一、引言

上世紀(jì)八十年代后，由于金融電子化應(yīng)用的迅速發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的中央銀行十分重視應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)和支付清算理論方法進(jìn)行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的研究與建設(shè)，并將其作為行使央行金融服務(wù)、監(jiān)管職能，提高支付系統(tǒng)清算效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管的最重要的基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境之一，美國(guó)、歐洲主要國(guó)家、日本等紛紛建立起了自己的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。

作為中國(guó)支付體系的組織者、支付服務(wù)的管理者和社會(huì)資金的最終清算者，人民銀行為建成適合我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)代化支付體系做了大量卓有成效的工作。20世紀(jì)90年代，人民銀行自主設(shè)計(jì)、自主開(kāi)發(fā)了以衛(wèi)星通訊技術(shù)為主要傳輸手段的電子聯(lián)行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了支付結(jié)算由手工和郵路傳遞向電子化傳輸?shù)馁|(zhì)的變化，為加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，解決銀行間的跨行通匯及資金清算發(fā)揮了重要作用。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子聯(lián)行系統(tǒng)已難以滿足社會(huì)需要，人民銀行借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，著手設(shè)計(jì)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)，2000年10月，人民銀行黨委決定調(diào)整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，逐步取代電子聯(lián)行系統(tǒng)，人民銀行果斷決定，采取“借鑒吸收，自主開(kāi)發(fā)，先大后小，邊建邊用”的方針，加快了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)。

我國(guó)支付結(jié)算體系建設(shè)的總體目標(biāo)是：建立符合國(guó)際慣例、具有前瞻性的支付結(jié)算法規(guī)體系；形成以人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織等為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系；完善以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，電子支付工具為發(fā)展方向的支付工具體系；建立以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；建立健全有利于支付工具創(chuàng)新和支付風(fēng)險(xiǎn)防范的支付結(jié)算管理體制。

二、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在物理上分為三層架構(gòu)：國(guó)家處理中心(簡(jiǎn)稱NPC)、城市處理中心(簡(jiǎn)稱CCPC)和商業(yè)銀行前置系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱MBFE)。NPC作為支付系統(tǒng)的最上層節(jié)點(diǎn)，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)各城市處理中心的支付指令，并對(duì)集中開(kāi)設(shè)的清算賬戶進(jìn)行資金清算和處理，是整個(gè)系統(tǒng)的核心。NPC設(shè)在中國(guó)人民銀行清算總中心北京主站，分別與各CCPC相連。CCPC作為支付系統(tǒng)的中間節(jié)點(diǎn)，分布在各省省會(huì)(首府)人民銀行，向上連接NPC，向下掛接MBFE、中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱ABS)、國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱TBS)和其它外系統(tǒng)，主要負(fù)責(zé)支付指令的轉(zhuǎn)發(fā)和接收。MBFE分布在各商業(yè)銀行與商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，和其它外系統(tǒng)作為支付系統(tǒng)參與者發(fā)起或接收支付指令。NPC和CCPC提供了標(biāo)準(zhǔn)的接口規(guī)范和接口軟件，支持相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接入。CCPC提供MBFE與商業(yè)銀行相關(guān)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)連接處理支付業(yè)務(wù)。目前已接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的相關(guān)系統(tǒng)有：中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)、中央銀行債券發(fā)行系統(tǒng)、中央債券簿記系統(tǒng)、中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、中央銀行國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村信用聯(lián)社系統(tǒng)和上海CCPC特有的銀行間外匯交易系統(tǒng)、銀行間同業(yè)拆借系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)(HVPS)、小額批量支付系統(tǒng)(HEPS)、清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)和支付管理信息系統(tǒng)(PMIS)組成，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，也是金融市場(chǎng)的核心支持系統(tǒng)。

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖

大額支付系統(tǒng)處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)，人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)以及即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。支付指令實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。建設(shè)大額支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣大企業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，該系統(tǒng)對(duì)中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策具有重要作用。

大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類主要包括：

異地、同城跨行每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記、緊急的小額貸記業(yè)務(wù)，包括：匯兌、托收承付(劃回)、委托收款(劃回)等業(yè)務(wù)。

需要通過(guò)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)處理的商業(yè)銀行行內(nèi)貸記支付業(yè)務(wù)。

國(guó)庫(kù)資金的上解與下?lián)堋?/p>

由公開(kāi)市場(chǎng)操作室、中央國(guó)債登記結(jié)算有限公司等特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬和資金清算業(yè)務(wù)。

