王英姿

女老板理財，首先要在家庭和公司財務(wù)之間建立“防火墻”，減少企業(yè)經(jīng)營波動對家庭財務(wù)的影響；其次摒棄“賺錢就是理財”的觀念，評估自身的理財目標(biāo)，制定理財規(guī)劃方案；第三要注重投資組合的分散配置與穩(wěn)健增值，特別要為孩子教育及個人養(yǎng)老做足儲備。

“防火墻”

在“賺錢就是理財”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?；?qū)ふ腋嗟耐顿Y項目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財務(wù)就是企業(yè)財務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國對我國紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國海關(guān)，一時之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個月時間，家財萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營企業(yè)主理財需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險時才不至于使得家庭財政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財方案

有些人認(rèn)為，理財就等于投資賺錢，事實上，家庭理財并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對女老板的兩個理財方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經(jīng)驗。

理財建議

籌措教育金，購買女性保險。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育保險或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險管理最重要。此時家庭的收入存在，但與前幾個階段不同的是，“風(fēng)險”管理此時成為第一要務(wù)。由于女性生理的特點，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對性的女性醫(yī)療保險必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。

理財貼士：“三三原則”

商海起伏需要女老板通過家庭理財來為家人塑造一個“溫馨的港灣”。女老板應(yīng)該追求穩(wěn)健的理財風(fēng)格，結(jié)合家庭狀況和人生階段分步驟具體實施。比如，每年可以采取“三三”制原則，首先將企業(yè)利潤分為三份，三分之一作為員工工資福利，三分之一進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，三分之一可以作為家庭收入來源。

家庭收入也可以分為三份，三分之一作為日常開銷，三分之一用于儲蓄以備不時之需，三分之一進(jìn)行未來理財規(guī)劃的保險、儲蓄、基金和股票投資。未來的理財規(guī)劃，應(yīng)該主要從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面著手準(zhǔn)備，做出合理的規(guī)劃，如可以參加銀行的教育儲蓄，購買醫(yī)療保險；如果參加炒股、買賣外匯等風(fēng)險性投資，建議資金不宜超過家庭收入的三分之一；購買保險，每年繳納的保費一般不超過年收入的10%。