人民銀行呂梁市中心支行調(diào)統(tǒng)科課題組

課題組組長(zhǎng)：李全德 課題組成員：韓貴圓 韓金旺 霍春茂

摘要：改進(jìn)支付結(jié)算服務(wù)，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是基層金融部門(mén)落實(shí)是黨的十七大精神的具體舉措。當(dāng)前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的支付結(jié)算方式仍很落后。筆者通過(guò)對(duì)山西交口農(nóng)村支付結(jié)算的典型調(diào)查，揭示了結(jié)算手段落后、結(jié)算體系不全、人員素質(zhì)較低等問(wèn)題，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 支付結(jié)算 存在問(wèn)題 改進(jìn)建議

▲▲ 一、交口縣基本情況

山西省交口縣，屬資源型縣域經(jīng)濟(jì)，礦業(yè)比較發(fā)達(dá)，煤、焦、鐵是支柱產(chǎn)業(yè)，而這些企業(yè)95%都分布在縣城以下的7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)（農(nóng)村信用社9個(gè)，農(nóng)行營(yíng)業(yè)所1個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄所4個(gè)）?；鶎悠髽I(yè)基本上全部在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶(hù)，資金匯劃的途徑和手段主要是基層信用社將款項(xiàng)轉(zhuǎn)往縣農(nóng)村信用聯(lián)社，由縣信用聯(lián)社通過(guò)大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)特約電子匯兌系統(tǒng)匯劃。社與社之間的資金清算仍采取自帶四聯(lián)報(bào)單的方式進(jìn)行，資金在途時(shí)間平均為1至2天。

▲▲ 二、農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)中存在的問(wèn)題和困難

1．支付結(jié)算手段落后，結(jié)算工具傳統(tǒng)單一。農(nóng)村信用社城區(qū)機(jī)構(gòu)辦理同城支付結(jié)算以現(xiàn)金和支票為主，異地結(jié)算以匯兌為主，基層農(nóng)村信用社仍以傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付為農(nóng)村資金結(jié)算主體，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、托收承付、委托收款、信用證、信用卡等結(jié)算業(yè)務(wù)在轄區(qū)信用社還未開(kāi)辦。

2．支付結(jié)算電子化水平低，不適應(yīng)異地資金匯劃需求。目前，除農(nóng)村信用聯(lián)社開(kāi)通大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)特約電子匯兌系統(tǒng)和參與工商銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)?；鶎有庞蒙缇W(wǎng)點(diǎn)仍使用手工聯(lián)行。同時(shí)基層信用社的會(huì)計(jì)人員都未經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，使用先進(jìn)結(jié)算工具的能力缺乏。加之受地理位置及條件的限制，信用社電子化設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和管理水平落后。

3．提高結(jié)算水平的觀念不強(qiáng)。目前農(nóng)村信用社的獎(jiǎng)勵(lì)辦法只停留在吸收存款回收貸款的考核層次，未建立鼓勵(lì)青年職工學(xué)習(xí)和探討先進(jìn)結(jié)算技術(shù)的激勵(lì)機(jī)制；二是聯(lián)社負(fù)責(zé)人仍只注重機(jī)關(guān)辦公場(chǎng)所的建設(shè)，未將精力轉(zhuǎn)移到提高結(jié)算水平上來(lái)。

農(nóng)信社的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，制約了農(nóng)村支付結(jié)算效率的提高，也制約了農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村富裕資金的吸存能力，限制了農(nóng)信社在支農(nóng)服務(wù)工作的提高。由于農(nóng)信社的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，銀行卡應(yīng)用上還處于空白狀態(tài)，制約了農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村富裕資金的吸存能力。這也從一定程度上限制了農(nóng)信社的信貸投入規(guī)模，制約了其支農(nóng)服務(wù)工作的提高。

