黨的十七大和2008年中央一號(hào)文件再次把三農(nóng)問(wèn)題作為全黨工作的重中之重#65377;金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在新農(nóng)村建設(shè)中責(zé)任重大#65380;使命特殊#65377;

當(dāng)前，農(nóng)村金融布局失衡#65380;信貸投入嚴(yán)重不足#65380;金融服務(wù)面過(guò)于狹窄#65380;服務(wù)品種比較單一#65380;投入環(huán)境仍不寬松等問(wèn)題嚴(yán)重影響了新農(nóng)村建設(shè)的規(guī)模和效益#65377;

為此，重構(gòu)農(nóng)村金融體系#65380;推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新#65380;健全抵押擔(dān)保機(jī)制#65380;優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，已成為新形勢(shì)下增加信貸投入#65380;推進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要選擇#65377;

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的突出問(wèn)題

一#65380;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)#65380;區(qū)域布局失衡，缺乏一個(gè)完整意義的農(nóng)村金融組織體系#65377;農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布密度較小，大多數(shù)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)，可以享受的金融服務(wù)主要來(lái)自農(nóng)村信用社的基本服務(wù)#65377;

二#65380;新農(nóng)村建設(shè)龐大資金需求與現(xiàn)實(shí)金融投入不足存在很大反差#65377;目前，我國(guó)城市占據(jù)了85%的金融資源，而廣大農(nóng)村地區(qū)卻只占15%的金融資源#65377;以河南省為例，在整個(gè)貸款結(jié)構(gòu)中，直接用于三農(nóng)的貸款只占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款總額的12.2%#65377;而全國(guó)農(nóng)村資金缺口高達(dá)9.27萬(wàn)億元人民幣，考慮到農(nóng)村資金外流因素，將高達(dá)10.3萬(wàn)億元，按目前的農(nóng)村金融貸款投入規(guī)模測(cè)算，欲滿足龐大需求則至少需要40年左右的時(shí)間#65377;

三#65380;農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面過(guò)于狹窄#65377;下表列出了我國(guó)農(nóng)村和城市在銀行存款#65380;貸款#65380;匯兌結(jié)算三個(gè)方面服務(wù)的縱深程度差異#65377;據(jù)此可以看出，農(nóng)村存款金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低(只有16.3%);貸款服務(wù)覆蓋的廣度和深度也比較低，僅分別為城市平均水平的1 / 2和1 / 15;匯兌和結(jié)算方面更為低下#65377;

資料來(lái)源:(李明賢#65380;李學(xué)文)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的現(xiàn)實(shí)考量與分析，《調(diào)研世界》2008年第3期#65377;

四#65380;農(nóng)村金融服務(wù)品種比較單一#65377;首先，融資渠道單一，正規(guī)渠道只有間接融資方式存在;其次，農(nóng)村金融的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品極少，目前只有結(jié)算#65380;匯兌等少量傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù);再次，農(nóng)村金融服務(wù)的低效率，服務(wù)種類(lèi)無(wú)法滿足農(nóng)村需求，現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格又過(guò)高#65377;

五#65380;農(nóng)村信貸投入抵押擔(dān)保難問(wèn)題相當(dāng)突出#65377;缺乏政策性信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可用于抵押品的范圍過(guò)窄#65377;

六#65380;農(nóng)村金融投入的外部環(huán)境仍不寬松#65377;在監(jiān)管政策#65380;監(jiān)管費(fèi)收取政策#65380;稅收政策上，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)未體現(xiàn)出相應(yīng)的優(yōu)惠政策;政策法規(guī)方面存在盲區(qū)#65377;比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，尚未出臺(tái)一部相應(yīng)的法律或法規(guī)，致使自身權(quán)益無(wú)法保障;政策性保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁困難#65377;

金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考

全國(guó)金融工作會(huì)議提出農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮骨干和支柱作用#65377;加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度，需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行引導(dǎo)#65377;

一#65380;重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增強(qiáng)金融支農(nóng)合力#65377;

在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，應(yīng)圍繞新農(nóng)村建設(shè)，抓緊構(gòu)建以政策性金融和商業(yè)性金融為主導(dǎo)，以合作金融為主體，以郵政儲(chǔ)蓄銀行#65380;鄉(xiāng)村銀行和其他民間金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)村金融組織體系#65377;

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政府運(yùn)用“看得見(jiàn)的手”扶持三農(nóng)的國(guó)家政策性銀行，除做好傳統(tǒng)糧棉油信貸業(yè)務(wù)外，應(yīng)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款比重，單獨(dú)列出一定比例的資金，用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展#65380;農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)#65380;農(nóng)田水利建設(shè)#65380;農(nóng)村電網(wǎng)路網(wǎng)通訊網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)#65380;農(nóng)村商品流通和農(nóng)產(chǎn)品精深加工#65380;農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目推廣與應(yīng)用等項(xiàng)目#65377;

