網(wǎng)絡(luò)貸款不僅讓寒冬里的中國4200萬中小企業(yè)獲得生機(jī)，也使銀行找到了一片藍(lán)海

意料之外的好事

2月13日，浙江利謙家紡有限公司總經(jīng)理魏開發(fā)接到一個喜出望外的電話，中國建設(shè)銀行浙江金華分行浦江支行的客戶經(jīng)理陳子航告訴他，他在阿里巴巴網(wǎng)上申請的140萬元的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”被批下來了，“錢已經(jīng)到賬，可隨時提取”。

魏開發(fā)有點(diǎn)不相信自己的耳朵，他沒想到自己會這么快拿到這筆“救命錢”。

最近一段時間，魏開發(fā)等利謙家紡的高管層正心急如焚。利謙公司自2000年建廠以來一直做靠背墊、坐墊的出口生意，2007年前公司每年銷售額可達(dá)2000多萬元，并一直保持10%左右的增長，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷加拿大、美國、以色列等市場。但金融危機(jī)把利謙的好日子打斷了。魏開發(fā)介紹說，自2007年底開始，出口生意很不好做。到2008年，形勢更急劇惡化，先是美國的訂單沒了著落，利謙被迫放棄了美國市場；去年下半年，歐洲又傳來壞消息，談好的訂單被客戶無限期延后。這下魏開發(fā)著急了，公司的現(xiàn)金眼看發(fā)完年底工資就所剩無幾了。

對于浙江以至于整個中國的出口型中小企業(yè)來說，資金周轉(zhuǎn)困局在2008年都是一道坎兒。國內(nèi)原材料價格不斷上漲，訂單流失，應(yīng)收賬款收不回，庫存無法變現(xiàn)等等，使得許多企業(yè)一夜之間面臨資金鏈繃緊甚至斷裂的危險。數(shù)據(jù)顯示，全國已有6.7萬多家中小企業(yè)在這場“寒冬”中倒下。

利謙面前的出路也明擺著：要么轉(zhuǎn)做內(nèi)銷，要么轉(zhuǎn)向韓日市場。魏開發(fā)也做了一番調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這兩條路都可行，相隔不遠(yuǎn)的一家同行企業(yè)從2008年開始轉(zhuǎn)做內(nèi)銷，在浙江義烏設(shè)立了經(jīng)銷店，現(xiàn)在國內(nèi)收入已經(jīng)占50%以上。同時，他也得知韓國、日本的產(chǎn)品需求量沒有受到太大的影響，并且都采用錢貨兩訖的交易方式，不存在拖欠賬款的問題。魏開發(fā)很清楚，眼下對于利謙來說，最佳的策略是盡快開發(fā)韓國和日本客戶，同時轉(zhuǎn)做內(nèi)銷，將產(chǎn)品定位在需求量大的中檔靠背墊產(chǎn)品，專注于亞洲市場。

但歐洲市場對靠背墊和坐墊的需求多是一次性產(chǎn)品，而亞洲市場大多需要可重復(fù)使用產(chǎn)品，新的市場定位意味著利謙之前的產(chǎn)品規(guī)格、設(shè)計和面料等都要徹底改變，這些都需要投入，新的市場規(guī)劃又把資金這個最大的瓶頸擺在了魏開發(fā)等人面前。

“傳統(tǒng)的銀行貸款都要有抵押，而且對于我們這樣的小企業(yè)，財務(wù)報表不全，銀行會認(rèn)為我們?nèi)狈敻赌芰托庞糜涗?，不貸給我們?！蔽洪_發(fā)說。中小企業(yè)貸款難一向是中國國情，很多中小企業(yè)花了大量的時間和錢財“疏通”、“打點(diǎn)”，最后也貸不出多少錢來，這也為民間高利息借貸在浙江、江蘇等省提供了土壤，很多中小企業(yè)寧肯同業(yè)拆借或求諸于地下錢莊，也不敢奢望能從銀行貸出錢來。目前全國中小企業(yè)中89.02%的有融資需求，68.95%的企業(yè)有需求但仍未貸到款，其中77.83%的企業(yè)因為沒有抵押和擔(dān)保而無法貸到款。

令魏開發(fā)感到驚喜的是，這次他僅僅用了兩個月時間就從建設(shè)銀行貸到了這140萬元。

破解信用風(fēng)險難題

去年12月底，魏開發(fā)收到阿里巴巴發(fā)給他的通告，說可以不用任何抵押，僅通過企業(yè)之間的互相擔(dān)保就可以獲得銀行貸款?！爱?dāng)時我不太相信，覺得這項服務(wù)肯定不是給我們這樣的小企業(yè)的?！钡瞧扔谄髽I(yè)資金壓力極大，魏開發(fā)跟朋友商量后決定一試。

