[摘 要] 文章就中、美兩國高校助學(xué)貸款體系的貸款管理機(jī)構(gòu)、貸款運(yùn)行機(jī)制、貸款償還保證三方面進(jìn)行了比較分析，進(jìn)而對美國高校助學(xué)貸款體系探究可資借鑒之處，通過分析提出了對于我國高校學(xué)生貸款的幾點(diǎn)思考。
　　[關(guān)鍵詞] 中國 美國 高校助學(xué)貸款 思考
　　
　　一、中美兩國高校助學(xué)貸款的立法
　　美國高校助學(xué)貸款發(fā)軔于第二次世界大戰(zhàn)期間實(shí)施的一項(xiàng)“應(yīng)急貸款計(jì)劃”（Emergency Loans’Programme），以鼓勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)那些被認(rèn)為對戰(zhàn)爭至關(guān)重要的學(xué)科，在畢業(yè)后到與戰(zhàn)爭有關(guān)的部門或企業(yè)就業(yè)。這是聯(lián)邦政府首次以“學(xué)生助學(xué)貸款”的方式資助學(xué)生。1958年《國防教育法》設(shè)立“國防學(xué)生貸款計(jì)劃”，這種計(jì)劃先后易名為“國家直接學(xué)生貸款計(jì)劃”和“帕金斯貸款計(jì)劃”，一直實(shí)施至今。英國學(xué)生資助問題研究專家伍德霍爾所稱其為聯(lián)邦政府在全國范圍內(nèi)向貧困學(xué)生提供的“第一項(xiàng)貸款計(jì)劃”。在世界高等教育迅速發(fā)展的20世紀(jì)60年代，各國都向?qū)W生提供了優(yōu)越的資助條件，1965年美國頒布了《高等教育法》之后，著名的“擔(dān)保學(xué)生貸款計(jì)劃”（即“斯坦福學(xué)生貸款計(jì)劃”的前身）一躍成為美國最主要的貸款計(jì)劃。這是美國學(xué)生資助立法上真正的歷史里程碑。
　　縱觀我國高校學(xué)生資助體系，其歷史演進(jìn)大致可分為個(gè)三個(gè)階段：人民助學(xué)金階段（20世紀(jì)50年代至1983年）；人工助學(xué)金與人民獎(jiǎng)學(xué)金并存階段（1983~1986年）；以國家助學(xué)貸款、國家助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金為主，勤工助學(xué)，臨時(shí)困難補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)制度并存階段。在前兩個(gè)階段，我國的高校學(xué)生資助制度基本上體現(xiàn)了平均分配到一定程度上的鼓勵(lì)先進(jìn)，對于解放初期我國促進(jìn)高等教育發(fā)展作出了不可忽視的貢獻(xiàn)。1987年，國家教委和財(cái)政部頒布了《普通高等學(xué)校本、專科學(xué)生實(shí)行獎(jiǎng)學(xué)金制度的辦法》和《普通高等學(xué)校本、專科學(xué)生實(shí)行貸款制度的辦法》，首次以行政指令的形式確立了高校學(xué)生貸款制度。1999年，教育部、財(cái)政部和中國人民銀行聯(lián)合頒布了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》。2004年，教育部又出臺(tái)了國家助學(xué)貸款新政策。
　　
　　二、中美兩國高校助學(xué)貸款體系比較
　　中美兩國高校助學(xué)貸款體系涵蓋多方面，本文僅就兩國貸款的管理機(jī)構(gòu)、貸款的運(yùn)行機(jī)制、貸款的償還保證這三方面進(jìn)行比較與分析。
　　1. 貸款的管理機(jī)構(gòu)
　　斯坦福學(xué)生貸款計(jì)劃（Stafford Loan）、帕金斯貸款計(jì)劃（Perkins Loan）、本科生家長貸款計(jì)劃（PLUS Loan）在美國的貸款申請中統(tǒng)稱為“聯(lián)邦家庭教育貸款計(jì)劃”，（Federal Family Education Loan Program），此系統(tǒng)非常龐大復(fù)雜，因此在管理上也呈現(xiàn)出多層次、多渠道、多樣化的特點(diǎn)。參與貸款管理的主要有：一是政府公立機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)整個(gè)貸款計(jì)劃的管理和目標(biāo)制訂。同時(shí)，政府為了鼓勵(lì)銀行向?qū)W生發(fā)放貸款，也出臺(tái)了相應(yīng)的補(bǔ)貼政策來提供擔(dān)保，除此以外，政府還須向銀行提供管理費(fèi)，以分擔(dān)貸款機(jī)構(gòu)的管理成本。二是貸款機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)整個(gè)貸款計(jì)劃的實(shí)施。貸款機(jī)構(gòu)既可以是商業(yè)銀行也可以是發(fā)放學(xué)生貸款的非金融機(jī)構(gòu)。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除了各州政府高等教育的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以外，還有一些特殊的私人擔(dān)保，作為“信用第三方”來防止違約的發(fā)生。四是服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)主要是貸款回收代理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)學(xué)生畢業(yè)后的貸款回收。
