黃某系重慶一師范學(xué)院學(xué)生，2006年9月初到校報(bào)到交費(fèi)時(shí)，向某保險(xiǎn)公司投保了“學(xué)生平安人身保險(xiǎn)”，當(dāng)即交納了保險(xiǎn)費(fèi)40元，保險(xiǎn)公司也向黃某簽發(fā)了《學(xué)生平安人身保險(xiǎn)憑證》。

2006年9月23日，黃某經(jīng)醫(yī)院診斷患有“腎上腺嗜鉻細(xì)胞瘤”，入院治療后，共花了醫(yī)療費(fèi)14241.5元。事后，黃某向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司也派人對(duì)黃某作了詢問(wèn)筆錄?？山Y(jié)果保險(xiǎn)公司卻以《成長(zhǎng)相伴學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》第三條：“在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起60天等待期后因患疾病在保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)院住院治療，保險(xiǎn)人承擔(dān)疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。在等待期內(nèi)發(fā)生的住院及與該住院視為同一次住院的治療，無(wú)論是否延續(xù)至等待期后，保險(xiǎn)人均不負(fù)給付疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)金責(zé)任”為由，決定不予受理及賠付。

2007年8月28日，黃某將保險(xiǎn)公司告上法庭。

審理過(guò)程中，保險(xiǎn)公司當(dāng)庭承認(rèn)在簽發(fā)保單前后沒有將《成長(zhǎng)相伴學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》交給黃某，未將保險(xiǎn)條款“60日等待期”的規(guī)定明確告之黃某，也未在學(xué)校進(jìn)行公告和宣傳。

重慶市涪陵區(qū)法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生法律效力?！北景钢校ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)金的給付設(shè)置了一個(gè)等待期，屬免責(zé)條款。但是，保險(xiǎn)公司所簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證上并無(wú)等待期的規(guī)定，也未將該規(guī)定的內(nèi)容告知黃某，所以該條款對(duì)黃某不發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)公司不能以此為由拒付黃某保險(xiǎn)金。據(jù)此，法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)按約定向黃某支付保險(xiǎn)金7367.75元。

點(diǎn)評(píng)：蔡利君（浙江裕豐律師事務(wù)所律師）

由于保險(xiǎn)品種繁多，且保險(xiǎn)條款密密麻麻，用詞專業(yè)性強(qiáng)，一般消費(fèi)者在投保時(shí)很難完全了解相應(yīng)條款，法律規(guī)定在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，作為提供保險(xiǎn)合同條款方的保險(xiǎn)公司有“明確說(shuō)明義務(wù)”。

保險(xiǎn)法第十七條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容?！钡谑藯l規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生法律效力?！?/p>

由此可見：第一，保險(xiǎn)人對(duì)一般條款盡“說(shuō)明”義務(wù)，而不是“提醒”義務(wù)，對(duì)重要的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人負(fù)有“明確說(shuō)明”的義務(wù)；第二，保險(xiǎn)人的義務(wù)是主動(dòng)性義務(wù)，并不是將保險(xiǎn)條款或者保險(xiǎn)合同給投保人，由投保人向保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問(wèn)；第三，如果保險(xiǎn)人不能證明已經(jīng)向投保人明確說(shuō)明了責(zé)任免除條款，該等條款將不產(chǎn)生法律效力。

同時(shí)，根據(jù)最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)人對(duì)投保人所負(fù)說(shuō)明義務(wù)的答復(fù)規(guī)定，“‘明確說(shuō)明’是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容或其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

本案中，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)金的給付設(shè)置了一個(gè)等待期，屬免責(zé)條款。但是，保險(xiǎn)公司所簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證上并無(wú)等待期的規(guī)定，也未將該條款內(nèi)容告知黃某。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司未將該條款對(duì)黃某作“明確說(shuō)明”，該條款對(duì)黃某不發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)公司不能以此為由拒付黃某保險(xiǎn)金。

通過(guò)本案，也同時(shí)提醒投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是免責(zé)條款部分，對(duì)專業(yè)性較強(qiáng)、難以理解的條款應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出詢問(wèn)。而在對(duì)保險(xiǎn)條款全部了解之前，不要輕易在投保單“特別聲明欄”上簽字確認(rèn)，因?yàn)橐坏┖炞执_認(rèn)，保險(xiǎn)條款中所有免責(zé)條款均將發(fā)生法律效力。那發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果符合免責(zé)條款規(guī)定的情形，保險(xiǎn)公司將會(huì)拒絕賠付，被保險(xiǎn)人將需自行承擔(dān)相應(yīng)損失。