根據(jù)阿里巴巴的要求，利謙與同一工業(yè)園內(nèi)的倪山工藝有限公司和雨詩漫家紡有限公司兩家同行企業(yè)共同組成“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保聯(lián)合體”，一起向銀行貸款。該聯(lián)合體的作用是加強(qiáng)企業(yè)間的自我監(jiān)督以降低風(fēng)險：如果其中一家企業(yè)不還款，另外兩家就必須替它還?！拔覀儽舜硕挤浅Ａ私猓捕际前⒗锇桶驼\信通的會員，工廠離得很近，因此很快就組成了聯(lián)合體。”魏開發(fā)告訴《商務(wù)周刊》，“阿里巴巴還要求我們彼此互查，調(diào)查企業(yè)有沒有借高利貸，老板有沒有玩賭博、包二奶，老板有沒有移民傾向，企業(yè)對外欠債是否合理等等。”

中國建設(shè)銀行浙江分行行長助理、網(wǎng)絡(luò)貸款部負(fù)責(zé)人王葉毅對記者解釋說，因為組成“聯(lián)貸聯(lián)保聯(lián)合體”的企業(yè)都是同類企業(yè)、上下游企業(yè)、兄弟企業(yè)或者是關(guān)聯(lián)企業(yè)，彼此同處一個圈子里。三家企業(yè)一起聯(lián)保貸款，企業(yè)間首先要規(guī)避來自對方的風(fēng)險。這就解決了以往銀行在貸款的過程中與企業(yè)的信息不對稱問題。

隨后，利謙根據(jù)阿里巴巴的網(wǎng)上指導(dǎo)，下載、填寫、發(fā)送申請表，將《個人信息授權(quán)書》和《聯(lián)合體協(xié)議書》郵寄給阿里巴巴。接到企業(yè)貸款申請后，阿里巴巴首先要做的就是企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用核查，幫助銀行對申請貸款企業(yè)進(jìn)行初選。阿里巴巴信用支付部資深總監(jiān)胡曉明說，企業(yè)篩選實際上從阿里巴巴向企業(yè)發(fā)送貸款通告時就已經(jīng)開始了，在阿里巴巴上積累了3年信用且沒有不良記錄的“誠信通”會員都能收到該貸款服務(wù)的通告。對提出申請的企業(yè)進(jìn)行核查時，企業(yè)在阿里巴巴上積累的鋪貨記錄、產(chǎn)品被瀏覽記錄、被詢問記錄、成交記錄等上萬個數(shù)據(jù)都會被再次核查。

“這些數(shù)據(jù)反映的是企業(yè)網(wǎng)上商業(yè)行為的守約程度，商品有沒有被退換過，被投訴的概率是多少，都是在線下無法記錄的商業(yè)行為，而阿里巴巴把企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)行為用數(shù)字表達(dá)出來，變成企業(yè)融資的信用信息納入銀行的評價體系，就可以有效降低風(fēng)險。”胡曉明說。

阿里巴巴對利謙等三家企業(yè)核查后，很快就給出了反饋。接著，建行金華浦江支行的業(yè)務(wù)主任、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等人到利謙來實地調(diào)查，包括查看企業(yè)規(guī)模，詢問企業(yè)發(fā)展計劃、產(chǎn)品出口等運(yùn)營情況，還核實了法人的房產(chǎn)證、駕駛證、公司的工商稅務(wù)報表、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等有效證件。幾天后，魏開發(fā)收到了阿里巴巴的郵件和短信，通知利謙已經(jīng)通過了審核，可以獲得貸款。

無信者出局

2月13日，接到通知的魏開發(fā)立刻打電話給他的另兩家聯(lián)貸聯(lián)保伙伴報喜，但對方說他們都已經(jīng)得到了建行的通知，分別獲得了200萬元和 150萬元的貸款。高興之余，三家企業(yè)都暗地提醒自己，到期一定按時要還款，這不僅是因為不想牽連到聯(lián)保的另外兩家企業(yè)，更重要的是他們忌憚阿里巴巴防止到期不還款的“網(wǎng)絡(luò)封殺”監(jiān)控措施。

