信用卡套現(xiàn)，就是指信用卡持卡人不通過ATM機(jī)或柜臺(tái)等正常渠道提取現(xiàn)金，通過變相方式取現(xiàn)，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。但這種方式存在較大風(fēng)險(xiǎn)，一旦無法及時(shí)還款，就會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用記錄的污點(diǎn)。上了銀行的“黑名單”后，就會(huì)連房屋貸款都難以審批成功。

隨著信用卡使用的日益普及，其所具有的功能—刷卡消

費(fèi)代替現(xiàn)金支付、短期的免息貸款透支、付息現(xiàn)金透支取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)積分返利—改變了國(guó)人長(zhǎng)期以來的現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣，給持卡人的生活帶來了無限的便利與樂趣。目前，一些利用信用卡套現(xiàn)的方式在網(wǎng)上迅速傳播，使許多投資者“欲罷不能”。

從5月底至今，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)兩度提示信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前一些地區(qū)的信用卡套現(xiàn)依然“蓬勃開展”。銀行發(fā)行信用卡的本意是促進(jìn)消費(fèi)，并不鼓勵(lì)從中取出現(xiàn)金，因此如果持卡人直接從信用卡取現(xiàn)，銀行就會(huì)收取他們較高的手續(xù)費(fèi)和利息。但是，持卡人使用信用卡消費(fèi)購(gòu)物或者利用網(wǎng)上商店自助套現(xiàn)就不需要交手續(xù)費(fèi)，而且一般在接近兩個(gè)月內(nèi)都不用付利息。于是，這就成了信用卡套現(xiàn)的主要空子。

自助套現(xiàn)

信用卡套現(xiàn)，就是指信用卡持卡人不通過ATM機(jī)或柜臺(tái)等正常渠道提取現(xiàn)金，通過變相方式取現(xiàn)，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。只要用信用卡在網(wǎng)上店鋪刷上筆虛擬交易，就能從信用卡中透支現(xiàn)金，還不用支付一分錢利息。而直接用信用卡從ATM機(jī)上取現(xiàn)，要支付高額手續(xù)費(fèi)和利息。現(xiàn)在，許多投資者對(duì)這種“自助套現(xiàn)”的方式青睞有加。但因?yàn)槿鄙俜杀O(jiān)管，目前這種自助套現(xiàn)還存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

上個(gè)月，在北京一家公司上班的王建看上了一臺(tái)7000元的戴爾筆記本電腦，可手頭緊拿不出錢。聽同事說網(wǎng)上的電子交易平臺(tái)可以套現(xiàn)，小王按照網(wǎng)絡(luò)論壇里一篇帖子，開始了自己的自助套現(xiàn)之旅。

小王先用朋友的身份證在淘寶網(wǎng)上免費(fèi)開了一家網(wǎng)上店鋪，并在店鋪里出售一套沙發(fā)，價(jià)格6000元。等到前期工作準(zhǔn)備好，小王用自己的信用卡在網(wǎng)上買下了家具，并把信用卡里的7000元打到了淘寶網(wǎng)的電子交易平臺(tái)“支付寶”賬戶中。經(jīng)過賣家發(fā)貨、買家確認(rèn)收貨的程序后，小王店鋪的賬號(hào)里當(dāng)時(shí)就多了7000元。

小王對(duì)自己首次套現(xiàn)成功的經(jīng)歷十分滿意?！斑@套程序不用花一分錢，就能從銀行‘借’到錢，而且熟練之后，只需要幾分鐘就能實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。套出的這些錢可以免息使用一個(gè)月，如果有兩張以上的信用卡，還能以卡養(yǎng)卡，延長(zhǎng)免息期?！?/p>

小王說，如果直接在ATM機(jī)上取現(xiàn)金，需要支付1%、最低10元的手續(xù)費(fèi)和每天萬分之五的利息。因而這種無息的自助套現(xiàn)方式具有很強(qiáng)的吸引力。許多“卡族”經(jīng)常在淘寶網(wǎng)、易趣網(wǎng)等網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)套現(xiàn)，這些平臺(tái)支持多家銀行信用卡交易。為省利息，不僅許多“卡族”在網(wǎng)上虛假消費(fèi)、小額套現(xiàn)，甚至有的股民還用套現(xiàn)的資金進(jìn)行炒股。

