“80后”自主創(chuàng)業(yè)越來越普遍，人生目標有很多如何一步步規(guī)劃實現(xiàn)，合理理財很重要。

理財案例>>

小趙，23歲，今年剛大學畢業(yè)，因為受不了朝九晚五的限制，她選擇了自主創(chuàng)業(yè)，在淘寶網(wǎng)上開了一家化妝品店。起初，網(wǎng)店經(jīng)營并不理想，月收入很不穩(wěn)定。近期，網(wǎng)店經(jīng)營狀態(tài)開始好轉，平均月收入可達6000元。

資產(chǎn)情況>>

小趙在北京沒有購買住房，每月房租1000元；其他消費支出每月3000元。目前有銀行存款1.6萬元，沒有投資股票、基金等，既沒有社會保險，也沒有投保商業(yè)保險。

理財目標

1、2年內(nèi)購置一輛4萬元左右的新車。

2、4年后積累第二筆創(chuàng)業(yè)資金15萬元。

3、4年后準備15萬元的購房首付款。

資產(chǎn)分析>>

小趙很年輕，沒有什么理財經(jīng)驗，幾乎沒有積蓄。這就涉及到現(xiàn)金規(guī)劃，現(xiàn)金規(guī)劃在整個家庭理財規(guī)劃中占有重要地位。

從小趙的支出來看，每月開支4000元左右，除去房租并沒有其他固定費用，這筆費用對于剛畢業(yè)的創(chuàng)業(yè)者來說略多了一些，建議縮減。

另外，資產(chǎn)的流動性對家庭來說至關重要。一般家庭要預留出可以應付3到6個月家庭支出的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物，比如存款、貨幣市場基金等，以防備突發(fā)事件及風險。

小趙是典型的80后創(chuàng)業(yè)一族，她選擇開網(wǎng)絡商店創(chuàng)業(yè)，年收入在7萬元左右，這對于剛畢業(yè)的80后一族實屬不易。但目前收入還算比較穩(wěn)定，只是收入結構比較單一。而且沒有社會保險，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，抗風險能力較低，將會對財務狀況產(chǎn)生不良影響，影響生活質(zhì)量。

因此，安排風險轉移是很必要的手段。考慮到小趙目前的銀行存款只有1.6萬元，即使每年的年結余有2萬元左右，在短期內(nèi)也無法實現(xiàn)其所有的理財目標；個人創(chuàng)業(yè)也需要面臨一定的風險，其收入并非持久和穩(wěn)定，因此，小趙還需要配置一些商業(yè)保險以備不時之需。

小趙現(xiàn)在暫時還沒有家庭負擔，但也要為今后做好打算，開始為出嫁和贍養(yǎng)父母以及自己養(yǎng)老準備資金。

理財建議>>

1、控制支出

80后的年輕人，在開支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財富，建議小趙將每月日常開支控制在2000元左右，即其消費開支不超過月收入的33.3％。

小趙可以申請信用卡，以監(jiān)控日常消費；還可以利用信用額度作為應急資金，但需注意不要變?yōu)椤翱ㄅ薄?/p>

2、預留備用金

創(chuàng)業(yè)階段，因此手頭必須留有充裕的備用金以防不時只需。一般來說，應急準備金為月支出的3～6倍。張小姐目前有1.6萬元的銀行存款，因此建議她將手頭1萬元的活期存款作為預備金，剩下的6000元可以購買貨幣市場基金，這樣可以兼顧收益性并保障資金的流動性。

3、購車規(guī)劃

對于做網(wǎng)絡銷售的創(chuàng)業(yè)者來說，交通工具是必不可少的，因此應首先滿足購車的計劃。建議第一輛車以實用為主，車價控制在4萬元以內(nèi)。

小趙若將每月消費支出控制在200C元以下，則其每月可有結余3000元，年結余3.6萬元。這樣，小趙在1年后就可以實現(xiàn)購車的目標了。

但這里需要說明的是，年結余3.6萬元是在沒有產(chǎn)生計劃外支出的情況下得到的，如果這其中有意外發(fā)生，那么，小趙可以將購車時間控制在2年內(nèi)之后再安排資金使用情況。

4、投資規(guī)劃

按照小趙年結余3.6萬元計算，4年后積累15萬元第二筆創(chuàng)業(yè)金并同期準備15萬元購房首期款的計劃似乎不太可能。并且，有車之后必然增加一定金額的養(yǎng)車費用，若以銷售運輸為主，那么大約需要每年增加1萬元左右的費用，那么小趙的年結余就會減少，只有2.6萬元。

其實人生的理財目標每個人都有很多，但需要一步步實現(xiàn)，小趙若能創(chuàng)業(yè)成功，那么每年的收益將遠不止7萬元。因此，當創(chuàng)業(yè)收入穩(wěn)定提高后，建議用每月定投的方式來實現(xiàn)購房和婚嫁的目標。因此，建議小趙可以先做些投資規(guī)劃，等創(chuàng)業(yè)成功后，可以運用每月定投的方式來實現(xiàn)其購房和婚嫁的目標。

