新“兩康”換湯不換藥，僅在某些解釋上依規(guī)定對舊“兩康”做些許修改，而未就保障內(nèi)容和其他責(zé)任進行補充和完善。

僅修改原產(chǎn)品中不合規(guī)解釋，便重新上市，有益于投資者的“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”條款卻又被刪除。

本刊在往期中提到，國壽“當家花旦”——“康寧定期保險”和“康寧終身保險”被迫退市， “康恒重大疾病保險”有望成替身。

孰料一陣猜測之后，國壽自己卻重新推出了“兩康”保險作為更新?lián)Q代的產(chǎn)品。當初，舊兩康產(chǎn)品是因為不合規(guī)而被迫退市，那么，新兩康產(chǎn)品是否合規(guī)?新產(chǎn)品遲遲不肯露面，是作秀還是另有原因?新舊“兩康”有何區(qū)別?

“康寧定期保險”和“康寧終身保險”是中國人壽1999年推出的兩款重疾險，近10年來暢銷不衰。但是，據(jù)2006年出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定，健康險將只保健康，不再兼具返還功能，單一返還型健康險需在2007年1月份全部停售。按此《規(guī)定》，“兩康”在疾病定義、管理規(guī)范和返還條款等方面都不合規(guī)。故兩康產(chǎn)品于今年8月底全面退市。

在兩康產(chǎn)品退市之際，也就是一個多月之前，記者曾采訪中國人壽銷售中心負責(zé)人，該負責(zé)人表示，國壽當時還沒有推出兩康產(chǎn)品的升級版，也暫時沒有推出升級產(chǎn)品的計劃，并建議消費者投?！翱岛阒卮蠹膊”ｋU”作為兩康產(chǎn)品的替代品。時隔一個月，國壽卻推出了新兩康產(chǎn)品。難道開發(fā)一款新產(chǎn)品只需要短短的一個月?是該負責(zé)人有意隱瞞開發(fā)新產(chǎn)品的打算，還是為了推銷其他產(chǎn)品?

針對以上問題，中國人壽企劃部相關(guān)負責(zé)人解釋說，新“兩康”并不是一款新產(chǎn)品，只是在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對不符合規(guī)定的部分進行了修改，所以也不需要像設(shè)計新產(chǎn)品那樣花費太久時間。而對于為何要建議投?！翱岛阒卮蠹膊”ｋU”作為替代，他卻未做明確回答。

那么，新“兩康”相對于舊“兩康”來說，新在哪里呢?

據(jù)介紹，新兩康產(chǎn)品修改了舊兩康產(chǎn)品中不符合《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的規(guī)范解釋，例如將原規(guī)范中的“只有保險公司認可或指定的醫(yī)生出具的證明有效”，修改為“有一定資格的醫(yī)生出具的證明有效”，也將不符合《規(guī)范》的疾病定義和解釋做了修改。

新“兩康”產(chǎn)品還去掉了舊產(chǎn)品權(quán)益轉(zhuǎn)換的功能。權(quán)益轉(zhuǎn)換是指按照合同條件，投保人可將現(xiàn)有的保險合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險合同。例如，有保險公司定期壽險合同中規(guī)定“在距繳費期滿日五年或五年以上，投保人可向本公司申請將該保險轉(zhuǎn)換為本公司當時正在銷售的終身壽險合同、兩全壽險合同或養(yǎng)老合同，且無需可保性證明”，這可以使快要沒用的累積保費再次被激活。若投保人享有“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”，可以無條件地行使保單可轉(zhuǎn)換權(quán)，這也就避免了被拒?；蛘呒颖ＹM的風(fēng)險。

本刊理財師對投資者說，權(quán)益轉(zhuǎn)換可以幫助投保人將保單變廢為寶，是個理財?shù)暮脦褪帧？墒菄鴫坌隆皟煽怠睘槭裁匆サ魴?quán)益轉(zhuǎn)換的功能呢?對于這一點，記者采訪了中國人壽相關(guān)負責(zé)人，同樣未得到答案。

另外，舊“兩康”中減額交清的功能也被刪減掉了。據(jù)介紹，減額交清即投保人可根據(jù)需要，通過減少保額的方式減少保費支出。據(jù)悉，去掉這項功能是因為使用該功能的保戶很少，投保人都比較重視該保險的重大疾病保障功能，所以不會輕易減少保額。

除去這三點，新兩康產(chǎn)品相對于舊“兩康”來說，并沒有什么變化，仍然延續(xù)了舊產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、費率、現(xiàn)金價值等條款。

僅在某些解釋上做些許修改，未就保障內(nèi)容和其他責(zé)任進行補充完善，這樣的新產(chǎn)品，可謂是“換湯不換藥”。雖然舊“兩康”銷售的不錯，深受消費者青睞，但是，如果保險產(chǎn)品只是追趕法律規(guī)定，而不講究與時俱進，恐怕很難在新品不斷的保險市場上立足。