[提 要] 本文對(duì)我國(guó)社會(huì)保障和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后產(chǎn)生的消極影響進(jìn)行了分析#65377;隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)不斷向縱深推進(jìn)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大調(diào)整，社會(huì)保障作為公民抵抗風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的重要手段必須加此完善#65377;

[關(guān)鍵詞] 社會(huì)保障;保險(xiǎn)業(yè);發(fā)展滯后;對(duì)策

[作者簡(jiǎn)介]李 濤(1967—)，男，博士，南昌航空大學(xué)副教授;(江西南昌 330063)徐永祥(1951—)，男，江西省社會(huì)科學(xué)院副編審#65377;(江西南昌 330077)

社會(huì)保障是現(xiàn)代國(guó)家社會(huì)政策和社會(huì)立法的重要內(nèi)容，是國(guó)家和社會(huì)為補(bǔ)償現(xiàn)代化過(guò)程中被削弱的家庭保障功能，幫助全體社會(huì)成員應(yīng)對(duì)現(xiàn)代社會(huì)中的社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用社會(huì)化的保障手段，依法保障全體社會(huì)成員基本生活的經(jīng)濟(jì)福利制度#65377;

社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的核心，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)#65380;失業(yè)保險(xiǎn)#65380;醫(yī)療保險(xiǎn)#65380;工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等各項(xiàng)內(nèi)容#65377;就社會(huì)保障體系的內(nèi)涵來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟(jì)需要者的第一張網(wǎng)#65377;社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法建立的一種社會(huì)保障制度，使勞動(dòng)者因年老#65380;患病#65380;生育#65380;傷殘#65380;死亡等原因暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或因失業(yè)而中斷勞動(dòng)時(shí)，能夠從社會(huì)獲得物質(zhì)幫助#65377;這種物質(zhì)幫助包括現(xiàn)金補(bǔ)助，提供社會(huì)服務(wù)，以及預(yù)防喪失勞動(dòng)能力和失業(yè)的積極措施等#65377;

保險(xiǎn)業(yè)是從事風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償#65380;資金融通和社會(huì)管理功能#65377;保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的發(fā)揮主要是依靠市場(chǎng)手段，通過(guò)保險(xiǎn)方式對(duì)各種可能出現(xiàn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)#65380;經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和人生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行社會(huì)化管理的途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)的#65377;

一#65380;我國(guó)社會(huì)保障制度存在的問(wèn)題

(一)保障覆蓋面窄

我國(guó)社會(huì)保障制度建立于1949年新中國(guó)成立后#65377;由于政府財(cái)力有限，企業(yè)在市場(chǎng)化改革中贏利能力不強(qiáng)，城鄉(xiāng)居民尤其是農(nóng)民收入與財(cái)富水平不高，目前的社會(huì)保障水平低下#65377;主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:一是我國(guó)社會(huì)保障面過(guò)窄，國(guó)家機(jī)關(guān)#65380;事業(yè)單位#65380;國(guó)有企業(yè)和部分集體企業(yè)參加了社會(huì)保險(xiǎn)，而大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)#65380;“三資”企業(yè)#65380;私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶等均未參加社會(huì)保險(xiǎn)，廣大的農(nóng)村地區(qū)幾乎處于空白狀態(tài)#65377;二是社會(huì)保障意識(shí)陳舊，使商業(yè)化的社會(huì)保險(xiǎn)沒有得到更大的推廣，也影響了社會(huì)保障體制市場(chǎng)化的進(jìn)程，農(nóng)民的社會(huì)保障意識(shí)尤其淡薄#65377;三是支撐社會(huì)保障體系的市場(chǎng)化體制不健全，致使社會(huì)保障體系的融投資不能高效運(yùn)行，進(jìn)而影響了社會(huì)保障資金的安全運(yùn)行與支付能力#65377;

(二)缺乏法制保障

社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的核心內(nèi)容，但目前還沒有建立起統(tǒng)一的#65380;適用范圍比較大的社會(huì)保險(xiǎn)法律制度，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用的征繳#65380;支付#65380;運(yùn)營(yíng)#65380;統(tǒng)籌管理很不規(guī)范;社會(huì)救濟(jì)#65380;社會(huì)福利和優(yōu)撫安置的立法相當(dāng)欠缺;社會(huì)保障工作在許多方面只能靠政策規(guī)定和行政手段推行;國(guó)家立法滯后，地方立法分散，統(tǒng)一的社會(huì)保障制度被分割#65377;由此導(dǎo)致社會(huì)保障的覆蓋面小，保障程度差#65377;