　　我國助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)主要有：一是政府機(jī)構(gòu)主要由中央一級的全國貸款管理中心、教育部、財(cái)政部、中國人民銀行組成。管理中心主要負(fù)責(zé)落實(shí)助學(xué)貸款政策并推動(dòng)相關(guān)工作，協(xié)調(diào)教育、財(cái)政、銀行等部門及學(xué)校之間的關(guān)系。教育部則根據(jù)國家教育發(fā)展?fàn)顩r，研究如何利用國家學(xué)生貸款的有關(guān)政策。財(cái)政部負(fù)責(zé)撥付國家部委所屬學(xué)校學(xué)生貸款的貼息經(jīng)費(fèi)和監(jiān)督貼息經(jīng)費(fèi)的使用情況。中國人民銀行根據(jù)國家相關(guān)政策，確定貸款經(jīng)辦銀行，審批有關(guān)辦法并監(jiān)督貸款執(zhí)行情況。二是貸款機(jī)構(gòu)主要由經(jīng)辦銀行承擔(dān)，主要負(fù)責(zé)制訂國家助學(xué)貸款的具體管理辦法，負(fù)責(zé)管理國家助學(xué)貸款的審批、發(fā)放和回收等項(xiàng)工作。
　　通過以上的比較可以看出，美國的學(xué)生貸款管理機(jī)構(gòu)較為完善，層次分明，責(zé)任明確。從貸款的政策制定到貸款的發(fā)放實(shí)施再到貸款的回收擔(dān)保都有明確的管理機(jī)構(gòu)完成其工作，尤其是擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)的參與在管理上保證了貸款有效、暢通地實(shí)施。我國的貸款管理機(jī)構(gòu)有全國貸款管理中心、教育部、財(cái)政部、銀行與學(xué)校的多方參與，分別執(zhí)行政策制定、劃撥貼息經(jīng)費(fèi)、貸款的實(shí)施與回收的職責(zé)，但從管理機(jī)構(gòu)上看，對貸款的擔(dān)保和回收服務(wù)略有欠缺，不利于貸款的積極發(fā)放，增加了銀行對貸款償還風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。
　　
　　2. 貸款的運(yùn)行機(jī)制
　　美國主要的幾類聯(lián)邦貸款計(jì)劃中帕金斯學(xué)生貸款是由學(xué)校發(fā)放的政府貸款；而斯坦福學(xué)生貸款是利用商業(yè)銀行系統(tǒng)將錢貸給學(xué)生，由各州的教育擔(dān)保機(jī)構(gòu)代表政府擔(dān)保；本科生家長貸款計(jì)劃是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)將款貸給學(xué)生家長，使他們能資助子女完成本科學(xué)業(yè)。斯坦福計(jì)劃是美國目前最主要的學(xué)生貸款計(jì)劃，貸出金額約占聯(lián)邦學(xué)生貸款總額的5/6，圖1所示為美國高校學(xué)生貸款運(yùn)行機(jī)制。
　　在該運(yùn)行機(jī)制中聯(lián)邦政府通過提供“特別補(bǔ)助費(fèi)”和“特別津貼”，提高銀行參與貸款的積極性，同時(shí)，政府還向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，以分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理成本。服務(wù)機(jī)構(gòu)是介于貸款機(jī)構(gòu)和借款人之間的中介機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)向借款人追還貸款。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是另一種介于貸款機(jī)構(gòu)和借款人之間的中介機(jī)構(gòu)，當(dāng)發(fā)生還款拖欠時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)向貸款機(jī)構(gòu)支付應(yīng)還貸款。同時(shí)借款人也要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付擔(dān)保管理費(fèi)，以分擔(dān)其管理成本。整個(gè)運(yùn)行機(jī)制體現(xiàn)了政府與市場的多方參與，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的特點(diǎn)。
　　美國學(xué)生貸款的發(fā)展還主要得益于貸款二級市場上的運(yùn)行，其運(yùn)行機(jī)制如圖2所示。
