摘要：我國農(nóng)村金融有巨大的資金需求，農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)還有很大的缺口，深化農(nóng)村金融主體改革，建立健全農(nóng)村金融運行機制，加強農(nóng)村金融機構(gòu)的科學配置，是提高農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)水平的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；深化改革；運行機制；科學配置

一、引言

近年來，農(nóng)村金融問題成為了金融領(lǐng)域的研究熱點之一，許多學者從不同角度對我國農(nóng)村金融改革進行了深入的研究。凌濤（2001）從農(nóng)村信用合作社角度探討了農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略和思路。謝平、徐忠（2006）從公共財政發(fā)揮作用的角度，論述農(nóng)村金融體系改革，建立可持續(xù)的農(nóng)村金融體制。王醒男（2006）從金融需求和金融發(fā)展角度深入分析了我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村信用合作社的改革模式和方向。姚耀軍（2006）從金融功能角度研究農(nóng)村金融改革，認為應(yīng)該實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展模式的多元化，放松對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，并建立一個競爭性農(nóng)村金融體系。錢建豪（2006）從新農(nóng)村建設(shè)角度研究了農(nóng)村金融改革問題。林俊國、張純廣（2007）從金融組織的角度，論述了中國農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略及思路。周立（2007）從農(nóng)村金融市場存在的四大問題出發(fā)，研究了構(gòu)建農(nóng)村金融體系的必要性。趙丙奇、馮興元（2008）從非正式金融角度提出了我國農(nóng)村非正式金融和正式金融改革的總體框架，展望未來的發(fā)展方向是以需求跟進為導向的兩部門一元金融發(fā)展戰(zhàn)略。陳鵬、孫涌（2007）從成本收益關(guān)系角度深入分析了農(nóng)村金融服務(wù)的成本，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融改革應(yīng)該以市場化為導向。本文將從農(nóng)村金融服務(wù)角度探討農(nóng)村金融制度的完善，以期為我國農(nóng)村金融改革提出一些有益的政策建議。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

社會主義新農(nóng)村建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，需要大量資金投入，根據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，平均每年投資1萬億~1.3萬億元。從我國農(nóng)村資金投入的實際來看，今后新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分將由農(nóng)村金融機構(gòu)提供。目前為農(nóng)村提供信貸服務(wù)的金融機構(gòu)主要有農(nóng)村合作金融機構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，2007年，農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬億元，占其各項貸款比例為46%，農(nóng)戶貸款余額1.22萬億元，農(nóng)戶貸款戶數(shù)超過7742萬戶，占全國農(nóng)戶數(shù)比例為33%。從農(nóng)村資金需求來看，農(nóng)村金融資金缺口依然很大，根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)戶從非正規(guī)渠道借款比例高達47.4%，農(nóng)村大部分中小企業(yè)受信貸規(guī)模約束，貸款規(guī)模遠低于期望的貸款額度。

1.市場競爭缺失，有效服務(wù)嚴重不足。1996年以來的金融改革沒有促進農(nóng)村信貸市場的競爭，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行的脫鉤，使農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融市場形成“三足鼎立”的局面，但沒有形成有效的競爭機制。農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化后，逐步從農(nóng)村撤出貸款業(yè)務(wù)，開始向城市商業(yè)化發(fā)展；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，資金運用效益低下，業(yè)務(wù)范圍狹窄，很難發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用；各種非正規(guī)農(nóng)村金融缺乏政策和法律的保護，難以形成穩(wěn)定的金融渠道；農(nóng)信社成為農(nóng)村金融市場上唯一有效的正規(guī)金融組織，既而取得農(nóng)村金融市場的壟斷地位。由于農(nóng)村信用社巨額的歷史包袱和經(jīng)營管理的低效率，農(nóng)信社普遍存在虧損嚴重、資不抵債的問題，難以支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。2003年農(nóng)信社深化改革，四年來歷史包袱得到有效化解，產(chǎn)權(quán)制度開始起步，法人治理架構(gòu)初步建立，有望在農(nóng)村金融市場競爭中繼續(xù)發(fā)揮主力軍作用。

