剛走入社會(huì)的年輕人，資產(chǎn)極其有限，但這是否意味著不用理財(cái)呢？很多人在剛走出校門(mén)的時(shí)候，并不重視自己財(cái)富的積累。當(dāng)工作一段時(shí)間后想創(chuàng)業(yè)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)沒(méi)有足夠的資金來(lái)支撐自己的夢(mèng)想，于是，只能無(wú)奈地向父母伸出了雙手；又或者，有些人由于過(guò)早地透支未來(lái)，買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)房……被重重的按揭壓得透不過(guò)氣來(lái)，出于對(duì)每月固定現(xiàn)金收入的需要，束手束腳，不敢輕易跳槽或創(chuàng)業(yè)，失去了一展抱負(fù)的機(jī)會(huì)。

資金有限

石先生是北京某重點(diǎn)大學(xué)的應(yīng)屆畢業(yè)生，自大四上學(xué)期起，他就在一家外資企業(yè)見(jiàn)習(xí)，當(dāng)時(shí)每月稅后工資為3000元，而且公司為他上了三險(xiǎn)一金。由于表現(xiàn)優(yōu)異，石先生在見(jiàn)習(xí)半年后終于正式成為了該公司的一員，月薪漲至5000左右(稅后)。

畢業(yè)前夕，石先生父母給了他5萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)啟動(dòng)金，他將其全部購(gòu)入股票。并且，父母還為他買(mǎi)了一輛車(chē),方便他出行。目前這輛車(chē)由石先生自己供養(yǎng)，每年花銷(xiāo)在12000左右。

石先生一直夢(mèng)想能做一次長(zhǎng)時(shí)間的遠(yuǎn)足，預(yù)估花銷(xiāo)在30000元左右。而且，在工作一段時(shí)間后，他覺(jué)得自己在學(xué)校所學(xué)到的知識(shí)相對(duì)于現(xiàn)在的工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，打算去進(jìn)行相關(guān)專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，這筆開(kāi)銷(xiāo)每年在10000元左右。此外，石先生的父母還打算為他貸款購(gòu)買(mǎi)一套住房，首付款由父母來(lái)付,每月按揭則由石先生自己支付。

從年收支表來(lái)看，石先生每月的所能留存下來(lái)的資金非常有限，該怎么樣實(shí)現(xiàn)他的目標(biāo)呢？

不做房奴

對(duì)于一個(gè)剛剛走出校園直面夢(mèng)想的年輕人來(lái)說(shuō)，早早背負(fù)上過(guò)多的債務(wù)是一件非常不明智的事情。

我們來(lái)理智地分析一下是否有購(gòu)買(mǎi)房屋的必要。石先生現(xiàn)在與父母一起住在一套3室一廳120平米的房子里，這樣的住房條件已經(jīng)足夠祖孫三代人的生活。即使因?yàn)槟贻p人與老人生活作息有沖突，想要出去獨(dú)住，購(gòu)房也是不理智的。現(xiàn)今家庭多為獨(dú)生子女，婚后雙方家長(zhǎng)都有住房。等辛苦地還完了30年貸款，也到了雙方父母最需要照顧贍養(yǎng)時(shí)候，這時(shí)的石先生將會(huì)擁有3套住房。因此，過(guò)早購(gòu)房是一種嚴(yán)重的資源浪費(fèi)，而且貸款會(huì)讓生活負(fù)擔(dān)加重，對(duì)持續(xù)性工作的依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)。好鋼用在刀刃上，剛畢業(yè)走入社會(huì)的大學(xué)生，現(xiàn)今正是原始積累階段，更多的資金應(yīng)該用在提高自身綜合能力上來(lái)以及未來(lái)的發(fā)展。對(duì)于現(xiàn)階段的石先生，租房才是一個(gè)明智的選擇。

車(chē)是奢侈品

車(chē)是父母為了幫石先生代步而專(zhuān)門(mén)購(gòu)買(mǎi)的，而石先生需要每月為供車(chē)支出1000元。根據(jù)試驗(yàn)，石先生開(kāi)車(chē)上班每天要用1個(gè)小時(shí)左右，而改坐地鐵僅需45分鐘左右。所以，理財(cái)師建議石先生把車(chē)還給父母。減少開(kāi)支，同時(shí)也節(jié)約了時(shí)間。

經(jīng)過(guò)上面的節(jié)流，每月石先生能有2500左右較為固定的收入。

投資組合

增加保險(xiǎn)

由于公司給上三險(xiǎn)，只需要在相對(duì)增加少量的保險(xiǎn)既可。建議配置FOF產(chǎn)品。FOF產(chǎn)品規(guī)避了挑選基金不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，既可更換風(fēng)險(xiǎn)程度不同的賬戶(hù)，也還因其帶有一定的保險(xiǎn)功能，從而再次增加了石先生的保障。買(mǎi)掉價(jià)值40000的股票，20000元用于FOF產(chǎn)品第一次的購(gòu)買(mǎi)。日后每月500元追加到投連產(chǎn)品中。預(yù)計(jì)年收益約為20%。

減持股票

只建議保有10000元的股票，因?yàn)楣善钡牟淮_定性太大。而石先生對(duì)每年再教育的費(fèi)用有著固定的需求。現(xiàn)在對(duì)于石先生來(lái)說(shuō)，資本市場(chǎng)上的投資并不是最重要的。更為重要的是加強(qiáng)自身能力的提高，所以每年用于學(xué)習(xí)的經(jīng)費(fèi)必須風(fēng)險(xiǎn)極低。

定期存款

每月定期一年存款1000元。一年后將有每月固定1000元存款到期，用于每月的額外開(kāi)銷(xiāo)，也可繼續(xù)儲(chǔ)蓄。此外，貨幣市場(chǎng)基金具有流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)點(diǎn)，可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些，也可以用它來(lái)取代定期存款。

零存整取3年期：每月固定投入1000元。由于零存整取可隔月續(xù)存，較為靈活，利率雖然不高，但非常穩(wěn)定。3年后這筆資金將會(huì)給石先生的小想法一個(gè)穩(wěn)定的支持。

收藏

石先生從小學(xué)開(kāi)始積攢郵票，紀(jì)念幣。郵幣市場(chǎng)雖然現(xiàn)在一直不振。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，一些藏品還是非常具備收藏空間的。在增加了投資品種的同時(shí)，也能提高了生活質(zhì)量，陶冶了情操。建議每月500元用于收藏。

理財(cái)規(guī)劃的制定，主要目地是保障每年的學(xué)習(xí)經(jīng)費(fèi)，并且為將來(lái)創(chuàng)業(yè)資金打下基礎(chǔ)。這份理財(cái)規(guī)劃只是在現(xiàn)階段條件下制定出來(lái)的，當(dāng)石先生情況變動(dòng)時(shí)，應(yīng)該相應(yīng)改變或重新制定規(guī)劃。

（張大寧諾亞財(cái)富(北京)理財(cái)顧問(wèn)）