家庭現(xiàn)狀：

在許多人眼里，現(xiàn)年43歲的張先生有著一個(gè)令人羨慕的家庭。身為某私營(yíng)企業(yè)高管的他，每月都有1.2萬(wàn)元的收入，年底還會(huì)有不菲的獎(jiǎng)金，去年就拿了8萬(wàn)元。今年年初，由于看到洛陽(yáng)的房?jī)r(jià)上漲速度比較快，所以把過(guò)兩年換房的計(jì)劃提前拿到今年實(shí)現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)了一套160平方米的住宅，辦理了14萬(wàn)元的按揭貸款，每月還貸1500元，其余一次性支付，原有住房暫時(shí)閑置。搬進(jìn)新家之后，又購(gòu)買(mǎi)了一輛15萬(wàn)元的1.6T的寶萊轎車(chē)，以方便妻子接送女兒上學(xué)，而自己一直使用公司配給的汽車(chē)。張先生在買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)之后，家里就只剩下7萬(wàn)元的銀行儲(chǔ)蓄和2萬(wàn)元的國(guó)債了。

張先生的太太今年38歲，是政府部門(mén)的公務(wù)員，每月大約有2000元的收入。女兒十分乖巧，明年初中畢業(yè)。張先生的父母年近古稀，沒(méi)有收入，與張先生同住多年，身體還算硬朗；張?zhí)母改付家呀?jīng)退休，擁有退休金和社會(huì)醫(yī)療保障。兩人每年只需支付數(shù)千元的孝敬費(fèi)用即可。

張先生是個(gè)比較講究生活品質(zhì)的人，每年各項(xiàng)生活支出大約有6萬(wàn)元，涵蓋飲食、服飾、保健、娛樂(lè)、贍養(yǎng)父母等項(xiàng)目，另外還有大約1萬(wàn)元左右的教育費(fèi)用和2萬(wàn)元左右的旅游費(fèi)用，買(mǎi)車(chē)之后估計(jì)每年還要增加2～3萬(wàn)元的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用，自己父母將來(lái)的醫(yī)療及送中費(fèi)用每人大約需用10萬(wàn)元。

今年買(mǎi)房又買(mǎi)車(chē)，動(dòng)用了絕大部分積蓄。女兒4年之后還要面臨高考，家里計(jì)劃在她大學(xué)畢業(yè)之后送她出國(guó)再深造兩年。家里每年的生活支出比較高，父母年近古稀，需要自己養(yǎng)老送終，而私營(yíng)企業(yè)高管的職位也不是一勞永逸。雖然參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但微薄的退休金并不足以支撐目前的高額消費(fèi)。想到這些，張先生不禁感到心情沉重，有時(shí)還動(dòng)了退休前再拼博一把的念頭，考慮是否應(yīng)朋友的邀請(qǐng)到上海就職，以獲得更高的收入。

理財(cái)建議：

經(jīng)過(guò)測(cè)算，張先生如果能夠一直維持目前每年不低于20萬(wàn)元的高收入直至60歲退休，那么張先生的一生倒也無(wú)憂。但是由于企業(yè)私營(yíng)的機(jī)制，再加上年終獎(jiǎng)金的不確定性。造成家庭財(cái)務(wù)具有極大的不穩(wěn)定性，一旦收入下降或中斷。比如說(shuō)企業(yè)業(yè)績(jī)下滑，沒(méi)有了年終獎(jiǎng)，年收入下降為15萬(wàn)元。那么女兒出國(guó)留學(xué)的夢(mèng)想很可能就會(huì)泡湯。贍養(yǎng)父母和自己安享晚年的問(wèn)題更是難以為繼(如圖所示)。經(jīng)過(guò)分析，張先生要達(dá)到家庭收支的平衡，必須面對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)防范、家庭備用金管理、子女教育、贍養(yǎng)老人、夫妻養(yǎng)老、金融資產(chǎn)管理、職業(yè)發(fā)展等問(wèn)題。

家庭風(fēng)險(xiǎn)防范

張先生對(duì)家庭的擔(dān)憂實(shí)際上很大一部分來(lái)自于家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不足。張先生的薪酬是家庭的主要收入來(lái)源，他若出現(xiàn)身故、疾病、殘疾和失業(yè)，將嚴(yán)重影響家庭的財(cái)務(wù)狀況，會(huì)造成日常生計(jì)無(wú)法維持、子女教育無(wú)法繼續(xù)、房貸無(wú)法償還、父母無(wú)法奉養(yǎng)等一系列問(wèn)題，所以家庭保障的重點(diǎn)在張先生本人。

