章　法

購買保險的目的本是為了獲得一份保障，然而，面對鋪天蓋地的商業(yè)保險廣告，以及保險合同中諸多晦澀難懂、模糊不清的專業(yè)術語，一些購買保險的投保人其實對所購買的險種并不是十分了解，多數(shù)都是在保險業(yè)務員的“鼓動”下，懵懵懂懂地為自己或家人購買了該項保險，而事后才發(fā)現(xiàn)種種煩惱隨之而來：當初業(yè)務員承諾的分紅型新險種并沒有獲得多高的回報，反而因為退保損失了一部分錢，有時竟然連本金都不能完全拿到；理賠時，保險公司擺出種種理由，言明不能獲得賠付的責任全都在投保人……購買保險反而“買”來了煩惱。筆者為此針對一些保險糾紛涉及的問題為您提個醒，讓您買了保險后真正得到保障。

案例分析

案例A：錯將保險當儲蓄，賺錢不成反縮水

今年年初，張阿姨在銀行存錢時，正好碰到一位保險業(yè)務員，他勸張阿姨購買“收益更高”的保險理財產(chǎn)品。經(jīng)不起業(yè)務員反復勸說，張阿姨動心了，最終把2萬元買了保險。誰料，最近，張阿姨的女兒生病急需用錢，張阿姨便想把2萬元保險費取出來?？僧攺埌⒁虖臉I(yè)務員手里拿到錢時才發(fā)現(xiàn)：2萬元買的保險，存了近一年到手才18000元。張阿姨急了，不賺錢也不該賠錢??！可業(yè)務員告訴她，她這種情況是“退?！?，要扣手續(xù)費。張阿姨有苦難言。

解析：與儲蓄相比，某些保險產(chǎn)品有一定的投資功能，也有一定的保障功能。但一旦退保，則要損失一筆費用。根據(jù)《保險法》規(guī)定，如果是投保人未交足兩年保費（包括猶豫期）解除合同，就要扣除部分費用，包括保險公司銷售保單的傭金、營業(yè)費用以及保險公司在承保期內(nèi)收取的風險保費。購買保險不同于儲蓄，每年都要相應地向保險公司交納管理費、風險保障費等，收益雖比短期儲蓄高，但風險也高。買保險最根本的功能是保障，賺錢絕不是購買保險的最主要目的，把保險當儲蓄就更不合適。

案例B：盲目輕信業(yè)務員，代填保單被拒賠

秦女士于2003年1月買了份重大疾病險，當時保單上的內(nèi)容都是業(yè)務員代填的，秦女士只在上面簽了個名。秦女士還特意提醒業(yè)務員此前有過心絞痛病史，但業(yè)務員說這不會影響投保，只要交錢就行。今年4月，秦女士因冠心病、不穩(wěn)定性心絞痛住院25天。出院后，她要求保險公司賠付“重大疾病保險金”4000元，結(jié)果遭到拒絕，理由是：秦女士投保時沒有履行如實告知義務。秦女士將保險公司告到法院，結(jié)果法院以保險公司拒賠理由正當，依據(jù)合法，駁回了秦女士的訴訟。

解析：在保險合同訂立時，投保人應如實告知保險人所承擔危險的有關事項，以使保險人確定是否愿意承保。需特別提醒的是，告知的內(nèi)容以保險人的書面詢問為限，很多投保人輕信了保險業(yè)務員的一面之辭，認為口頭告知過就可以了，業(yè)務員說在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時被指控“隱瞞”病情，投保人覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最終遭受拒賠。因此，投保人最好親自填寫保單，如實填寫各項內(nèi)容，避免不必要的麻煩，確保所購保險最終能起到保障作用。

案例C：忽視合同特別約定，保險賠付未獲支持

趙先生向某財產(chǎn)保險公司投保了奧迪車輛保險，保險金額為34萬元人民幣。因為是新車，投保單上沒有填寫牌照號碼。保險公司在保險單正本“特別約定”一欄中蓋上了紅色長方形圖章，其內(nèi)容是“領取牌照三日內(nèi)通知保險公司，過期不負保險責任”。但趙先生領取牌照后一直沒有通知保險公司。后來，該車在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，損失人民幣20萬元。趙先生拿保險單向保險公司索賠。保險公司則認為趙先生違反了“特別約定”中的義務，作出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙先生不服，向法院起訴卻未獲支持。

解析：《保險法》第19條規(guī)定，投保人和保險人除法定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定。本案中保險單載明的“特別約定”是合同的要件，如果投保人違反該約定，保險人可以宣布保險合同自始無效。此案例中由于趙先生忽視合同條款特別約定，才痛失保險賠款。

提醒：保險不是“包險”

并非多多益善

“量體裁衣”選擇保險決定買保險之前，先要搞清楚自己的需求。每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務風險，也有想通過保險來理財?shù)?，需求不同購買的保險自然也不一樣。實際購買時要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟情況、年齡結(jié)構、風險偏好等因素，代理人的意見、方案只能起到參考作用。

吃透保險條款內(nèi)容由于保險合同中諸多專業(yè)術語晦澀難懂，多數(shù)投保人保險專業(yè)知識比較匱乏，對保險條款中的某些專用術語便“想當然”地去理解。以“保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現(xiàn)金價值”為例，很多人從字面上理解，以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的投保人感到“上當”，導致很多糾紛。還有的投保人錯誤地認為保險合同中說的“預期回報率”就是約定得到的回報，而實際上“預期回報率”是指預計期望達到的回報，本身就具有不確定性。

明確約定免賠事項保險合同大都以格式化條款形式出現(xiàn)，消費者在簽約前要仔細研讀合同條款內(nèi)容，對于不懂的內(nèi)容，應要求保險公司作出明確解釋，并將解釋內(nèi)容形成文字作為合同附件，成為履行合同和解決糾紛的依據(jù)。另外，投保人在簽訂保險合同過程中，要特別注意免賠條款及一些限制權利的條款。一些保險公司為開展業(yè)務，在簽約前往往不會主動告知投保人，遇此情況，不必擔心。因按相關規(guī)定，保險公司對此有告知義務，若未履行明確說明義務，有關保險公司責任免除的條款對消費者不產(chǎn)生約束力。（作者單位：湖南省益陽市中級人民法院）