孫麗娜

在全國兩會(huì)上有代表提起，我國已開始進(jìn)入“4+2+1”家庭結(jié)構(gòu)，與以前老人可以多個(gè)子女共同養(yǎng)老的情況相比，如今的這一代年輕人，已屆而立之年的中年人身上的擔(dān)子可重多了。由此思及自己的老年，如今不少都市白領(lǐng)開始及早設(shè)立自己的養(yǎng)老規(guī)劃，從30歲開始設(shè)計(jì)自己60歲以后的生活。為此。本刊編輯部建議，養(yǎng)老計(jì)劃要趁年輕就開始設(shè)定并執(zhí)行。

從一個(gè)人出生開始，就會(huì)面臨兩筆錢的問題，一筆是保障健康的錢，也就是說一旦有疾病發(fā)生，會(huì)用這筆錢挽救生命：另外一筆就是養(yǎng)老的錢。

每一個(gè)人都希望自己能夠健康長(zhǎng)壽的生活一輩子，因此，學(xué)習(xí)期間刻苦努力，希望能有美好的前程工作期間兢兢業(yè)業(yè)，希望獲得更多的機(jī)會(huì)，賺取更多的財(cái)富。當(dāng)面對(duì)老年生活的時(shí)候，也都希望能夠用一生的積蓄來換取個(gè)安詳幸福的晚年生活。

對(duì)于年輕人來說，養(yǎng)老規(guī)劃是必須的，而且利用商業(yè)保險(xiǎn)加定期投資來規(guī)劃，效果非常有優(yōu)勢(shì)。但是對(duì)于即將退休的人來講，這里要考慮到年齡偏高的問題，如果用商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充，就體現(xiàn)不出優(yōu)勢(shì)，因此，這部分人群就要對(duì)養(yǎng)老金規(guī)劃做如下的合理分配。

在這個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃的金字塔中，對(duì)于即將退休的人來說，應(yīng)當(dāng)在社會(huì)保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加儲(chǔ)蓄賬戶和投資賬戶的存儲(chǔ)額度，并且在選擇相應(yīng)金融產(chǎn)品的時(shí)候一定要注意三點(diǎn)：1、資金的安全性。2、資金的穩(wěn)定增長(zhǎng)。3、資金轉(zhuǎn)變?yōu)轲B(yǎng)老金時(shí)的領(lǐng)取使用靈活性。

張女士今年48歲，是一名普通的企業(yè)員工，目前月收入2700元，愛人同樣是一名普通的企業(yè)員工，收入3100元，女兒已經(jīng)參加工作。張女士家庭開銷正常。張女士計(jì)劃55歲退休安享晚年，退休金預(yù)計(jì)1500元。

根據(jù)張女士的實(shí)際情況，我們建議她選擇兩種金融工具存儲(chǔ)自己的養(yǎng)老金。

一種是選擇一支優(yōu)秀基金公司的指數(shù)型基金每月進(jìn)行基金定投，投資額度在500元／月。指數(shù)型基金是保證證券投資組合與市場(chǎng)指數(shù)業(yè)績(jī)類似的基金。在運(yùn)作上，它與其它共同基金相同。指數(shù)基金與其它基金的區(qū)別在于，它跟蹤股票和債券市場(chǎng)業(yè)績(jī)，所遵循的策略穩(wěn)定，它在證券市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)不僅包括有效規(guī)避非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、交易費(fèi)用低庚和延遲納稅，而且還具有監(jiān)控投入少和操作簡(jiǎn)便的特點(diǎn)。因此，從長(zhǎng)期來看，其投資業(yè)績(jī)優(yōu)于其它基金。選擇這種產(chǎn)品時(shí)要看二個(gè)方面：1、基僉公司的規(guī)模和運(yùn)營狀況。2、基金公司以往的業(yè)績(jī)情況。

另外一種是選擇保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于包含三到四個(gè)投資賬戶，有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的權(quán)益賬戶，也有低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的貨幣賬戶。投資者可以根據(jù)金融市場(chǎng)的走勢(shì)和預(yù)期，在各個(gè)賬戶中進(jìn)行轉(zhuǎn)換，以達(dá)到應(yīng)對(duì)不同投資市場(chǎng)行情，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的目的。另外這種產(chǎn)品還帶有保障功能，是對(duì)重大疾病方面的一種補(bǔ)充。這部分投資以年計(jì)算為12000元／年，投資這種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要明確保障額度，因?yàn)檫@部分是有保障成本要扣除的，額度越高，保障成本扣除的越多。因此要根據(jù)自身的情況出發(fā)進(jìn)行設(shè)置。

經(jīng)過這樣的設(shè)計(jì)，張女士利用七年的時(shí)間，為這里存儲(chǔ)了一筆不小的養(yǎng)老金，等到退休的時(shí)候，張女士可以選擇每月從基金賬戶和投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶中贖回固定的份額，用來補(bǔ)貼自己的養(yǎng)老生活。

當(dāng)然，基金市場(chǎng)和投資連結(jié)市場(chǎng)都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，就目前中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的進(jìn)一步健全穩(wěn)定的情況來看，風(fēng)險(xiǎn)還是可以控制的。