2.資金流失嚴重，制約經(jīng)濟發(fā)展。過去的10多年，國有商業(yè)銀行集約化經(jīng)營，收縮網(wǎng)點，上收貸款權(quán)，使農(nóng)村資金回流城市。農(nóng)村信用社先是由于不良貸款遞增，后來隨著制度變遷合作性質(zhì)逐漸淡化，經(jīng)營自負盈虧，追求利益最大化的商業(yè)傾向，使得農(nóng)信社的資金向城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，從而削弱農(nóng)信社支農(nóng)資金的供給。許多農(nóng)信社通過購買國債、轉(zhuǎn)存央行、存放同業(yè)等方式轉(zhuǎn)移資金引起農(nóng)村資金流失。郵政儲蓄只存不貸，在農(nóng)村地區(qū)的吸儲規(guī)模不斷擴大，并通過轉(zhuǎn)存人民銀行使大量農(nóng)村資金外流。1994~2004年的11年間，農(nóng)村存貸差額累計40876.52億元；2005年農(nóng)村合作金融機構(gòu)及郵政儲蓄從農(nóng)村吸收了約4.14萬億元存款，同時向農(nóng)村提供了約2.96萬億元貸款，存貸差達1.18萬億元。農(nóng)村資金的大量外流，造成農(nóng)村金融供給嚴重不足。截至2005年末，我國金融機構(gòu)存款金額達28.7萬億元，各項貸款金額19.5萬億元，與三農(nóng)密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款僅占各項貸款余額的5.92%、4.06%，農(nóng)村信貸不足嚴重制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.金融結(jié)構(gòu)落后，服務(wù)品種單一。20世紀90年代以來，我國在消除負利率水平方面做出了積極的努力，中央政府逐步放松對利率的直接管制，首先在農(nóng)村推行利率市場化改革，不斷擴大利率浮動區(qū)間。2002年，中央政府選取8個縣的農(nóng)村信用社進行利率市場化試點，貸款利率最高可上浮100%，同時存款利率首次被允許上浮20%，到2003年試點地區(qū)擴大到全國的92個縣。利率水平的上升，有利于提高農(nóng)村的儲蓄率，增加農(nóng)村儲蓄者的收入，優(yōu)化農(nóng)村資源配置。利率水平的提高也使得金融機構(gòu)片面追求存貸的規(guī)模擴張，追求存貸利差利益的最大化，從而降低了金融創(chuàng)新的動力。目前農(nóng)村金融以短期小額貸款為主，而且只能提供基本的存貸服務(wù)，金融工具品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化金融服務(wù)的需求。

4.民間金融缺乏監(jiān)管，干擾服務(wù)規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種傳統(tǒng)的融資方式，在農(nóng)村金融體系中具有重要的作用。民間金融具有信息優(yōu)勢、抵押優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢和特定文化優(yōu)勢，在正規(guī)金融無法滿足農(nóng)村市場需求的背景下，成為農(nóng)村經(jīng)濟融資的有效渠道，在活躍農(nóng)村金融市場，擴大生產(chǎn)資金來源，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起到了積極作用。然而農(nóng)村民間金融尚未得到法律的承認和規(guī)范，又缺乏風險分散機制，因此交易穩(wěn)定性差，投資風險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，影響社會穩(wěn)定；民間金融具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，擾亂金融市場秩序，同時又加重了農(nóng)戶和中小企業(yè)的負擔。此外，民間金融也干擾國家利率政策的貫徹執(zhí)行。

三、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)的制度

提高農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量和水平，需完善農(nóng)村金融主體制度，加強農(nóng)村金融體系內(nèi)部的分工與合作，準確定位服務(wù)對象。