▲▲ 三、加強(qiáng)和改善農(nóng)村支付服務(wù)的對(duì)策建議

1．改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。一是在農(nóng)戶(hù)集中地區(qū)適當(dāng)增設(shè)農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣和面向農(nóng)村的特點(diǎn)，為農(nóng)民提供方便的結(jié)算服務(wù)。二是加快農(nóng)村信用社改革步伐，提高農(nóng)村信用社電子化程度，及早建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社既能在系統(tǒng)內(nèi)通存通兌，又能及時(shí)跨行轉(zhuǎn)匯，使農(nóng)信社能夠與其他金融機(jī)構(gòu)站在同一起路線上開(kāi)展平等競(jìng)爭(zhēng)。三是加強(qiáng)農(nóng)村公路、廣播電視、網(wǎng)絡(luò)光纖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村生活條件和基礎(chǔ)設(shè)施條件，為農(nóng)信社支付結(jié)算體系建設(shè)搭建平臺(tái)。

2．提高農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)水平。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作，提高從業(yè)隊(duì)伍的政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，采取靈活方式，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，為農(nóng)民供優(yōu)質(zhì)的、富有地方特色的、深受農(nóng)民歡迎的、又具有發(fā)展?jié)摿Φ闹Ц督Y(jié)算服務(wù)。如在有條件的地方開(kāi)辦“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”，金融業(yè)務(wù)人員進(jìn)村入戶(hù)，把支付結(jié)算服務(wù)送到田間地頭，打造農(nóng)村支付結(jié)算特色。

3．加快對(duì)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，推動(dòng)農(nóng)信社支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。推廣實(shí)施農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)，即農(nóng)民工在打工地利用銀聯(lián)卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提取現(xiàn)金，這既可以較好地緩解農(nóng)民工匯款難的問(wèn)題，也對(duì)改善農(nóng)信社的支付結(jié)算環(huán)境，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，吸收支農(nóng)資金，提高金融競(jìng)爭(zhēng)能力有著重要的促進(jìn)作用。

4．加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推廣運(yùn)用多種支付結(jié)算工具。一是農(nóng)村信用社要積極創(chuàng)造條件，逐步建立和完善以支票、匯票、本票、銀行卡為主體，以電子化支付工具為發(fā)展方向，適用多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和居家服務(wù)需要的支付工具體系，鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的經(jīng)濟(jì)往來(lái)采用票據(jù)結(jié)算，不斷提高非現(xiàn)金結(jié)算占比。二是有條件的農(nóng)村信用社要在加強(qiáng)安全管理，防范支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行支付密碼和個(gè)人支票業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村個(gè)體

工商戶(hù)、個(gè)人使用支付結(jié)算工具，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。并積極開(kāi)辦中間代收代付結(jié)算業(yè)務(wù)，進(jìn)一步方便公眾客戶(hù)交納水、電、氣、通訊等公用費(fèi)用的需要，更好地占據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)。三是大力推行具有靈活、方便、快捷的通存通兌業(yè)務(wù)，逐步開(kāi)展、受理銀行匯票和商業(yè)匯票，提升信用社辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的能力，進(jìn)而不斷提高信用社票據(jù)含量和使用率。

5．加快農(nóng)村信用社體制改革，為改進(jìn)支付結(jié)算問(wèn)題創(chuàng)造根本條件。農(nóng)村信用社支付結(jié)算難的問(wèn)題與其經(jīng)營(yíng)管理體制緊密聯(lián)系，信用社互為獨(dú)立核算的法人機(jī)構(gòu)的管理體制不利于農(nóng)村信用社支付結(jié)算體系的建設(shè)和發(fā)展。只有從體制進(jìn)行變革，才能從根本上解決農(nóng)村信用社支付結(jié)算工作中存在的諸多問(wèn)題癥結(jié)，從根本上改變信用社的結(jié)算現(xiàn)狀，提高信用社整體的結(jié)算服務(wù)效率和質(zhì)量，更好地促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（責(zé)任編輯：段玉）