈演愈烈，股票、基金、房產(chǎn)市場低迷，適合中低收入家庭的理財(cái)渠道再度陷入?yún)T乏。對此，有關(guān)理財(cái)專家建議，在當(dāng)前投資高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代，對于收入低、生存壓力大的城鄉(xiāng)中低收入家庭來說，保單、存折、房產(chǎn)證、學(xué)位證、結(jié)婚證這五張紙涵蓋了人生全部的財(cái)富生活的關(guān)鍵，打理好這五張紙，能在提升家庭財(cái)富的同時(shí)，為家庭的未來保駕護(hù)航。

經(jīng)營好學(xué)位證書為職場加分

時(shí)下，對于大多數(shù)職場人來說，學(xué)位證是財(cái)富之源，多擁有一個(gè)學(xué)位證書，就意味著擁有更多的職場升遷機(jī)會，意味著離成功越來越近。由此，為了讓自己能夠覓到一份好工作，讓自己從“高手云集”的職場“脫穎而出”，許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列。企望靠著手中的“本本”，為自己的職場加分。

如果把職業(yè)規(guī)劃比做投資的話，要增加自己學(xué)位證書的含金量，我們就得不斷地投資自己，不斷地以“考證”的方式，增加自己“本金”的投入量。因?yàn)閷τ谝粋€(gè)職場人來說，擁有更多的證書，也就擁有了通向成功的“敲門磚”，擁有了更多的職場發(fā)展資本，擁有了更大的施展才能的空間。所以，很多不甘平庸的職場人，不惜成本和時(shí)間，跑書店、跑圖書館，將自己埋在書堆題海中，去考各種各樣的證，以圖靠著這些含金量不菲的證書，讓自己在職場“咸魚翻身”、“麻雀變鳳凰”。

但有關(guān)專家提醒，在職人員考證不能太盲目，不然會“投入與產(chǎn)出不成正比”，考出來的證沒多大含金量不說，還要白白搭上許多錢財(cái)和時(shí)間。要想讓自己的投入獲得高收益，我們的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，這樣，才能讓證書錦上添花，為自己謀取更多財(cái)富。

打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來，美國式的消費(fèi)模式正在影響著國人。但次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)，卻給了這些崇尚美國式的消費(fèi)模式的國人當(dāng)頭一棒。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國人的消費(fèi)模式開始漸趨理性，許多人一改過去那種寅吃卯糧的透支消費(fèi)習(xí)慣，開始注重積蓄，以應(yīng)對未來人生路上可能隨時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

但有關(guān)理財(cái)專家認(rèn)為，單純的積蓄，并不是最好的理財(cái)方式，最好的理財(cái)方式，就是要讓積蓄升值。因?yàn)殡S著金融市場的發(fā)展和活躍，簡單的儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足我們對財(cái)富保值、增值的需求。

針對當(dāng)前國際國內(nèi)的金融形勢，理財(cái)師建議，在降息周期下，對于追求低風(fēng)險(xiǎn)的人，選擇三個(gè)月或六個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應(yīng)對進(jìn)一步的降息。而對于不固定期限使用的資金，也可選擇通知存款。存款應(yīng)選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”這樣的組合，尤其是針對金額較大的存單，完全可以拆分為等額三月期、六個(gè)月、一年、兩年等等，以備對資金的不時(shí)之需；在存款時(shí)間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每一個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單。無論存款利率如何變化，都可以通過及時(shí)調(diào)整，獲得存款利息最大化。

然而，存款雖然風(fēng)險(xiǎn)低，但在負(fù)利率時(shí)代，將手中結(jié)余的錢都存進(jìn)銀行，不做投資，就等于資產(chǎn)縮水。所以，對于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人，專家建議可以適當(dāng)買一些國債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。

