家庭理財三步曲
　　文/培娟
　　
　　目前，投資理財可謂炙手可熱，每個人都躍躍欲試，想在資本市場中淘到金。那什么是真正的理財呢？所謂理財就是追求長期而穩(wěn)定的收益，但是其實一個綜合的理財首先應(yīng)該更加關(guān)注的是資金的安全。家庭的理財首要的一點是保證財務(wù)的安全，只有做到財務(wù)安全，才能進而滿足其他的。這種需求在安全的基礎(chǔ)上，我們才能追求財務(wù)的自由，從而才能享受真正生活的快樂。所以，我們說理財?shù)恼嬲饬x是完善理財規(guī)劃，而不是簡單地賺更多的錢。
　　最基本的家庭理財包括三個步驟。
　　第一步，設(shè)定財富的目標(biāo)。如果沒有一個合理的目標(biāo)的設(shè)定，一切的投資都是盲從的。我們首先把目標(biāo)分為短期、中期和長期目標(biāo)，比如短期目標(biāo)是還銀行賬單、繳納保險費等；中期目標(biāo)是買房、買車、子女的教育費用等；父母贍養(yǎng)、進行創(chuàng)業(yè)、攢夠足夠的退休費等這些可算作長期的目標(biāo)。你必ed98767ab61df8012801063dea70d4253eb85c1192e883cf27e3af21c98583dd須有非常明確的目標(biāo)設(shè)定——到底有多少計劃要去實施，然后優(yōu)先等級是什么，預(yù)期的時間是什么，預(yù)計的費用要花費多少，這個錢放在什么地方？應(yīng)該運用什么樣的工具？這些問題都要清楚。
　　第二步，建立保障體系。建立更完善的保障體系，購買保險是非常重要的。我們常聽到的一句話“股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎。其實，這指的是市場的風(fēng)險，而理財應(yīng)對的風(fēng)險不是市場風(fēng)險而是人生風(fēng)險。從現(xiàn)在到未來，我們所有的生活費、子女教育費、住房貸款，合計起來幾十年來總的支出可能有幾百萬，當(dāng)我們自己發(fā)生人生風(fēng)險的時候，整個家庭可以獲得的收入可能就會大幅減少，如果保障體系有缺口，唯一能幫助我們的就是保險額度。建立完善的保障體系是理財規(guī)劃當(dāng)中至關(guān)重要的一步，一定要放在投資的前面去做，這樣你的投資才能是合理的，才能是有效的，才能是沒有風(fēng)險的。
　　第三步，從理財?shù)慕嵌葋碇v，投資是放在保障之后的。隨著今年的市場火爆，很多人心態(tài)非常浮躁，拼命想一夜暴富。我們要堅持長期投資，相信復(fù)利的力量，不妄想一夜暴富，長期投資可以降低風(fēng)險。當(dāng)然，投資還需要做一些準(zhǔn)備，但是不投資更有風(fēng)險。正確的理念和專業(yè)的知識都是非常重要的，為了避免錯誤地運作，我們可以交給專業(yè)的機構(gòu)和專家。
　　
　　理財應(yīng)避免5大誤區(qū)
　　
　　目前，隨著中國銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新能力的增強，新的理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，廣大金融服務(wù)消費者投資理財，一定要樹立正確的觀念，避免走入誤區(qū)。從銀監(jiān)會的角度，至少要注意以下五個方面：
　　1、銀行理財≠儲蓄存款
　　雖然銀行理財產(chǎn)品相對股票、基金更為保守(穩(wěn)健)，但本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風(fēng)險，理財產(chǎn)品購買者要承擔(dān)“買者自負(fù)”的風(fēng)險。即使是保證收益的理財產(chǎn)品，也可能存在著市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險，這與銀行傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。
　　2、 預(yù)期收益≠實際收益
　　大多數(shù)理財產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場表現(xiàn)掛鉤，理財產(chǎn)品說明書上的預(yù)期收益通常是在過往經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上預(yù)測得出，最高預(yù)期收益更是在理想狀態(tài)下的結(jié)果，由于金融市場變化莫測，理財期滿最終實現(xiàn)的收益，很可能與預(yù)期收益有偏差。
　　3、 口頭宣傳≠合同約定
　　理財產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)在產(chǎn)品購買合同中約定。對于自己不能完全理解的理財產(chǎn)品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳就草率做出購買決定，即便產(chǎn)品說明書及理財合同的條文很難理解，也請務(wù)必仔細(xì)閱讀，對于沒有把握的，請咨詢相關(guān)專業(yè)人員。
　　4、 別人說好≠適合自己
　　理財產(chǎn)品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險的產(chǎn)品可能帶來高回報，會受到風(fēng)險承受能力強的人的追捧，但對于那些抗風(fēng)險能力差的人，這樣的產(chǎn)品并不適合，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。投資者應(yīng)正確評估自己，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。
　　5、 投資理財≠投機發(fā)財
　　投資理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。不能投資過多集中于單一產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險過于集中；更不能聽信無風(fēng)險、高收益、“一夜暴富”的神話，往往會落入非法金融機構(gòu)的陷阱“血本無歸”。
　　廣大金融服務(wù)消費者在選擇投資產(chǎn)品之前，一定要克服“暴富”心理，不要盲從，至少要樹立四個方面的觀念：一是要做好充分準(zhǔn)備，進行充分的信息分析，形成自己獨立的判斷；二是要選擇投資自己熟悉、具備風(fēng)險承受力的產(chǎn)品；三是要善于借助外力，適時咨詢真正合格的金融專家，提供決策參考；四是要建立有效的投資組合，選擇合法的金融機構(gòu)，投資合法的理財產(chǎn)品。