摘要：落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，當(dāng)前貸款難、融資難的問題已經(jīng)成為困擾縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要的“瓶頸”，造成這一問題的原因很復(fù)雜，涉及國有銀行、地方信用社，縣級政府、縣域經(jīng)濟(jì)實體等諸多方面。這一問題的解決也有待于國有銀行、地方信用社，縣級政府、縣域經(jīng)濟(jì)實體等各方面的共同努力。

關(guān)鍵詞：落后地區(qū)；縣域經(jīng)濟(jì)；融資

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2008）19-0118-03

縣域經(jīng)濟(jì)是縣級行政區(qū)劃內(nèi)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是國民經(jīng)濟(jì)中相對獨立的具有綜合性和區(qū)域性的系統(tǒng)，是縣轄范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動的總稱[1]。截至2002年底，我國共有381個縣級市，1 478個縣，116個自治縣，49個旗，3個自治旗和2個特區(qū)、1個林區(qū)，總計2 030個縣。另有830個縣級的市轄區(qū)，不在我們討論縣域經(jīng)濟(jì)的范圍之內(nèi)。

始于20世紀(jì)70年代末的改革開放，使我國國民經(jīng)濟(jì)獲得了長足進(jìn)展，縣域經(jīng)濟(jì)更是成為了推動我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。經(jīng)歷了20年來的發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)占據(jù)我國國民經(jīng)濟(jì)的“半壁河山”，其發(fā)展?fàn)顩r密切關(guān)系到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性，密切關(guān)系到中國改革的順利進(jìn)行。同時，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革還常常成為國民經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展的試驗場所，這是因為縣域以及廣大農(nóng)村是傳統(tǒng)計劃體制的末梢和薄弱環(huán)節(jié)，舊體制較易從這里被突破，新體制容易從這里生長[2]。在一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步的主力軍，例如，蘇南和浙南今天的繁榮正是與當(dāng)?shù)氐目h域經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展離不開。而在經(jīng)歷縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展之后，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的重心已經(jīng)逐漸由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域轉(zhuǎn)向城市。

因此，我們必須高度關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、尤其是落后地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從某種意義上來說，落后地區(qū)要真正擺脫落后的狀況，只有通過發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，從根本上增強該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實力。也只有在縣域經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展之后，縣域經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展最快的那些城鎮(zhèn)才會因為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而出現(xiàn)大量的人口、企業(yè)的聚集，城鎮(zhèn)的各種建設(shè)才能有充足的資金作為保障，這些城鎮(zhèn)，才能逐漸擴大城鎮(zhèn)規(guī)模，吸納更多的人口，最終成長成為城市。因此，大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，不僅是落后地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)、擺脫落后局面的根本途徑，也是落后地區(qū)推進(jìn)城市化的必由之路。

一、落后地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的金融現(xiàn)狀

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有不可替代的作用，其對于處于起飛階段的縣域經(jīng)濟(jì)來說，重要性更是不言而喻。但近年來，由于國有銀行進(jìn)行商業(yè)化、市場化改革，各銀行紛紛收縮戰(zhàn)線，基層銀行普遍缺乏貸款審批權(quán)，縣域經(jīng)濟(jì)資金資源嚴(yán)重不足。而遍布縣域、農(nóng)村的郵政儲蓄，來自大中城市的醫(yī)療、教育收費，股票、債券市場，更是成為資金外流的巨大黑洞。廣袤的縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場及中小企業(yè)就像嗷嗷待哺的嬰兒，其啟動、生存和發(fā)展的合理的資金需求從根本上得不到有效的滿足。貸款難、融資難的問題業(yè)已成為困擾縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要“瓶頸”之一。我們必須認(rèn)識到，貸款供求矛盾得不到最終解決，融資難的現(xiàn)象得不到根本改變，縣域經(jīng)濟(jì)就不可能得到快速的發(fā)展。

落后地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)由于處于起飛階段，對資金的需求十分強烈。首先，在落后地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，必須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。而結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程，如企業(yè)重組、安置下崗失業(yè)人員，改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，開展訂單農(nóng)業(yè)、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)等等，都需要大量的資金支持。其次，縣域經(jīng)濟(jì)要實現(xiàn)快速增長，離不開民營經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。民營經(jīng)濟(jì)要做到從無到有、從小到大、從弱到強，也有賴于金融行業(yè)的支持。第三，為了吸引投資，為了掌握高新技術(shù)，需要優(yōu)化投資環(huán)境，加大引資力度，地方政府需要進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這也需要大量的資金作保證。