(三)市場(chǎng)化程度低

社會(huì)保障的市場(chǎng)化主要有商業(yè)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)，通過(guò)各類基金組織的市場(chǎng)化運(yùn)作使商業(yè)保險(xiǎn)能有效社會(huì)化及保障保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全與增值等#65377;新中國(guó)成立后，我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了一個(gè)公私合營(yíng)到私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐步退出，再到最后完全消失的過(guò)程#65377;1949年10月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，國(guó)家在保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造是伴隨著其他行業(yè)產(chǎn)權(quán)改造同時(shí)進(jìn)行的#65377;由于政府明確提出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)過(guò)程要通過(guò)統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)為社會(huì)建立經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，因此增加了財(cái)政的后備力量，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由自愿轉(zhuǎn)向強(qiáng)制實(shí)施#65377;這樣就加快了私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的萎縮#65377;1956年，當(dāng)時(shí)僅在上海就有私營(yíng)保險(xiǎn)公司60多家，但隨著全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)公私合營(yíng)的完成，至1957年底，私營(yíng)保險(xiǎn)公司完全退出國(guó)內(nèi)市場(chǎng)#65377;一直到1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始恢復(fù)辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)#65377;

二#65380;現(xiàn)存問(wèn)題的消極影響

我國(guó)社會(huì)保障和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后不僅對(duì)社會(huì)保障制度的建設(shè)，還對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行#65380;社會(huì)發(fā)展#65380;政治層面#65380;道德層面#65380;文化層面，甚至對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革都有破壞性的影響#65377;

(一)社會(huì)保險(xiǎn)制度建設(shè)層面

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革是從現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)向“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶”相結(jié)合的部分積累式養(yǎng)老保險(xiǎn)制度#65377;在政府沒有支付龐大的轉(zhuǎn)制成本的情況下，各地社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛“求助”于“個(gè)人賬戶”的基金#65377;自1997 — 2004年上半年，個(gè)人賬戶空賬已達(dá)6000億元，而且以每年1000億元左右的規(guī)模不斷擴(kuò)大#65377;可見，個(gè)人賬戶空賬并不是個(gè)別地區(qū)或在特定時(shí)間的個(gè)別現(xiàn)象，而是全國(guó)的普遍做法#65377;

(二)社會(huì)層面

社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)的畸輕畸重不但影響了地區(qū)之間競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的公平，也造成了不同勞動(dòng)者之間社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益的不公平;社會(huì)保險(xiǎn)僅限定為特定的群體范圍內(nèi)的利益，損害了勞資關(guān)系的公平性;政府在轉(zhuǎn)制成本承擔(dān)上的缺失使在職職工承擔(dān)過(guò)多的責(zé)任，造成了代際之間的不公平#65377;因此，社會(huì)保險(xiǎn)制度自身存在的問(wèn)題直接影響到了社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)#65377;另外，社會(huì)保險(xiǎn)的社會(huì)滿意度并不高，如不參保#65380;欠繳及少繳現(xiàn)象嚴(yán)重，除了說(shuō)明中國(guó)在社會(huì)保險(xiǎn)立法上的滯后已嚴(yán)重影響社會(huì)保險(xiǎn)制度的健康運(yùn)行外，也說(shuō)明社會(huì)保險(xiǎn)制度的價(jià)值并沒有得到認(rèn)可:企業(yè)對(duì)制度不滿意;勞動(dòng)者個(gè)人對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)也沒有表現(xiàn)出對(duì)工資收入那樣的關(guān)心程度#65377;

(三)經(jīng)濟(jì)層面

1.降低了勞動(dòng)力資源的配置效率#65377;只有實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)力的自由流動(dòng)，才能使勞動(dòng)力資源配置效率最大化#65377;社會(huì)保險(xiǎn)制度存在的根本價(jià)值就是消除勞動(dòng)者的后顧之憂，促進(jìn)勞動(dòng)力的自由流動(dòng)#65377;但在社會(huì)保險(xiǎn)制度不統(tǒng)一而且在制度延續(xù)辦法缺乏的情況下，社會(huì)保險(xiǎn)反而為勞動(dòng)力跨地區(qū)轉(zhuǎn)移造成消極影響，這必然導(dǎo)致勞動(dòng)力資源配置上的效率損失#65377;