如果通過上述獲得“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”的企業(yè)故意拖欠或不還款，阿里巴巴將有一套相關(guān)的懲罰約束機(jī)制，“網(wǎng)絡(luò)封殺”是其中最嚴(yán)厲的措施，此外首先是監(jiān)控機(jī)制，比如阿里巴巴在網(wǎng)上可以監(jiān)控企業(yè)網(wǎng)上店鋪的運(yùn)營情況，如果有企業(yè)在銷售旺季連續(xù)多天不開店，它就會“報警”提示貸款銀行，某家企業(yè)連續(xù)多日不開店，請去企業(yè)查看。一旦企業(yè)逾期不還款，阿里巴巴將啟動對企業(yè)的“網(wǎng)絡(luò)封殺”，也就是將欠款企業(yè)的信用信息在網(wǎng)上公示。阿里巴巴還可以先封了欠款企業(yè)的網(wǎng)上店鋪，客戶訪問或搜索該店時都自動跳出提示信息：“該企業(yè)欠某銀行貸款逾期未歸還，請您慎重?！蓖瑫r，欠貸信息還會通過Email、聊天工具發(fā)送至所有相關(guān)合作方。

對于以電子商務(wù)為生的企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)上的信用就是生命，如果被如此封殺，企業(yè)將肯定無法繼續(xù)在阿里巴巴這個平臺上立足?！澳梦覀児緛砼e例，我們40%的業(yè)務(wù)都是通過阿里巴巴完成的，離開這個平臺我們寸步難行?！蔽洪_發(fā)說。

胡曉明則強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)格的懲罰機(jī)制是建立在自愿的“契約精神”之上，企業(yè)申請“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”時會與阿里巴巴事先簽訂《個人信息授權(quán)書》，約定如果企業(yè)逾期不還款，阿里巴巴有權(quán)對其信用信息加以披露。

“實際上是通過這種方式增加企業(yè)的違約成本。”胡曉明說，“在互聯(lián)網(wǎng)上做到信用透明非常容易，不守信用的人將無處可循，而有信用的企業(yè)會受到更多貸款銀行的認(rèn)可?！?/p>

做中國的尤努斯

“中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款在我們阿里巴巴內(nèi)部稱為‘都江堰項目’。看到它已經(jīng)初獲成功，的確很有成就感?！焙鷷悦飨颉渡虅?wù)周刊》透露，早在2006年底，阿里巴巴就有幫助中小企業(yè)從銀行貸款的想法，如今模糊的網(wǎng)絡(luò)貸款概念已經(jīng)變?yōu)槌墒斓牟僮髁鞒獭＝刂?009年1月，已經(jīng)有668家中小企業(yè)通過阿里巴巴從銀行獲得貸款總計13.05億元。目前，阿里巴巴與中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國郵政儲蓄3家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，從申請到放貸實現(xiàn)全網(wǎng)絡(luò)化閉環(huán)運(yùn)作。

“都江堰項目”的含義是，中小企業(yè)是缺水的農(nóng)田，銀行是水庫，阿里巴巴要做的就是架設(shè)管道，開溝挖渠。這個“引水工程”中的管道便是阿里巴巴的網(wǎng)上信用體系。

“讓中小企業(yè)沒有難做的生意”，是阿里巴巴著名的企業(yè)使命。此前，看到眾多中小企業(yè)為融資而著急，阿里巴巴一直在探討，會員在貿(mào)易平臺上積累的信用能不能被金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可？2007年2月，馬云與中國建設(shè)銀行浙江分行行長余靜波在西湖之畔的西湖天地深談數(shù)次，為雙方后來的合作奠定了基礎(chǔ)。在銀行一方看來，中小企業(yè)融資的確是一個巨大的空白市場。中國有4200萬家中小企業(yè)，而工、農(nóng)、中、建、交五大銀行的企業(yè)信貸客戶加在一起還不足100萬家。中國建設(shè)銀行每年4000億—5000億元的放貸量，但服務(wù)到的中小企業(yè)數(shù)量非常有限。

中國建設(shè)銀行浙江分行行長助理、網(wǎng)絡(luò)貸款部負(fù)責(zé)人王葉毅對《商務(wù)周刊》說：“中小企業(yè)融資難不只是企業(yè)的困擾，也是銀行的難題。中小企業(yè)自身的財務(wù)報表不健全，導(dǎo)致銀行按照巴塞爾協(xié)議等風(fēng)險管理機(jī)制沒有辦法以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式來放貸?！?/p>

阿里巴巴的走訪調(diào)查也印證了這一點(diǎn)。自2006年開始，中國建設(shè)銀行和阿里巴巴信用融資部團(tuán)隊陸續(xù)走訪了幾百家企業(yè)，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)貸款有兩大癥結(jié)。首先，企業(yè)信息和金融機(jī)構(gòu)信息不同步，企業(yè)信息不能更廣泛的被金融機(jī)構(gòu)所采納，金融機(jī)構(gòu)必須查閱財務(wù)報表，看資產(chǎn)評估、抵押物等，但中小企業(yè)本身的財務(wù)、產(chǎn)權(quán)管理是很粗放的，很多企業(yè)廠房甚至都沒有產(chǎn)權(quán)證；第二，貸款過程中企業(yè)的信用不被累積，銀行對企業(yè)進(jìn)行貸款后，只能通過企業(yè)銀行賬戶實施事后監(jiān)控，而且很多中小企業(yè)的不規(guī)范運(yùn)作模式和道德風(fēng)險也容易導(dǎo)致銀行壞賬。