1.合作金融。農(nóng)村信用社作為服務(wù)三農(nóng)的主力軍，按照政企分開和市場化原則，穩(wěn)固推進改革，經(jīng)過改革，農(nóng)信社長期積累的歷史包袱逐步得到有效化解；長期存在的系統(tǒng)性、區(qū)域性支付風險得到有效控制；同口徑下的經(jīng)營財務(wù)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。農(nóng)戶貸款等涉農(nóng)信貸投放大幅增加，服務(wù)功能有所增強。下一步，還要按股份制導向改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度；進一步放開農(nóng)村金融機構(gòu)股東地域限制，將單個股東入股比例從千分之五提高到百分之二；優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)按市場原則，收購、兼并、重組中西部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)；支持有條件的機構(gòu)跨地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)；引進戰(zhàn)略投資并適時上市融資；適應(yīng)小法人社區(qū)機構(gòu)的特點，建立形式靈活、結(jié)構(gòu)規(guī)范、運行科學、治理有效的公司模式，提高公司治理效果。農(nóng)村信用社改革取得重要進展，重組和改制步伐不斷加快，目前全國成立了27家省級聯(lián)社，組建農(nóng)村商業(yè)銀行15家、農(nóng)村合作銀行101家，縣級農(nóng)村金融機構(gòu)已達132家，縣級統(tǒng)一法人機構(gòu)有1700多家，農(nóng)村信用社法人機構(gòu)由3萬家減少到9000多家。下一步農(nóng)信社要進一步深化改革，爭取用5—10年時間，把農(nóng)村合作金融辦成一個產(chǎn)權(quán)清晰的現(xiàn)代社區(qū)性銀行金融機構(gòu)。

2.政策性金融。農(nóng)發(fā)行制定實施三年內(nèi)部綜合改革綱要，按照現(xiàn)代銀行要求全面推進內(nèi)部綜合改革，建立新的經(jīng)營機制和內(nèi)控體系，增強經(jīng)營活力，強化風險控制。今后要進一步拓寬政策性銀行的支農(nóng)功能，重點完善公共定位和運作機制，擴大政策性業(yè)務(wù)的范圍。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行初步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中長期貸款業(yè)務(wù)為另一翼的“一體兩翼”信貸支農(nóng)格局，2007年貸款余額突破1萬億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等中長期貸款發(fā)放700億元左右，今后還應(yīng)增加對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)、龍頭農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品加工企業(yè)的資金投入，對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，同時農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還應(yīng)該在全國范圍內(nèi)組織資金，代理財政支農(nóng)資金撥付，代理國際組織的貸款業(yè)務(wù)，發(fā)揮其轉(zhuǎn)移支付職能。為實行風險轉(zhuǎn)移或風險分攤，還應(yīng)該設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、政策性農(nóng)村貸款擔保機構(gòu)，共同承擔政策性金融責任。

3.商業(yè)銀行。普通商業(yè)銀行將加強支農(nóng)責任，將一定的信貸資金用于三農(nóng)，還可借鑒國外《社區(qū)再投資法》，以法律形式規(guī)定設(shè)在縣域的金融機構(gòu)按其存款來源一定比例履行支農(nóng)職能，解決縣域金融資源外流問題。把小額農(nóng)貸組織、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)納入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分銷渠道，實行自我管理、自負盈虧的商業(yè)化運作模式，解決商業(yè)銀行運行成本高、支農(nóng)力度不夠的問題，通過與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的博弈形成健康穩(wěn)定的信貸渠道。農(nóng)業(yè)銀行重點處理好三農(nóng)和商業(yè)運作的關(guān)系，加緊股份制改革，完善經(jīng)營管理體制，加強經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，充分利用資金和網(wǎng)絡(luò)專業(yè)優(yōu)勢，加大對縣域經(jīng)濟支持力度，成為商業(yè)金融服務(wù)三農(nóng)的支柱和骨干。2007年初農(nóng)業(yè)銀行出臺《農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)總體實施方案》，在8個省級分行試點，以縣域支行作為開展三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營載體，推行適度分權(quán)的三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策中心。郵政儲蓄銀行加快服務(wù)三農(nóng)需求特點的零售業(yè)務(wù)體系建設(shè)，根據(jù)改革進程和風險管控能力積極擴大適農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，促進郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。