2. 農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整職能定位，確立為三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的指導(dǎo)思想，并加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度#65377;以股份制改革為契機(jī)，除做好扶貧開(kāi)發(fā)#65380;農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等涉農(nóng)項(xiàng)目信貸業(yè)務(wù)外，還應(yīng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)#65380;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和食品加工企業(yè)等領(lǐng)域的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目予以大力支持，體現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的職能和作用#65377;

3. 農(nóng)村信用社要繼續(xù)深化改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，改革產(chǎn)權(quán)制度，重點(diǎn)做好小額信貸支農(nóng)工作#65377;要在加強(qiáng)內(nèi)部管理的同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶種植#65380;養(yǎng)殖#65380;農(nóng)業(yè)機(jī)械和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)以及為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供產(chǎn)前#65380;產(chǎn)中#65380;產(chǎn)后服務(wù)的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)體和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的資金需求提供大力支持#65377;

4.郵政儲(chǔ)蓄銀行和各類(lèi)村鎮(zhèn)銀行#65380;貸款服務(wù)公司#65380;農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)輻射面，貼近廣大農(nóng)村農(nóng)民，在信用貸款#65380;聯(lián)保貸款以及其他抵押擔(dān)保方式方面進(jìn)行探索和創(chuàng)新，滿足不同層次的資金需求，為新農(nóng)村建設(shè)提供必要的資金支持#65377;

二#65380;推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步完善服務(wù)功能#65377;

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的需要，在做好傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，適時(shí)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，包括承兌#65380;貼現(xiàn)#65380;咨詢#65380;代收代付以及幫助農(nóng)民投資理財(cái)?shù)?應(yīng)在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，抓緊在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛開(kāi)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以降低農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造良好條件;積極探索農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)#65380;林權(quán)質(zhì)押貸款#65380;農(nóng)戶房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款等方面的業(yè)務(wù);結(jié)合農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步擴(kuò)大信用貸款比重，并開(kāi)發(fā)一些具有農(nóng)村特色受農(nóng)民歡迎的消費(fèi)貸款品種#65377;

三#65380;完善抵押擔(dān)保機(jī)制，疏通信貸投入渠道#65377;

抵押難#65380;擔(dān)保難是制約新農(nóng)村建設(shè)信貸投入的重要瓶頸之一#65377;為此，應(yīng)由政府牽頭，組建市#65380;縣兩級(jí)政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)和農(nóng)村中的合作經(jīng)濟(jì)組織融資搭建平臺(tái)#65377;另以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或農(nóng)村中的各類(lèi)商會(huì)協(xié)會(huì)為依托，組建商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，然后按1∶3或1∶5的比例予以放大，提供信貸資金，解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問(wèn)題#65377;

四#65380;優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，掃除體制機(jī)制障礙#65377;

1. 下大力氣抓好誠(chéng)信體系建設(shè)#65377;各級(jí)政府要充分利用行政#65380;經(jīng)濟(jì)#65380;法律等多種手段，對(duì)各種不守信企業(yè)和法人進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，并利用媒體在社會(huì)上廣泛宣傳，使失信者無(wú)立足之地#65377;在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，建設(shè)誠(chéng)信體系，保證貸款企業(yè)及法人誠(chéng)信情況在這一系統(tǒng)中快速查詢，而且對(duì)全社會(huì)開(kāi)放#65377;

2.進(jìn)一步放松對(duì)小額信貸組織和民間金融的政策限制，并對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行政策引導(dǎo)和規(guī)范#65377;在現(xiàn)有正規(guī)金融之外積極發(fā)展民間小額信貸組織#65380;民間金融#65380;互助金融等#65377;

3.政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融給予財(cái)政稅收等方面的政策優(yōu)惠#65377;在農(nóng)村地區(qū)強(qiáng)化政策性金融的主導(dǎo)地位，鼓勵(lì)商業(yè)銀行向農(nóng)村提供資金，對(duì)涉農(nóng)金融活動(dòng)給予貼息#65380;減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅等優(yōu)惠#65377;

4. 在監(jiān)管政策上，應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融區(qū)別對(duì)待#65377;例如，在資本充足率監(jiān)管#65380;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)確定#65380;監(jiān)管費(fèi)收取政策等方面都應(yīng)考慮農(nóng)村金融的實(shí)際，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行相區(qū)別#65377;現(xiàn)行做法是，農(nóng)村信用社可免繳監(jiān)管費(fèi)，但改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后就要上繳監(jiān)管費(fèi)#65377;有專家對(duì)此提出質(zhì)疑，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)取消農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管費(fèi)#65377;

5.通過(guò)立法手段促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)#65377;加快制定和完善農(nóng)村金融尤其是政策性金融相關(guān)法律，明確各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的法律地位#65380;監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管辦法#65377;同時(shí)通過(guò)立法途徑強(qiáng)制商業(yè)銀行必須將一定的資金投向農(nóng)村，是很多國(guó)家的普遍做法，這種做法也可以為我國(guó)所借鑒#65377;