經(jīng)過(guò)銀行一個(gè)多月的“亡羊補(bǔ)牢”之后，部分被叫停的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品又開(kāi)始重現(xiàn)市場(chǎng)。然而，“重回網(wǎng)銀”并不是銀行規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的結(jié)束，而是電子銀行新建設(shè)時(shí)期的開(kāi)始。

近日，市民張小姐突然發(fā)現(xiàn)各大網(wǎng)上銀行終于又開(kāi)始銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品了，這可著實(shí)讓她興奮了一陣:“理財(cái)產(chǎn)品重回網(wǎng)銀之后，雖然產(chǎn)品種類(lèi)少了一些，但總算不用去銀行柜臺(tái)排長(zhǎng)隊(duì)了?！?/p>

4月中旬，由于“理財(cái)門(mén)”事件的不斷發(fā)生，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，隨后各銀行紛紛關(guān)閉電話(huà)、網(wǎng)上銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的渠道。不過(guò)，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)基金以及通過(guò)網(wǎng)銀贖回理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)不受影響。

如今，經(jīng)過(guò)銀行一個(gè)多月的亡羊補(bǔ)牢之后，部分被叫停的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品又開(kāi)始重現(xiàn)市場(chǎng)。

然而，“重回網(wǎng)銀”并不是銀行規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的結(jié)束，而是電子銀行建設(shè)新時(shí)期的開(kāi)始——如何加強(qiáng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)揭示、優(yōu)化簽約流程、達(dá)到開(kāi)發(fā)與渠道聯(lián)動(dòng)才是銀行真正需要思考的。

“理財(cái)門(mén)”事件怪誰(shuí)？

今年3月，共有115款銀行浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品到期，在信息公開(kāi)的98款產(chǎn)品中，有10.2%的產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率，6.1%產(chǎn)品到期為零收益，宣傳資料與實(shí)際效果相去甚遠(yuǎn)，因此引起了投資者的廣泛質(zhì)疑和不滿(mǎn)。更有消息稱(chēng)，竟然還出現(xiàn)了投資者大鬧銀行網(wǎng)點(diǎn)，聯(lián)名簽名上書(shū)銀監(jiān)會(huì)等現(xiàn)象。隨后，銀監(jiān)會(huì)立即實(shí)施緊急措施，開(kāi)展了理財(cái)產(chǎn)品的整治工作，電子渠道全面停售。

隨著電子渠道銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品收入在電子銀行部銷(xiāo)售額中的比例越來(lái)越高，銀監(jiān)會(huì)叫停 銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品也給電子銀行部帶來(lái)了不小的損失。有人說(shuō)，產(chǎn)品能不能賣(mài)，跟渠道沒(méi)有關(guān)系，而與產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身有關(guān)。

事實(shí)上一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)存在著不少問(wèn)題。

在銀監(jiān)會(huì)通報(bào)的部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的6大主要問(wèn)題中，首當(dāng)其沖的就是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，銀行對(duì)代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)受益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行必要驗(yàn)證。因此，從這個(gè)層面上看，“理財(cái)門(mén)”事件的發(fā)生與產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題脫不了干系。

不過(guò)，另有業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，盡管電子銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中存在一定問(wèn)題，但這并不是電子銀行本身的缺陷，客戶(hù)投資損失不是電子渠道自身的數(shù)據(jù)集中風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)惹的禍，而是投資風(fēng)險(xiǎn)在作怪。

當(dāng)電子銀行與外部機(jī)構(gòu)合作或銷(xiāo)售外購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，能引發(fā)外部風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，進(jìn)而增加了風(fēng)險(xiǎn)控制難度。也就是說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品之后，電子銀行不僅要應(yīng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)來(lái)自外部的投資風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，電子銀行承擔(dān)了更多的責(zé)任。因此，銷(xiāo)售渠道應(yīng)當(dāng)根據(jù)所銷(xiāo)售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，對(duì)自身進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

簽約流程把好關(guān)

“電子渠道要經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品就要在流程上進(jìn)行改造，比如在客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等項(xiàng)目上做點(diǎn)創(chuàng)新和優(yōu)化。” 某銀行電子銀行部人士指出，電子渠道和柜面渠道各有優(yōu)勢(shì)，電子渠道也能實(shí)現(xiàn)互動(dòng)。比如，在網(wǎng)上銀行設(shè)置20道問(wèn)題，用戶(hù)必須每一條都要回答，才能進(jìn)行下一步的購(gòu)買(mǎi)流程?！叭丝梢酝祽校豢礂l款直接簽字，但計(jì)算機(jī)不會(huì)偷懶。”該人士如是說(shuō)。

還比如，可以先完成客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)評(píng)，然后銀行再根據(jù)類(lèi)別給出資產(chǎn)配置建議。此外，還要讓客戶(hù)做關(guān)于產(chǎn)品投資方向、收益和流動(dòng)性等方面的“產(chǎn)品適合度測(cè)試”。