4.新型農(nóng)村金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)具有經(jīng)營方式活、管理層次少、經(jīng)營效率高等特點，可以成為農(nóng)村金融市場有效的競爭主體，今后能夠在微小企業(yè)和個體工商業(yè)信貸、規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)信貸、農(nóng)村消費信貸、農(nóng)村理財?shù)确矫姘l(fā)揮特殊作用。金融監(jiān)管部門按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，在全國31個省市自治區(qū)開展試點，引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)；允許和扶持多種所有制形式的中小金融組織發(fā)展，發(fā)揮區(qū)域性中小銀行在服務(wù)縣域經(jīng)濟方面的獨特優(yōu)勢；鼓勵各類銀行的金融機構(gòu)到農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)，改善和提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率，進一步激活農(nóng)村金融市場；允許有條件的小額貸款組織改善村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，按照市場化原則風險可控原則，向農(nóng)村銀行融資；引導商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，探索建立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)；此外還要逐步發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券業(yè)務(wù)和農(nóng)產(chǎn)品的期貨業(yè)務(wù)。

構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是我國今后農(nóng)村金融改革的重點。為建立健康高效的農(nóng)村金融體系，必須完善農(nóng)村金融的運行制度。

1.建立良性競爭制度。金融機構(gòu)的良性競爭是建立多元化金融機構(gòu)，培育競爭性金融市場，改善農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵。當前我國農(nóng)村金融缺乏的不是大型金融機構(gòu)，而是貼近農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)的小型金融機構(gòu)，因此建立合理的準入與退出制度，完善金融機構(gòu)評級體系、支付體系、流動性體系、融資體系及存款保險制度和信息披露制度，是各類農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)定、健康發(fā)展的基礎(chǔ)。2007年2月銀監(jiān)會發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等六項行政許可實施細則，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的設(shè)立與退出、組織機構(gòu)、公司治理、經(jīng)營行為及組建審批程序，截至2007年11月，我國已有24家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類農(nóng)村金融機構(gòu)獲批，共吸收各類資本2.1億元，吸收存款2.9億元，累計發(fā)放貸款2.2億元。2006年6月銀監(jiān)會批準籌建中國郵政儲蓄銀行，2008年1月郵政儲蓄銀行全國34家省級分行和2萬多家支行獲準籌建，市場定位面向三農(nóng)。至此我國以政策性金融、商業(yè)性金融和其它金融為主體的農(nóng)村金融體系基本形成。與《破產(chǎn)法》相配套的《銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》將盡快出臺，條例旨在建立金融機構(gòu)市場退出的法規(guī)，以盡可能小的社會震動和處置成本，最大限度地保護存款人、債權(quán)人和納稅人的利益。此外，我國《存款保險條例》的初稿已經(jīng)完成，經(jīng)立法程序后提請國務(wù)院審定。存款保險制度覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，是保障存款人利益的有效手段。市場準入與退出以及救濟保障機制的有效形成，為良性競爭性農(nóng)村金融市場的形成奠定了基礎(chǔ)。