小趙目前沒有任何投資，是保守型的投資者，因此可將每月結余的一部分用于購買保本型基金，一來可以保障本金的安全，二來還可以獲得高于債券型基金的投資收益。

雖然目前資本市場處于低迷態(tài)勢，但隨著中國經(jīng)濟持續(xù)向前發(fā)展，中國的A股市場必將隨之走高，小趙還很年輕，可以利用時間杠桿來提高投資收益率及穩(wěn)定性。這筆收益將來可以用于創(chuàng)業(yè)和購房的首付款。

建議選擇業(yè)績優(yōu)秀實力強的不同基金公司的不同類型產(chǎn)品進行搭配，配置部分貨幣市場基金及指數(shù)型基金。貨幣市場基金用以滿足建立家庭應急準備金之用，既注意了流動性的需求，收益也高于銀行存款。指數(shù)型基金追求較高的收益，分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果。

5、風險管理和保險規(guī)劃

年輕的小趙，雖然暫無其他的經(jīng)濟負擔，但考慮到以后的創(chuàng)業(yè)風險，建議投保以意外傷害和基礎保障兩方面結合的綜合保險。在保險方面目前應以保費低、保障高的基礎類保險為主，繳費靈活的萬能險作為輔助；同時，建議小趙及時到當?shù)厣绫５牧鲃尤藛T窗口辦理社保和醫(yī)療。

另外，在人壽保險上，建議小趙為自己購買一份定期人壽保險，以父母作為受益人。在保額相同的情況下，購買定期壽險每年所要繳納的保費約為終身壽險的1／10，這樣小趙節(jié)省出的資金可用于投資。只要這份定期壽險的利益加上投資收益的總和，超過了終身壽險保單的收益，這種選擇就是明智的。不過定期壽險是一種權宜之計，隨著時間的推移，小趙的收入會越來越高，等到有足夠的經(jīng)濟實力時，還是應選擇終身壽險。

至于疾病險，因為小趙現(xiàn)在年輕身體好，購買費用相對較低，可考慮盡早購買重大疾病險。重大疾病保險有消費型和儲蓄型之分，兩者的區(qū)別在于期滿后是否返還本金，因為消費型重疾險保費相對較低廉，對于剛畢業(yè)不久，事業(yè)處于成長期的小趙來說，在這個階段應該加大消費型重大疾病險的比例，待到35～40歲以后，可考慮增加儲蓄型重疾險的比例。

配置保險時建議遵循“雙十原則”保費以不超過年收入的10％，保額以收入10倍為宜。

編寫／孫曉宇

流行的7大創(chuàng)業(yè)行業(yè)

80后創(chuàng)業(yè)熱衷于7個行業(yè)，被列為暴利行業(yè)之首。

①化妝品

這里的化妝品是指進口高端產(chǎn)品。SK-II著名的神仙水在中國零售價格為560元，其制造成本僅為人民幣6.5元；資生堂650元／50克的眼霜連包裝成本也只有不到10元；而歐伯萊那些150元左右的低端眼霜成本僅在3元左右……

②日用品

其中以個人清潔化學制品利潤最恐怖。以牙膏為例，其中最貴的成分——發(fā)泡劑成本僅為600元／噸左右甚至更低，而這600元的發(fā)泡劑足足能夠裝滿6000只最大號的180克牙膏，6000只能賣多少錢?洗頭水就不說了，比這個更恐怖。

③飲料

非碳酸類果汁飲料的利潤最大，市場零售價2塊錢的果汁飲料連包裝成本加上設備成本只有7分錢；而易拉罐飲料則更低，僅有5分錢……

④白酒

以五糧液酒廠為例，每噸糧食能夠生產(chǎn)100市斤左右白酒，其中10市斤品質(zhì)最好的是五糧液，其余則被用作類似五糧春、瀏陽河等低端產(chǎn)品。每噸糧食的收購價格大概是400塊錢，而生產(chǎn)出的產(chǎn)品在市場上零售則最多可達到15000元左右。

⑤保健品

這里的保健品是指真正意義上的由正規(guī)廠家通過正規(guī)配方生產(chǎn)的產(chǎn)品。由于行業(yè)競爭激烈，保健品在前兩年的暴利狀況已經(jīng)改觀了很多，尤其是異軍突起的腦白金，雖說是購買美國的淘汰配方，但其不到200的售價比起其每單位10多元的成本(包括包裝成本、配料成本、廣告成本)來說，比例顯然低了很多。

⑥通訊

其中以移動通訊更甚，典型的一次投入長久收益的例子。GSM基站每臺的造價約為人民幣20萬，但其可以負擔最多152萬門的信號流量，以每人40元月租算，一個月的月租就能買30個基站。當然，移動通訊行業(yè)還有其他設備及科技成本投入，這里就不細算了。

⑦小家電

比起冰箱彩電，小家電的成本最低，利潤最高。飛利浦就是做小家電起家的大公司之一。其實，1800元的刮胡刀制造成本往往只比180元的刮胡刀高1.5—2倍，但在零售時卻可以賣到1042倍價錢。