2.降低了參保企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力#65377;在很大程度上，現(xiàn)行制度是為社會(huì)保險(xiǎn)制度獨(dú)立于企業(yè)之外以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)而設(shè)計(jì)的，由于政府長(zhǎng)期將化解轉(zhuǎn)制成本的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)身上，反而增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)，違背了制度轉(zhuǎn)型的初衷#65377;目前全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)企業(yè)平均負(fù)擔(dān)相當(dāng)于工資總額的40%左右，與世界上最高的瑞典的42%#65380;新加坡的40%處于同一水平，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)率平均高達(dá)20%，明顯高于許多發(fā)達(dá)國(guó)家的水平#65377;

3.加劇了地區(qū)發(fā)展的不平衡#65377;由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平#65380;經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不同，各地的人口結(jié)構(gòu)#65380;自然資源#65380;風(fēng)俗習(xí)慣等方面也存在差別，再加上中央對(duì)不同地方的發(fā)展策略及支持力度#65380;地區(qū)專項(xiàng)補(bǔ)助等不同，這些都進(jìn)一步加劇了地方發(fā)展的不平衡#65377;如深圳企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率僅為6%，而在中國(guó)東北地區(qū)這一比例達(dá)到25%左右，這種負(fù)擔(dān)的不平衡必然加劇地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，使地區(qū)不平衡走向了一種“惡性循環(huán)”#65377;

(四)政治層面

現(xiàn)實(shí)問(wèn)題如果繼續(xù)得不到改善并最終獲得解決，就必然危及社會(huì)穩(wěn)定與安定團(tuán)結(jié)，甚至可能因勞資之間的嚴(yán)重沖突而導(dǎo)致政治局勢(shì)不穩(wěn)，這顯然與我國(guó)構(gòu)建和諧社會(huì)的追求目標(biāo)背道而馳#65377;政府自身改革任務(wù)的完成，也需要有健全的社會(huì)保險(xiǎn)制度，如果社會(huì)保險(xiǎn)制度不能順利轉(zhuǎn)型，政府自身的改革就面臨著許多障礙#65377;

(五)其他層面

社會(huì)保險(xiǎn)屬于公共道德范疇，政府在社會(huì)保險(xiǎn)制度中承擔(dān)公共責(zé)任的缺位造成了社會(huì)保險(xiǎn)制度中各方主體都缺乏社會(huì)責(zé)任感，對(duì)整個(gè)社會(huì)公共道德造成不良影響#65377;現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)制度實(shí)踐中一些企業(yè)和一部分社會(huì)成員對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)制度的逆向選擇就與此有很大關(guān)系#65377;一些人認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)制度缺乏信譽(yù)，政府沒有信用，甚至認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)不如商業(yè)保險(xiǎn)，政府不如保險(xiǎn)公司#65377;如果任其發(fā)展下去，就會(huì)形成一個(gè)沒有信用基礎(chǔ)的社會(huì)#65377;

上述五個(gè)方面的消極影響都會(huì)波及到整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革中去#65377;在中國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)開始在資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用#65377;按照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)衡量，中國(guó)經(jīng)濟(jì)自由度已經(jīng)高于俄羅斯#65380;巴西#65380;印度等大國(guó)的水平，也高于羅馬尼亞和越南等轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家的水平#65377;但從質(zhì)量上看，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的上層結(jié)構(gòu)(信用體系和法律體系)欠缺，可見社會(huì)保險(xiǎn)制度的不健全#65380;不規(guī)范與不完善，以及由此引起的信用短缺或信用危機(jī)正在成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的障礙#65377;

