“少年夫妻老來(lái)伴”，喪偶老人更容易感受到寂寞。老人再婚雖值得鼓勵(lì)，但最好先做足婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。

2005年，李大爺攜手走過近50年的老伴去世了。兩年多來(lái)，七十多歲的李大爺一直一個(gè)人生活。李大爺身體狀況尚好，兩個(gè)兒子各自的事業(yè)也比較順利，不需要操心。而且，李大爺每月有2200元退休金，再加上有醫(yī)保，生活過得還比較滿意?？墒牵畲鬆斢幸粔K心病，他覺得一個(gè)人過很孤獨(dú)想找個(gè)老伴。

2007年，經(jīng)人介紹，他認(rèn)識(shí)了王女士。相處一段時(shí)間后，兩個(gè)人希望能共度晚年，互相照顧。但是，李大爺?shù)膬鹤觽儏s極力反對(duì)這樁婚事，他們擔(dān)心父母的財(cái)產(chǎn)落入外人之手。

李大爺目前有4萬(wàn)活期存款，8萬(wàn)元即將到期的國(guó)債。此外，李大爺跟亡妻共有兩套房子，一套現(xiàn)在自住，市價(jià)35萬(wàn)元，一套出租，市價(jià)25萬(wàn)元，每月租金600元，李大爺希望身后將兩套房子都留給兩個(gè)兒子。

為了合理合法地在一起生活，李大爺和王女士仍計(jì)劃結(jié)婚。為了讓兩個(gè)兒子安心，李大爺打算做婚前財(cái)產(chǎn)公證，以確保將來(lái)孩子得到自己與亡妻共有的兩套房子。

找專家理財(cái)設(shè)定投資“安全邊際”

李大爺已進(jìn)入高齡階段，基本收入是退休金和房租收入。支出除了日常生活支出外，保健和醫(yī)療費(fèi)用也是很大一塊。在這個(gè)階段，理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是合理規(guī)劃財(cái)產(chǎn)，在保證財(cái)產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)一定收益。

李大爺?shù)幕钇诖婵顬?萬(wàn)元，每月支出2000元，流動(dòng)性比率為20，正常情況下流動(dòng)性比率應(yīng)為3-6，李先的流動(dòng)性資產(chǎn)過高，建議保留4000元活期存款，購(gòu)買8000元貨幣市場(chǎng)基金。其余2.8萬(wàn)元用于購(gòu)買債券型基金。

李大爺年事已高，且以前沒有炒股經(jīng)驗(yàn)，投資應(yīng)以安全為主，不建議投資股票。股票投資雖然收益較大，但風(fēng)險(xiǎn)也很高。

建議8萬(wàn)元國(guó)債到期后，將其中2萬(wàn)元存為定期存款，這三萬(wàn)元分為三份，分別存為半年、一年、兩年，這樣需要用錢時(shí)，都會(huì)有即將到期存款可備使用，一次性存固定定期劃算。同時(shí)注意，在存款時(shí)約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面避免了存款到期后不及時(shí)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

另外5萬(wàn)元可以繼續(xù)購(gòu)買國(guó)債、金融債券或債券型基金，國(guó)債是國(guó)家擔(dān)保債券，信譽(yù)度最高，很適合老年人投資。大家知道，存在銀行的錢都會(huì)縮水（通貨膨脹的功勞），國(guó)債的預(yù)期收益雖不算是理財(cái)產(chǎn)品中最高的，但其風(fēng)險(xiǎn)非常小，短期國(guó)債還能有效地抵御通貨膨脹，加上國(guó)債利息不收稅，投資收益穩(wěn)妥、安全。

通過溝通，李大爺愿意適度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以獲取收益，計(jì)劃將1萬(wàn)元投資在股市，考慮到李大爺這方面經(jīng)驗(yàn)較少，建議李大爺用這1萬(wàn)元購(gòu)買股票型基金，基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式,即委托專家理財(cái)，購(gòu)買基金相當(dāng)于委托基金公司的專家?guī)臀覀冞x擇股票進(jìn)行投資。

購(gòu)買基金既節(jié)約了投資成本，又能分散投資風(fēng)險(xiǎn)，還具有很好的流通性，購(gòu)買基金之后如果急需用錢，可到基金管理公司要求贖回或到證券市場(chǎng)將其賣出，變現(xiàn)容易。此外，李大爺每月節(jié)余下來(lái)的800元建議定期定投購(gòu)買債券型基金。

再婚前可先分財(cái)產(chǎn)

李大爺跟亡妻共有兩套房子，一套35萬(wàn)元，一套25萬(wàn)元。這兩套房子的所有權(quán)其實(shí)不完全歸李大爺，是李大爺與亡妻的共同財(cái)產(chǎn)。其中一半歸李大爺所有，即李大爺僅擁有其中30萬(wàn)的所有權(quán)。

另一半財(cái)產(chǎn)即30萬(wàn)元是李大爺亡妻的財(cái)產(chǎn)，由于未留遺囑，應(yīng)當(dāng)按照法定繼承方式繼承；即由第一順序繼承人李大爺和兩個(gè)兒子三人繼承；法定繼承按人數(shù)等分，因此每人分得10萬(wàn)元。因此，現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)30萬(wàn)加上繼承所得10萬(wàn)元，李大爺共有40萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)。具體財(cái)產(chǎn)分割方式可以與兩個(gè)兒子協(xié)商。

婚前財(cái)產(chǎn)公證沒必要

我國(guó)婚姻法第十八條規(guī)定，有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。第十九條規(guī)定：夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

由上述規(guī)定可見，我國(guó)婚姻法規(guī)定夫妻財(cái)產(chǎn)遵循的是有約定從約定，無(wú)約定從法定。據(jù)李大爺所述情況，李大爺?shù)姆慨a(chǎn)是婚前財(cái)產(chǎn)，只要李大爺有證據(jù)（如房產(chǎn)證）證明是婚前的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，它不因婚姻關(guān)系的延續(xù)轉(zhuǎn)化為共同財(cái)產(chǎn)。所以李大爺可以不做婚前財(cái)產(chǎn)公證。

婚前遺囑公證應(yīng)先行

由于李大爺年事已高，建議立遺囑并進(jìn)行公證。如果不立遺囑，李大爺身后的財(cái)產(chǎn)將由兒子與妻子均分，無(wú)法達(dá)成李大爺將房產(chǎn)留給兒子的意愿。

在訂立遺囑的時(shí)候，需注意遺囑人只能對(duì)自己名下的合法財(cái)產(chǎn)的繼承進(jìn)行相應(yīng)的處置。即李大爺只能對(duì)40萬(wàn)的房產(chǎn)進(jìn)行處置。在訂立公證遺囑的時(shí)候，立遺囑人需要填交公證申請(qǐng)表，并出具自己的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明；并且由公證部門對(duì)遺囑人是否有完全的行為能力、遺囑的內(nèi)容是否合法、遺囑人對(duì)遺囑處分的財(cái)產(chǎn)是否享有處分權(quán)、遺囑人的意思表示是否真實(shí)等等要素進(jìn)行審查，審查通過后才能夠給予公證。如無(wú)特別約定，李大爺與王女士婚后所得的財(cái)產(chǎn)將歸夫妻共有。

(張紅麗 理財(cái)規(guī)劃師，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師聯(lián)盟會(huì)員)