阿里巴巴認(rèn)為，通過自己的電子商務(wù)平臺可以出臺一整套的風(fēng)險控制措施，幫助銀行篩選客戶、控制風(fēng)險。但“好事多磨”，阿里巴巴的設(shè)想推行起來并非一帆風(fēng)順。

一開始，馬云和阿里巴巴向銀行強(qiáng)調(diào)電子商務(wù)平臺的獨(dú)特優(yōu)勢：中國有3700萬家中小企業(yè)在阿里巴巴上做生意，這個平臺有積累9年的中小企業(yè)經(jīng)營信息，清楚記載了企業(yè)的商務(wù)運(yùn)作軌跡，并且阿里巴巴有足夠的能力幫助銀行控制風(fēng)險。但銀行方面無法對阿里巴巴的信用系統(tǒng)控制論完全認(rèn)可，最主要的原因在于沒有先例，比如，銀行傳統(tǒng)的中小企業(yè)貸款評價辦法規(guī)定，企業(yè)規(guī)模是在幾千萬元銷售額以上，那些年銷售額一兩百萬元的小企業(yè)對銀行來說成本太高，對它們放貸意味著銀行要突破既有的行業(yè)慣例約束，甚至在銀行原來的會計科目就沒有電子商務(wù)貸款這一項。

這種情況之下，馬云沒有放棄。他說：“銀行自己不改變，我們就去改變銀行?！彼啻斡握f銀行：企業(yè)有越來越創(chuàng)新的融資渠道，大企業(yè)特別是國有企業(yè)已經(jīng)開始慢慢脫離銀行，銀行的“藍(lán)?！本驮谡嫉饺珖鳪DP64%的4200萬多家中小企業(yè)之中。

為了推動這個項目，馬云與中國工商銀行、中國建設(shè)銀行進(jìn)行了10多次的會談，一環(huán)一環(huán)地打消銀行的種種顧慮。2007年6月9日，阿里巴巴與中國建設(shè)銀行在杭州西湖國賓館舉行了“e貸通”首次放貸發(fā)布，阿里巴巴的4家網(wǎng)商憑借“網(wǎng)絡(luò)誠信度”獲得了120萬元的貸款。此后，建設(shè)銀行擬定了長達(dá)42萬字的《阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)中小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)定》，獲得銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。建行在上海、北京等的4個產(chǎn)品中心也與阿里巴巴一起合作完善相關(guān)的產(chǎn)品開發(fā)。從2007年7月到2009年1月，“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”等產(chǎn)品終于實現(xiàn)從申請到放貸的全程網(wǎng)絡(luò)化。中國建設(shè)銀行浙江分行成為對中小企業(yè)放貸量最多的銀行之一。

與此同時，2007年10月，經(jīng)過長達(dá)三個月的研發(fā)，中國最大的工商銀行與阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品“易融通”也正式面市。

“我們正在做穆罕默德·尤努斯所做的事?！瘪R云說。作為舉世知名的“小額信貸之父”，孟加拉人尤努斯用30年時間，從27美元開始，把他的鄉(xiāng)村銀行擴(kuò)大成擁有近400萬借款者、還款率高達(dá)98.89％的龐大銀行網(wǎng)絡(luò)，58%的借款者因為受到貸款的幫助而脫離貧困。

“尤努斯‘鄉(xiāng)村銀行’的概念給我們奠定了理論基礎(chǔ)?！焙鷷悦髡f：“阿里巴巴與建行合作的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保又比鄉(xiāng)村銀行更多利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，融入了可量化的信用模型，是尤努斯模式的超越?！?/p>

事實上，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款正呈星火燎原之勢。2009年，阿里巴巴與上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行以及各地方城市商業(yè)銀行的合作也將相繼展開。

經(jīng)過2008年一年的試點(diǎn)，阿里巴巴認(rèn)為可容忍的信用風(fēng)險門檻還可放低?！拔覀冞€會幫到更小的企業(yè)，嘗試幾十萬元的貸款?？赡芤院髱资f元的貸款將成為主流。”胡曉明說，“我們和小企業(yè)的利益是捆綁在一起的，只有它們發(fā)展得好，阿里巴巴的整個商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)才能穩(wěn)定?！?/p>