陳　淼

30歲的王先生一家是典型的中國(guó)負(fù)重家庭，王先生在一家廣告公司做策劃主管，每個(gè)月收入6000元左右，收益好的時(shí)候有效益提成，年底一般有10000元左右的年終獎(jiǎng)。老婆在一家私企做會(huì)計(jì)，工資較穩(wěn)定，每月2000元錢。下有剛九個(gè)月的兒子，每個(gè)月兒子的開銷較大，尿不濕加奶粉是最大的消費(fèi)，會(huì)花費(fèi)近2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休金并幫助王先生照看孩子。買房子的貸款30萬(wàn)元，月供1750元，其它每月生活開支約3000元，銀行存款不多，目前只有3萬(wàn)元。目前沒有做其它的投資。

這種家庭，稱之為“蝸牛家庭”，看似收入在中等城市算是可觀，但還得在現(xiàn)實(shí)的壓力中緩慢前行且并不輕松。核算下來(lái)，王先生肯定會(huì)有銀根吃緊的時(shí)候，要提高生活品質(zhì)更難。所以王先生應(yīng)該好好規(guī)劃一家的生活，早日脫離重重的“蝸牛殼”，改善生活狀況，積累財(cái)富，使人生更加幸福美滿！

財(cái)務(wù)分析：

王先生和太太憑借著自己的努力和雙方家庭老人的鼎力相助已經(jīng)初步建立起了自己溫馨幸福的小家庭，也有了可愛的孩子。但同時(shí)，在家庭的形成期，小兩口也承擔(dān)了較大的壓力和責(zé)任，如計(jì)劃子女養(yǎng)育和父母贍養(yǎng)等。因此，合理的配置家庭的資產(chǎn)負(fù)債，充分做好家庭主要成員的風(fēng)險(xiǎn)保障顯得至關(guān)重要。

王先生不容置疑是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在王先生退休之前，孩子成人之前，王先生承擔(dān)還沒還完的房貸27萬(wàn)左右，孩子長(zhǎng)到18歲需要的一個(gè)基礎(chǔ)教育費(fèi)用，引用本市的一個(gè)平均值，這筆費(fèi)用為19萬(wàn)。父母贍養(yǎng)費(fèi)算到父母80歲可能需要2萬(wàn)，一家人還有生活開支。也就是說(shuō)王先生在未來(lái)20年身上會(huì)背著起碼接近50萬(wàn)的壓力。也就是說(shuō)王先生的人生一帆風(fēng)順，步步高升，不出任何風(fēng)險(xiǎn)意外，那么這些身上的壓力都可以迎刃而解。

但是王先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，這50萬(wàn)不會(huì)因?yàn)橥跸壬氖芏詣?dòng)消失，它會(huì)繼續(xù)壓在這個(gè)家庭。如果沒有任何家庭保障機(jī)制，債務(wù)將會(huì)壓得這個(gè)家庭喘不過(guò)氣來(lái)，不僅陷入失去家庭支柱的悲痛中，還會(huì)身陷財(cái)務(wù)危機(jī)，家庭生活品質(zhì)將會(huì)一蹶不振，連孩子的教育費(fèi)用都會(huì)成問(wèn)題。

因此就像金字塔的結(jié)構(gòu)一樣，在王先生的家庭底座首先要做好家庭保障規(guī)劃，這個(gè)底盤結(jié)實(shí)了，將會(huì)穩(wěn)固推動(dòng)家庭前進(jìn)，即便有風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，塔底結(jié)實(shí)將會(huì)抵擋風(fēng)險(xiǎn)，而且也只有堅(jiān)固的基礎(chǔ)，王先生才能慢慢添磚加瓦，順理成章地往上進(jìn)行投資。

家庭保障計(jì)劃

王先生作為家庭收入的主要來(lái)源人，是家庭的重心，所以這個(gè)家庭首先要考慮王先生的保障，建議購(gòu)買10萬(wàn)的“長(zhǎng)保無(wú)憂”重疾險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人在保單簽發(fā)90天后首次罹患合同列明的重大疾病之一，將獲得等同于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金給付。若被保險(xiǎn)人不幸身故，受益人將得到等同于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金給付。更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的時(shí)候，這款產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄兼分紅型重疾產(chǎn)品，若被保險(xiǎn)人生存至80周歲，并且未發(fā)生本產(chǎn)品指定的重大疾病，將得到等同于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金給付。