　　銀行將學(xué)生貸款出售給經(jīng)營學(xué)生貸款的金融企業(yè)，企業(yè)再將所持的貸款以證券和票據(jù)的形式出售給投資者，從而實(shí)現(xiàn)了學(xué)生貸款的“資產(chǎn)證券化”或?qū)W生貸款的二級市場。由于聯(lián)邦政府為助學(xué)貸款提供擔(dān)保，投資者則愿意購買資產(chǎn)證券化的證券。
　　我國高校學(xué)生助學(xué)貸款主要包括三種形式：國家助學(xué)貸款、高校利用學(xué)校資金對學(xué)生辦理的無息借款和一般性商業(yè)助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是國家利用金融手段對高校貧困家庭學(xué)生資助而采取的一項(xiàng)重要措施；高校利用學(xué)校資金對學(xué)生辦理無息借款由人民助學(xué)金制度改革而來；一般性商業(yè)助學(xué)貸款是指各金融機(jī)構(gòu)以信貸原則為指導(dǎo)，對高校學(xué)生、學(xué)生家長或其監(jiān)護(hù)人辦理的，以支持學(xué)生完成學(xué)習(xí)為目的的一種商業(yè)性貸款。其中，國家助學(xué)貸款資助力度和規(guī)模最大，是高校學(xué)生助學(xué)貸款的主要內(nèi)容。其運(yùn)行機(jī)制如圖3所示。
　　從運(yùn)行機(jī)制中可以看出國家助學(xué)貸款是由銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。其操作流程主要為：第一，確定貸款計(jì)劃。學(xué)校對借款人的申請進(jìn)行資格初審后再將學(xué)校貸款申請報(bào)告（包括學(xué)校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的數(shù)量和所占在校生比例、計(jì)劃貸款額度等內(nèi)容）報(bào)送貸款管理中心。管理中心將學(xué)校貸款申請報(bào)告審核匯總后，根據(jù)部際協(xié)調(diào)組確定的學(xué)校國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃及財(cái)政部核定的年度貼息經(jīng)費(fèi)，按照各學(xué)校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占在校生的比例分配學(xué)校的貸款額度，下達(dá)給學(xué)校并抄送貸款機(jī)構(gòu)。第二，發(fā)放貸款。貸款機(jī)構(gòu)在收到學(xué)校報(bào)送的借款人申請材料與申請國家助學(xué)貸款的合同等材料后，經(jīng)審核無誤，編制放款通知書，并通知借款人所在學(xué)校。然后由經(jīng)辦銀行將貸款按學(xué)年直接劃入借款人所在學(xué)校指定的賬戶。第三，劃拔貸款貼息。管理中心在每季度末按照經(jīng)辦銀行總行提供的國家助學(xué)貸款貼息清單進(jìn)行核對。核對無誤后，將財(cái)政部撥付的學(xué)校國家助學(xué)貸款貼息經(jīng)費(fèi)存入經(jīng)辦銀行總行。
　　
　　通過以上比較可以看出從政策上兩國政府分別采用了“特別津貼”和“財(cái)政貼息”的方式刺激貸款機(jī)構(gòu)對貸款的積極發(fā)放。但從運(yùn)行機(jī)制上看，美國的助學(xué)貸款還依靠二級市場的運(yùn)作，從而使更多的社會(huì)資金參與進(jìn)來，為助學(xué)貸款提供了更多的資金，增加了資金的流動(dòng)性。正如著名的教育財(cái)政學(xué)家布魯斯·約翰斯通（D.Bruce Johnstone）所言：“如果可以將助學(xué)貸款票據(jù)銷售給私有資本持有者，那么它們能在私有資本市場上成為一種具有潛在投資價(jià)值的資產(chǎn)?！边@對我國助學(xué)貸款有很好的啟示作用，在我國貸款運(yùn)行機(jī)制中也應(yīng)該考慮發(fā)展建立貸款二級市場。
　　
　　3. 貸款的償還保障
　　貸款的回收是助學(xué)貸款的另一個(gè)重要方面。首先，美國教育部門為銀行和相關(guān)的利益群體制定了許多貸款回收的管理和降低違約的辦法。第一，對貸款的申請資格作了更多嚴(yán)格的限定和要求。如在1998年對《高等教育法》的修改中除了對學(xué)生如若涉嫌犯罪時(shí)資格限定外，還對學(xué)校如若還貸拖欠率大于或等于25%時(shí)作了資格限定，同時(shí)還考慮到了家庭收入等變化引起的家庭應(yīng)作貢獻(xiàn)因素的變化對所需經(jīng)濟(jì)資助的影響。第二，聯(lián)邦教育部和各州教育部制定嚴(yán)格的法規(guī)，要求貸款機(jī)構(gòu)努力收回貸款，如果借款人實(shí)在無法償還貸款，那么政府作為擔(dān)保人有義務(wù)為其償還貸款。同時(shí)由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的擔(dān)保金額取決于違約率，違約率越低擔(dān)保金額越高，作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)為爭取更高的擔(dān)保金則會(huì)努力降低違約率，從而加強(qiáng)了貸款的回收。其次，建立了十分完善的信用體系，每個(gè)公民都有記錄了社會(huì)保障號碼和銀行賬號等個(gè)人信用檔案，美國學(xué)生貸款方案可以更多從借款人本身來化解風(fēng)險(xiǎn)，從而最大限度地確保貸款的償還。