城市商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票的資金移存，兌付銀行匯票的資金匯劃業(yè)務(wù)。

小額批量支付系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務(wù)，人民銀行會(huì)計(jì)和國(guó)庫(kù)部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。

小額批量支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類主要包括：

包括匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回等貸記支付業(yè)務(wù)和定期貸記支付業(yè)務(wù)。

包括銀行匯票(包括人民銀行代理兌付的銀行匯票)、旅行支票、國(guó)庫(kù)借記業(yè)務(wù)及按照規(guī)定可憑發(fā)起人提交的支付信息直接貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務(wù)。

根據(jù)發(fā)起人與接收人的協(xié)議授權(quán)，在約定的時(shí)間貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務(wù)

清算賬戶管理系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中存儲(chǔ)清算賬戶，處理支付業(yè)務(wù)的資金清算，并對(duì)清算賬戶進(jìn)行管理。

支付管理信息系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中管理支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)行名行號(hào)、應(yīng)用軟件的下載，提供支付業(yè)務(wù)的查詢查復(fù)和計(jì)費(fèi)，以及統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等服務(wù)。

三、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的技術(shù)構(gòu)架

(一)CNAPS應(yīng)用系統(tǒng)組成。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)HVPS、清算賬戶管理系統(tǒng)SAPS、小額批量支付系統(tǒng)BEPS。

(二)CNAPS結(jié)構(gòu)：國(guó)家處理中心NPC和城市處理中心CCPC兩級(jí)節(jié)點(diǎn)。

支付系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀圖

(三)分布式應(yīng)用架構(gòu)的設(shè)計(jì)

考慮央行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)ABS的建設(shè)現(xiàn)狀，全國(guó)大部分地方ABS系統(tǒng)還是部署在縣級(jí)人民銀行，隨著支付系統(tǒng)的建設(shè)，才開(kāi)始集中到地市級(jí)。根據(jù)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求，商業(yè)銀行在ABS開(kāi)設(shè)的存款賬戶需要集中到支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心的SAPS子系統(tǒng)，由SAPS進(jìn)行集中清算。

由于ABS與支付系統(tǒng)的聯(lián)系十分緊密，在設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)的應(yīng)用體系架構(gòu)時(shí)，選擇了國(guó)家處理中心NPC/城市處理中心CCPC兩級(jí)節(jié)點(diǎn)的分布式模式。

CCPC節(jié)點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)負(fù)責(zé)連接當(dāng)?shù)氐腁BS以及在當(dāng)?shù)谹BS開(kāi)戶的商業(yè)銀行，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行合法性檢查和受理確認(rèn)，同步提供業(yè)務(wù)受理確認(rèn)，并將待清算業(yè)務(wù)發(fā)給給NPC進(jìn)行清算和轉(zhuǎn)發(fā)。

NPC節(jié)點(diǎn)的應(yīng)用負(fù)責(zé)對(duì)CCPC提交的清算報(bào)文進(jìn)行清算，如清算成功，則轉(zhuǎn)發(fā)給接收方CCPC，如頭寸不足，則排隊(duì)等待解救。

(四)技術(shù)實(shí)現(xiàn)

1.指導(dǎo)原則：

采用主流開(kāi)放平臺(tái)，開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)協(xié)議

三層客戶/服務(wù)器結(jié)構(gòu)，

成熟技術(shù)，同時(shí)符合發(fā)展趨勢(shì)。

2.NPC技術(shù)方案

兼顧現(xiàn)有設(shè)備利用和考慮技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，選擇了IBM主機(jī)平臺(tái)和開(kāi)放平臺(tái)相結(jié)合的混合結(jié)構(gòu)。

主機(jī)作為數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器，主要存放清算賬戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，并放置部分核心應(yīng)用。開(kāi)放平臺(tái)作為應(yīng)用服務(wù)器，主要負(fù)責(zé)與CCPC連接并實(shí)現(xiàn)邏輯處理，同時(shí)考慮支付系統(tǒng)未來(lái)的擴(kuò)展能力和平臺(tái)移植能力，開(kāi)放平臺(tái)也配備數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器，存放基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。開(kāi)放平臺(tái)和主機(jī)平臺(tái)間采用SNA協(xié)議通信，支持APPC(高級(jí)應(yīng)用程序間通信)和DRDA(分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu))兩種應(yīng)用模式。

