個人理財要全面考慮一生規(guī)劃，所以叫人生理財。在人生理財中，把握周期是非常重要的，它包括兩個方面：

一、市場的周期：市場經濟有起有落，有其特有的周期規(guī)律?；厥资袌鼋洕陌l(fā)展歷程，在股市暴漲的時候買股票或基金，樓價飆升的時候買房子，現(xiàn)在看來顯然是不夠明智的。但從已往基金銷售量、散戶股票交易量和房屋銷售量來看，多數(shù)人往往是這個時候介入的，因此，所付出的成本也就遠遠高于市場處于相對低位的時候。換句話說，如果投資人能改變一下思維方式，在股市低迷、散戶恐懼的時候買入基金、股票，將可以為自己節(jié)約很多資金成本，增加很多獲利機會。

二、人生的周期：就是人生理財投資周期，這是經濟學中的一個重要理論，即生命周期理論，這個理論是基于一個人在一生中的不同階段，具有不同的經濟行為，這一基本事實而研究出來的。

以下3個特征對于如何進行個人理財非常重要：1、人在一生中的不同階段，收入水平是不一樣的。2、人在一生中的不同階段，財務支出需求是不一樣的。3、人在一生中的不同階段，風險承受能力是不一樣的。

那么，基于以上兩個周期的特性，我們該如何具體實施個人理財計劃呢？大致有以下幾種情況：

1、市場低迷，人氣很弱的時候，明智之舉是增加股票、股票基金的投資比例；市場狂熱的時候，則是降低投資比例的時候。

2、青年、中年時期財務需求強、風險承受力強，可以較大比例投資股票、股票基金。

3、中年人收入高、工作繁忙，還可以采取定期定額購買基金的方式，以節(jié)省時間和降低成本。

4、老年人風險承受能力弱，不宜過多投資于股票之類的高風險資產。

5、股市與樓市具有反向特點，個人投資還可以把握這一特征，規(guī)劃好房地產投資和股票、基金投資。