　　我國助學(xué)貸款采用信用擔(dān)保的形式，即除了要求借款人在校學(xué)習(xí)期間學(xué)習(xí)成績優(yōu)異、遵守法律、品德端正外，只需提供父母及本人的有效身份證、家庭成員收入證明及其擔(dān)保人的有效身份證件及收入情況并提供見證人和介紹人，就可以向銀行申請助學(xué)貸款。在1999年由中國人民銀行、教育部、財(cái)政部頒布的《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》中明確規(guī)定“經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)管理國家助學(xué)貸款的審批、發(fā)放和回收等工作?！辟J款的回收主要由經(jīng)辦銀行完成。但在2001年中國人民銀行發(fā)布的《助學(xué)貸款管理辦法》中最后一條指出“各商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款，發(fā)生呆壞賬，分別由各商業(yè)銀行總行核實(shí)后，按實(shí)際發(fā)生額在所得稅前按規(guī)定核銷”。
　　通過以上的比較可以看到，美國由于對申請資格的嚴(yán)格限制與審查從源頭上減少了償貸風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)的引入從制度上強(qiáng)化了還貸保證；完善的信用體系從根本上有效控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。我國貸款回收主要是由經(jīng)辦銀行完成，對借款人實(shí)施的是信用貸款，而銀行難以對借款人的信用情況進(jìn)行有效評估，還貸的確定性難以保證，加之貸款擔(dān)保機(jī)制的缺乏，造成銀行在借款人選擇上的慎重和緩慢，所以建立國家擔(dān)保體制和個(gè)人信用系統(tǒng)顯得尤為重要。
　　
　　三、對我國高校學(xué)生貸款的幾點(diǎn)思考
　　1. 引入中介與服務(wù)機(jī)構(gòu)，健全國家擔(dān)保機(jī)制
　　從美國的貸款管理機(jī)構(gòu)中可以看到中介機(jī)構(gòu)（擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)貸款的中介擔(dān)保和回收，這在貸款管理中是一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。我國有必要建立和引入非銀行的金融中介機(jī)構(gòu)，使貸款更加有效地運(yùn)作，也使政府職責(zé)更為清晰。政府可以從宏觀上制定和把握貸款政策，提供貸款的貼息經(jīng)費(fèi)，提供信息及對中介機(jī)構(gòu)監(jiān)督等，而中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管理等微觀操作。建立非銀行的金融中介機(jī)構(gòu)具有很強(qiáng)的實(shí)踐操作意義，中介機(jī)構(gòu)的引入可以有效地分擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)地調(diào)動(dòng)銀行的積極性，解決銀行的后顧之憂；可以完善貸款管理機(jī)制。
　　由于我國的助學(xué)貸款是一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的商業(yè)貸款，它并不是一項(xiàng)單純的金融產(chǎn)品，在經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，學(xué)生貸款能促進(jìn)高校教育財(cái)政改革，促進(jìn)教育資源更加有效地分配；從社會(huì)學(xué)意義上講，實(shí)施學(xué)生貸款能使促進(jìn)高等教育的大眾化和機(jī)會(huì)公平與均等。因此國家助學(xué)貸款對借款人實(shí)施的是信用擔(dān)保，實(shí)際上也就是無擔(dān)保，貸款機(jī)構(gòu)要承擔(dān)更大的分險(xiǎn)，這也使貸款機(jī)構(gòu)不敢大規(guī)模發(fā)放國家助學(xué)貸款，致使部分財(cái)政貼息資金難盡其用。政府、學(xué)校、社會(huì)都是國家貸款的受益者，我國可以考慮建立起國家擔(dān)保機(jī)制，讓銀行、學(xué)校、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人廣泛參與，設(shè)立國家助學(xué)擔(dān)保基金，主要用于補(bǔ)償銀行努力催收但仍未收回的貸款本息。國家擔(dān)保機(jī)制的建立可以促進(jìn)多方參與，實(shí)現(xiàn)共同獲益、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
　　2. 開發(fā)助學(xué)貸款二級市場，完善助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制
