陳　默

美國(guó)金融危機(jī)愈演愈烈。繼美國(guó)政府托管“兩房”、雷曼兄弟破產(chǎn)、美林銀行被收購(gòu)之后，美國(guó)最大的保險(xiǎn)公司AIG被美聯(lián)儲(chǔ)救助，高盛和摩根士丹利獲準(zhǔn)成立金融控股公司直接吸儲(chǔ)。同時(shí)，美國(guó)政府提出用7000億美元干預(yù)案來(lái)應(yīng)對(duì)此次次貸危機(jī)。

中國(guó)金融機(jī)構(gòu)能否在此次金融危機(jī)中獨(dú)善其身？中國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何持續(xù)提高盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力？《中國(guó)新聞周刊》專訪了中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼。作為中國(guó)國(guó)際化程度最高的銀行，中國(guó)銀行的表現(xiàn)令人關(guān)注。

中國(guó)新聞周刊：美國(guó)次貸危機(jī)的影響已經(jīng)超過(guò)美國(guó)本土。9月15日，美國(guó)雷曼兄弟控股公司宣布破產(chǎn)。據(jù)了解，中國(guó)銀行持有的該公司貸款和債券達(dá)1.2億美元，那么，中國(guó)銀行如何應(yīng)對(duì)這次危機(jī)？

肖鋼：作為中國(guó)國(guó)際化程度最高的銀行，中國(guó)銀行的外幣資產(chǎn)占總資產(chǎn)的35%，中國(guó)銀行收入的30%來(lái)自海外市場(chǎng)。毋庸置疑，美國(guó)金融危機(jī)給中國(guó)銀行帶來(lái)了損失，但自去年下半年起，中國(guó)銀行就采取了一系列積極有效的措施，調(diào)整投資組合，壓縮海外投資總量，加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低和減少了預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。

截至9月17日，中國(guó)銀行集團(tuán)對(duì)美國(guó)雷曼兄弟控股公司的貸款余額為5000萬(wàn)美元，對(duì)雷曼兄弟子公司的貸款余額為320萬(wàn)美元。此外，中國(guó)銀行集團(tuán)共持有雷曼兄弟控股公司及其子公司發(fā)行的債券7562萬(wàn)美元，均為中行海外附屬機(jī)構(gòu)和海外分行所持有。這些債券和貸款合計(jì)占中行集團(tuán)今年6月30日總資產(chǎn)的0.01%，占集團(tuán)凈資產(chǎn)的0.19%。

對(duì)于這些債券和貸款，中國(guó)銀行將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理，最大限度維護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，減少損失。根據(jù)雷曼公司提交的破產(chǎn)申請(qǐng)文件，雷曼公司資產(chǎn)6390億美元，負(fù)債6130億美元。目前，中國(guó)銀行正對(duì)可能發(fā)生的損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最終可能的損失將取決于雷曼公司是否進(jìn)入破產(chǎn)程序及清算結(jié)果。

順便提一下，在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，中國(guó)銀行目前持有的“兩房”債券投資組合估值是盈利的。

中國(guó)新聞周刊：美國(guó)金融危機(jī)還在持續(xù)深化，中國(guó)銀行的盈利狀況會(huì)不會(huì)受到影響？

肖鋼：次貸危機(jī)遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束，還在繼續(xù)，下半年乃至于明年國(guó)際金融市場(chǎng)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，危機(jī)影響還可能繼續(xù)加深，中國(guó)銀行對(duì)此已有充分的思想準(zhǔn)備與應(yīng)對(duì)措施。

僅就雷曼兄弟來(lái)說(shuō)，我們的損失到底有多大，要看最后清償?shù)慕Y(jié)果。針對(duì)危機(jī)中可能發(fā)生問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀行的研究人員正在逐一分析排查，總的看，這些債券風(fēng)險(xiǎn)還是可控的。

中國(guó)新聞周刊：此次美國(guó)金融危機(jī)，再次提醒人們關(guān)注金融安全，你如何評(píng)價(jià)中國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制？

肖鋼：多年來(lái)，中國(guó)銀行逐步建立起一套比較規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理機(jī)制。這是一個(gè)不斷完善的過(guò)程，我們的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在薄弱環(huán)節(jié)。通過(guò)此次次貸危機(jī)，我們也開(kāi)始反思和吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。比如中國(guó)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的估值能力就比較薄弱，在這方面，我們更多依賴國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作出的評(píng)估。今后我們必須增強(qiáng)自己的估值能力和技術(shù)。

作為一家歷史悠久的國(guó)際化銀行，中國(guó)銀行歷經(jīng)國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩和考驗(yàn)，在幾十年的歷練中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，造就了一支優(yōu)秀的專業(yè)人才隊(duì)伍，形成了一整套比較規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。這是我們能夠有信心面對(duì)這次危機(jī)的根本原因。

中國(guó)新聞周刊：中國(guó)銀行是剛剛結(jié)束的2008北京奧運(yùn)會(huì)和殘奧會(huì)的唯一銀行合作伙伴。你能介紹一下中行的收益情況嗎？

肖鋼：中國(guó)銀行作為奧運(yùn)會(huì)和殘奧會(huì)唯一的銀行合作伙伴，確實(shí)從兩個(gè)奧運(yùn)會(huì)服務(wù)中收益良多。兩個(gè)奧運(yùn)會(huì)期間，中國(guó)銀行通過(guò)在北京，天津，上海，青島，沈陽(yáng)，秦皇島，香港等7個(gè)地方的所有賽區(qū)獨(dú)家提供金融服務(wù)，一共完成了業(yè)務(wù)交易量92000筆，開(kāi)展了17種外幣兌換業(yè)務(wù)，每天的收款超過(guò)700萬(wàn)人民幣。