再比如，還可以在網(wǎng)銀的客戶(hù)信息中增加“是否通過(guò)某類(lèi)產(chǎn)品適合度評(píng)估”的信息。在客戶(hù)投資具體產(chǎn)品時(shí)，由系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)客戶(hù)的適合度評(píng)估記錄進(jìn)行判斷。如客戶(hù)已經(jīng)通過(guò)該系列產(chǎn)品的適合度評(píng)估，則允許客戶(hù)通過(guò)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等多種渠道進(jìn)行產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)和投資；如客戶(hù)尚未通過(guò)產(chǎn)品適合度評(píng)估，則提示客戶(hù)必須前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的適合度評(píng)估和認(rèn)購(gòu)。

此外，還有一種做法是先讓客戶(hù)到柜面進(jìn)行客戶(hù)資料的錄入、產(chǎn)品適合度評(píng)估，只有完成評(píng)估的客戶(hù)，才可以再通過(guò)網(wǎng)銀來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

開(kāi)發(fā)與渠道聯(lián)動(dòng)

雖然科技手段可以有效地實(shí)現(xiàn)電子渠道優(yōu)化，有效地揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行產(chǎn)品適合度評(píng)估，但科技不能總是扮演“亡羊補(bǔ)牢”、“救火隊(duì)”的角色。銀行內(nèi)部更應(yīng)該完善產(chǎn)品研發(fā)與渠道聯(lián)動(dòng)的機(jī)制，即在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之初，開(kāi)發(fā)部與電子銀行部成立聯(lián)合小組，共同制定渠道改造方案，而不是等到產(chǎn)品投放之后，出了問(wèn)題了再進(jìn)行二次整改。

但是，在銀行內(nèi)部開(kāi)發(fā)與渠道脫節(jié)的現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)?！案骷毅y行的情況不太一樣，有的銀行這方面意識(shí)比較強(qiáng)，關(guān)鍵是要看決策者的重視程度以及電子渠道部門(mén)本身的服務(wù)意識(shí)。”某銀行分管電子銀行業(yè)務(wù)的人士這樣說(shuō)。

比如，有些銀行的電子銀行部是按照銀行事業(yè)部形式設(shè)立的，那么銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的時(shí)候，就可以同時(shí)、同步考慮兩個(gè)渠道，而且還可以利用總行到分行連接緊密的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和管理。但是，在這種模式下，企業(yè)電子銀行和個(gè)人電子銀行很難形成合力，進(jìn)而為全行個(gè)人和公司金融業(yè)務(wù)以外的其他銀行業(yè)務(wù)提供支持。

而在一些大銀行里，電子銀行部大都是單獨(dú)設(shè)立的，理財(cái)產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)完畢或開(kāi)發(fā)到一定階段之后，才考慮與渠道互動(dòng)?！暗@種時(shí)間上的滯后是可以彌補(bǔ)的，比如成立一個(gè)新產(chǎn)品創(chuàng)新部來(lái)統(tǒng)籌各個(gè)部門(mén)的新產(chǎn)品發(fā)布渠道?！币晃晦r(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行部的人士說(shuō)。

當(dāng)然，有的電子銀行部老總也有不同看法：多設(shè)立一個(gè)部門(mén)，延長(zhǎng)流程，有時(shí)候反而會(huì)導(dǎo)致溝通不暢、效率下降。因此，關(guān)鍵在于銀行內(nèi)部要有明確的、切實(shí)可行的產(chǎn)品和渠道間的溝通機(jī)制，而不必拘泥于形式。

呼喚電子銀行標(biāo)準(zhǔn)

在理財(cái)產(chǎn)品重回網(wǎng)銀的同時(shí)，又出現(xiàn)了另一種情況：網(wǎng)上發(fā)售的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都相對(duì)簡(jiǎn)單，主要是適合穩(wěn)健型客戶(hù)的信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品如結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、QDII理財(cái)產(chǎn)品等，可能就得要求客戶(hù)前往網(wǎng)點(diǎn)，與理財(cái)人員當(dāng)面進(jìn)行產(chǎn)品合適度的評(píng)估。對(duì)于高端客戶(hù)，則可通過(guò)理財(cái)人員“一對(duì)一”的上門(mén)服務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品適合度的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)提示以及獲取客戶(hù)就產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的簽字確認(rèn)函。

對(duì)于這種柜面渠道和電子渠道“高低有別”的現(xiàn)象，一些業(yè)內(nèi)人士也表達(dá)了不滿(mǎn): “電子渠道能不能賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品，能賣(mài)哪種理財(cái)產(chǎn)品，不能僅僅依據(jù)產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小，而要取決于電子渠道能否充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，能否做好產(chǎn)品適合度評(píng)估等工作。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果電子渠道建設(shè)得足夠完善，那么產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小對(duì)渠道來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么本質(zhì)的區(qū)別?！?/p>

為此，很多人都希望相關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)電子銀行銷(xiāo)售外部產(chǎn)品的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。比如，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要求購(gòu)買(mǎi)者到柜面面簽，目的就是要做到風(fēng)險(xiǎn)提示充分?！暗浅浞纸沂镜臉?biāo)準(zhǔn)是什么？我們能不能在電子銀行上也實(shí)現(xiàn)這些標(biāo)準(zhǔn)？”某電子銀行部老總建議道。

其實(shí)，不僅針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)的大潮流，未來(lái)電子銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品將越來(lái)越豐富，只有明確電子渠道經(jīng)營(yíng)外部產(chǎn)品的具體要求和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，才能使電子銀行部的工作更有針對(duì)性，使電子銀行更具活力。