并且每年將根據(jù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況決定紅利金額，也就是說(shuō)沒有得病，沒有離開人世，那么這份保險(xiǎn)就可以成為一個(gè)基本養(yǎng)老險(xiǎn)，補(bǔ)充到自己的養(yǎng)老生活中。

用重疾險(xiǎn)能夠建立良好的家庭保障機(jī)制，王先生即使出了意外，這個(gè)家庭也不會(huì)失控，能夠正常有序地生活下去，而王先生不出意外，健康到老，那么這份產(chǎn)品就是為未來(lái)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

另外，子女教育問(wèn)題是王先生最關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題，所以可以考慮少兒分紅型產(chǎn)品，在孩子0歲時(shí)購(gòu)買最劃算。在寶寶成長(zhǎng)歷程中，除了健康之外，教育是頭等大事。相信每個(gè)父母都寄希望于自己的子女考上理想的大學(xué)，秉承“專款專用”的理念，“陽(yáng)光寶寶”理財(cái)計(jì)劃為孩子提供了充足的大學(xué)教育準(zhǔn)備金，并且每年以5%的遞增還享受分紅。25歲是人生新的起點(diǎn)，當(dāng)孩子踏上新的征程，探尋他自己的世界時(shí)，父母為之整理行囊?！瓣?yáng)光寶寶”理財(cái)計(jì)劃此時(shí)會(huì)送上一筆創(chuàng)業(yè)金。相信父母的愛融化在這份保險(xiǎn)中，因?yàn)椤瓣?yáng)光寶寶”理財(cái)計(jì)劃，教育的腳步將更為堅(jiān)定，父母的愛和儲(chǔ)蓄的良好習(xí)慣將會(huì)默默地陪伴并影響孩子的一生。

應(yīng)該說(shuō)王先生的老婆和兒子也需要重疾險(xiǎn)，但如果一起購(gòu)買會(huì)有生活壓力，所以建議王先生先給老婆買5萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸竟镜漠a(chǎn)品具有自動(dòng)增額的功能，王先生可以在家庭經(jīng)濟(jì)寬裕的條件下，選擇增額，讓保障更充分。

投資理財(cái)規(guī)劃

家庭保障規(guī)劃做好了，王先生很滿意。但在目前這種情況下要做大手筆的投資規(guī)劃也是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)橥跸壬@種家庭，在抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，負(fù)債水平偏高度條件下，筆者想目前暫用這幾個(gè)建議來(lái)為未來(lái)投資做準(zhǔn)備，慢慢提速，爭(zhēng)取起飛。

儲(chǔ)蓄方面，希望王先生家庭每個(gè)月要有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，建議比例占家庭收入的1/3，保證家庭資金流通正常，也能應(yīng)付家庭緊急情況。

謹(jǐn)慎買車。因?yàn)榻谫I車每月將增加平均1400元的的養(yǎng)車費(fèi)并且400元的帶動(dòng)消費(fèi)，而且王先生暫時(shí)沒有可以投資增額的資金，買車主要看是否是生活必需，養(yǎng)車是否輕松。

如果到一定階段，買夠足額的保險(xiǎn)之后，還有不影響生活水平的閑散資金，可選擇存入定活兩便儲(chǔ)藏、零存整取或投資貨幣市場(chǎng)基金（可隨時(shí)贖回，免手續(xù)費(fèi)）。達(dá)到投資升值的目的。

從王先生的家庭情況來(lái)看，幾位老人都有儲(chǔ)蓄，幫助老人也把存款進(jìn)行理財(cái)，可在銀行購(gòu)買相實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品或購(gòu)買一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的債券產(chǎn)品，比如招商銀行的“金葵花理財(cái)寶”，在保住本金的同時(shí)，獲得更高的收益。

王先生最后透露，他父母在老家有一套約40平方米的老房子?？梢岳闷饋?lái)，用2萬(wàn)塊錢裝修一下，做出租用，藉此開源，多一份收入。

蝸牛家庭”小詞典

“蝸牛家庭”泛指將購(gòu)買房屋作為自己理財(cái)首要目標(biāo)的那部分家庭?！拔伵＜彝ァ睘榱藫碛凶约旱姆孔?，不惜節(jié)衣縮食或者背負(fù)長(zhǎng)期房屋貸款，然而如果在這一目標(biāo)上耗用太多的資源，必將影響其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及生活水平的提高。因此這部分家庭要充分考慮自己的收入水平和還貸能力進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

陳淼 中宏保險(xiǎn)（成都）營(yíng)業(yè)處主任