網(wǎng)上套現(xiàn)隱藏風(fēng)險(xiǎn)

不花一分錢，就能順利從銀行借到一筆無息貸款。這種行為到底合不合法？有沒有風(fēng)險(xiǎn)？記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然業(yè)內(nèi)人士對(duì)該行為是否合法爭(zhēng)論不一，但由于缺乏法律監(jiān)管，網(wǎng)上套現(xiàn)隱藏著不小的風(fēng)險(xiǎn)。

“網(wǎng)上套現(xiàn)凸現(xiàn)法律空白?！蹦撤墒聞?wù)所律師張先生告訴記者，目前法律對(duì)網(wǎng)上套現(xiàn)沒有明確的界定，它屬于法律監(jiān)管的“真空”地帶?，F(xiàn)在很多人用這種方式進(jìn)行資金循環(huán)流動(dòng)，但其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)要謹(jǐn)慎考慮，一旦信用卡無法及時(shí)還款，將要面臨高息償還的風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行西安分行有關(guān)人士也表示：“對(duì)于套現(xiàn)，銀行監(jiān)管起來很困難，我們只能告訴客戶套現(xiàn)并不理智，存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

建設(shè)銀行有關(guān)人士表達(dá)了另一種觀點(diǎn)：“信用卡套現(xiàn)是一種違規(guī)行為，銀行針對(duì)這一情況有自己的預(yù)警機(jī)制，用戶每次刷卡都會(huì)保留記錄；如果同一時(shí)期發(fā)現(xiàn)頻繁交易取現(xiàn)，預(yù)警系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)警?！边@位人士說，客戶應(yīng)該正確使用信用卡，一旦發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)，銀行會(huì)立即停止與客戶的合作關(guān)系，凍結(jié)客戶資金，客戶會(huì)上信用黑名單，對(duì)以后的貸款、融資造成影響。

刷卡套現(xiàn)

“股市不斷地跌，我的股票縮水一大半了，更慘的是，我炒股的錢都是從信用卡里‘套’出來的?！币晃焕谩靶庞每ㄌ赚F(xiàn)”取錢的投資者“訴苦”道，由于去年上半年股市火爆，她在朋友的慫恿之下通過信用卡套現(xiàn)“低成本地”拿到很多的錢，然后將錢都投入到股市中；在大牛市中賺到錢后，除掉套現(xiàn)的成本，盈利依然豐厚。

然而，自去年10月以來，股市滬指跌幅超過了55%，大多數(shù)股民損失慘重，而利用信用卡套現(xiàn)的投資者還面臨償還貸款的困境，因此他們的“炒股資金鏈”繃得很緊。

針對(duì)這些需求，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了很多可以幫助投資者進(jìn)行刷卡套現(xiàn)的“中介”機(jī)構(gòu)。目前，信用卡套現(xiàn)已經(jīng)擴(kuò)大到很多大中商場(chǎng)，交易金額大，一些地方甚至儼然發(fā)展成了一個(gè)“產(chǎn)業(yè)”。

信用卡販子小賈向記者抖出了信用卡套現(xiàn)的具體程序：首先，卡販子會(huì)私自編造一個(gè)某某公司名稱或是盜用某某單位的名稱，接著會(huì)在辦假證的窩點(diǎn)，私刻一枚公司公章，然后收集身份證的復(fù)印件。這時(shí)，卡販子一般會(huì)以各種理由向親戚、朋友、同學(xué)借取身份證，最后，造一個(gè)假證明蓋上私刻的公章，就可以到各專業(yè)銀行辦理信用卡了。

小賈告訴記者，因各銀行都有辦卡的“任務(wù)”，因此辦卡的審查不是很嚴(yán)，有時(shí)一個(gè)身份證上蓋一個(gè)假公章就可以辦8到10張不同銀行的信用卡，而這些信用卡根據(jù)銀行自己的判斷，會(huì)劃定透支額度，信用卡的透支額度高的有5萬元，最少的也有3000元。