我們服務(wù)奧運(yùn)獲得的經(jīng)濟(jì)收益，已遠(yuǎn)超過(guò)我們的贊助。從這次奧運(yùn)服務(wù)我們也深深體會(huì)到，服務(wù)確實(shí)創(chuàng)造價(jià)值。僅僅奧運(yùn)特許商品的銷售收入已經(jīng)超過(guò)70億元人民幣，整個(gè)中國(guó)銀行的奧運(yùn)會(huì)和殘奧會(huì)直接收益，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，達(dá)20億元人民幣以上。

此外，中行還享有其他方面的奧運(yùn)權(quán)益，我們還開(kāi)發(fā)了一些服務(wù)奧運(yùn)的產(chǎn)品，提升了中行的品牌價(jià)值。

中國(guó)新聞周刊：奧運(yùn)服務(wù)結(jié)束后，中國(guó)銀行還有何打算？

肖鋼：奧運(yùn)會(huì)的時(shí)間是短暫的，但改進(jìn)服務(wù)是永恒的。奧運(yùn)會(huì)結(jié)束后，我認(rèn)為，最重要的是，如何建立長(zhǎng)效機(jī)制，把優(yōu)質(zhì)的奧運(yùn)服務(wù)堅(jiān)持下去，并不斷改進(jìn)與提高，這就需要轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，加快服務(wù)創(chuàng)新，完善服務(wù)渠道，加強(qiáng)服務(wù)管理，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，要建立“以客戶為中心”的流程銀行模式。過(guò)去，我們是以產(chǎn)品或者銀行某一部門為中心的，已經(jīng)不適應(yīng)客戶的多方面的要求了。我們重新梳理客戶、產(chǎn)品、渠道的職能分工，把我行客戶分成三類，即公司、個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)三類客戶，這是我們的上帝！然后是加強(qiáng)產(chǎn)品職能，一切都圍繞客戶需求提供；再就是渠道建設(shè)，網(wǎng)點(diǎn)是很重要的銷售渠道，中行1萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)天天面對(duì)客戶；第二個(gè)渠道是電子銀行；第三個(gè)是ATM、POS機(jī)等自助設(shè)備。

目前，中國(guó)銀行已組建了三個(gè)“大部”，并開(kāi)始運(yùn)作。一是公司金融總部，原來(lái)好幾個(gè)部門都整合到公司總部里面；二是個(gè)人金融總部，把為各種個(gè)人服務(wù)的需求整合到一起；三是運(yùn)營(yíng)總部，整合后臺(tái)操作渠道運(yùn)營(yíng)的管理。

這個(gè)模式的轉(zhuǎn)變非常有意義。按照客戶、產(chǎn)品和渠道各司其責(zé)，有利于優(yōu)化組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程，持續(xù)改進(jìn)對(duì)客戶的服務(wù)。

中國(guó)新聞周刊：繼中國(guó)股市之后，中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)今年以來(lái)也出現(xiàn)了劇烈的波動(dòng)。中國(guó)銀行的房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)出現(xiàn)類似美國(guó)次貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)？

肖鋼：中國(guó)銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款占貸款總量的比重比較小，我們對(duì)開(kāi)發(fā)商貸款準(zhǔn)入門檻比較高，掌握標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)，因此貸款質(zhì)量總體較好。房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)給銀行業(yè)會(huì)帶來(lái)不利影響，但不同的銀行影響程度也肯定不一樣。我們密切關(guān)注市場(chǎng)變化，作過(guò)多次壓力測(cè)試，有信心應(yīng)對(duì)可能帶來(lái)的不利影響。

中國(guó)銀行率先開(kāi)展了個(gè)人按揭貸款“直客式”服務(wù)模式，不過(guò)分依賴開(kāi)發(fā)商貸款來(lái)拉動(dòng)個(gè)人按揭貸款，直接跟貸款買房者聯(lián)系，通過(guò)審核貸款人的收入、工作穩(wěn)定性和身份來(lái)做個(gè)人業(yè)務(wù)，有利于保證業(yè)務(wù)真實(shí)性，提高貸款的質(zhì)量。

中國(guó)新聞周刊：有分析人士認(rèn)為，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)可以利用此次全球性的金融危機(jī)來(lái)進(jìn)行并購(gòu)，中國(guó)銀行有沒(méi)有類似的收購(gòu)計(jì)劃？

肖鋼：中國(guó)銀行堅(jiān)持國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，還要繼續(xù)擴(kuò)大在海外的業(yè)務(wù)。這是中國(guó)銀行的長(zhǎng)期戰(zhàn)略，不受短期危機(jī)的影響。

并購(gòu)是中行實(shí)施國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略的重要途徑。2006年，中國(guó)銀行成功收購(gòu)了新加坡飛機(jī)租賃公司，現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的效果不錯(cuò)。今后合適時(shí)機(jī)我們還會(huì)考慮并購(gòu)，但會(huì)采取審慎的態(tài)度，并購(gòu)對(duì)象要符合中行戰(zhàn)略需要，并購(gòu)行為要有利于為股東創(chuàng)造價(jià)值。