而面對縣域經(jīng)濟(jì)對貸款融資的越來越強烈的需求，金融行業(yè)對于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度卻在逐漸減弱。90年代中期以前，由于國有銀行仍未實行徹底的商業(yè)化改革，地方銀行與地方政府之間是上下級的關(guān)系，地方政府可以對國有銀行進(jìn)行強有力的干預(yù)，使國有銀行的信貸投放符合當(dāng)?shù)卣钠?，服從?dāng)?shù)卣囊庠浮Ｒ虼?，?dāng)時縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的大部分融資要求可以由國有銀行的地方分支機構(gòu)予以滿足。而地方其他的信貸機構(gòu)雖然也要受到地方政府的干預(yù)，但面臨的主要壓力由國有銀行承擔(dān)了，自身可以相對多地從事自身利益最大化的業(yè)務(wù)，所以自身業(yè)務(wù)發(fā)展較快，從客觀上很好的履行了金融市場對其定位的輔助國有銀行的義務(wù)。但是90年代中期以來，隨著幾大國有銀行的市場化、商業(yè)化改革的深入，國有銀行為化解金融風(fēng)險，加快投融資體制改革，減少和化解銀行的不良資產(chǎn)以及為加入世貿(mào)組織作必要的準(zhǔn)備，國家金融主管部門以及國有商業(yè)銀行自身對金融政策進(jìn)行了重大調(diào)整，例如，國有銀行地方分支機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)人完全由上級行任命，地方政府無權(quán)干預(yù)；貸款權(quán)上收：銀行為防范風(fēng)險，將縣級基層行的貸款權(quán)全部上收到二級分行，采取一事一報的審批方法和中小企業(yè)貸款需求急、頻率高、額度少的特點不符；這些舉措雖然降低了不良貸款產(chǎn)生的可能性，但同時也使銀行失去了很大的一片市場，更重要的是導(dǎo)致廣大縣域中小企業(yè)融資出現(xiàn)真空，嚴(yán)重的影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

與此同時，縣域資金分流現(xiàn)象十分嚴(yán)重，更是給縣域經(jīng)濟(jì)資金的供求矛盾、資金缺口雪上加霜。第一，郵政儲蓄增長勢頭過快，成為縣域資金主要的外流通道。而郵政儲蓄只存不貸，致使大量存款外流。第二，金融機構(gòu)的商業(yè)化、市場化改革，地方銀行的存款多被上級行劃走以投入到發(fā)達(dá)地區(qū)，落后地區(qū)的貸款需求自然難以得到滿足。第三，由于近年來的醫(yī)療、教育產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，使得人們對未來消費預(yù)期提高，當(dāng)前消費欲望不足，大量資金集中到醫(yī)院、大學(xué)的所在城市（這也是個宏觀經(jīng)濟(jì)的問題）。第三，股票、債券市場的不斷發(fā)展和銀行存款利率的持續(xù)下降，以及人們投資理念的逐漸轉(zhuǎn)變，致使一部分資金轉(zhuǎn)移到了股票債券市場。

二、落后地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)融資難原因分析

融資難，是落后地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)長期難以得到快速發(fā)展的最主要因素。而造成落后地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)融資困難的原因是多方面的：

對于幾大國有商業(yè)銀行，從金融理論與實務(wù)來看，國有大銀行并不是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的合適的合作伙伴，其一，在沒有做到真正的本地化之前，大銀行缺乏對縣域經(jīng)濟(jì)實體的了解和信任，因而無法對那些貸款申請者作出信用評價，直接影響到貸款的發(fā)放。其二，縣域經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)實體絕大多數(shù)都是小型企業(yè)或農(nóng)戶，需要的貸款額度較小，但貸款訂單數(shù)量較多，如果大銀行涉及到這個領(lǐng)域來，勢必大大增加銀行的營業(yè)成本。從市場的角度考慮，大銀行肯定更愿意向貸款額度大、貸款次數(shù)少、償還更有保證的大企業(yè)投放貸款。其三，大銀行的管理和業(yè)務(wù)制定比較死板，不適合于基層靈活、多變的貸款需求。其四，現(xiàn)行的國有商業(yè)銀行的財務(wù)分賬、分權(quán)制度決定了下級基層行的貸款能力很弱，而起初銀行設(shè)立的為了避免不良貸款的貸款責(zé)任人制度無疑起到了矯枉過正的作用，銀行業(yè)務(wù)員普遍存在一種恐貸、懼貸，不求有功，但求無過的心態(tài)，很大程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款投放的力度。