2.形成穩(wěn)定的政策保障制度。目前在貨幣政策方面，對農(nóng)村合作金融和新型農(nóng)村金融機構(gòu)要繼續(xù)實行差別存款準備金政策；不斷改進和完善支農(nóng)再貸款政策；擇機推進農(nóng)村利率市場化改革。2003年至今，人民銀行15次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存款準備金率，對農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行采取了區(qū)別對待的準備金政策，使農(nóng)村金融機構(gòu)相應(yīng)增加可用資金數(shù)百億元。針對我國經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)之間不平衡問題，近年來，人民銀行采取限額調(diào)劑的辦法，使西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的支農(nóng)再貸款限額占全國比例達93%，通過地區(qū)間的調(diào)劑，改善了支農(nóng)再貸款的分布結(jié)構(gòu)，提高了支農(nóng)再貸款的使用效率。大部分農(nóng)村金融機構(gòu)建立了貸款利率定價的分級授權(quán)制度，在法規(guī)和政策范圍內(nèi)綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限等因素，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率，今后還將繼續(xù)穩(wěn)步推進利率市場化改革，建立健全貸款定價機制，正確運用利率覆蓋貸款風險，更好地貫徹金融支農(nóng)政策。

在財稅政策方面，要通過對農(nóng)業(yè)保險的財政補償，提高農(nóng)村金融風險覆蓋能力；通過運用優(yōu)惠稅收政策，扶持農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)實看，我國農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)應(yīng)是政策性保險，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則是政策扶持、商業(yè)運作，2004年政策性保險試點在9省區(qū)開展，2007年4月財政部首次安排10億元中央財政資金在6省區(qū)進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，保監(jiān)會會同國務(wù)院法制辦、財政部、農(nóng)業(yè)部成立了《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》起草工作小組，政策性農(nóng)業(yè)保險條例即將出臺。農(nóng)村金融機構(gòu)利用優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱，今后還要繼續(xù)執(zhí)行農(nóng)村金融機構(gòu)免征所得稅降低營業(yè)稅的政策，并通過財政補貼和擔保等措施，運用財政杠桿引導和帶動社會資金投向農(nóng)村，吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入，貨幣政策和財稅政策雙管齊下構(gòu)建農(nóng)村金融機構(gòu)政策保障機制。

3.健全農(nóng)村金融監(jiān)管制度。相關(guān)理論研究表明，信息披露、審計、信用評級制度、債權(quán)人制約機制等因素是對金融機構(gòu)信用風險管理的有效因素；預期現(xiàn)金流、從市場上借款的能力以及金融機構(gòu)持有的高質(zhì)量的流動性資產(chǎn)庫存是對金融機構(gòu)進行流動性風險管理的重要指標；市場價格（利率、匯率、股權(quán)價格）是市場風險管理的主要因素。目前我國運行的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法》、《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》、《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引（試行）》、《商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標（試行）》、《銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計指引》、《銀行并表監(jiān)管指引》等，構(gòu)成我國金融監(jiān)管法律法規(guī)的基本框架。

根據(jù)監(jiān)管法律法規(guī)規(guī)定，我國金融實行審慎分類監(jiān)管，強化重

點領(lǐng)域監(jiān)管，對吸收存款的農(nóng)村金融機構(gòu)依據(jù)評級結(jié)果分為好、中、差，采取分類監(jiān)管；對農(nóng)村新型金融機構(gòu)實行嚴格監(jiān)管，資本充足率在2%以下的，及時實施市場退出；充足率在4%到2%之間的，停辦部分業(yè)務(wù)或取消部分高管人員資格，限期達到標準；充足率在8%到4%之間的，督促其盡快按標準達到監(jiān)管要求；充足率在8%以上的，減少檢查頻率。加強對農(nóng)村金融機構(gòu)全方位全過程監(jiān)管，實施法人機構(gòu)屬地監(jiān)管，增加縣域金融監(jiān)管力量，農(nóng)村信用社的管理和風險責任交給地方政府。推進監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管、金融企業(yè)內(nèi)部控制、行業(yè)自律與社會監(jiān)督有機結(jié)合的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。規(guī)范引導民間金融健康發(fā)展，切實加強對民間借貸行為的監(jiān)測，依法打擊和取締高利貸行為和地下錢莊，依法處置各類非法集資活動，維護農(nóng)村金融穩(wěn)定。

參考文獻：

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（作者單位：安徽財經(jīng)大學金融學院、安徽財經(jīng)大學校辦公室）