最后一步就是套現(xiàn)了，卡販子會(huì)購(gòu)買一臺(tái)銀聯(lián)卡機(jī)（POS機(jī)），然后在銀行申請(qǐng)一賬號(hào)，自己用這些卡在POS機(jī)上刷卡，回頭再去賬號(hào)上取現(xiàn)金。一些吸毒、賭博的人，他們?nèi)ヲ_取他人的身份證復(fù)印件辦卡，用辦來的卡在POS機(jī)上刷款，然后卡販子會(huì)按刷款額度的70%-80%付給這些人現(xiàn)金，其中的差額就到了卡販子的口袋。

小賈告訴記者，這些卡販子每人手里一般都持有幾十張或幾百?gòu)埿庞每?，他們分別記清刷卡日期和金額，然后用A卡補(bǔ)B卡，用B卡補(bǔ)C卡，再用C卡補(bǔ)D卡，用這種拆東墻補(bǔ)西墻的方式進(jìn)行循環(huán)還貸。

中介的利潤(rùn)空間

根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量為9026萬張，較2006年同期增長(zhǎng)82%。中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較2006年同期增長(zhǎng)32.6%。如此龐大的信用卡用戶群，給了信用卡中介充足的生存空間。

“我們來幫你從信用卡套現(xiàn)，要比你在銀行直接取現(xiàn)劃算很多?！币晃惶赚F(xiàn)中介劉先生向記者表示，如果要刷卡套現(xiàn)5萬元，所需交納的手續(xù)費(fèi)率是2.5%，即1250元。而一位自稱在北京黃莊的套現(xiàn)中介陳女士向記者表示，其手續(xù)費(fèi)率是2.8%。還有一位中介表示，套現(xiàn)5萬元的手續(xù)費(fèi)率是5%，即2500元；而套現(xiàn)2萬元以下的手續(xù)費(fèi)率卻高達(dá)6%。這些百分比大小不等的數(shù)字，就是信用卡套現(xiàn)的生存空間。

記者加入了名為“深圳套現(xiàn)貸款XX群”的QQ群，詢問找誰做信用卡套現(xiàn)最好時(shí)，群中不少網(wǎng)友都推薦找一個(gè)網(wǎng)名叫“殺手”的中介。記者聯(lián)系上“殺手”后，他表示套現(xiàn)5萬元只需1.5%的手續(xù)費(fèi)，也就是750元。此外，在記者電話采訪的過程中，有部分深圳的中介表示5萬元的手續(xù)費(fèi)是1.2%，還有部分人表示，1.5萬元以下是1%再加20元，1.5萬元以上則是1%。

不過，無論是網(wǎng)上的0.8-1.5%手續(xù)費(fèi)率，還是其他人報(bào)出的2.5-6%手續(xù)費(fèi)率，都比直接從銀行取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)要低。盡管目前有部分銀行開始免收信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，但多數(shù)銀行都是要收所提取的現(xiàn)金總額1-3%不等的手續(xù)費(fèi)，而且取現(xiàn)不能免息，幾乎所有銀行都會(huì)收取所取金額的每天0.05%利息。

按此計(jì)算，如果從信用卡取現(xiàn)5萬元的手續(xù)費(fèi)是500元-1500元，而且銀行按照循環(huán)利率計(jì)算，每天還必須支付25元的利息，50天算下來利息就達(dá)1250元?？偟乃銇?，直接在銀行從信用卡取現(xiàn)5萬元使用50天的成本是1750元-2750元，而信用卡套現(xiàn)的平均成本介于750元-1250元，后者大約比前者少一半。

同時(shí)，信用卡一般不允許在銀行全額取現(xiàn)，最多只能提出透支額度的50%。還有，若在銀行取現(xiàn)，到期一般都要全額還款，而通過套現(xiàn)被確認(rèn)為“消費(fèi)”的話，則可以選擇最低額度還款。這些特點(diǎn)都增加了“灰色”套現(xiàn)的吸引力，為信用卡套現(xiàn)提供了一個(gè)“利潤(rùn)江湖”。