除了國有商業(yè)銀行之外，以各級信用社為代表的地方信貸機構(gòu)，雖然在規(guī)模和服務(wù)水平上與國有銀行和股份制商業(yè)銀行無法相比，但在為小企業(yè)提供信貸服務(wù)上卻擁有信息上的優(yōu)勢。這種優(yōu)勢體現(xiàn)在：很多地方城市信貸機構(gòu)是股份制或是股份合作制的，因此合作組織中的小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，這種監(jiān)督往往很有效。再者，由于地方信貸機構(gòu)的活動區(qū)域由于政策和自身能力的因素，往往局限在縣域行政轄區(qū)內(nèi)，與本地區(qū)的小企業(yè)容易形成長期的合作關(guān)系，對區(qū)內(nèi)小企業(yè)的經(jīng)營情況了解得更為清楚。但是從目前我國現(xiàn)實情況來看，國家關(guān)于基層的金融信貸服務(wù)的法規(guī)、政策尚不完善，對其發(fā)展缺少強有力的支持，其本身的能力也十分有限，不足以滿足蓬勃發(fā)展的縣域經(jīng)濟(jì)的貸款要求[3]。

至于外資銀行，由于其對中國的國情更加不了解，對貸款客戶的信用要求更高，因此我們認(rèn)為，在很長一段時間內(nèi)，外資銀行的觸角不會深入到縣域經(jīng)濟(jì)中來。

對于縣域經(jīng)濟(jì)本身來說，由于資金、技術(shù)、體制、政策等方面的原因，縣域經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展的十分緩慢，多處于艱難的起步階段，而且由于資金、人才的不足，很難掌握高、新技術(shù)，這些都直接降低了金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)的還款能力期望。從市場的角度來看，金融機構(gòu)肯定更愿意將有限的資金投入到回報率更高的地方和行業(yè)中去。作為縣域經(jīng)濟(jì)主體的廣大中小企業(yè)和農(nóng)戶，其承擔(dān)風(fēng)險的能力很弱，可以作為抵押的財產(chǎn)又很有限，小額貸款的相對成本又很高。而社會信用機制和法律機制的不完善、不健全，缺乏有效的制度規(guī)范和約束，地方政府主導(dǎo)下的企業(yè)改制中逃廢金融債務(wù)的問題較為突出，在逃廢債形成大量不良資產(chǎn)的同時，惡化了信用環(huán)境，并降低了金融機構(gòu)的信貸投放能力，從而影響金融機構(gòu)對縣域的信貸投入。

三、解決縣域經(jīng)濟(jì)金融融資問題的對策與建議

縣域經(jīng)濟(jì)融資困難的原因有很多方面，解決這種狀況需要國家金融主管部門、各級地方政府、國有商業(yè)銀行、縣域經(jīng)濟(jì)實體本身的共同努力。

1.地方政府和縣域經(jīng)濟(jì)實體

地方政府要針對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，正確認(rèn)識當(dāng)?shù)氐淖陨韮?yōu)勢和劣勢，努力培育高效的經(jīng)濟(jì)增長點，構(gòu)建適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣目h域經(jīng)濟(jì)框架。對于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的遠(yuǎn)景規(guī)則，地方政府應(yīng)根據(jù)因地制宜、因勢利導(dǎo)的原則，不斷推陳出新，千方百計為企業(yè)發(fā)展引進(jìn)附加值大、科技含量高的高新技術(shù)產(chǎn)品項目，以贏得國有商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的青睞。

作為縣域經(jīng)濟(jì)主體的中小企業(yè)主管部門要從實際出發(fā)，制定一些切實可行、操作性較強的優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)技術(shù)人員最大限度地發(fā)揮主觀能動性，淘汰市場生命周期短、設(shè)備陳舊、效益低下的老產(chǎn)品，提高企業(yè)發(fā)展的綜合素質(zhì)，以取得國有商業(yè)銀行信貸資金的支持，宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門要加強與銀行信貸部門的溝通，尊重銀行信貸行為的自主權(quán)，主動為企業(yè)和銀行牽線搭橋，在公平、公正、誠實信用的基礎(chǔ)上獲得銀行部門的資金支持，從而為地方經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展創(chuàng)造一個比較寬松的金融環(huán)境。

同時，地方政府要切實做好整治縣域社會信用環(huán)境工作。社會信用環(huán)境整治工作既是當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，也是深層次解決貸款難問題的現(xiàn)實選擇[4]。一個逃廢債務(wù)成風(fēng)、信用缺失嚴(yán)重的地方，經(jīng)濟(jì)不可能得到持續(xù)發(fā)展。要從根本上認(rèn)識縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題，營造適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思想輿論環(huán)境、政策環(huán)境和融資服務(wù)環(huán)境，切實改善社會信用，為金融機構(gòu)增加信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。政府部門要轉(zhuǎn)變觀念，加快完善縣域經(jīng)濟(jì)融資環(huán)境方面的法律、法規(guī)體系，規(guī)范社會信用，積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門各司其職、各負(fù)其責(zé)，采取切實措施堅決制止和打擊企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)行為，加大聯(lián)合制裁力度，共同維護(hù)金融債權(quán)。為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一個良好的金融外部環(huán)境。這是當(dāng)前解決縣域經(jīng)濟(jì)金融矛盾的一個極其迫切且十分關(guān)鍵的問題。

