錢鐘書把婚姻比作圍城。外面的人想進(jìn)來，里面的人想出去。這既是一條人生哲理，也是人們對(duì)美好生活的向往。有人曾帶著美好心愿和憧憬走進(jìn)圍城，在城里轉(zhuǎn)了一圈之后。又帶著疲憊的身心逃出了圍城。有人忐忑的走進(jìn)圍城。細(xì)心經(jīng)營，終于心甘情愿被困于圍城之內(nèi)。如何甘之如飴地生活于圍城。對(duì)70年代末的出生那一代需要付出的也許更多，肩上的擔(dān)子也許更重。完善自身的保障不僅是對(duì)自己的愛。也是對(duì)圍城內(nèi)的另一位、對(duì)父母應(yīng)盡的責(zé)任與承諾。

案例：

李先生，28歲，工程師，李太太是行政人員，夫妻倆剛剛新婚，家庭平均每月稅后收入17000元，夫妻都有社保，太太有商業(yè)重疾保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每月要給父母1000元的生活費(fèi)用，兩人有房貸，要養(yǎng)車。

投保需求：

想給家庭主力的李先生買份保險(xiǎn)，希望是壽險(xiǎn)30萬元，重大疾病是20萬元的保額，希望以期繳方式、期分擔(dān)壓力。

案例分析：

李先生家庭的保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，李太太已經(jīng)先行上了以萬能形式的壽險(xiǎn)加重疾和醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在應(yīng)該給李先生買份壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，這樣夫妻倆的基本保障就比較完善了?；趯?duì)李先生家族情況的進(jìn)一步了解，李先生家族成員都比較長(zhǎng)壽，沒有遺傳病史，且李先生和李太太也是追崇健康生活、健康飲食的樂活一族。

此外，李先生家庭目前每年收入為20.4萬元，給父母每年為1.2萬元，平均年日?；ㄙM(fèi)加房貸等支出為8萬元，李先生一家每年可支配盈余為11.2萬元。目前還有生小孩的計(jì)劃，以及提前還款的可能。

基于以上分析，國壽代理人邵新民給出了萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的規(guī)劃建議。

萬能險(xiǎn)以其保額調(diào)整自主、繳費(fèi)靈活、領(lǐng)取自由，兼具保障和投資理財(cái)功能等特點(diǎn)而備受消費(fèi)者的青睞。萬能險(xiǎn)當(dāng)然不是無所不能的意思，是在早期傳統(tǒng)壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上改進(jìn)而來的，實(shí)質(zhì)上還是壽險(xiǎn)。

以往傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，保單一旦簽署。想要對(duì)保額、保費(fèi)等有關(guān)權(quán)益方面的東西做調(diào)整就很麻煩，很不方便。比如傳統(tǒng)險(xiǎn)上調(diào)保額一般只能通過重新投保來實(shí)現(xiàn)。對(duì)于保費(fèi)的繳交，客戶必須按時(shí)繳納保費(fèi)。即使資金緊張也不能緩交，這樣很容易導(dǎo)致合同失效。另外，傳統(tǒng)險(xiǎn)在投資理財(cái)靈活性方面也嚴(yán)重不足，表現(xiàn)在保費(fèi)繳交和保單價(jià)值領(lǐng)取以及賬戶保值方面。因?yàn)閭鹘y(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保單價(jià)值是采用固定利率，在發(fā)生通貨膨脹時(shí)容易導(dǎo)致保單價(jià)值嚴(yán)重縮水。還有，傳統(tǒng)險(xiǎn)保單賬戶也不透明。而萬能險(xiǎn)就避免了上述弊端。

也正是萬能險(xiǎn)的諸多優(yōu)點(diǎn)，比較適合李先生家庭的目前需求，邵新民給出了國壽目前在銷的國壽瑞祥終身壽險(xiǎn)(萬能型)A款的保險(xiǎn)規(guī)劃方案。

李先生的繳費(fèi)計(jì)劃：

每年交保費(fèi)6000元，計(jì)劃連續(xù)繳費(fèi)20年，累計(jì)期交保費(fèi)120000元。

還可以遵照合同要求申請(qǐng)追加額外保費(fèi)。

李先生擁有的保障權(quán)益：

身故保險(xiǎn)金：在主合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額與個(gè)人賬戶價(jià)值兩者中較大者給付身故保險(xiǎn)金；

重疾保險(xiǎn)金：在附加合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人于附加合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年后，初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患附加合同所指的重大疾病(無論一種或多種)，保險(xiǎn)公司按附加安康提前給付重大疾病保險(xiǎn)(A款)基本保險(xiǎn)金額與個(gè)人賬戶價(jià)值兩者中較大者給付重大疾病保險(xiǎn)金(但是附加合同終止，主合同的基本保險(xiǎn)金額和個(gè)人賬戶價(jià)值按本附加合同給付的重大疾病保險(xiǎn)金與主合同保險(xiǎn)金額的比例相應(yīng)減少)；

個(gè)人賬戶的年收益率不低于2.5％；

每年兩次免手續(xù)費(fèi)部分領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值；

李先生可以追加資金至個(gè)人賬戶增強(qiáng)投資功能。