“白發(fā)三千丈，緣愁似個(gè)長(zhǎng)。不知明鏡里，何處得秋霜?！崩畎椎倪@首著名的五言詩《秋浦歌》，原本是描寫詩人對(duì)晚年不幸際遇的感慨，但這其中反映的另一個(gè)問題，卻是從占至今都沒有發(fā)生變化的，這就是衰老給人們帶來的養(yǎng)老問題。在退休到夾之前，怎樣安排盤了自己的養(yǎng)老問題，無論是誰都要面臨，都要解決的。為什么要這樣說呢?每個(gè)人都必然會(huì)老。每個(gè)人都希望擁有一個(gè)安詳、無憂、有尊嚴(yán)的晚年生活。老年時(shí)期的擔(dān)憂主要有兩個(gè)方面，一是不知道活多久，不知道花多少錢；二是不知道過怎樣物質(zhì)的生活。

退休之后，生活來源一般都只靠退休費(fèi)，收入會(huì)降低很多，會(huì)比退休前的生活水平有所下降。即便自己存儲(chǔ)了一筆退休費(fèi)，隨著平均生命年齡的增長(zhǎng)，還不知道存儲(chǔ)的這筆錢夠不夠支撐。同時(shí)還有通貨膨脹等因素會(huì)讓養(yǎng)老金貶值。

因此，養(yǎng)老金規(guī)劃是每一個(gè)人、每個(gè)家庭都不能或缺的一項(xiàng)重要財(cái)務(wù)規(guī)劃。那什么是科學(xué)完善的養(yǎng)老金規(guī)劃呢?

養(yǎng)老金規(guī)劃要符合五個(gè)特點(diǎn)：持續(xù)、穩(wěn)定、安全增長(zhǎng)、不可挪用、必須是現(xiàn)金：

持續(xù)：活多久、拿多久，源源不斷穩(wěn)定：不可忽上忽下、忽有忽無，安全增長(zhǎng)：增值的養(yǎng)老金才能滿足增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求：不可挪用：唯一性、排他性、雷打不動(dòng)，必須是現(xiàn)金；不是日用品，不是物，更不是各類有價(jià)證券。

未來三、五年內(nèi)退休和即將要退休的人們，應(yīng)該怎樣規(guī)劃自己的養(yǎng)老金呢?從規(guī)劃的時(shí)間角度上看，的確是晚了一些，但還是有方法可以給晚年生活進(jìn)行必要的補(bǔ)充。這個(gè)時(shí)候進(jìn)行規(guī)劃，就需要考慮幾個(gè)方面：首先要留住養(yǎng)老的錢，不能隨著金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)而存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，本金要安全；其次要是專款專用并且穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這筆錢就是用來養(yǎng)老的，要持續(xù)穩(wěn)定的補(bǔ)充到生活中；再次是存儲(chǔ)的時(shí)間不能長(zhǎng)，三到五年之內(nèi)儲(chǔ)存一筆養(yǎng)老金，最后還要考慮老年生活的其他問題，如短時(shí)間內(nèi)用于治病，或者是財(cái)富傳承、規(guī)避遺產(chǎn)稅的問題，

劉先生，54歲，國企高層負(fù)責(zé)人，退休前月收入6000元，60歲退休，退休金預(yù)計(jì)2800元，希望能有所補(bǔ)充。劉先生有一個(gè)兒子今年28歲，外企員工。

根據(jù)劉先生的情況，我們建議劉先生用三、五午的時(shí)間儲(chǔ)蓄一筆養(yǎng)老金，這筆錢從劉先生存入的第一年開始，每?jī)赡昃凸潭ǚ颠€一筆錢，而且是終身返還，終身領(lǐng)??；保險(xiǎn)公司經(jīng)營的利潤(rùn)可分紅，保單的價(jià)值可貸款，靈活應(yīng)對(duì)現(xiàn)金使用情況；身故本金返還，無遺產(chǎn)稅的困擾

劉先生用二年的時(shí)間存儲(chǔ)51萬元到孩子身上，從存入第一筆錢后，每?jī)赡昃蜁?huì)返還2萬元到賬戶上，而且是孩子一生都可以領(lǐng)取，也就是說，劉先生現(xiàn)在享受這筆錢帶來的養(yǎng)老金補(bǔ)充，劉先生身故后，這筆錢仍舊可以讓孩子領(lǐng)取，直到劉先生的孩子身故，劉先生當(dāng)初存的51萬元會(huì)留給他的第三代手手中，而且完全免稅。同時(shí)，紅利部分(按中檔分紅計(jì)算)10年是11.2萬元，20年是28.3萬元，30年是51.47萬元。

假定劉先生的孩子80歲身故，從第一筆錢存入后52年的時(shí)間，紅利部分就高達(dá)128萬余元，在這個(gè)過程中，現(xiàn)金價(jià)值的部分還可以在短期內(nèi)進(jìn)行保單貸款，解決家中現(xiàn)金缺乏的燃眉之急，而且，在貸款六個(gè)月后，只要?dú)w還商業(yè)貸款利息就可以，絲毫不影響固定返還的部分和分紅的部分

這樣，劉先生用二年時(shí)間為自己存儲(chǔ)了一筆安全穩(wěn)健的養(yǎng)老金，同時(shí)，又讓這筆錢發(fā)揮了最大的用處，既照顧到了自己，又讓孩子一生都擁有了一筆現(xiàn)金流，還為自己的第三代存儲(chǔ)了一筆不用交稅的財(cái)富

夕陽無限好，黃昏更幸福!祝愿所有已經(jīng)退休和即將退休的人們能夠擁有一個(gè)幸福燦爛的晚年生活，同時(shí)也希望還沒有做好養(yǎng)老規(guī)劃的朋友們及早設(shè)計(jì)你的鎦金歲月!