還要完善融資抵押擔(dān)保機制，解決中小企業(yè)擔(dān)保、抵押難的問題。一是建立專門的具有法人資格的中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸹驌?dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。二是切實改進(jìn)社會中介機構(gòu)的服務(wù)水平，通過地方政府督促有關(guān)部門簡化抵押評估、登記、公證等手續(xù)，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，降低企業(yè)融資成本。三是建立健全資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場、產(chǎn)權(quán)交易市場，完善和解決抵押物變現(xiàn)困難的問題。

2.國家金融主管部門和國有商業(yè)銀行

國有商業(yè)銀行要切實改善和加強縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，千方百計尋找新的貸款增長點，積極拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，強化服務(wù)意識，把支持地方經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展和提高資產(chǎn)質(zhì)量、防范金融風(fēng)險有機地結(jié)合起來。國有商業(yè)銀行要建立以責(zé)權(quán)利為中心的責(zé)任與發(fā)展激勵機制，賦予縣級支行一定的經(jīng)營自主權(quán)，適度下放基層行貸款審批權(quán)，減少貸款審批環(huán)節(jié)。針對縣域經(jīng)濟(jì)運行特點和發(fā)展方向，在進(jìn)一步調(diào)整和完善授權(quán)授信的基礎(chǔ)上，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要編制貸款營銷計劃，增強基層行對市場的反應(yīng)能力，不斷強化以客戶需求為中心的經(jīng)營理念，及時滿足縣域企業(yè)有效貸款需求加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，切實緩解貸款難問題。

完善信用評級制度，制定符合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的評級辦法。要進(jìn)一步完善信用評級制度 ，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的特點制定貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，擴大貸款營銷面。要適應(yīng)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)貸款的小額、零星、頻繁的特點，探索建立適應(yīng)小額零售貸款管理辦法，簡化貸款手續(xù)，減少貸款成本。在完善貸款操作過程中，要特別重視探索多種形式的抵押擔(dān)保貸款品種。如可以根據(jù)貸款對象的產(chǎn)業(yè)特點確定適宜的抵押擔(dān)保形式，對規(guī)模較小的民營企業(yè)實行聯(lián)保等方式，對高科技中小企業(yè)則以專利權(quán)等無形資產(chǎn)作抵押的方式發(fā)放貸款等[5]。

構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織體系。在加快國有銀行改革，強化國有商業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的功能的同時，應(yīng)加緊培育地方中小金融機構(gòu)來增強金融對縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能。一是借鑒城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式，接收國有商業(yè)銀行撤離后的機構(gòu)和人員，并讓民間投資人以股份合作的形式加入，成立地方性股份合作銀行。二是對農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，有條件的地方可成立農(nóng)村合作銀行，其性質(zhì)也采取股份合作制，從體制上為農(nóng)村金融機構(gòu)更廣泛地吸收社會資本金、增強服務(wù)功能創(chuàng)造條件。三是金融主管部門，中央銀行要切實按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律制定金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入和退出規(guī)則。只要資本金、經(jīng)營者資格及相關(guān)條件達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)都可向金融機構(gòu)參股，為地方中小金融機構(gòu)的設(shè)立鋪平道路。制定實施向縣域經(jīng)濟(jì)傾斜的貨幣信貸政策。一是中央銀行應(yīng)適當(dāng)增加經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人民銀行的再貼現(xiàn)額度，增加再貼現(xiàn)種類，延長再貼現(xiàn)期限，用于扶持和引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)增加投入、拓展信貸市場；二是放松對地方中小金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，如取消對農(nóng)村信用社新增貸款額度中，必須按一定比例用于支農(nóng)的要求。三是改革郵政儲蓄的資金運行機制，減少資金外流。要適當(dāng)收縮郵政儲蓄在縣轄區(qū)域的網(wǎng)點，適當(dāng)抑制郵政儲蓄規(guī)模的過快膨脹，縮小郵政儲蓄轉(zhuǎn)存和吸存之間的利差，引導(dǎo)郵政儲蓄資金購買國債和政策性金融債，或者將其以合理的價格轉(zhuǎn)入縣級或農(nóng)村信用社，使分流的資金再回到縣鄉(xiāng)農(nóng)村。

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