三#65380;發(fā)展和完善我國(guó)社會(huì)保障體系的對(duì)策

(一)堅(jiān)持“效率優(yōu)先，兼顧公平”的原則

首先，從階段性來(lái)看，我國(guó)正處于發(fā)達(dá)國(guó)家走過(guò)的效率優(yōu)先階段#65377;這是客觀事實(shí)，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，只有注重效率，才會(huì)使人們具有競(jìng)爭(zhēng)性，使經(jīng)濟(jì)得以迅速發(fā)展#65377;另外，我國(guó)貧富不均，區(qū)域性差異極大，而且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)#65377;而社會(huì)保障制度作為收入和財(cái)產(chǎn)再分配的重要工具，是對(duì)效率分配的一種矯正，以期使社會(huì)更加公平#65377;其次，從實(shí)踐效果來(lái)看，收入均等化和過(guò)多的按需分配又會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成消極影響，我國(guó)幾十年有關(guān)實(shí)踐證明了這一點(diǎn)，歐美國(guó)家的現(xiàn)行福利政策也顯示了福利富貴病的癥狀#65377;再次，歐美一些國(guó)家調(diào)整社會(huì)保障政策的艱難性說(shuō)明了社會(huì)保障政策被社會(huì)成員剛性化的特征#65377;因此，在社會(huì)保障體系的構(gòu)建過(guò)程中，自始至終都要把握好效率與公平的關(guān)系，步子不能邁得太大#65377;

(二)明確發(fā)展目標(biāo)，制訂出明晰的發(fā)展規(guī)劃

構(gòu)建我國(guó)社會(huì)保障體系以及堅(jiān)持保障社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的原則，充分保障社會(huì)各階層群體的利益，審時(shí)度勢(shì)，分步實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期目標(biāo)#65377;我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)的終極目標(biāo)應(yīng)該是建立法制健全#65380;機(jī)構(gòu)完備#65380;各方積極參與#65380;市場(chǎng)化程度很高的運(yùn)行體系#65377;我國(guó)政府已提出到2020年全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)，因此，社會(huì)保障工作的中近期目標(biāo)已經(jīng)明確，即在2020年以前，以漸進(jìn)方式使社會(huì)保障制度覆蓋全社會(huì)#65377;首先，我國(guó)的現(xiàn)狀是底子薄#65380;人口多#65380;經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較低#65380;社會(huì)保障覆蓋面狹窄，我們只有通過(guò)發(fā)展經(jīng)濟(jì)來(lái)逐步增加社會(huì)保障覆蓋面，提高更多社會(huì)成員的自我保障水平#65377;其次，政府通過(guò)采用三元一體方式給受益者以資金支持，鼓勵(lì)人們參加社會(huì)保障，擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋面，尤其是覆蓋我國(guó)農(nóng)村的社會(huì)保障#65377;對(duì)城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體，主要由各級(jí)政府制定合適的標(biāo)準(zhǔn)，由國(guó)家與地方共同負(fù)擔(dān)其基本生活水準(zhǔn)#65377;大力發(fā)展市場(chǎng)力量，推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)保障制度的較快發(fā)展，具體措施可以是政府在一定的限制下，按投保額的一定比例承擔(dān)出資，提高城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的參與積極性與可能性#65377;

(三)加強(qiáng)法制建設(shè)，確保社會(huì)保障制度有法可依

經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)保障機(jī)制之所以比較成熟，一方面是依靠其較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，另一方面是依靠完備的法律體系強(qiáng)制推行的#65377;完善的社會(huì)保障制度有賴于統(tǒng)一的社會(huì)管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)將分散在各個(gè)部門的社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu)合并，由國(guó)家設(shè)立統(tǒng)一的社會(huì)保障部門，并在全國(guó)各地設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一管理有關(guān)事務(wù)#65377;其次，應(yīng)將在改革中已經(jīng)確認(rèn)的各項(xiàng)社會(huì)保障活動(dòng)的準(zhǔn)則用法律形式迅速固定下來(lái)，逐步建立一個(gè)比較完善的社會(huì)保障法#65377;在完善立法的前提下，理順管理體制#65380;規(guī)范管理方法和程序#65377;可以考慮先建立一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，然后逐步理順關(guān)系，提高協(xié)調(diào)程度#65377;同時(shí)要加強(qiáng)社會(huì)保障意識(shí)，積極引導(dǎo)人們珍視權(quán)益，加強(qiáng)自我保障意識(shí)#65377;

[參考文獻(xiàn)]

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[責(zé)任編輯:李麗娜]