經(jīng)過(guò)測(cè)算，張先生需要購(gòu)買(mǎi)保障期限至60歲、保額為80萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，以支付出現(xiàn)生命風(fēng)險(xiǎn)后女兒教育費(fèi)用、住房按揭貸款、父母贍養(yǎng)費(fèi)用以及今后10年每年5萬(wàn)元的家庭生活費(fèi)用；需要購(gòu)買(mǎi)保額為160萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，用于支付意外發(fā)生的各項(xiàng)支出，應(yīng)對(duì)所引發(fā)的一系列家庭財(cái)務(wù)困難；另外需要購(gòu)買(mǎi)額度為50萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，其中20萬(wàn)元用于彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用支出，30萬(wàn)元用于彌補(bǔ)收入減少的損失。張先生的太太和女兒不是家庭保障的重點(diǎn)，只需要購(gòu)買(mǎi)保額為20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)和一些卡式的意外險(xiǎn)保單即可。整個(gè)家庭的年保費(fèi)支出控制在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)。

家庭備用金管理

一般的家庭都需要預(yù)留一部分的流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需，為了提高資金管理效率，金額一般以3～6個(gè)月的家庭支出為宜。經(jīng)過(guò)測(cè)算，建立3萬(wàn)元的家庭應(yīng)急資金即可，可選擇銀行活期存款、貨幣市場(chǎng)基金及短債基金的方式存放，同時(shí)辦理一張銀行信用卡，利用銀行提供的20～50天的免息期，以彌補(bǔ)臨時(shí)資金的不足。

子女教育

讓女兒能夠接受良好的教育，是張先生的心愿。高中、大學(xué)和留學(xué)的費(fèi)用一共需要56萬(wàn)元，其中高中和上大學(xué)的費(fèi)用可以從每年的收入中支出，出國(guó)留學(xué)的40萬(wàn)元需要提前準(zhǔn)備。綜合考慮學(xué)費(fèi)上漲水平和人民幣匯率波動(dòng)因素，屆時(shí)留學(xué)費(fèi)用支出可能會(huì)上升到50萬(wàn)元左右。該項(xiàng)資金的管理不能承受太大的風(fēng)險(xiǎn)，以免影響女兒學(xué)業(yè)的完成，但也不能過(guò)于保守，否則資產(chǎn)就會(huì)面臨較大的貶值風(fēng)險(xiǎn)，從而加大每年的供款金額。資產(chǎn)配置以平衡型開(kāi)放式基金占比30％，人民幣結(jié)構(gòu)性存款、信托、國(guó)債合計(jì)占比70％的比例進(jìn)行配置。每年需準(zhǔn)備資金5.3萬(wàn)元，就可以滿足女兒的學(xué)業(yè)需求。

贍養(yǎng)老人

父母年事已高且無(wú)收入，在與自己合住的情況下生活支出并不高，但隨時(shí)可能面對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用支出的情況?，F(xiàn)在考慮為父母購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)為時(shí)已晚，不是費(fèi)用太高就是超過(guò)投保年齡，這樣約20萬(wàn)元的醫(yī)療和送終費(fèi)用就需自擔(dān)了。張先生父母目前身體還算硬朗，3 4年的籌備期還來(lái)得及。家庭現(xiàn)有的7萬(wàn)元銀行存款和2萬(wàn)元國(guó)債可以做此考慮，不足部分3-4年內(nèi)備齊。

如果提前支出該怎么辦呢，7屆時(shí)可以采用壓縮日常支出、將住房進(jìn)行抵押辦理個(gè)人貸款、推遲女兒留學(xué)費(fèi)用的籌備等方法臨時(shí)解決。