　　從貸款運(yùn)行機(jī)制上看，成功建立的二級市場是美國助學(xué)貸款的一個(gè)重要特點(diǎn)，這也為我國提供了一個(gè)很好的借鑒。我們可考慮積極開發(fā)國家助學(xué)貸款二級市場。即在建立起助學(xué)貸款擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)體系的前提下，由省級和地方政府提供擔(dān)保和保險(xiǎn)，中央再進(jìn)行“再擔(dān)?！焙汀霸俦ｋU(xiǎn)”，銀行可將學(xué)生貸款出售給經(jīng)營學(xué)生貸款的一些教育融資集團(tuán)，這些集團(tuán)再將所持的貸款進(jìn)行包裝以證券和票據(jù)的形式出售給投資者，從而形成學(xué)生貸款的二級市場。二級市場的功能是創(chuàng)造國家助學(xué)貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的市場。在二級市場里，金融機(jī)構(gòu)出于資產(chǎn)負(fù)債管理的需要，將貸款轉(zhuǎn)讓出去，由第三者購買。通過二級市場的運(yùn)行，吸引了私有資金、非政府資金共同參與助學(xué)貸款，解決了銀行有限的貸款資金和無限的貸款需求之間的矛盾，有利于形成良好的資金融通，通過證券化的方式，也克服了助學(xué)貸款非證券化方式不能分散風(fēng)險(xiǎn)的弊端。自身信用級別高是國家開發(fā)銀行的一大優(yōu)勢，由它們?yōu)橹鷮W(xué)貸款發(fā)行教育債券，加上國家信用作擔(dān)保，國家助學(xué)貸款前景應(yīng)該很樂觀。
　　3. 強(qiáng)化銀校責(zé)任與合作，建立共同管理體制
　　我國的高校學(xué)生貸款采用商業(yè)化運(yùn)作模式。我國目前學(xué)生貸款的特點(diǎn)主要是筆數(shù)多、額度小、利率低、還款期長、管理成本大，加之貸款學(xué)生誠信度低和貸款擔(dān)保機(jī)制的缺失造成了銀行發(fā)放貸款的積極性不高，但作為社會(huì)成員不能僅以經(jīng)濟(jì)利益作為決策指導(dǎo)，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感。銀行的確承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)與損失，但銀行更應(yīng)該看到國家助學(xué)貸款的義務(wù)性和高尚性以及對貧困學(xué)生獲得高等教育機(jī)會(huì)的重要性。因此，銀行努力建立自已的商業(yè)品牌意識的同時(shí)還要加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識。
　　在我國學(xué)生貸款管理中雖然規(guī)定以學(xué)校為主，銀校共同管理，但實(shí)際操作中學(xué)校僅僅充當(dāng)介紹人和見證人的角色，在學(xué)生與銀行的借貸關(guān)系中，學(xué)校不承擔(dān)擔(dān)保和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，造成了學(xué)校與銀行雙方的“責(zé)任”與“利益”失衡。但學(xué)校作為借款人的管理者是借貸雙方最合適的溝通者，因?yàn)榕c銀行相比，學(xué)校更了解學(xué)生的情況，更容易對學(xué)生的還款加以督促。因此在貸款活動(dòng)中，學(xué)校應(yīng)強(qiáng)化自身的管理功能，首先應(yīng)加強(qiáng)對申請人的資格審查制度，讓真正貧困的學(xué)生能及時(shí)得到貸款；其次在貸款的發(fā)放過程中加強(qiáng)貸款人對貸款使用情況的跟蹤和管理并及時(shí)向銀行反饋信息，同時(shí)加強(qiáng)學(xué)生的信用和誠信教育；再次在貸款到期后協(xié)助銀行加強(qiáng)貸款的回收工作。
　　銀行和學(xué)校之間應(yīng)充分加強(qiáng)自身的責(zé)任感和合作意識，建立起廣泛、有效的共同管理機(jī)制。重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)學(xué)校在風(fēng)險(xiǎn)管理上的責(zé)任，如讓高校承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，切實(shí)強(qiáng)化學(xué)校的責(zé)任意識。銀行則要努力改進(jìn)金融服務(wù)，提供更為簡便、快捷、高效的貸款服務(wù)。有了銀行對學(xué)生貸款的積極參與和學(xué)校的努力配合才能讓助學(xué)貸款的發(fā)展具有可持續(xù)性。
　　
　　參考資料
　　1 Woodhall，M. Lending for learning：Designing A Student Loan Programme for Developing Countries[M]. London：Commonwealth Secretariat，1987
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　　（作者單位：西南大學(xué)教育學(xué)院）
　　
　　責(zé)任編輯 張 鶴