4月中旬，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各大商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自查，限期改正自查出的問題，并于5月30日前將自查和整改情況報(bào)告報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部。對(duì)于商業(yè)銀行自查中未發(fā)現(xiàn)或者自查后未改正的問題，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)相關(guān)法規(guī)做出處理。

繼《通知》發(fā)布后，各大商業(yè)銀行普遍放慢了推出理財(cái)產(chǎn)品的節(jié)奏，開始自查整改和進(jìn)行理財(cái)人員培訓(xùn)。雖然銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)如常銷售，但產(chǎn)品數(shù)量卻明顯減少。Wind數(shù)據(jù)顯示，銷售起始日在4月1日至4月11日之間的銀行理財(cái)產(chǎn)品有128款，而4月12日至4月23日之間的理財(cái)產(chǎn)品為93款，下降近30％。

兩銀行全面停售

此外，更有一些銀行全面暫停銷售理財(cái)產(chǎn)品，其中包括深圳發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行。

深圳發(fā)展銀行也暫停了對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售。深發(fā)展有關(guān)人士表示，之所以考慮到全面停售所有理財(cái)產(chǎn)品，是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)的新規(guī)比較嚴(yán)格，也比較細(xì)化。深發(fā)展已經(jīng)開始自查工作，逐一對(duì)照規(guī)范要求，制定對(duì)應(yīng)的行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，組織全行理財(cái)經(jīng)理對(duì)通知新要求的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。

目前，深發(fā)展正在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行梳理，提升產(chǎn)品在各個(gè)環(huán)節(jié)上的完善性，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售、包括風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露在內(nèi)的客戶服務(wù)水平進(jìn)行升級(jí)，不斷提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，并進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投資者利益的保障。

民生銀行則表示，之前發(fā)售的產(chǎn)品已經(jīng)成立，而新發(fā)的產(chǎn)品正根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的通知進(jìn)行調(diào)整，目前暫停新產(chǎn)品的發(fā)售。

面臨斷檔

記者走訪了建行、中行等銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)得知，除了一兩款3個(gè)月、6個(gè)月，收益略比存款高的理財(cái)產(chǎn)品外，基本上沒有理財(cái)產(chǎn)品推出。一家銀行的大堂經(jīng)理告訴記者，“原來我們一個(gè)星期會(huì)有四五只理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)在賣，但現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)在整頓、規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品，所以各家銀行最近都沒什么新產(chǎn)品推出，在對(duì)自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。”

不僅中資銀行停售理財(cái)產(chǎn)品，外資銀行也同樣開始進(jìn)行整頓。例如，東亞銀行QDII“基金寶”系列2.2是繼“如匯通”系列后發(fā)售的又一款新型境外投資基金的產(chǎn)品。原本銷售截止日期為4月24日，卻于4月18日突然暫停銷售。據(jù)銀監(jiān)會(huì)《通知》規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣(或外幣)，而這款產(chǎn)品卻沒有達(dá)到此要求。

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》明確要求商業(yè)銀行在開展綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)，必須通過自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，代理客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。

東亞銀行負(fù)責(zé)人表示，雖然該銀行的QDII“基金寶”系列2.2產(chǎn)品并不存在違反規(guī)定的問題，但由于目前境外基金市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)不大且仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)，銀行方面為確保消費(fèi)者利益才做出暫停發(fā)售該產(chǎn)品的決議。目前他們正在等待監(jiān)管部門對(duì)此事件做出進(jìn)一步的解釋，同時(shí)東亞銀行內(nèi)部也就此新問題進(jìn)行研究并制定相應(yīng)政策。

規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)提示

各家銀行采取了不同的方式對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了自查，包括中農(nóng)工建交五大行以及浦發(fā)、光大、北京、廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)對(duì)產(chǎn)品說明書中風(fēng)險(xiǎn)提示一欄進(jìn)行了規(guī)范，明確表示理財(cái)計(jì)劃出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的各種可能性，并且提示理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

目前，有些銀行推出了一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，即在購(gòu)買產(chǎn)品前先做抗風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。例如，招商銀行在向投資者推薦高收益產(chǎn)品時(shí)，需要先做一份“個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表”，目的是協(xié)助客戶評(píng)估自身的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)。招商銀行客服人員聲稱，將針對(duì)測(cè)試結(jié)果推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。如果客戶想買保守型投資，有保守型理財(cái)產(chǎn)品；如果客戶愿意接受一定風(fēng)險(xiǎn)，則有較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，類似情況還發(fā)生在花旗銀行和交通銀行。

“預(yù)期年化收益率”治標(biāo)不治本

另有不少銀行在網(wǎng)站上也對(duì)產(chǎn)品的簡(jiǎn)介和預(yù)期收益的計(jì)算公式進(jìn)行了更新。原來投資者經(jīng)常能看到產(chǎn)品中有預(yù)期收益“8％-20％，上不封頂”字樣已經(jīng)消失，取而代之的是“預(yù)期年化收益率”。

例如，渣打銀行4月15日開始發(fā)行的掛鉤結(jié)構(gòu)性票據(jù)的QDII理財(cái)產(chǎn)品，在宣傳頁首頁即發(fā)布“風(fēng)險(xiǎn)披露聲明”?！袄碡?cái)計(jì)劃條款”一欄中也沒有再出現(xiàn)“預(yù)期收益率”字眼。只是在“產(chǎn)品亮點(diǎn)”的介紹中提到產(chǎn)品“潛在年化收益率高達(dá)30％”。

此外，建設(shè)銀行在5月5日即將推出的一款投資期限為78天的利得盈信托貸款型產(chǎn)品和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銷售截止日在5月14日的“本利豐”人民幣理財(cái)龍盾系列混合型產(chǎn)品均出現(xiàn)了預(yù)期年化收益率的字樣。

對(duì)此，本刊特約理財(cái)師指出，將“預(yù)期收益率”改為“預(yù)期年化收益率”仍是一個(gè)治標(biāo)不治本的行為，仍不能代表實(shí)際收益率，建議投資者不要將過多的注意力放在預(yù)期收益上。