摘要：本文從人身保險金近20年的發(fā)展概況為出發(fā)點，通過對人身保險與發(fā)達(dá)國家的差距、人身保險亟待解決的問題及其解決策略的闡述，對人身保險的發(fā)展進(jìn)行了簡要的分析。

關(guān)鍵詞：人身保險 差距 創(chuàng)新 營銷體制

▲▲ 一、人身保險的發(fā)展

人身保險業(yè)務(wù)在1982年才正式恢復(fù)辦理，在過去20多年改革發(fā)展中，中國保險市場結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了中國人民保險公司獨家壟斷、1992年壽險市場的三足鼎立、20世紀(jì)90年代中后期法人機(jī)構(gòu)加快準(zhǔn)入，逐步塑造競爭性的人身保險市場等幾個階段。在加入WTO前后，中國保監(jiān)會順應(yīng)形勢發(fā)展，加快了批設(shè)壽險公司分支機(jī)構(gòu)的速度，外資開放自1992年試點開放后，呈現(xiàn)出加速態(tài)勢。中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長為人身保險市場的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

▲▲ 二、我國人身保險與發(fā)達(dá)國家的差距

參照西方國家，應(yīng)該說我國的保險業(yè)特別是人壽保險業(yè)是滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的。

首先就保險密度而言，我國人均保費僅1．4美元，還不如人均國民生產(chǎn)總值低于我國的印度，更與日本、韓國等相距很遠(yuǎn)；就保險從業(yè)人數(shù)而言，我國壽險業(yè)執(zhí)業(yè)人數(shù)同西方發(fā)達(dá)國家平均每300人就有一名壽險營銷員更是不可同日而語。我國人身保險與發(fā)達(dá)國家的差距首先表現(xiàn)在保險意識、保險觀念上。中國壽險執(zhí)業(yè)者必須同中國兩千年來積淀下來的傳統(tǒng)觀念——“養(yǎng)兒防老”與傳統(tǒng)的生、老、病、死國家保險的思想作斗爭。

二是人壽保險行業(yè)經(jīng)營觀念上的差距。作為一種刨造性的服務(wù)部門，保險公司的工作不僅僅是售出保單，更重要的是要絕對履行保單上所承諾的服務(wù)。在談及加入世貿(mào)組織后，外資保險對國有保險構(gòu)成的最大沖擊時，許多學(xué)者都一針見血的指出，服務(wù)是兩者之間最大也是最可怕的差距。

三是專業(yè)技術(shù)上的差異。電腦等現(xiàn)代化技術(shù)手段運用上的差距，并且國外人壽保險業(yè)發(fā)展的一些先進(jìn)經(jīng)驗和管理技術(shù)也不能直接應(yīng)用于中國。

四是產(chǎn)品創(chuàng)新能力低。近年來，國有保險公司在產(chǎn)品開發(fā)方面作了不少有益的嘗試。但限于保險業(yè)恢復(fù)的時間短、積累的資料少、從業(yè)人員的經(jīng)驗有限，導(dǎo)致產(chǎn)品的創(chuàng)新能力低?？偟膩碚f，一是基礎(chǔ)資料不足，二是產(chǎn)品過于雷同，三是產(chǎn)品開發(fā)能力弱。

五是銷售隊伍管理水平有限。為了鼓舞個人代理人多做業(yè)務(wù)，大多數(shù)保險公司依舊將銷售激勵策略定位高物質(zhì)高回報上，養(yǎng)成了個人代理人追求物質(zhì)刺激，而忽視精神提高。目前人身保險中的營銷員普遍存在業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題。

針對上述狀況，中國的人壽保險業(yè)要想盡快地縮短同發(fā)達(dá)國家的距離，就必須采取正確的發(fā)展戰(zhàn)略和推進(jìn)策略。在現(xiàn)有條件下，中國人壽保險業(yè)既要借鑒和吸收發(fā)達(dá)國家和地區(qū)人壽保險業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗，又要切實結(jié)合中國的國情文化背景。

▲▲ 三、我國人身保險亟待解決的問題

從以上差距中我們可以看出，我國人身保險雖然有著巨大的發(fā)展，但人身保險在連續(xù)多年的快速增長后面臨著一系列亟待解決和突破的重大問題，包括發(fā)展與轉(zhuǎn)型、區(qū)域發(fā)展不均衡、如何學(xué)習(xí)與借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗、風(fēng)險防范與支持業(yè)務(wù)發(fā)展、一盤棋與差異化、外部環(huán)境配套等問題。主要有：

（一）歷史遺留的不良資產(chǎn)和利差損失較大。由于央行前幾年連續(xù)降息和其他因素，形成長期壽險業(yè)務(wù)的較大利差損失，加之財政劃撥的資本金不足，致使許多公司償付能力不足，按照未來法靜態(tài)計算責(zé)任準(zhǔn)備金，存在一定的資金缺口。

（二）投資渠道相對狹窄。根據(jù)《保險法》等有關(guān)規(guī)定，保險資金目前僅能用于銀行存款和購買國債、金融債券、少量證券投資基金等。如何進(jìn)一步規(guī)范和拓寬投資渠道，通過有效運用保險資金促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，活躍國內(nèi)資本市場，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，是需要認(rèn)真加以研究和解決的重大戰(zhàn)略問題。

（三）人身保險業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

▲▲ 四、針對人身保險存在的問題的解決策略

（一）保險公司加快對專業(yè)人才、實用人才的培養(yǎng)，迅速扭轉(zhuǎn)大學(xué)保險專業(yè)培養(yǎng)出來的人才不能適應(yīng)保險公司需要的局面并創(chuàng)造一個保險人才流動的寬松環(huán)境。

（二）大力開發(fā)適銷對路的新險種，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。針對我國人身保險現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險。（2）加強(qiáng)對醫(yī)療市場的開發(fā)。（3）團(tuán)體壽險應(yīng)加強(qiáng)有儲蓄性質(zhì)的終身險開發(fā)。

（三）加強(qiáng)研究海峽兩岸壽險業(yè)的合作。祖國大陸和臺灣省先后加入WTO， 對于海峽兩岸加強(qiáng)雙邊經(jīng)貿(mào)往來和促進(jìn)金融保險領(lǐng)域的交流具有積極影響。一是因為祖國大陸與臺灣有著相同的歷史文化基礎(chǔ)，是兩岸壽險業(yè)合作得天獨厚的條件。二是由于近年來臺灣壽險業(yè)摸索出了一套把歐美和日本保險技術(shù)及管理方法移植到臺灣的成功經(jīng)驗。臺灣的保險經(jīng)營經(jīng)驗有助于提升內(nèi)地壽險業(yè)的國際競爭力。三是海峽兩岸加入 WTO后，雙方壽險業(yè)的合作就有了更加迫切的要求，具有光明發(fā)展前景， 這也是大勢所趨。

面對這些實際問題，應(yīng)全面提升中國人壽的核心競爭能力，建立起符合現(xiàn)代企業(yè)制度的法人治理結(jié)構(gòu)和富有生機(jī)活力的經(jīng)營機(jī)制，使中國人壽在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、繁榮金融市場、維護(hù)社會安定、保障人民生活中發(fā)揮更大的作用。

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（責(zé)任編輯：段玉）