采用混合結(jié)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)：充分利用了開(kāi)放系統(tǒng)的設(shè)計(jì)靈活性，又很好地采用了主機(jī)系統(tǒng)的可靠性，充分利用了現(xiàn)有的設(shè)備；具備較好的可靠性、可用性和可維護(hù)性。

3.CCPC技術(shù)方案

采用主流開(kāi)放系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，分為應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器，互為備份，技術(shù)可行，結(jié)構(gòu)合理。CCPC采用典型的三層客戶/服務(wù)器結(jié)構(gòu)，使用中間件管理系統(tǒng)的有關(guān)資源。CCPC和NPC之間采用通信中間件實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)報(bào)文的可靠傳輸。

(五)系統(tǒng)安全性

傳輸加密

各級(jí)節(jié)點(diǎn)之間的傳輸數(shù)據(jù)采用密文傳輸。

完整性控制

各級(jí)節(jié)點(diǎn)之間傳輸?shù)闹Ц缎畔⒓泳幟苎骸?/p>

身份識(shí)別

進(jìn)入系統(tǒng)必須經(jīng)過(guò)口令檢查，口令將有嚴(yán)格的組成規(guī)則和期限，還可視情況采用其他身份鑒別技術(shù)。

權(quán)限控制

用戶只能進(jìn)行已授權(quán)的操作；下級(jí)節(jié)點(diǎn)必須向上級(jí)節(jié)點(diǎn)注冊(cè)成功后，方可進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的處理。

審計(jì)追蹤

對(duì)終端用戶的每一個(gè)操作均有日志記錄；對(duì)每筆業(yè)務(wù)指令的整個(gè)處理過(guò)程均有記錄交易日志。

數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全性數(shù)據(jù)不論是以數(shù)據(jù)庫(kù)還是文件方式存放，都要防止非法用戶繞過(guò)應(yīng)用系統(tǒng)，通過(guò)其它途徑獲取和篡改數(shù)據(jù)。

網(wǎng)絡(luò)安全性

為保證支付信息的安全傳輸，各連接系統(tǒng)與支付系統(tǒng)之間的網(wǎng)絡(luò)連接必須采取相應(yīng)的安全措施，不得與其他非支付信息傳輸(如辦公自動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)等)共用一個(gè)網(wǎng)絡(luò)。

為防范可能來(lái)自于商業(yè)銀行的安全威脅(如信息盜竊、非法訪問(wèn)、惡意破壞等)，在城市處理中心與各商業(yè)銀行互聯(lián)的路由器上可以進(jìn)行防火墻設(shè)置，限制或拒絕非法商業(yè)銀行用戶訪問(wèn)城市處理中心資源。

防病毒檢查

為防止系統(tǒng)感染病毒，各級(jí)節(jié)點(diǎn)都要安裝防病毒軟件。若各級(jí)節(jié)點(diǎn)收到磁介質(zhì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，將其讀入計(jì)算機(jī)前，必須先進(jìn)行病毒檢查。通過(guò)病毒檢查的再進(jìn)行文件核押，確認(rèn)無(wú)誤后予以受理，否則作退回處理。

四、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的社會(huì)影響

2007年度，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)2.4億筆，金額604萬(wàn)億元，處理業(yè)務(wù)的總金額相當(dāng)于當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的25倍。其中，大額支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額530萬(wàn)億元；小額支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)0.7億筆，金額74萬(wàn)億元；支票影像交換系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)180.83萬(wàn)筆，金額764.6億元。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的完成使中央銀行履行了支付清算的職責(zé)，客觀上為各家銀行提供了優(yōu)質(zhì)的支付清算服務(wù)，加速了資金的周轉(zhuǎn)，縮短了資金在途時(shí)間，改進(jìn)了金融服務(wù)，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的初步完成為證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)等各類金融市場(chǎng)提供了更加靈活、快捷的資金匯劃和清算服務(wù)，從而促進(jìn)了金融市場(chǎng)更好的發(fā)展。我國(guó)已加入世界貿(mào)易組織，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放和外資金融機(jī)構(gòu)的引入，將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)特別是中小金融機(jī)構(gòu)以及金融市場(chǎng)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的初步完成，可以滿足中小金融機(jī)構(gòu)通匯，更好地支持金融市場(chǎng)的資金清算，提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)成為促進(jìn)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)平臺(tái)，是連接商品交易和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的“大動(dòng)脈”，為社會(huì)普通百姓的日常經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)極大的便利。

(作者單位：中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行)