對(duì)于套現(xiàn)中介而言，在給持卡人“套”出來的現(xiàn)金中收取1.2%-5%不等的手續(xù)費(fèi)中，除去銀聯(lián)和銀行的1%左右的刷卡扣率外，套現(xiàn)中介還能賺取0.2%-4%的收益。

空卡套現(xiàn)

圍繞信用卡的業(yè)務(wù)并不僅僅是信用卡套現(xiàn)，很多中介還在其網(wǎng)站上打出了“信用卡還款服務(wù)、支票換現(xiàn)金服務(wù)、信用卡空卡提現(xiàn)、翻倍套現(xiàn)”的服務(wù)招牌?！笆褂谜猩獭⒚裆?、中信3家銀行的信用卡，分期付款的話，套現(xiàn)的金額還會(huì)是你本身額度的1.5-2.5倍，這個(gè)要看各家銀行的規(guī)定。而且這樣做，即便你的額度都沒有了，一樣可以做到?！?/p>

要實(shí)施多倍套現(xiàn)，只需要和中介的人一起到可以實(shí)施分期付款的大賣場(chǎng)，申請(qǐng)分期付款購(gòu)買電器后，根據(jù)各家銀行規(guī)定的不同，1萬元信用額度可以購(gòu)買到1.5萬-2.5萬元的產(chǎn)品。然后再以8.8折的價(jià)格賣給中介套現(xiàn)。

此外，有些公司還可以幫助持卡人代刷額度。只需要不停地在POS機(jī)上刷卡，然后還款以獲取循環(huán)信用，用不了多久持卡人的信用額度就會(huì)上升。更有甚者，中介公司還可以提供各種證明以幫助持卡人申請(qǐng)高額度信用卡。

“我們還有業(yè)務(wù)，就是代還款。如果你上個(gè)月消費(fèi)過多，到期沒有足夠的錢還款，我們可以代為還款，只收取和套現(xiàn)差不多的手續(xù)費(fèi)就可以了?！?/p>

此外，更有甚者，如果需要大量套現(xiàn)，部分機(jī)構(gòu)可以為客戶辦理部分商業(yè)銀行的金卡或者白金卡。深圳有中介機(jī)構(gòu)稱，其可以通過白金卡為客戶套現(xiàn)最高50萬元。

隨著信用卡套現(xiàn)衍生出來的是“代還款”業(yè)務(wù)。當(dāng)持卡人的信用卡額度使用完后，銀行急催還款，此時(shí)，這些中介機(jī)構(gòu)替持卡人還款后，再通過POS機(jī)實(shí)現(xiàn)“刷卡消費(fèi)”。這樣銀行就不再催促客戶還款，中介機(jī)構(gòu)將之美其名曰“養(yǎng)卡”，即讓客戶保持信用紀(jì)錄良好。在記者的采訪過程中得知，代還款的手續(xù)費(fèi)一般是還款金額的3%-4%。

這種代還款讓不少股民深陷融資的陷阱而不能自拔。隨著股市大跌，套現(xiàn)一次又一次，不能及時(shí)還款，就會(huì)陷入到無止境的“代還款”惡性循環(huán)。

還款噩夢(mèng)

“我用套現(xiàn)的錢炒股，股票虧了，錢也還不上。然后只好讓中介代為還款，每個(gè)月付他們更多的還款費(fèi)用。一個(gè)月拖一個(gè)月，現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)都已經(jīng)累計(jì)了不少了?！庇浾呗?lián)系一名在網(wǎng)上發(fā)帖訴苦的市民，他這樣告訴記者。

記者采訪了建行、招行多家銀行，他們均表示，銀行肯定是不支持這種行為的，這對(duì)銀行，還有持卡者個(gè)人都會(huì)帶來很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。而銀行更會(huì)加大對(duì)消費(fèi)的監(jiān)管力度，爭(zhēng)取讓套現(xiàn)中介沒有空子可以鉆。