打理好保單。為未來提供一份保障

保險(xiǎn)的重要性已經(jīng)逐漸為人們所認(rèn)識。但是，理財(cái)師認(rèn)為，受種種因素的影響，很多消費(fèi)者對于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識并不足夠，許多人在投資保險(xiǎn)的過程中，過于注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益目標(biāo)，而忽視了保險(xiǎn)的保障功能，資金投入不少，關(guān)鍵時(shí)刻卻發(fā)現(xiàn)，保單未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。究其原因，是許多家庭在投保中。走入了誤區(qū)。有的家庭，購買“人情險(xiǎn)”、“跟風(fēng)買保險(xiǎn)”，陷入了非理智消費(fèi)的一個(gè)誤區(qū)；有的家庭重孩子輕大人，這種投保方法很不科學(xué)，違背了買保險(xiǎn)應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則；有的家庭在經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)往往會陷入“保險(xiǎn)買的越多保障越大”的誤區(qū)，購買太多保險(xiǎn)，不僅無法提供全面保障，而且還浪費(fèi)保費(fèi)。

所以，理財(cái)師建議，投保者應(yīng)對自身以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體客觀評估，多考慮持續(xù)交費(fèi)能力，再理智選擇購買保險(xiǎn)。管理好房產(chǎn)證，讓你的房子產(chǎn)生效益

對于工薪家庭來說，房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn)，一所房子，凝聚著一個(gè)家庭大半輩子的心血。理財(cái)師認(rèn)為，房子不僅是我們的棲息之地，也具有一定的投資增值價(jià)值，適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來短時(shí)間的資產(chǎn)迅速增值，甚至也能夠成為我們養(yǎng)老的重要手段，海外的逆按揭、以房養(yǎng)老模式，中國的以房養(yǎng)房，以舊房的租金還新房的按揭等房產(chǎn)投資增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房產(chǎn)這張紙并不是一件容易的事，如果投資不善，你的資產(chǎn)將會大幅縮水。房產(chǎn)投資需要較大的資產(chǎn)量，一般來說，應(yīng)根據(jù)自己的生命周期來把握投資組合，對于缺乏一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人，一般以投資金融產(chǎn)品為主，而到了中年，則可以根據(jù)自己的資金量大小來決定是否投資房產(chǎn)。

40-50歲的投資者由于收入較為穩(wěn)定、資本后勁較強(qiáng)，心理壓力和資金壓力都不大。一般來說，中年投資者多考慮長線投資，特別是事業(yè)有成的投資者更是希望不在房地產(chǎn)投資上花費(fèi)太多時(shí)間和精力。針對目前市場上大面積放盤多、小面積物業(yè)稀少的現(xiàn)象，投資人士認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持擇優(yōu)原則，購買單價(jià)較高、總價(jià)較低的小戶型單位，其供款壓力小、租金回報(bào)率較高。

在整個(gè)投資組合中，房產(chǎn)的比重可占40％-70％不等。如果超過80％，因?yàn)椴粍赢a(chǎn)存在不利于變現(xiàn)的缺點(diǎn)，對資產(chǎn)的穩(wěn)定性會產(chǎn)生影響。

經(jīng)營好結(jié)婚證，保住你財(cái)富的果實(shí)

經(jīng)營婚姻也是一種理財(cái)。從表面上看，相比于以上四張紙，結(jié)婚證這張紙，可能與財(cái)富的關(guān)系最小。但它對于家庭財(cái)富的意義卻至關(guān)重要，嚴(yán)格來說，它是家庭財(cái)富的保障。兩個(gè)人相愛走入了婚姻，就意味著夫妻雙方訂立了一份經(jīng)營合同，兩個(gè)人共同經(jīng)營了一個(gè)利益共同體，在這個(gè)共同體中，夫妻雙方揚(yáng)長避短、琴瑟合鳴、利益共享，兩個(gè)人彼此默契的合作，使得雙方資源得到有效整合、財(cái)富激增，進(jìn)而達(dá)到和諧共贏的目的?；橐龃蚶淼煤茫橐鲋械碾p方幸福美滿，家庭財(cái)富增值，皆大歡喜；如果打理得不好，兩個(gè)人同床異夢，甚至勞燕分飛，則家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。由此可見，身處圍城，要想保住自己家庭財(cái)富的果實(shí)，就要拿出經(jīng)營實(shí)體的魄力來經(jīng)營婚姻，讓自己既賺財(cái)富又賺幸福。

人生的五張紙，與我們的生活息息相關(guān)，打理好人生的五張紙，我們就能真正地幸福一輩子，受益一輩子。