養(yǎng)老問(wèn)題

養(yǎng)老也是困擾張先生的一個(gè)重大難題。現(xiàn)在的收入和今后微薄的退休金形成巨大的反差，如何能使退休前后的生活水平不致產(chǎn)生太大的落差呢?自籌補(bǔ)充養(yǎng)老金是必然的選擇。經(jīng)測(cè)算，張先生退休前至少需要建立80萬(wàn)元的養(yǎng)老儲(chǔ)備，以彌補(bǔ)退休后生活資金和醫(yī)療費(fèi)用的不足。這些資金從現(xiàn)在開(kāi)始還有16年的籌備時(shí)間，可采取70％的平衡型和股票型開(kāi)放式基金、30％的國(guó)債和信托的方式進(jìn)行管理。由于目前利率水平較低，養(yǎng)老保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄效果不太理想，所以暫不考慮。目前最為高效便捷的資金匯集方式是辦理基金定投業(yè)務(wù)，約定每月投資1200元到開(kāi)放式基金上，每年將現(xiàn)有閑置房屋出租所得的房租收入也先進(jìn)行基金投資，待3年之后資金有一定積累再按7：3的比例進(jìn)行調(diào)整，這樣養(yǎng)老問(wèn)題就可輕松應(yīng)對(duì)了。

投資規(guī)劃

經(jīng)過(guò)評(píng)估，張先生屬于穩(wěn)健型投資者，家庭金融資產(chǎn)投資目標(biāo)可以設(shè)定為在降低資產(chǎn)貶值壓力的基礎(chǔ)上獲得穩(wěn)健的增值，但目前以銀行存款和國(guó)債為主的資產(chǎn)管理方式就過(guò)于保守，不僅收益狀況不夠理想，而且貶值壓力大。

將家庭金融資產(chǎn)分為三部分進(jìn)行管理

1、10％的流動(dòng)資金，如銀行存牧、貨幣

市場(chǎng)基金、短債基金：

2、50％的低風(fēng)險(xiǎn)固定收益是投資工具，

如國(guó)債、信托、人民幣結(jié)構(gòu)性存款：

3、40％的中高風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)收益獎(jiǎng)授資產(chǎn)品，

如平衡型開(kāi)放式基金、股票型開(kāi)放式基金。

這樣既適合家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，又提高了資金的管理效率，而且易于操作，不需要時(shí)時(shí)關(guān)注投資產(chǎn)品的運(yùn)作情況，使資產(chǎn)輕松增值。

對(duì)職業(yè)發(fā)展的判斷

職業(yè)生涯的改變不僅要考慮自己能否勝任和自己對(duì)新工作的好惡程度，而且還要考慮成本和收益。張先生如果到上海就職并舉家搬遷，那么每年的生活、教育、養(yǎng)車(chē)、保險(xiǎn)等各項(xiàng)支出總和至少需要增加至16萬(wàn)元才不至于影響生活水平。為了解決居住問(wèn)題，還需重新購(gòu)置房產(chǎn)。可將現(xiàn)有的兩套房產(chǎn)出售，扣除貸款還款能獲得70萬(wàn)元的凈現(xiàn)金，用于支付購(gòu)房的首付款、裝修等費(fèi)用。但即使這樣，購(gòu)買(mǎi)一套120平方米的住宅還需要貸款100萬(wàn)元，10年期商業(yè)貸款每年需還貸13.5萬(wàn)元，再加上每年各項(xiàng)費(fèi)用支出款項(xiàng)和女兒留學(xué)、父母贍養(yǎng)、自己養(yǎng)老的提留款項(xiàng)，年收入需要提高到40萬(wàn)元才可行，如果新拿到的年薪低于40萬(wàn)元，那么就需要壓縮各項(xiàng)支出，被迫降低生活水準(zhǔn)了。

還有一種考慮，那就是工作不變動(dòng)，而是在目前的職位上努力工作，力爭(zhēng)年收入在去年23萬(wàn)元的基礎(chǔ)之上不降低。那么張先生能否做到提前退休呢?答案是可以的。在實(shí)施前面的各項(xiàng)安排之后，在張先生53歲時(shí)，女兒完成學(xué)業(yè)，家庭的積累就可滿足今后養(yǎng)老等各項(xiàng)需求，不僅如此，在自己百年之時(shí)，還能給女兒留下兩套房產(chǎn)和數(shù)十萬(wàn)元的遺產(chǎn)。

張先生如果認(rèn)可上述分析和籌劃，那么對(duì)各項(xiàng)費(fèi)用的籌集、投資的管理和個(gè)人職業(yè)發(fā)展都有了一個(gè)清晰的思路，既可減輕工作壓力，又可減少財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。真正可以做到輕松工作、輕松生活了。

王韶華，建設(shè)銀行河南省分行個(gè)人理財(cái)中心理財(cái)經(jīng)理，國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)，11年金融從業(yè)經(jīng)歷，4年專(zhuān)業(yè)個(gè)人理財(cái)從業(yè)經(jīng)歷，致力于全方位為投資者打造適合個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃。